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[摘要]2008年5月，中国银监会、中国人民银行23号文件的发布，犹如打开了封闭几十年的闸门，小额贷款公司立刻形成了千军齐发、万马奔腾的局面。这是改革开放以来，中央的开放政策自家庭联产承包责任制之后，第二次落实得最迅猛、最普遍、最有深刻意义的一次大事件。
[关键词]小额贷款 可持续发展 中小企业
[中图分类号]F276.6 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2012）08-0124-01
一、小贷公司的历史作用
一项调查显示，目前，中小企业占全国总企业的99%以上，其中工业总产值、实现利润和出口额分别占全国的60%、40%和60%左右，中小企业还提供了约80%的城镇就业机会，而中小企业，特别是小微企业贷款难的问题，一直没有得到有效解决。
小贷公司作为桥梁和纽带，使民间资本和小微企业合法对接。民间借贷十分活跃，许多资金在不断地寻求投资渠道。而社会闲散资金如果不能集中起来，在阳光下运行，不但是资源上的浪费，也是诱发许多社会矛盾的根源。
同时，小贷公司的成立降低了民间融资的成本。小贷公司能够将民间资金进行有效集合，在有限的信贷市场中，随着小贷公司的增加，其竞争也在逐渐加剧。这样的竞争所造成的最为明显的效果就是融资成本的下降，同时也能够大大缓解借贷风险。
二、小贷公司的社会责任
小贷公司的社会责任首先是依法守规经营，按章纳税，不要增加社会矛盾，同时增强自身的生存能力和发展潜力；其次就是尽心尽力地为小微企业及“三农”服务，助推小微企业发展，实现普惠金融体系理想的目标。
（一）集合民间资本，实施阳光下运行
小贷公司依法合规经营的重点就是不能突破法律约定和政策界限。小贷公司在日常经营中要严格自律，按规矩运行，不能有随意性。资金来源要合法，资金运行要合规；往来账目要清晰，业务流程要严谨；借贷双方要融洽，企业管理要规范。在完全市场化的条件下，小贷公司在规范运营的基础上，要增强自身的生存能力。打铁尚需自身硬。通过我们持续、稳定、不断巩固的经营成果，获得一定的经济收益，积累经济实力，创造物质基础。
（二）树立危机意识，保障自身生存
要应对行业试点的挑战。在我国，小贷行业尚处于试点阶段，作为试点，就有成功和失败两种可能。如果失败，我们就要承担巨大的损失。就像当年的3·27国债那样，随时有被封杀的可能，也可能就像期货行业一样，随时面临着行业的洗牌。
（三）要应对市场规律的周期
金融行业本身具有较强的周期性，小贷行业在发展的过程中随时面临转型的可能。行业一旦面临转型，我们自身运行规范的可能就会顺利“变身”，其余那些就可能会被“一刀切掉”。
所以，我们要坚持稳健经营，积累市场的沉淀资本，时刻做好应对市场周期冲击的准备。“君子爱财，取之有道”。我们不能用高利率来维持生存，应该用合理的融资成本来稳定客户。目前，国家采取的是紧缩的宏观经济政策，我们所面对的是“钱少人多”的局面，因此主要是客户之间有竞争，即使利率高一点，客户还是源源不断。此时的小贷公司与银行相比，除了有资金以外不存在任何绝对性的优势。
三、小贷公司的发展方向
按照23号文件叙述，可发展成村镇银行，但那只是画饼充饥，可望而不可及。原因很简单，小贷公司转村镇银行的条件，比不通过小贷公司直接发起办村镇银行的条件更苛刻，而且还涉及到所有权和经营权等很多事。此路不通，还有路可以走吗？当然有，路本来就是人走出来的。本人认为，小贷公司要走自己的路，踏实地为理想而奋斗。
（一）扩大资金存量，壮大实力
只有不断增加我们自有资金，才能够扩大市场，扩大规模。第一，直接申请增资扩股。可以选择两种方式，一种是原股东及持股比例不变，而是按相同比例增加投资，另一种方式就是股东和持股比例发生变化，如增加新股东，或提高主发起人持股比例等。第二，引入私募股权投资基金。相对于其他融资方式，股权投资基金具有周期长的特点，而且其是以参与企业管理的方式进入企业，不仅不会对公司有控制权，同时还会对公司的日常经营提出相关的建议和指导，对于新兴的小贷行业来说，借助这个平台，提高运营能力，增强识别风险和抵抗风险的能力，有助于快速增加资金周转率。
（二）向“非银行类金融公司”方向发展，坚持为理想而奋斗
其实，当初有很多股东进入小额贷款公司的初衷是冲着村镇银行去的，但是小贷公司未来的发展却不应该拘泥于此，变身金融公司可能是个更好的选择。村镇银行有太多的限制，如果小贷公司转制为村镇银行，几乎就意味着小贷公司需要将多年苦心经营的成果与商业银行进行分享。全国人大财经委副主任委员吴晓灵女士在“推进上海国际金融中心建设系列讲座”上指出：“小额贷款公司再发展，下一步不应该直接转为村镇银行，而是成为金融公司，金融公司不光是发放贷款，还可以吸收大额存款，甚至是再发展几年，也可以直接申请银行牌照，转为社区银行。”这样的一个发展方向，不比转为村镇银行好多了吗？
一个新生行业的生存不仅需要理论的探索，更需要实践的积累。我坚信将正确的事情坚持下去，从事这样一个具有光明前途的事业，我们一定会成功。
[关键词]小额贷款 可持续发展 中小企业
[中图分类号]F276.6 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2012）08-0124-01
一、小贷公司的历史作用
一项调查显示，目前，中小企业占全国总企业的99%以上，其中工业总产值、实现利润和出口额分别占全国的60%、40%和60%左右，中小企业还提供了约80%的城镇就业机会，而中小企业，特别是小微企业贷款难的问题，一直没有得到有效解决。
小贷公司作为桥梁和纽带，使民间资本和小微企业合法对接。民间借贷十分活跃，许多资金在不断地寻求投资渠道。而社会闲散资金如果不能集中起来，在阳光下运行，不但是资源上的浪费，也是诱发许多社会矛盾的根源。
同时，小贷公司的成立降低了民间融资的成本。小贷公司能够将民间资金进行有效集合，在有限的信贷市场中，随着小贷公司的增加，其竞争也在逐渐加剧。这样的竞争所造成的最为明显的效果就是融资成本的下降，同时也能够大大缓解借贷风险。
二、小贷公司的社会责任
小贷公司的社会责任首先是依法守规经营，按章纳税，不要增加社会矛盾，同时增强自身的生存能力和发展潜力；其次就是尽心尽力地为小微企业及“三农”服务，助推小微企业发展，实现普惠金融体系理想的目标。
（一）集合民间资本，实施阳光下运行
小贷公司依法合规经营的重点就是不能突破法律约定和政策界限。小贷公司在日常经营中要严格自律，按规矩运行，不能有随意性。资金来源要合法，资金运行要合规；往来账目要清晰，业务流程要严谨；借贷双方要融洽，企业管理要规范。在完全市场化的条件下，小贷公司在规范运营的基础上，要增强自身的生存能力。打铁尚需自身硬。通过我们持续、稳定、不断巩固的经营成果，获得一定的经济收益，积累经济实力，创造物质基础。
（二）树立危机意识，保障自身生存
要应对行业试点的挑战。在我国，小贷行业尚处于试点阶段，作为试点，就有成功和失败两种可能。如果失败，我们就要承担巨大的损失。就像当年的3·27国债那样，随时有被封杀的可能，也可能就像期货行业一样，随时面临着行业的洗牌。
（三）要应对市场规律的周期
金融行业本身具有较强的周期性，小贷行业在发展的过程中随时面临转型的可能。行业一旦面临转型，我们自身运行规范的可能就会顺利“变身”，其余那些就可能会被“一刀切掉”。
所以，我们要坚持稳健经营，积累市场的沉淀资本，时刻做好应对市场周期冲击的准备。“君子爱财，取之有道”。我们不能用高利率来维持生存，应该用合理的融资成本来稳定客户。目前，国家采取的是紧缩的宏观经济政策，我们所面对的是“钱少人多”的局面，因此主要是客户之间有竞争，即使利率高一点，客户还是源源不断。此时的小贷公司与银行相比，除了有资金以外不存在任何绝对性的优势。
三、小贷公司的发展方向
按照23号文件叙述，可发展成村镇银行，但那只是画饼充饥，可望而不可及。原因很简单，小贷公司转村镇银行的条件，比不通过小贷公司直接发起办村镇银行的条件更苛刻，而且还涉及到所有权和经营权等很多事。此路不通，还有路可以走吗？当然有，路本来就是人走出来的。本人认为，小贷公司要走自己的路，踏实地为理想而奋斗。
（一）扩大资金存量，壮大实力
只有不断增加我们自有资金，才能够扩大市场，扩大规模。第一，直接申请增资扩股。可以选择两种方式，一种是原股东及持股比例不变，而是按相同比例增加投资，另一种方式就是股东和持股比例发生变化，如增加新股东，或提高主发起人持股比例等。第二，引入私募股权投资基金。相对于其他融资方式，股权投资基金具有周期长的特点，而且其是以参与企业管理的方式进入企业，不仅不会对公司有控制权，同时还会对公司的日常经营提出相关的建议和指导，对于新兴的小贷行业来说，借助这个平台，提高运营能力，增强识别风险和抵抗风险的能力，有助于快速增加资金周转率。
（二）向“非银行类金融公司”方向发展，坚持为理想而奋斗
其实，当初有很多股东进入小额贷款公司的初衷是冲着村镇银行去的，但是小贷公司未来的发展却不应该拘泥于此，变身金融公司可能是个更好的选择。村镇银行有太多的限制，如果小贷公司转制为村镇银行，几乎就意味着小贷公司需要将多年苦心经营的成果与商业银行进行分享。全国人大财经委副主任委员吴晓灵女士在“推进上海国际金融中心建设系列讲座”上指出：“小额贷款公司再发展，下一步不应该直接转为村镇银行，而是成为金融公司，金融公司不光是发放贷款，还可以吸收大额存款，甚至是再发展几年，也可以直接申请银行牌照，转为社区银行。”这样的一个发展方向，不比转为村镇银行好多了吗？
一个新生行业的生存不仅需要理论的探索，更需要实践的积累。我坚信将正确的事情坚持下去，从事这样一个具有光明前途的事业，我们一定会成功。