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【摘要】银行卡作为一种现代化的支付工具，经过三十多年的不断发展，已经深入到社会经济的各个领域，促进了居民消费观念和支付方式的不断变革。“十一五”期间，在人民银行的领导下，银行卡联网通用实现了超常规、跨越式的发展，银行卡成为社会大众使用的最广泛的非现金支付工具。随着联网通用的不断深化和国内银行卡受理环境的不断改善，人民群众日益多元化的用卡需求和银行卡联网通用工作滞后之间的矛盾不断加深。如何依托银行卡联网通用进一步促进银行卡产业创新发展，尽快实现联网通用的目标，已经成为束缚金融创新与发展的“瓶颈”之一。
【关键词】金融科技 银行卡 联网通用
我国银行卡产业起步于20世纪80年代中期，经过近三十年的发展，银行卡已经成为消费者的首选支付工具，并逐步走进千家万户，深入经济生活的各个领域，促进了居民消费观念和支付方式的不断变革。目前随着我国經济的快速发展和金融体系的不断完善，银行卡国际化进程不断加快，国内各商业银行非常重视银行卡工作，银行卡卡种和发卡量逐年递增，原来“自成体系、各自为政”的局面严重制约了我国银行卡产业的健康发展，必须要统一银行卡业务规范和技术标准，实现系统间的互联互通，全国联网通用的目标，使持卡人真正实现跨行、跨地区和跨境使用银行卡。“十一五”期间，在人民银行的领导下，银行卡联网通用工作经过同城联网通用、重点城市联网通用和全国联网通用三个阶段，基本实现了银行卡联网通用的目标，银行卡成为社会大众使用的最广泛的非现金支付工具，探索出了一条有中国特色的银行卡产业发展之路。
一、银行卡联网通用工作存在的问题
随着联网通用的不断深化和国内银行卡受理环境的不断改善，人民群众日益多元化的用卡需求和银行卡联网通用工作滞后之间的矛盾不断加深，主要表现在：
（一）法制不健全，银行卡联网通用管理不规范。一方面现行的《银行卡业务管理办法》是1999年发布的，银行卡产业的法规、规章和参与方的权利、责任、义务、当事人合法权益保障、风险防范和控制等方面，已不适应新形势和联网通用的需要。另一方面随着人民银行职能的调整，给银行卡产业发展的领导管理工作留下了真空，形成了人民银行和中国银联共同管理的局面，尤其是在地级城市，银行卡通用联网工作由人民银行管理，银行卡交易等具体业务由银联公司管理等。这两方面因素，使得人民银行没有把银行卡作为重要工作来抓，已成为严重制约银行卡产业发展最突出的问题。
（二）数据大集中给银行卡联网通用带来诸多问题。一是出现问题处理不及时。商业银行实现数据大集中以后，业务权限也上收到省级分行，当商业银行地市级和县级以下联网终端出现问题时，需要逐级向其省级分行反映和解决问题，工作效率低，解决问题时间长，严重影响了银行卡联网通用。二是资金清算周期长。商业银行实现数据大集中以后，银联公司每天只能对各商业银行的省级分行进行资金清算，然后再逐级向下清分，交易资金大约需要3-5天（不含节假日）才能到达地市级的银行卡账户，清算资金不能实时到账，在途时间较长。如果交易资金出现差错，则查询、查复渠道不畅通，资金在途时间会更长。三是交易手续费划收不规范。商业银行实现数据大集中以后，银行卡交易手续费直接划入了商业银行的省级分行，没有直接划入地市级和县级的交易行，并且省级分行截留和拖欠下级行手续费的现象时有发生。
（三）银行卡交易系统运行不稳定，服务质量有待提高。目前的联网通用运行系统不够稳定，网络故障时有发生。主要表现在：一是交易超时、交易差错和突发性异常拒绝等情况时有发生；二是一些商业银行发卡机构未实现24小时运转，日常时间或营业结束后不能进行交易；三是交易出现异常情况时，各商业银行处理时间较长。
（四）银行卡相关技术标准滞后。虽然人民银行已经制定了金融IC卡相关标准，但是目前磁条卡仍然在被大量使用，并且易被复制、伪造；部分POS机存在“多机一密”现象，安全隐患较大；电话POS、移动POS在技术标准、业务管理和安全使用上亟待提高；ATM的维护和使用方面普遍存在服务外包现象，交易信息极易被泄露和盗取。
二、对银行卡联网通用工作的几点对策
银行卡产业的高速发展对银行卡联网通用提出了更高的要求，我们必须统一思想认识，提高我国银行卡的整体风险防控能力，加快银行卡联网通用进程，带动银行卡产业升级。
（一）健全法律法规，营造良好的制度环境。人民银行负责组织制定推动银行卡工作的相关法规，商业银行要把银行卡作为单位重点工作对待，认真落实《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》精神，同时人民银行应尽快出台新的银行卡条例，营造良好的制度环境。坚持“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的原则，真正实现POS、ATM机具“一户一行、一柜一机、一卡通”的联网通用目标。“政府引导”是在人民银行和相关政府部门的引导下，对银行卡的全面推广进行政策指导和协调。“市场运作”是指各商业银行根据自身经营状况，按照市场原则进行运作。“统一标准”是要严格执行银行卡国家标准和金融行业标准，推动银行卡应用于国际支付体系的融合。“鼓励创新”是要鼓励银行卡产业创新发展，不断探索和满足新模式带来的发展需要。
（二）合理配置资源，优化改造受理环境。根据人民银行银行卡联网通用要求，自2013年1月1日起，实现国内所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡，在小额快速致富环境中布放的联网通用终端应同时具备受理接触式和非接触式金融IC卡的能力。因此，各商业银行参照金融IC卡和联网通用技术标准，结合自身人力资源、技术应用和银行卡风险状况，科学配置资源，提升服务质量，优化改造受理环境。要针对数据大集中后银行卡业务出现的问题，积极采取措施，将各种银行卡机具统一到人民银行制订的联网通用技术标准上来，特别是要重点改善地市及以下级城市用卡环境，形成全国“一盘棋”。
（三）增强风险意识，积极推进银行卡发行。人民银行发布的《2011年支付体系运行总体情况》报告显示，银行卡透支余额快速增长，虽然商业银行加强了银行卡催缴管理的力度，但是个别商业银行的不良贷款金额有所上升。近年来，国际、国内金融环境动荡加剧，外有欧债危机，内有民间借贷风险、股市低迷等风险。商业银行必须要增强风险意识，改变传统的“先抢市场，后控风险”的倾向，坚持风险控制和业务发展并重的原则，建立健全发卡审核机制、授信机制、巡查机制和可疑交易核查机制，从源头上控制风险，促进银行卡市场健康发展。
（四）完善交易系统，提高资金清算效率。一是中国银联和商业银行要严格落实人民银行制定的金融电子化标准，完善“银行卡联网通用集中交易处理系统”，提高跨行交易的成功率，增强交易系统的可持续性；二是建立银行卡交易评级制度，对银行卡交易各方进行激励和约束，提高联网通用效率；三是坚持“一切为了客户”的服务理念，改进交易系统，保持资金清算渠道畅通，实现银行卡交易资金实时到账；四是人民银行要继续加强银行卡联网通用检查工作，切实保障银行卡联网通用。
（五）以创新为动力，大力拓展行业合作。人民银行作为银行卡产业的主管部门，应注重技术创新和业务创新，协调国家有关部门，促进公共服务领域多应用的开展，重点推广军人保障卡、金融社保卡、公务卡和农民工卡等具有特色的银行卡，使银行卡能有效承载更多的社会功能。同时根据银行卡发展情况，要及时补充完善相关规则，扩充系统承载能力，保障转接与清算及时、安全、高效。
（六）加强指导协调，落实银行卡工作职责。人民银行要加强监督检查，指导协调中国银联和商业银行落实各项工作任务。主要是做好以下工作：一是整合资源：合理利用现有的人员、网络、系统和终端资源，处理好金融IC卡与磁条卡的兼容受理，保障持卡人的合法权益。二是密钥管理：中国银联和商业银行要建立金融IC卡密钥管理制度，按照密钥安全管理要求做好密钥申请、生产、发放、使用、保管及回收等各个环节的管理，做到银行卡密钥不外泄。三是外包安全：采用银行卡外包方式建设的银行要全面承担安全管理责任，明确与外包单位的合作与分工关系，加强对开发、维护、运营等环节的安全管理，通过管理和技术手段有效防止信息泄露。
三、结语
我们相信，在“十二五”期间，银行卡联网通用工作将不断深化，有利于促进城市信息化与金融信息化的结合，提升各类交易与管理信息化和智能化，实现银行卡应用于互联网支付、移动支付等创新型应用的整合，从而带动整个银行卡产业升级。
作者简介：李洪涛（1972-），男，河南省平顶山市，工程师，本科学历，研究方向：网络安全。
（责任编辑：唐荣波）
【关键词】金融科技 银行卡 联网通用
我国银行卡产业起步于20世纪80年代中期，经过近三十年的发展，银行卡已经成为消费者的首选支付工具，并逐步走进千家万户，深入经济生活的各个领域，促进了居民消费观念和支付方式的不断变革。目前随着我国經济的快速发展和金融体系的不断完善，银行卡国际化进程不断加快，国内各商业银行非常重视银行卡工作，银行卡卡种和发卡量逐年递增，原来“自成体系、各自为政”的局面严重制约了我国银行卡产业的健康发展，必须要统一银行卡业务规范和技术标准，实现系统间的互联互通，全国联网通用的目标，使持卡人真正实现跨行、跨地区和跨境使用银行卡。“十一五”期间，在人民银行的领导下，银行卡联网通用工作经过同城联网通用、重点城市联网通用和全国联网通用三个阶段，基本实现了银行卡联网通用的目标，银行卡成为社会大众使用的最广泛的非现金支付工具，探索出了一条有中国特色的银行卡产业发展之路。
一、银行卡联网通用工作存在的问题
随着联网通用的不断深化和国内银行卡受理环境的不断改善，人民群众日益多元化的用卡需求和银行卡联网通用工作滞后之间的矛盾不断加深，主要表现在：
（一）法制不健全，银行卡联网通用管理不规范。一方面现行的《银行卡业务管理办法》是1999年发布的，银行卡产业的法规、规章和参与方的权利、责任、义务、当事人合法权益保障、风险防范和控制等方面，已不适应新形势和联网通用的需要。另一方面随着人民银行职能的调整，给银行卡产业发展的领导管理工作留下了真空，形成了人民银行和中国银联共同管理的局面，尤其是在地级城市，银行卡通用联网工作由人民银行管理，银行卡交易等具体业务由银联公司管理等。这两方面因素，使得人民银行没有把银行卡作为重要工作来抓，已成为严重制约银行卡产业发展最突出的问题。
（二）数据大集中给银行卡联网通用带来诸多问题。一是出现问题处理不及时。商业银行实现数据大集中以后，业务权限也上收到省级分行，当商业银行地市级和县级以下联网终端出现问题时，需要逐级向其省级分行反映和解决问题，工作效率低，解决问题时间长，严重影响了银行卡联网通用。二是资金清算周期长。商业银行实现数据大集中以后，银联公司每天只能对各商业银行的省级分行进行资金清算，然后再逐级向下清分，交易资金大约需要3-5天（不含节假日）才能到达地市级的银行卡账户，清算资金不能实时到账，在途时间较长。如果交易资金出现差错，则查询、查复渠道不畅通，资金在途时间会更长。三是交易手续费划收不规范。商业银行实现数据大集中以后，银行卡交易手续费直接划入了商业银行的省级分行，没有直接划入地市级和县级的交易行，并且省级分行截留和拖欠下级行手续费的现象时有发生。
（三）银行卡交易系统运行不稳定，服务质量有待提高。目前的联网通用运行系统不够稳定，网络故障时有发生。主要表现在：一是交易超时、交易差错和突发性异常拒绝等情况时有发生；二是一些商业银行发卡机构未实现24小时运转，日常时间或营业结束后不能进行交易；三是交易出现异常情况时，各商业银行处理时间较长。
（四）银行卡相关技术标准滞后。虽然人民银行已经制定了金融IC卡相关标准，但是目前磁条卡仍然在被大量使用，并且易被复制、伪造；部分POS机存在“多机一密”现象，安全隐患较大；电话POS、移动POS在技术标准、业务管理和安全使用上亟待提高；ATM的维护和使用方面普遍存在服务外包现象，交易信息极易被泄露和盗取。
二、对银行卡联网通用工作的几点对策
银行卡产业的高速发展对银行卡联网通用提出了更高的要求，我们必须统一思想认识，提高我国银行卡的整体风险防控能力，加快银行卡联网通用进程，带动银行卡产业升级。
（一）健全法律法规，营造良好的制度环境。人民银行负责组织制定推动银行卡工作的相关法规，商业银行要把银行卡作为单位重点工作对待，认真落实《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》精神，同时人民银行应尽快出台新的银行卡条例，营造良好的制度环境。坚持“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的原则，真正实现POS、ATM机具“一户一行、一柜一机、一卡通”的联网通用目标。“政府引导”是在人民银行和相关政府部门的引导下，对银行卡的全面推广进行政策指导和协调。“市场运作”是指各商业银行根据自身经营状况，按照市场原则进行运作。“统一标准”是要严格执行银行卡国家标准和金融行业标准，推动银行卡应用于国际支付体系的融合。“鼓励创新”是要鼓励银行卡产业创新发展，不断探索和满足新模式带来的发展需要。
（二）合理配置资源，优化改造受理环境。根据人民银行银行卡联网通用要求，自2013年1月1日起，实现国内所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡，在小额快速致富环境中布放的联网通用终端应同时具备受理接触式和非接触式金融IC卡的能力。因此，各商业银行参照金融IC卡和联网通用技术标准，结合自身人力资源、技术应用和银行卡风险状况，科学配置资源，提升服务质量，优化改造受理环境。要针对数据大集中后银行卡业务出现的问题，积极采取措施，将各种银行卡机具统一到人民银行制订的联网通用技术标准上来，特别是要重点改善地市及以下级城市用卡环境，形成全国“一盘棋”。
（三）增强风险意识，积极推进银行卡发行。人民银行发布的《2011年支付体系运行总体情况》报告显示，银行卡透支余额快速增长，虽然商业银行加强了银行卡催缴管理的力度，但是个别商业银行的不良贷款金额有所上升。近年来，国际、国内金融环境动荡加剧，外有欧债危机，内有民间借贷风险、股市低迷等风险。商业银行必须要增强风险意识，改变传统的“先抢市场，后控风险”的倾向，坚持风险控制和业务发展并重的原则，建立健全发卡审核机制、授信机制、巡查机制和可疑交易核查机制，从源头上控制风险，促进银行卡市场健康发展。
（四）完善交易系统，提高资金清算效率。一是中国银联和商业银行要严格落实人民银行制定的金融电子化标准，完善“银行卡联网通用集中交易处理系统”，提高跨行交易的成功率，增强交易系统的可持续性；二是建立银行卡交易评级制度，对银行卡交易各方进行激励和约束，提高联网通用效率；三是坚持“一切为了客户”的服务理念，改进交易系统，保持资金清算渠道畅通，实现银行卡交易资金实时到账；四是人民银行要继续加强银行卡联网通用检查工作，切实保障银行卡联网通用。
（五）以创新为动力，大力拓展行业合作。人民银行作为银行卡产业的主管部门，应注重技术创新和业务创新，协调国家有关部门，促进公共服务领域多应用的开展，重点推广军人保障卡、金融社保卡、公务卡和农民工卡等具有特色的银行卡，使银行卡能有效承载更多的社会功能。同时根据银行卡发展情况，要及时补充完善相关规则，扩充系统承载能力，保障转接与清算及时、安全、高效。
（六）加强指导协调，落实银行卡工作职责。人民银行要加强监督检查，指导协调中国银联和商业银行落实各项工作任务。主要是做好以下工作：一是整合资源：合理利用现有的人员、网络、系统和终端资源，处理好金融IC卡与磁条卡的兼容受理，保障持卡人的合法权益。二是密钥管理：中国银联和商业银行要建立金融IC卡密钥管理制度，按照密钥安全管理要求做好密钥申请、生产、发放、使用、保管及回收等各个环节的管理，做到银行卡密钥不外泄。三是外包安全：采用银行卡外包方式建设的银行要全面承担安全管理责任，明确与外包单位的合作与分工关系，加强对开发、维护、运营等环节的安全管理，通过管理和技术手段有效防止信息泄露。
三、结语
我们相信，在“十二五”期间，银行卡联网通用工作将不断深化，有利于促进城市信息化与金融信息化的结合，提升各类交易与管理信息化和智能化，实现银行卡应用于互联网支付、移动支付等创新型应用的整合，从而带动整个银行卡产业升级。
作者简介：李洪涛（1972-），男，河南省平顶山市，工程师，本科学历，研究方向：网络安全。
（责任编辑：唐荣波）