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1城市缴费现状及存在问题
随着经济的发展和科技的进步，人民的生活水平不断提高，日常生活必需的公共服务也越来越多，随之而来需要交纳服务费用数量和品种也呈几何式增长，对缴费系统的使用频率越来越大。一些公用事业单位为提高服务水平，也在不断拓展缴费渠道和方式。例如，增加营业厅的数量，委托一家或几家银行代为缴费等。但是这些杯水车薪的举措并不能从根本上缓解广大老百姓的缴费难问题，其突出的矛盾表现在如下几方面。
1）代收网点少，柜面矛盾突出。通过对浙江沿海某市的水费、电费等市民普遍关心的费种的缴纳情况调查，发现主要集中在工行、农行和建行等几个较大的商业银行或者其自身的营业服务厅。由于这几家银行的柜台资源相对紧张，只布置一个窗口来应付。而其自身的营业服务大厅分布点又相对较少，根本不能覆盖到全市的所有地方。同时公用事业单位的出账期又相对集中，势必会造成排队时间长、付费难和逾期又要缴纳滞纳金等局面，市民对此抱怨一直很大。
2）各银行代收的种类不全。往往一家银行或一个营业厅只能收取一个项目，势必会造成为要付缴清全部费用，需要跑多家银行或营业厅的尴尬局面。对于郊区或农村的居民，这个情况就变得尤为突出。
3）付费方式单一。现在市民的付费主要是在银行柜台、收费单位营业厅支付现金或在银行办理“一卡通”委托扣款。随着科技的发展，人民普遍对支付方式提出了更高的要求，比如实现足不出户，网上付费，电话付费，手机付费等。而这一些对于国内大部分城市来说，依然是一个空白。
4）外来人员的急剧增加。加剧缴费难的矛盾，其大多数通过银行或营业厅现金缴费，更增加缴费难、排长队等矛盾。
综上所述，广大民众和企事业单位对于缴费这一生活基本需求的多样化要求非常迫切。社会上也有不少企业也看到了这一块的巨大市场前景，但是由于各个公用事业单位的缴费模式复杂，缴费类型众多，账单周期各不相同等因素，因此无形中提高了涉足的门槛，参与的企业并
不多。
笔者认为通过建立一个整合大部分缴费费种，方式多样，使用灵活，安全便捷的缴费系统，才能从根本上解决上述矛盾，更好地满足日常生活的需要。同时，各银行柜台、各第三方支付机构等通过此平台提供的接口，实现系统对接，进行业务拓展，即节约了公共资源的重复浪费，也减少了各自开发周期。
由此，城市公共缴费系统就应用而生。具体来讲，城市公共缴费系统是指一个能满足老百姓日常各种缴费需要的综合服务系统。该系统把水费、电费、煤气费以及通讯费等所有贴近民生的各类费用都纳入进来。其突出特点是为社会提供低成本、大业务量和多方式的缴费服务。
2城市公共缴费系统的现状
迄今为止，全国已有多个城市实施了城市公共缴费系统或者是类似的系统。由于该系统需要协调较多的公共资源，连接多个公用事业单位。因此需要建设的接口类型众多，不可避免的存在着一个较长的建设周期。所以一般都由当地政府主导，多方参与的模式。同时，鉴于资金结算主要在银行进行，所以银行在这个系统中也扮演着一个重要的
角色。
国内各大城市中起步较早的是上海。其通过多年运营，已与自来水公司、电业局和电信运营商等多家公用事业单位相连。广大市民只要使用其发行公用事业缴费卡（该卡需要预先在指定银行充值），并通过其提供的网站、自助终端、电话、手机等多种便利的电子化付费渠道，就可以方便地查询及支付每月公用事业费账单。
发展较为成熟的是浙江省宁波市的付费通系统。其运营模式是依托当地人民银行的同城跨行清算系统，充分运用银行柜台资源，把原先只能在几家银行办理的缴费业务，扩大到全大市所有银行网点，均衡了柜台资源。老百姓可以就近选择柜台资源相对较空的银行办理业务，从很大程度上缓解了“缴费难”和“排长队”的现象。并以此为基础，又推出了银行批量委托扣款业务，市民只要在全大市任何一个银行开立一个结算账户，就可以由银行定期根据公用事业单位发来的扣费信息在市民指定的结算账户上扣费，大大节约了市民排队缴费的时间。
其他地区例如厦门市也开通了缴费信息查询平台。河南省一些地市的缴费系统也在发展中。由于各地政府目前均已把改善民生作为自己工作的出发点，因此城市公共缴费系统筹建或在建的不少，有些已建的也在大力拓展新的业务，因此具有较好的发展前景。
3城市公共缴费系统的架构和功能
如上所述，一个城市缴费公共缴费系统至少包含三大块内容，如圖1所示。
1）接入各类公用事业单位。查询欠费信息，公用事业单位可以包含不同的种类，例如：水、电、煤气和通讯费等。由于很多收费机构自身已有一套成熟的财务系统，所以对接的报文就存在多种形式，这就要求城市公共缴费系统在建立之初就要充分考虑到开放性和扩展性，减少今后的二次改造。
2）提供给最终用户通过各种使用渠道。广大市民可以通过该界面发起查询各类欠费信息和发起缴费指令。当然，这种使用界面的形式可以多样，渠道可以各异。最基本的如公用事业单位自身的营业大厅、银行柜台等。随着科技的发展，也可以扩展到如互联网、数字电视、电话、手机、短信、POS、ATM、自助存取款等新兴工具。
3）完成资金的结算。公共缴费系统说到底就是把市民账户的资金划拨到公共事业的账户的过程。目前实现这过程的方法可以多样。各个城市的做法也大不相同。例如：城市公共缴费系统的运营商自己发行储值卡，缴费只要在储值卡中扣除。或者直接连接各类银行，由银行代为结算。有些做法更为彻底，直接接入当地的人民银行。后者作为跨行资金清算的主导单位，经过这几年的努力，已基本建立了以大额支付系统和小额支付系统为主干的现代化支付系统，与同城间所有商业银行的支付渠道已经畅通，所以通过此渠道的资金结算，方式最灵活，支持的银行也最多。
4城市公共缴费系统建设中需注意的几个问题
4.1 公用事业单位的参与性
城市公共缴费系统的成功与否，前提就是公用事业单位的参与程度。若参与程度较低，那该系统的使用频率肯定不高，市场将无法拓展。
在城市公共缴费模式创新和建立过程中，地方政府一般扮演推动缴费模式创新的第一行动集团的角色，属于制度变迁的主力军，供水、电力、电信、燃气、交通和养老保险等公用事业缴费部门是第二行动集团。在政府这个初级行动团体的领导下执行制度，属于缴费模式创新的直接推动者和实施者，起着至关重要的作用。其参与和支持力度直接关系到创新的成败。所以，一般都需要当地政府主导，提出具体方案。公用事业缴费部门没有积极支持和响应，或仍然沿用原来的缴费办法，或消极应付，采取“上有政策，下有对策”的所谓“变通”或“技术性操作方式”，导致制度变迁协调难、执行难、重复博弈、无形中增加了制度执行的成本，最终将政府这一初级行动团体的努力化为泡影。因此，次级行动团体跟进不力也是城市公共缴费系统进展缓慢的重要原因之一。对于这个问题，应该从如下方面予以解决。
1）应充分发挥新闻媒体的舆论导向作用。利用报纸、电视、网络等新闻媒介对这一缴费模式的优点进行宣传。通过新闻通气会、广场宣传和业务推介会等多种方式扩大新模式的社会影响，努力扭转社会公众传统的付款理念，降低和消除公众对旧缴费方式的路径依赖。
2）应抓大放小。抓住水、电、燃气和通信等关注民生的主要单位。先把这些单位纳入到城市公共缴费系统中。通过这些费用的日常运行中，树立示范作用。这样对小的单位也有促进作用。
4.2终端产业链的发展
城市公共缴费系统的成功与否，除了前提条件外，另一个必要条件就是公众的参与度。特别是这种民生工程，若民众认可度不高，那基本无法运作。
在城市公共缴费系统中，要提高广大市民的参与度，除了必要宣传外，一个最主要的因素就是终端的足够广泛。但是单单靠城市公共缴费系统的运行方去开拓市场，难免有点力不从心。随着中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》逐步试行，一大批第三方支付机构已经以一种崭新的姿态出现在了公众的视线中，并且在自己的一方领域占用了越来越多的市场份额。例如，中国银联商务公司和拉卡拉公司的POS系统、支付宝和财付通公司的网上付费系统等等。如何把城市缴费系统延伸到这些系统中，公共缴费系统的运行方就可以减少一大笔市场开拓费用，第三方支付机构又能增加必要的民生服务，巩固客户的粘合度。因此是一个双赢的结果。
第三方支付机构的加入，最急需解决的就是系统接口的开放性。由于城市公共缴费系统后端连接的公用事业单位的缴费系统一般都有较为成熟的模型，接口各不相同，缴费方式也不尽相同。系统的前台又连接众多第三方支付机构，这些机构的终端各不相同，例如：因特网、手机、POS机和电话等等，所以在这当中尽量规范接口，做到通用性和开发性是一个重要技术难关。
通过协调各参与方，尽量使用标准的接口，设计一套标准规范的接口。后续加入的机构，尽量改造自身系统，去迎合这个接口，就可以最大程度减少系统的二次开发和重复建设。
还要运用合理的利益分配机制，通过经济杠杆引导。收费标准和收费方式的确定应遵循有利于业务发展的原则。收费标准应在能够缴费系统运行成本的基础上保持较低水平，分配方式应兼顾城市公共缴费系统的运行方、第三方支付机构、承办银行成本。效益和风险的，并对系统运行方、银行和企业起到激励作用，以充分发挥有关各方的工作积极性。
5前景分析
城市公共缴费系统的建立将是一个合作共赢的结果。因此具有广阔的市场前景。
1）解决广大老百姓的日常缴费难问题。系统建成后，广大老百姓的缴费渠道将不再局限在银行柜台或公用事业单位的营业大厅，手机、自助终端及因特网等多种成熟渠道将被充分运用到此系统中。不仅如此，委托银行代为扣费的方式等新型缴费模式也将被发掘。从而从根本上解决老百姓缴费难、排长队难的局面。这是城市公共缴费系统建设的出发点和落脚点。
2）有利于公用事业单位拓宽缴费渠道。各公用事业单位通过此系统收费后，缴费渠道大大拓宽。从原先只有自己的服务营业厅或少数几家代理银行扩大到自助缴费终端和因特网等。今后随着POS缴费功能的开通，各大型商场、小区便利店等也纳入到其缴费渠道中，大大降低了公用事业单位收费成本，进一步方便居民缴纳费用，提高了其服务
形象。
3）为第三方支付机构增加收入和提高服务形象。广大市民通过第三方支付机构提供的渠道进行付费，一方面通过分成手续费，增加了第三方支付机构的营业收入，提高其贴近民生的服务形象，巩固了其客户的粘合度。同时在付费的同时，也可以逐步推销其他产品，无形的收入将不可低估。因此是一举多得的工程。
6结论
通过本文的分析，城市公共缴费系统作为城市一个新兴的综合服务系统，以服务民生为出发点，以通过高技术方便生活为目标，以多方共赢的利益分配机制为手段，因此具有显著的社会效益和可观的经济效益，发展前景十分广阔。
同时，在系统建设时，可以充分借鉴部分先进城市的成功做法，盡量做到设计规范，参与程度高，用户体验性强，真正把此系统建设成为一个市民的实事工程。
参考文献
[1]朱华,刘应元.银行代收公用事业缴费模式创新的制度经济学分析[J].商业银行实务,2010,3.
[2]杨继勇,李大勇,张歆艳,刘萍,马文栋.企业自主建设新型自助缴费系统的具体实现[A].2006年电力信息化高级论坛论文集，2006,5(24).
[3]张永坚.城市公用事业缴费付费通系统[D].南京理工大学.
[4]徐进.公用事业费用手机支付系统设计与实现[D].大连理工大学.
[5]岳建桥.浦发银行通用代缴费系统设计与实施[D].山东大学.
作者简介
应文灏（1979—），男，汉族，浙江大学硕士研究生，现就职于中国人民银行宁波市中心支行，研究方向：银行支付结算、跨行清算、大型实时交易系统。
随着经济的发展和科技的进步，人民的生活水平不断提高，日常生活必需的公共服务也越来越多，随之而来需要交纳服务费用数量和品种也呈几何式增长，对缴费系统的使用频率越来越大。一些公用事业单位为提高服务水平，也在不断拓展缴费渠道和方式。例如，增加营业厅的数量，委托一家或几家银行代为缴费等。但是这些杯水车薪的举措并不能从根本上缓解广大老百姓的缴费难问题，其突出的矛盾表现在如下几方面。
1）代收网点少，柜面矛盾突出。通过对浙江沿海某市的水费、电费等市民普遍关心的费种的缴纳情况调查，发现主要集中在工行、农行和建行等几个较大的商业银行或者其自身的营业服务厅。由于这几家银行的柜台资源相对紧张，只布置一个窗口来应付。而其自身的营业服务大厅分布点又相对较少，根本不能覆盖到全市的所有地方。同时公用事业单位的出账期又相对集中，势必会造成排队时间长、付费难和逾期又要缴纳滞纳金等局面，市民对此抱怨一直很大。
2）各银行代收的种类不全。往往一家银行或一个营业厅只能收取一个项目，势必会造成为要付缴清全部费用，需要跑多家银行或营业厅的尴尬局面。对于郊区或农村的居民，这个情况就变得尤为突出。
3）付费方式单一。现在市民的付费主要是在银行柜台、收费单位营业厅支付现金或在银行办理“一卡通”委托扣款。随着科技的发展，人民普遍对支付方式提出了更高的要求，比如实现足不出户，网上付费，电话付费，手机付费等。而这一些对于国内大部分城市来说，依然是一个空白。
4）外来人员的急剧增加。加剧缴费难的矛盾，其大多数通过银行或营业厅现金缴费，更增加缴费难、排长队等矛盾。
综上所述，广大民众和企事业单位对于缴费这一生活基本需求的多样化要求非常迫切。社会上也有不少企业也看到了这一块的巨大市场前景，但是由于各个公用事业单位的缴费模式复杂，缴费类型众多，账单周期各不相同等因素，因此无形中提高了涉足的门槛，参与的企业并
不多。
笔者认为通过建立一个整合大部分缴费费种，方式多样，使用灵活，安全便捷的缴费系统，才能从根本上解决上述矛盾，更好地满足日常生活的需要。同时，各银行柜台、各第三方支付机构等通过此平台提供的接口，实现系统对接，进行业务拓展，即节约了公共资源的重复浪费，也减少了各自开发周期。
由此，城市公共缴费系统就应用而生。具体来讲，城市公共缴费系统是指一个能满足老百姓日常各种缴费需要的综合服务系统。该系统把水费、电费、煤气费以及通讯费等所有贴近民生的各类费用都纳入进来。其突出特点是为社会提供低成本、大业务量和多方式的缴费服务。
2城市公共缴费系统的现状
迄今为止，全国已有多个城市实施了城市公共缴费系统或者是类似的系统。由于该系统需要协调较多的公共资源，连接多个公用事业单位。因此需要建设的接口类型众多，不可避免的存在着一个较长的建设周期。所以一般都由当地政府主导，多方参与的模式。同时，鉴于资金结算主要在银行进行，所以银行在这个系统中也扮演着一个重要的
角色。
国内各大城市中起步较早的是上海。其通过多年运营，已与自来水公司、电业局和电信运营商等多家公用事业单位相连。广大市民只要使用其发行公用事业缴费卡（该卡需要预先在指定银行充值），并通过其提供的网站、自助终端、电话、手机等多种便利的电子化付费渠道，就可以方便地查询及支付每月公用事业费账单。
发展较为成熟的是浙江省宁波市的付费通系统。其运营模式是依托当地人民银行的同城跨行清算系统，充分运用银行柜台资源，把原先只能在几家银行办理的缴费业务，扩大到全大市所有银行网点，均衡了柜台资源。老百姓可以就近选择柜台资源相对较空的银行办理业务，从很大程度上缓解了“缴费难”和“排长队”的现象。并以此为基础，又推出了银行批量委托扣款业务，市民只要在全大市任何一个银行开立一个结算账户，就可以由银行定期根据公用事业单位发来的扣费信息在市民指定的结算账户上扣费，大大节约了市民排队缴费的时间。
其他地区例如厦门市也开通了缴费信息查询平台。河南省一些地市的缴费系统也在发展中。由于各地政府目前均已把改善民生作为自己工作的出发点，因此城市公共缴费系统筹建或在建的不少，有些已建的也在大力拓展新的业务，因此具有较好的发展前景。
3城市公共缴费系统的架构和功能
如上所述，一个城市缴费公共缴费系统至少包含三大块内容，如圖1所示。
1）接入各类公用事业单位。查询欠费信息，公用事业单位可以包含不同的种类，例如：水、电、煤气和通讯费等。由于很多收费机构自身已有一套成熟的财务系统，所以对接的报文就存在多种形式，这就要求城市公共缴费系统在建立之初就要充分考虑到开放性和扩展性，减少今后的二次改造。
2）提供给最终用户通过各种使用渠道。广大市民可以通过该界面发起查询各类欠费信息和发起缴费指令。当然，这种使用界面的形式可以多样，渠道可以各异。最基本的如公用事业单位自身的营业大厅、银行柜台等。随着科技的发展，也可以扩展到如互联网、数字电视、电话、手机、短信、POS、ATM、自助存取款等新兴工具。
3）完成资金的结算。公共缴费系统说到底就是把市民账户的资金划拨到公共事业的账户的过程。目前实现这过程的方法可以多样。各个城市的做法也大不相同。例如：城市公共缴费系统的运营商自己发行储值卡，缴费只要在储值卡中扣除。或者直接连接各类银行，由银行代为结算。有些做法更为彻底，直接接入当地的人民银行。后者作为跨行资金清算的主导单位，经过这几年的努力，已基本建立了以大额支付系统和小额支付系统为主干的现代化支付系统，与同城间所有商业银行的支付渠道已经畅通，所以通过此渠道的资金结算，方式最灵活，支持的银行也最多。
4城市公共缴费系统建设中需注意的几个问题
4.1 公用事业单位的参与性
城市公共缴费系统的成功与否，前提就是公用事业单位的参与程度。若参与程度较低，那该系统的使用频率肯定不高，市场将无法拓展。
在城市公共缴费模式创新和建立过程中，地方政府一般扮演推动缴费模式创新的第一行动集团的角色，属于制度变迁的主力军，供水、电力、电信、燃气、交通和养老保险等公用事业缴费部门是第二行动集团。在政府这个初级行动团体的领导下执行制度，属于缴费模式创新的直接推动者和实施者，起着至关重要的作用。其参与和支持力度直接关系到创新的成败。所以，一般都需要当地政府主导，提出具体方案。公用事业缴费部门没有积极支持和响应，或仍然沿用原来的缴费办法，或消极应付，采取“上有政策，下有对策”的所谓“变通”或“技术性操作方式”，导致制度变迁协调难、执行难、重复博弈、无形中增加了制度执行的成本，最终将政府这一初级行动团体的努力化为泡影。因此，次级行动团体跟进不力也是城市公共缴费系统进展缓慢的重要原因之一。对于这个问题，应该从如下方面予以解决。
1）应充分发挥新闻媒体的舆论导向作用。利用报纸、电视、网络等新闻媒介对这一缴费模式的优点进行宣传。通过新闻通气会、广场宣传和业务推介会等多种方式扩大新模式的社会影响，努力扭转社会公众传统的付款理念，降低和消除公众对旧缴费方式的路径依赖。
2）应抓大放小。抓住水、电、燃气和通信等关注民生的主要单位。先把这些单位纳入到城市公共缴费系统中。通过这些费用的日常运行中，树立示范作用。这样对小的单位也有促进作用。
4.2终端产业链的发展
城市公共缴费系统的成功与否，除了前提条件外，另一个必要条件就是公众的参与度。特别是这种民生工程，若民众认可度不高，那基本无法运作。
在城市公共缴费系统中，要提高广大市民的参与度，除了必要宣传外，一个最主要的因素就是终端的足够广泛。但是单单靠城市公共缴费系统的运行方去开拓市场，难免有点力不从心。随着中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》逐步试行，一大批第三方支付机构已经以一种崭新的姿态出现在了公众的视线中，并且在自己的一方领域占用了越来越多的市场份额。例如，中国银联商务公司和拉卡拉公司的POS系统、支付宝和财付通公司的网上付费系统等等。如何把城市缴费系统延伸到这些系统中，公共缴费系统的运行方就可以减少一大笔市场开拓费用，第三方支付机构又能增加必要的民生服务，巩固客户的粘合度。因此是一个双赢的结果。
第三方支付机构的加入，最急需解决的就是系统接口的开放性。由于城市公共缴费系统后端连接的公用事业单位的缴费系统一般都有较为成熟的模型，接口各不相同，缴费方式也不尽相同。系统的前台又连接众多第三方支付机构，这些机构的终端各不相同，例如：因特网、手机、POS机和电话等等，所以在这当中尽量规范接口，做到通用性和开发性是一个重要技术难关。
通过协调各参与方，尽量使用标准的接口，设计一套标准规范的接口。后续加入的机构，尽量改造自身系统，去迎合这个接口，就可以最大程度减少系统的二次开发和重复建设。
还要运用合理的利益分配机制，通过经济杠杆引导。收费标准和收费方式的确定应遵循有利于业务发展的原则。收费标准应在能够缴费系统运行成本的基础上保持较低水平，分配方式应兼顾城市公共缴费系统的运行方、第三方支付机构、承办银行成本。效益和风险的，并对系统运行方、银行和企业起到激励作用，以充分发挥有关各方的工作积极性。
5前景分析
城市公共缴费系统的建立将是一个合作共赢的结果。因此具有广阔的市场前景。
1）解决广大老百姓的日常缴费难问题。系统建成后，广大老百姓的缴费渠道将不再局限在银行柜台或公用事业单位的营业大厅，手机、自助终端及因特网等多种成熟渠道将被充分运用到此系统中。不仅如此，委托银行代为扣费的方式等新型缴费模式也将被发掘。从而从根本上解决老百姓缴费难、排长队难的局面。这是城市公共缴费系统建设的出发点和落脚点。
2）有利于公用事业单位拓宽缴费渠道。各公用事业单位通过此系统收费后，缴费渠道大大拓宽。从原先只有自己的服务营业厅或少数几家代理银行扩大到自助缴费终端和因特网等。今后随着POS缴费功能的开通，各大型商场、小区便利店等也纳入到其缴费渠道中，大大降低了公用事业单位收费成本，进一步方便居民缴纳费用，提高了其服务
形象。
3）为第三方支付机构增加收入和提高服务形象。广大市民通过第三方支付机构提供的渠道进行付费，一方面通过分成手续费，增加了第三方支付机构的营业收入，提高其贴近民生的服务形象，巩固了其客户的粘合度。同时在付费的同时，也可以逐步推销其他产品，无形的收入将不可低估。因此是一举多得的工程。
6结论
通过本文的分析，城市公共缴费系统作为城市一个新兴的综合服务系统，以服务民生为出发点，以通过高技术方便生活为目标，以多方共赢的利益分配机制为手段，因此具有显著的社会效益和可观的经济效益，发展前景十分广阔。
同时，在系统建设时，可以充分借鉴部分先进城市的成功做法，盡量做到设计规范，参与程度高，用户体验性强，真正把此系统建设成为一个市民的实事工程。
参考文献
[1]朱华,刘应元.银行代收公用事业缴费模式创新的制度经济学分析[J].商业银行实务,2010,3.
[2]杨继勇,李大勇,张歆艳,刘萍,马文栋.企业自主建设新型自助缴费系统的具体实现[A].2006年电力信息化高级论坛论文集，2006,5(24).
[3]张永坚.城市公用事业缴费付费通系统[D].南京理工大学.
[4]徐进.公用事业费用手机支付系统设计与实现[D].大连理工大学.
[5]岳建桥.浦发银行通用代缴费系统设计与实施[D].山东大学.
作者简介
应文灏（1979—），男，汉族，浙江大学硕士研究生，现就职于中国人民银行宁波市中心支行，研究方向：银行支付结算、跨行清算、大型实时交易系统。