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【摘要】文章从发展小额贷款组织的可行性与必要性开始，农村小额贷款组织的定位与模式构想在文中可体现出来，作为民间金融组织的一种创新模式，小额贷款组织对培育多元化农村金融主体、增加农村金融的服务供给、满足“三农”多层次的融资需求、促进社会主义新农村建设有着重要的实践意义。
【关键词】新农村 农村金融 民间融资 小额贷款组织
从目前我国五个小额贷款试点地区的运作情况看，小额贷款组织的发展状态仍然是不能充分满足农村经济发展的一些要求，其在资金供给的可持续性、组织经营形式、监管制度设计等方面仍然存在着较大的探讨空间。国外一些成功的“小额贷款组织”模式是可值得引进和推广的，但是由于我国幅员广阔，各地区金融环境差异很大，必须因地制宜，设计一些灵活有效、可持续可操作、符合当地农村经济发展的民间融资新模式。本文针对湖南省长沙市小额贷款业务发展现状，探索建立多种模式小额信贷组织的可行性。
一、发展小额贷款组织的必要性与可行性
在目前农村金融服务体系不完备，农村资金大量外流的情况下，开展小额信贷成为丰富农村金融体系多层次格局、满足农村金融需求的必然之选。大部分农村的金融机构基本上只剩下农村信用社一家，除农户小额信用贷款外，其他类别贷款的条件常常限制了迫切需要金融支持的非种粮农户及个体工商户的借款需求。此外，农村经济发展也缺乏适应农村种植、畜牧业周期性规律特点的信贷产品创新。反而，农村非正规经济发展由于受政府的金融管制特别少，所以在资金供给方面表现出了非常好的适应性和灵活性，因为它是把人与人之间的信任替代了实物抵押、社会性约束与自律相结合的履约机制、反复的交易等机制有效的降低了交易成本，它也可以通过各种组织形式，例如从无组织的民间自由借贷发展到有组织的合会、储金会等等一些，来满足很大一批不同需求特征的金融交易，因此在促进农村经济增长、满足农村资金需求等方面弥补甚至可以是取代了农村正规金融。
二、农村小额贷款组织的定位与模式构想
小额贷款组织的成长对于我国扩展开来的农村金融市场，扩大对信贷弱势群体的融资服务有着重要的意义。在借鉴国外成功或国内先行的运作模式的同时，必须去粗存精、因地制宜，而不是简单的模仿。
（一）小额贷款组织的原则、目标及功能定位
1.坚持“只贷不存”的原则。由于目前国内商业性小额贷款组织正处于试点摸索阶段，机构的人力资源积累、产品开发和管理经验、风险控制能力均相对不足，监管部门对其也缺乏规范的监管框架和足够的监管经验及能力。
2.强调“商业可持续”的目标。小额贷款组织的核心是其商业性，目前试点中的民间小额贷款公司被赋予的性质是“市场化试点运作的金融性营利机构”，它不是对资金需求者进行简单的慈善性的捐助，而是期望通过商业性的贷款，提高借款人的生产能力并产生商业性回报，从而实现小额信贷机构的自我维持和商业上的可持续性发展。
3.应当具有“聚、补、扶、救”的功能。即具备聚资、补遗、扶弱、救急等四大功能，通过聚集民间大量存在的闲散资金，或对原本相对集中的各种资金重新进行资源配置，以合适的模式新建或重组各类组织或机构，扩大对农村弱势群体的信贷扶持力度，达到填补正规金融机构空白，并尽可能满足那些急需获得信贷支持的借款人的合理资金需求。
4.应当满足“利率市场化”的要求。市场经济条件下，民间组织从事风险大、管理运营成本高的小额贷款必然要求更高的收益，高利率将是小额贷款市场吸引民间资金的重要因素之一。
（二）小额贷款组织的几种模式构想与设计
模式一：“阳光化”的小额贷款组织。通过降低金融准入门槛，允许股东人数、资本金、经营者资格及所需要的条件达到法律规定标准的具备一定规模的标会、私人钱庄等民间金融组织以股份制的形式进行注册登记，组建成各种类型的金融公司，专注于创造满足借款人特定需求的信贷产品和服务，同时是要按照正规金融监管的要求进行规范化管理，接受监督，使其逐步转变为合规的民间金融组织。
模式二：“商业化”的小额贷款组织。其一是通过政策来引领私人资本或商业资本培育非政府组织的商业化小额贷款机构，例如只经营小额信贷的银行，那些无法或难以从银行获得贷款的人群提供贷款服务也可以是他们的客户；其二是以部分公益性小额贷款组织为基础，联合商业资本或私人资本共同出资，充分利用当前小额信贷的所给的有关政策，注册并转化成为商业性小额信贷公司，从而可以改变先前因资金的缺乏而所造成的金融服务的短期后果。
模式三：“重组化”的小额贷款组织。通过重组、联合的方式将小额信贷业务从现在所依托的非政府组织中脱离出来，如将有政府部门参与的各种担保公司、合作金融和典当行重新组建成专门的非政府组织小额贷款机构组织。又如将农户小额信用贷款的政策性功能从农村信用社的贷款业务中分离出来，由此类小额贷款机构接过这一“政策接力棒”，使农村信用社完全走上商业化道路。这种组织形式独立或联合都是有益的。
模式四：“互助化”的小额贷款组织。农村私营企业主、由农户、个体工商户共同出资，按照自愿申请、共同管理、股份合作、比例分红的经营原则，共同组建农村互助型小额贷款组织。用以上成员联保替代抵押担保，向具有“短、平、快”特征的流动资金需求的农村生产、经营者发放短周期、高利率的小额贷款。在这种方式下，组织的地域范围不会很大依然不会很小，大可至几个邻近乡镇，小可至以一个自然村为一个单位，贷款发放的范围也可以是覆盖面较广的综合性农业生产和农村规模化经营，也可是专业分工性质明显的单一品种的特色种养业。
模式五：“临时性”的小额贷款组织。农业收获季节性较强，临时性的生产也较多，为了更好的完成一个季节性所需要的生产项目和阶段性交易，有必要进行临时性的融资，而通常的做法就是向民间进行融资。在这种情况下，一个小额贷款组织是可以由农村专业经济组织自身构建，处于生产淡季，资金暂时闲置的另一类专业这就是临时性经营资金的组织的目标，临时性经营资金的组织可以以借款人的身份向它们融资。反之，当其交易或项目结束后，又可以贷款人的身份向其他急需资金的组织进行放贷，自然而然就可以在众多经济组织之间形成资金余缺调剂的局面。目前闽北部分地区就存在着一些如水煮笋协会与茶叶合作社的经济组织以这种方式互相融资。
三、结语
正确理性对待，充分发挥小额贷款组织作用；赋予政策空间，引导小额贷款组织健康发展；加强有效监管，规范小额贷款组织正常发展；健全保险保障机制，防范小额贷款组织金融风险；加快信用体系建设，营造小额贷款组织发展氛围。要想小额贷款组织的发展长久，适度的政策导向指引、宽松的社会舆论环境、完善的法律监管框架、有效的保险保障机制以及小额贷款者自身的信用意识的培育等，都是不可或缺的必要条件。
参考文献
[1]吴晓灵.形成农村金融竞争格局培育小额贷款组织[N].金融时报，2004.08.
[2]静大祝.县域小额信贷组织模式选择与构想[J].金融参考，2005年，（12）.
[3]曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].中国时代经济出版社，2006.
[4]仝志辉.农村民间组织与中国农村发展[M].社会科学文献出版社，2005.
作者简介：洪亮（1979-），男，汉族，湖南常德人，硕士在读，任职于湖南机电职业技术学院，讲师，政工师，研究方向：经济学及学生管理；陈勇（1979-），男，汉族，湖南醴陵人，中国社科院金融所博士后，经济学博士，任职于湖南大学金融与统计学院，副教授，研究方向：资本市场、金融资产定价和房地产金融。
【关键词】新农村 农村金融 民间融资 小额贷款组织
从目前我国五个小额贷款试点地区的运作情况看，小额贷款组织的发展状态仍然是不能充分满足农村经济发展的一些要求，其在资金供给的可持续性、组织经营形式、监管制度设计等方面仍然存在着较大的探讨空间。国外一些成功的“小额贷款组织”模式是可值得引进和推广的，但是由于我国幅员广阔，各地区金融环境差异很大，必须因地制宜，设计一些灵活有效、可持续可操作、符合当地农村经济发展的民间融资新模式。本文针对湖南省长沙市小额贷款业务发展现状，探索建立多种模式小额信贷组织的可行性。
一、发展小额贷款组织的必要性与可行性
在目前农村金融服务体系不完备，农村资金大量外流的情况下，开展小额信贷成为丰富农村金融体系多层次格局、满足农村金融需求的必然之选。大部分农村的金融机构基本上只剩下农村信用社一家，除农户小额信用贷款外，其他类别贷款的条件常常限制了迫切需要金融支持的非种粮农户及个体工商户的借款需求。此外，农村经济发展也缺乏适应农村种植、畜牧业周期性规律特点的信贷产品创新。反而，农村非正规经济发展由于受政府的金融管制特别少，所以在资金供给方面表现出了非常好的适应性和灵活性，因为它是把人与人之间的信任替代了实物抵押、社会性约束与自律相结合的履约机制、反复的交易等机制有效的降低了交易成本，它也可以通过各种组织形式，例如从无组织的民间自由借贷发展到有组织的合会、储金会等等一些，来满足很大一批不同需求特征的金融交易，因此在促进农村经济增长、满足农村资金需求等方面弥补甚至可以是取代了农村正规金融。
二、农村小额贷款组织的定位与模式构想
小额贷款组织的成长对于我国扩展开来的农村金融市场，扩大对信贷弱势群体的融资服务有着重要的意义。在借鉴国外成功或国内先行的运作模式的同时，必须去粗存精、因地制宜，而不是简单的模仿。
（一）小额贷款组织的原则、目标及功能定位
1.坚持“只贷不存”的原则。由于目前国内商业性小额贷款组织正处于试点摸索阶段，机构的人力资源积累、产品开发和管理经验、风险控制能力均相对不足，监管部门对其也缺乏规范的监管框架和足够的监管经验及能力。
2.强调“商业可持续”的目标。小额贷款组织的核心是其商业性，目前试点中的民间小额贷款公司被赋予的性质是“市场化试点运作的金融性营利机构”，它不是对资金需求者进行简单的慈善性的捐助，而是期望通过商业性的贷款，提高借款人的生产能力并产生商业性回报，从而实现小额信贷机构的自我维持和商业上的可持续性发展。
3.应当具有“聚、补、扶、救”的功能。即具备聚资、补遗、扶弱、救急等四大功能，通过聚集民间大量存在的闲散资金，或对原本相对集中的各种资金重新进行资源配置，以合适的模式新建或重组各类组织或机构，扩大对农村弱势群体的信贷扶持力度，达到填补正规金融机构空白，并尽可能满足那些急需获得信贷支持的借款人的合理资金需求。
4.应当满足“利率市场化”的要求。市场经济条件下，民间组织从事风险大、管理运营成本高的小额贷款必然要求更高的收益，高利率将是小额贷款市场吸引民间资金的重要因素之一。
（二）小额贷款组织的几种模式构想与设计
模式一：“阳光化”的小额贷款组织。通过降低金融准入门槛，允许股东人数、资本金、经营者资格及所需要的条件达到法律规定标准的具备一定规模的标会、私人钱庄等民间金融组织以股份制的形式进行注册登记，组建成各种类型的金融公司，专注于创造满足借款人特定需求的信贷产品和服务，同时是要按照正规金融监管的要求进行规范化管理，接受监督，使其逐步转变为合规的民间金融组织。
模式二：“商业化”的小额贷款组织。其一是通过政策来引领私人资本或商业资本培育非政府组织的商业化小额贷款机构，例如只经营小额信贷的银行，那些无法或难以从银行获得贷款的人群提供贷款服务也可以是他们的客户；其二是以部分公益性小额贷款组织为基础，联合商业资本或私人资本共同出资，充分利用当前小额信贷的所给的有关政策，注册并转化成为商业性小额信贷公司，从而可以改变先前因资金的缺乏而所造成的金融服务的短期后果。
模式三：“重组化”的小额贷款组织。通过重组、联合的方式将小额信贷业务从现在所依托的非政府组织中脱离出来，如将有政府部门参与的各种担保公司、合作金融和典当行重新组建成专门的非政府组织小额贷款机构组织。又如将农户小额信用贷款的政策性功能从农村信用社的贷款业务中分离出来，由此类小额贷款机构接过这一“政策接力棒”，使农村信用社完全走上商业化道路。这种组织形式独立或联合都是有益的。
模式四：“互助化”的小额贷款组织。农村私营企业主、由农户、个体工商户共同出资，按照自愿申请、共同管理、股份合作、比例分红的经营原则，共同组建农村互助型小额贷款组织。用以上成员联保替代抵押担保，向具有“短、平、快”特征的流动资金需求的农村生产、经营者发放短周期、高利率的小额贷款。在这种方式下，组织的地域范围不会很大依然不会很小，大可至几个邻近乡镇，小可至以一个自然村为一个单位，贷款发放的范围也可以是覆盖面较广的综合性农业生产和农村规模化经营，也可是专业分工性质明显的单一品种的特色种养业。
模式五：“临时性”的小额贷款组织。农业收获季节性较强，临时性的生产也较多，为了更好的完成一个季节性所需要的生产项目和阶段性交易，有必要进行临时性的融资，而通常的做法就是向民间进行融资。在这种情况下，一个小额贷款组织是可以由农村专业经济组织自身构建，处于生产淡季，资金暂时闲置的另一类专业这就是临时性经营资金的组织的目标，临时性经营资金的组织可以以借款人的身份向它们融资。反之，当其交易或项目结束后，又可以贷款人的身份向其他急需资金的组织进行放贷，自然而然就可以在众多经济组织之间形成资金余缺调剂的局面。目前闽北部分地区就存在着一些如水煮笋协会与茶叶合作社的经济组织以这种方式互相融资。
三、结语
正确理性对待，充分发挥小额贷款组织作用；赋予政策空间，引导小额贷款组织健康发展；加强有效监管，规范小额贷款组织正常发展；健全保险保障机制，防范小额贷款组织金融风险；加快信用体系建设，营造小额贷款组织发展氛围。要想小额贷款组织的发展长久，适度的政策导向指引、宽松的社会舆论环境、完善的法律监管框架、有效的保险保障机制以及小额贷款者自身的信用意识的培育等，都是不可或缺的必要条件。
参考文献
[1]吴晓灵.形成农村金融竞争格局培育小额贷款组织[N].金融时报，2004.08.
[2]静大祝.县域小额信贷组织模式选择与构想[J].金融参考，2005年，（12）.
[3]曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].中国时代经济出版社，2006.
[4]仝志辉.农村民间组织与中国农村发展[M].社会科学文献出版社，2005.
作者简介：洪亮（1979-），男，汉族，湖南常德人，硕士在读，任职于湖南机电职业技术学院，讲师，政工师，研究方向：经济学及学生管理；陈勇（1979-），男，汉族，湖南醴陵人，中国社科院金融所博士后，经济学博士，任职于湖南大学金融与统计学院，副教授，研究方向：资本市场、金融资产定价和房地产金融。