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【摘要】随着社会主义新农村的建设进程不断推进，农村的各方面都发生了十分巨大的变化。特别是近几年农村的金融业也发生了很大程度的变化。在金融竞争日益激烈的今天，农村金融市场以其巨大的市场潜力吸引着许多商业银行的目光。在此背景之下，农村信用社作为服务农村的最主要力量，理应对农村金融发展的相关问题进行分析，特别是对农村金融的发展方向进行明确，以此来制定科学合理的应对策略，更好地服务农村和农民，增强农村信用社在整个农村金融业的服务水平和市场竞争力。
【关键词】农村 金融 农村信用社 发展趋势
目前我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社以及各种村镇银行等，这些服务机构已经逐步形成了具有商业性和合作性于一体的金融体系，在这种金融体系中，由于历史和发展阶段的影响，农村信用社具有明显的优势。最为明显的体现就是服务农村的时间长，积累了丰富的经验，对农村金融的认识程度深。但是现阶段农村的金融环境发生了十分深刻的变化，农村信用社要想在激烈的市场竞争中保持自己的优势，必须从实际出发，加大对农村金融的认识和定位，不断调整自己的政策。
一、农村金融的概述
农村金融机构的主要服务对象是农村企业以及农村的设施建设。根据农村企业的基本性质和活动范围，可以将其表现形式划分为多种层次。不同层次的需求，具有不同的表现主体，在其特征和金融机构的执行手段上也不一样。银行的逐利性导致金融资源不断的从贫困地区向发达地区流动，造成了农村金融资金严重匮乏的局面。与此同时，农村由于经济的不发达，农村企业的收支也极度不稳定，在很大程度上限制了农村企业获得金融资金的机会。农民的大部分收入都是一些不稳定的收入，这些收入的不稳定主要是容易受到诸多因素的影响，例如就业机会、发展水平等。在资金的支出方面，由于产品的价格不断增长，孩子的教育费用、父母的赡养生活费用都在不断的增长，所以导致农民的消费一直不断增长。对于农民来说，只有获得了稳定的收入，才能使得资金的获得越来越简单，对促进农村金融的发展起到了一定的积极作用。
农村金融服务的特点与传统的金融服务的特点不同，农村金融服务具有周期性，因为其服务对象是农民，是农业生产的产物，但是由于农业生产自身的特点，所以使金融服务变得更加令人琢磨不定。农业生产的价格周期性跨度比较大，价位不稳定容易产生剧烈的波动，所以农业生产者容易对农村金融服务存在依赖，对金融机构的融资造成巨大的风险。所以这也是金融机构一直很少在农村开展活动的原因。
现阶段农村金融的发展还面临很多瓶颈，最为明显的有以下几点：一是农村金融机构数量少，覆盖面低；第二个是金融产品单一化。农村金融服务机构的产品并不是多种多样的，而是十分单一的，这与许多城市的金融服务产品相比有很大的差别。这些问题都导致农村的金融需求不能得到满足，制约了农村金融业的现代化。
二、农村金融的发展方向
首先，资金的需求量越来越大，而且多元化趋势明显。从融资总量上看，融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施，当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级，当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外，财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看，农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。从金融服务对象上看，不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变，用在纯农业的投入一般农民都能自己解决，而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大，超出了小额信用贷款的范畴，但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言，由于经营风险大，加上信息不对称，其资金短缺问题非常突出。再次，从财政融资角度看，财政支农趋于弱化；从财政融资的历史角度和财政支农来看，一方面财政对农业的投入能力十分有限，与发达国家相比差距很大，另一方面由于乡镇财政供养人口过多，而地方财政收入有限。
其次，对服务的水平要求越来越高。当前，农村金融服务落后，“三农”难以享受到充分金融服务，关键还在于涉农金融服务方式及金融服务产品落后，跟不上“三农”发展变化需求特点；同时涉农担保体系及融资体系滞后。针对这种情况，一号文件提出了大力发展五类金融业务，具有显明创新特色，能满足农村不同金融消费层次需求：如发展农村金融租赁业务，可为农民大型机械化、专业化生产组织提供融资方便，降低融资成本。在此情形之下，许多农村信用社从农村的实际出发，创新服务方式，取得了良好的效果。
第三是农村的理财需求越来越高。随着农村的发展，农民的可支配收入越来越高，可用于自由支配的资金越来越高，这就催生了农村金融市场理财需求的不断扩大。农村信用社应该抓住这一趋势，在引导农村信贷资金回流支持新农村建设方面，一是要为抑制农村信贷资金外流提供制度性保证；二是要合理利用经济手段和行政手段，通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等措施，引导农村资金高效率地转化为农村投资。
最后是农村的金融发展环境不断改善。改善农村金融组织的发展环境，重点是完善农村经济基础条件，提高农户和农村企业的盈利能力和风险承受能力。建议加大财政的投入力度，加强农村的基础设施建设，加大农业科技服务的投入，改善农村经济运作的基础。提高农民的组织化程度，提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力。鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司，带动其他担保机构的发展。要扩大有效抵押品的范围，增加农作物收益权、权利质押，同时保护担保债权的优先受偿权。
参考文献
[1]孙志奇，夏萌，王俊芹，赵邦宏.河北省农村金融对农村经济发展的支持——基于协整检验和误差修正模型的实证分析[J].统计与管理.2013（04）.
[2]徐明凡，刘海宁.我国农村信贷与农村经济发展的实证分析——基于与美国农村金融体制的比较[J].兰州学刊.2013（08）.
[3]李慧.从印度金融机构对农村发展的支持看中国农村金融[J].世界农业.2013（08）.
[4]孙勇智，孙启明.信贷模式创新、金融支持与农村经济发展——以黑龙江省为例[J].当代经济研究.2013（07）.
[5]童元保.农村信用社改革模式选择影响机制研究[J].农业经济问题.013（06）.
[6]司燕翔，王媛，张宏亮.农村金融发展与农民收入增长关系研究[J].西部金融.2013（05）.
【关键词】农村 金融 农村信用社 发展趋势
目前我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社以及各种村镇银行等，这些服务机构已经逐步形成了具有商业性和合作性于一体的金融体系，在这种金融体系中，由于历史和发展阶段的影响，农村信用社具有明显的优势。最为明显的体现就是服务农村的时间长，积累了丰富的经验，对农村金融的认识程度深。但是现阶段农村的金融环境发生了十分深刻的变化，农村信用社要想在激烈的市场竞争中保持自己的优势，必须从实际出发，加大对农村金融的认识和定位，不断调整自己的政策。
一、农村金融的概述
农村金融机构的主要服务对象是农村企业以及农村的设施建设。根据农村企业的基本性质和活动范围，可以将其表现形式划分为多种层次。不同层次的需求，具有不同的表现主体，在其特征和金融机构的执行手段上也不一样。银行的逐利性导致金融资源不断的从贫困地区向发达地区流动，造成了农村金融资金严重匮乏的局面。与此同时，农村由于经济的不发达，农村企业的收支也极度不稳定，在很大程度上限制了农村企业获得金融资金的机会。农民的大部分收入都是一些不稳定的收入，这些收入的不稳定主要是容易受到诸多因素的影响，例如就业机会、发展水平等。在资金的支出方面，由于产品的价格不断增长，孩子的教育费用、父母的赡养生活费用都在不断的增长，所以导致农民的消费一直不断增长。对于农民来说，只有获得了稳定的收入，才能使得资金的获得越来越简单，对促进农村金融的发展起到了一定的积极作用。
农村金融服务的特点与传统的金融服务的特点不同，农村金融服务具有周期性，因为其服务对象是农民，是农业生产的产物，但是由于农业生产自身的特点，所以使金融服务变得更加令人琢磨不定。农业生产的价格周期性跨度比较大，价位不稳定容易产生剧烈的波动，所以农业生产者容易对农村金融服务存在依赖，对金融机构的融资造成巨大的风险。所以这也是金融机构一直很少在农村开展活动的原因。
现阶段农村金融的发展还面临很多瓶颈，最为明显的有以下几点：一是农村金融机构数量少，覆盖面低；第二个是金融产品单一化。农村金融服务机构的产品并不是多种多样的，而是十分单一的，这与许多城市的金融服务产品相比有很大的差别。这些问题都导致农村的金融需求不能得到满足，制约了农村金融业的现代化。
二、农村金融的发展方向
首先，资金的需求量越来越大，而且多元化趋势明显。从融资总量上看，融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施，当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级，当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外，财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看，农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。从金融服务对象上看，不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变，用在纯农业的投入一般农民都能自己解决，而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大，超出了小额信用贷款的范畴，但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言，由于经营风险大，加上信息不对称，其资金短缺问题非常突出。再次，从财政融资角度看，财政支农趋于弱化；从财政融资的历史角度和财政支农来看，一方面财政对农业的投入能力十分有限，与发达国家相比差距很大，另一方面由于乡镇财政供养人口过多，而地方财政收入有限。
其次，对服务的水平要求越来越高。当前，农村金融服务落后，“三农”难以享受到充分金融服务，关键还在于涉农金融服务方式及金融服务产品落后，跟不上“三农”发展变化需求特点；同时涉农担保体系及融资体系滞后。针对这种情况，一号文件提出了大力发展五类金融业务，具有显明创新特色，能满足农村不同金融消费层次需求：如发展农村金融租赁业务，可为农民大型机械化、专业化生产组织提供融资方便，降低融资成本。在此情形之下，许多农村信用社从农村的实际出发，创新服务方式，取得了良好的效果。
第三是农村的理财需求越来越高。随着农村的发展，农民的可支配收入越来越高，可用于自由支配的资金越来越高，这就催生了农村金融市场理财需求的不断扩大。农村信用社应该抓住这一趋势，在引导农村信贷资金回流支持新农村建设方面，一是要为抑制农村信贷资金外流提供制度性保证；二是要合理利用经济手段和行政手段，通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等措施，引导农村资金高效率地转化为农村投资。
最后是农村的金融发展环境不断改善。改善农村金融组织的发展环境，重点是完善农村经济基础条件，提高农户和农村企业的盈利能力和风险承受能力。建议加大财政的投入力度，加强农村的基础设施建设，加大农业科技服务的投入，改善农村经济运作的基础。提高农民的组织化程度，提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力。鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司，带动其他担保机构的发展。要扩大有效抵押品的范围，增加农作物收益权、权利质押，同时保护担保债权的优先受偿权。
参考文献
[1]孙志奇，夏萌，王俊芹，赵邦宏.河北省农村金融对农村经济发展的支持——基于协整检验和误差修正模型的实证分析[J].统计与管理.2013（04）.
[2]徐明凡，刘海宁.我国农村信贷与农村经济发展的实证分析——基于与美国农村金融体制的比较[J].兰州学刊.2013（08）.
[3]李慧.从印度金融机构对农村发展的支持看中国农村金融[J].世界农业.2013（08）.
[4]孙勇智，孙启明.信贷模式创新、金融支持与农村经济发展——以黑龙江省为例[J].当代经济研究.2013（07）.
[5]童元保.农村信用社改革模式选择影响机制研究[J].农业经济问题.013（06）.
[6]司燕翔，王媛，张宏亮.农村金融发展与农民收入增长关系研究[J].西部金融.2013（05）.