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随着中国人民银行多次提高存款准备金率以及对银行信贷的严格控制和逐步收缩，一面是银行金融机关门槛重重，欲求无门，一面是大量的闲置资金与便捷的服务允诺，为渡难关、求得发展，面对强烈的融资需求，一些中小企业不得不将融资方向转向民间的小额贷款公司，有的干脆以直接向周围群众高息借贷的方式渡过难关，使得民间借贷利率水涨船高，俗称“影子金融”的民间高息借贷业风生水起，由此衍生的各类社会问题也纷纷涌现，涉及民间高息借贷的各类违法犯罪案件也不断攀升。
民间高息借贷是长期存在的一个复杂的社会现象，其利弊众说纷纭，高息借贷手续简便，得款便捷，解决了一些中小企业资金的燃眉之急，被人称为“影子金融”，也有一些经济界人士称其为收缩型金融政策下中小企业的救星。近期浙江温州、台州、天津等地区高息借贷、非法集资问题集中爆发，出现了网络热炒的企业主“跑路潮”，以及企业主面对重债自杀事件，将民间高息借贷又摆上了热议位置。本文结合近年来惠山地区民间高息借贷的情况，分析民间高息借贷经济案件发案的关联，以及民间高息借贷的特点和社会危害性，从经济犯罪侦查的视角提醒大家对民间高息借贷有清醒、全面的认识，减少和防止一些火中取炭的冒险行为，建议有关职能部门妥善处置，积极应对，以积极的姿态和稳妥的措施融入到当前平安和谐社会经济环境建设的大局中。
一、民间高息借贷引发案件的情况
常见涉及民间高息借贷引发的案件主要有以下几类：
1.以高息民间借贷为幌子的诈骗犯罪活动。不法分子以做生意周转不灵，急需资金短期借用并允以高息的方式向周围群众筹款，得手后即迅速携款潜逃。2010年3月，惠山分局接到报案称：2008年12月底，周某经人介绍认识自称某公司经理的沈某，后沈以做生意急需资金为由，以孙某提供房产证作抵押的方式，借款6万元，双方约定借款期限为一个月，利息2 500元。但付款后，周某即无法与沈某取得联系，经查证孙某提供的房产证系伪造。
2.由高息借贷导致的集资诈骗和非法吸收公众存款案。经营中长期依赖高息借贷，最终资金链断裂，无法拆东墙补西墙导致东窗事发。2008年6月惠山经侦立案侦查顾某某非法吸收公众存款案。2003年下半年起，顾某某受其小姐妹无锡某歌舞厅吴某某委托，以做外贸生意需资金为名，以年息2分为诱饵向前洲地区50余人集资717万元。而该歌舞厅吴某某以做外贸布料生意资金困难为名，以7%～20%的年息为诱饵，非法吸收200余人存款近2 000余万元。该案因吴某某无法经营携款潜逃而案发，给借款人造成巨额损失。
3.陷于高息借贷催生合同诈骗案。由于企业经营困难，向周边亲友和居民高息借贷，结果身陷其中，无奈之下，不惜以身触法。2011年3月，惠山侦结一起合同诈骗案。当地一家私营服饰厂法定代表人惠某以经营办厂为由向亲友以年息3分借款30余万元，后在明知经营严重亏损无法维持的情况下，以借高利贷进行周转仍无起色，后以花言巧语骗取朋友朱某信任后，以为朱某公司生产价值1 575 000元T恤衫为由诈骗他人支付的生产启动资金46万元，惠某在收取46万元后未组织生产，直接用于偿还高利贷借款后携余款潜逃。
4.以小额贷款发放为诱饵诈骗押金和保证金案。当前以解决中小企业贷款难为目的的农村小额贷款公司纷纷冒出，成为当前的新兴行业，受到了一些企业的青睐，但由于这些行业成立时间短，各项制度还不规范，运营管理机制和风险防范机制都不太健全，不仅运行风险较高，而且非常不利于经济管理部门管理，其中不乏一些不法分子大肆宣传，以小额贷款为诱饵，虚构公司和事由诈骗一些急需周转资金的私营业主实施诈骗活动。2011年6月27日，吴某应因企业周转困难，在滨湖区河埒口看到有小额贷款的广告，第二天上午，吴某就打了广告上的电话与对方联系，并于上午10时30分至下午13时，到农业银行太湖支行按照要求往对方指定的账号上分三次共计汇款了4 500元作押金、保证金等。之后对方仍要求其再汇款却不提供贷款，吴即知受骗而报案。
二、本地高息民间借贷的特点
相对于中小企业贷款难造成的巨大的买方市场，由于银行利率较低，通过银行存款获取利息已不能满足老百姓利用“钱生钱”致富的需要，同时大部分群众的投资渠道比较狭窄，缺乏对经济、投资项目、法律等方面知识的了解，但心存对求富的渴望，所以往往在碍于亲戚、朋友、同事面子的情况下，将钱借贷给他人。现阶段民间融资有如下特点：
1.欺骗性强。借款人往往隐瞒真实情况，花言巧语迷惑债权人，千方百计将债权人的钱弄到手，加之债权人的知情有限或为了获取高额回报，将钱轻易借贷给借款人。
2.诱惑性大。借款人承诺的高额回报，往往是银行同期利息的数倍，出现了月息3分、5分利的高额利率，令债权人怦然心动。
3.参与人多。借款人涉及到一些具有富余资金的企业主、公务员、教师、退休人员各类人群，有的出借人甚至为了高息将房产出售变现或将防病养老积蓄全额用于出借。
4.维权难。借款人与债权人之间多以借条形式出现，有的根本就无借条或其他凭证，一旦出现纠纷，债权人难以维护合法权益。
三、高息民间借贷的危害性
“民间借贷”，实属一种融资手段，但它缺乏管理、监督，不建财务账目，无固定的经营场所，其本身具有一定的经营风险。“民间借贷”的广泛存在，严重危害了经济秩序，隐藏着巨大的社会危害性。由于民间借贷属公民之间私下行为，初始阶段往往不被他人所知，管理及执法机关无法预知，待到矛盾凸显，借款人往往已是债台高筑或逃匿，使债权人血本无归，从而引发经济纠纷及社会矛盾，更有可能引发各类刑事案件。
1.民间融资为非法吸收公众存款犯罪提供了可能。借款人编造理由，以高息为诱饵，吸收公众存款后，或挥霍，或携款潜逃，在严重破坏金融管理秩序的同时，给社会稳定带来了极大的隐患。
2.容易引发其他刑事案件和社会矛盾。民间借贷严重威胁着人民群众合法财产的安全。由于民间借贷运作不规范，手续简单、无担保，致使一旦发生风险，借款人利益得不到法律保障。同时由于其松散无监督，最易出现借款人诈骗、携款潜逃等现象，导致出借人索求无门，而将矛盾转移给社会和行政管理部门，引发涉众涉群类事件。公安机关侦办民间借贷案件中涉及打击犯罪和追缴赃款等大量问题，这些问题政策性强，工作量大，由于时间跨度大、涉及人员多，侦查工作短时间难以完成，即使破了案，犯罪分子得到应有的刑事惩罚，但造成的损失往往无法追回，人民群众的合法财产也无法得到保障，极易导致集资群众集体上访，影响政府形象和社会稳定。同时由于受害群众人数众多，被骗金额较大，有的人员倾全家之所有，也有的东借西凑，被骗之后自然苦不堪言，而引发上访、缠诉等社会问题，并极易导致伤害、非法拘禁等其他刑事案件的发生。
3.扰乱金融秩序。民间借贷危害国家经济安全运行，严重扰乱了金融秩序。民间借贷使得大量的民间资本原本应该流入银行或其他合法投资领域的资金，游离于国家监管部门的控制，实际上削弱了这些部门管理金融秩序的能力。直接表现为资金的无序管理、体外运行和人为流失，既严重影响了合法金融机构的正常业务开展，损害了金融机构的利益，也违反了国家的有关金融管理制度，扰乱了国家金融秩序。不仅使国家对社会闲散资金失去控制，也影响了国家的宏观整体调控。民间借贷的高息部分不受国家法律保护，是地下钱庄的温床，冲击着国家金融秩序，具有较严重的社会危害性。
四、侦防对策
在国家银根紧缩政策影响下，有融资需求的企业鱼目混珠，优劣不分，民间借贷有着较广阔的需求市场。对此，公安机关经侦部门结合职能，要从保障社会经济稳定，服务民生发展出发，多措并举做好防控工作。
一是要注意情报信息的收集，掌握辖区民间融资的现状和动向，必要时协同有关部门及时介入和疏导。
二是要加大法制宣传力度，通过各种形式提醒社会各界和广大群众，慎重对待民间融资，切忌被借贷人花言巧语所迷惑，导致损失。
三是要强化“打击”职能，坚持信息强侦，情报导侦，从快打击犯罪，尽最大可能为被害人追回损失。
四是要加强对新兴的农村小额贷款公司的管理和监督，正确解决融资渠道和资金管理问题，要加强引导，向有利于地方经济发展的积极方向努力，更好地服务经济建设。
(无锡市公安局惠山分局)
民间高息借贷是长期存在的一个复杂的社会现象，其利弊众说纷纭，高息借贷手续简便，得款便捷，解决了一些中小企业资金的燃眉之急，被人称为“影子金融”，也有一些经济界人士称其为收缩型金融政策下中小企业的救星。近期浙江温州、台州、天津等地区高息借贷、非法集资问题集中爆发，出现了网络热炒的企业主“跑路潮”，以及企业主面对重债自杀事件，将民间高息借贷又摆上了热议位置。本文结合近年来惠山地区民间高息借贷的情况，分析民间高息借贷经济案件发案的关联，以及民间高息借贷的特点和社会危害性，从经济犯罪侦查的视角提醒大家对民间高息借贷有清醒、全面的认识，减少和防止一些火中取炭的冒险行为，建议有关职能部门妥善处置，积极应对，以积极的姿态和稳妥的措施融入到当前平安和谐社会经济环境建设的大局中。
一、民间高息借贷引发案件的情况
常见涉及民间高息借贷引发的案件主要有以下几类：
1.以高息民间借贷为幌子的诈骗犯罪活动。不法分子以做生意周转不灵，急需资金短期借用并允以高息的方式向周围群众筹款，得手后即迅速携款潜逃。2010年3月，惠山分局接到报案称：2008年12月底，周某经人介绍认识自称某公司经理的沈某，后沈以做生意急需资金为由，以孙某提供房产证作抵押的方式，借款6万元，双方约定借款期限为一个月，利息2 500元。但付款后，周某即无法与沈某取得联系，经查证孙某提供的房产证系伪造。
2.由高息借贷导致的集资诈骗和非法吸收公众存款案。经营中长期依赖高息借贷，最终资金链断裂，无法拆东墙补西墙导致东窗事发。2008年6月惠山经侦立案侦查顾某某非法吸收公众存款案。2003年下半年起，顾某某受其小姐妹无锡某歌舞厅吴某某委托，以做外贸生意需资金为名，以年息2分为诱饵向前洲地区50余人集资717万元。而该歌舞厅吴某某以做外贸布料生意资金困难为名，以7%～20%的年息为诱饵，非法吸收200余人存款近2 000余万元。该案因吴某某无法经营携款潜逃而案发，给借款人造成巨额损失。
3.陷于高息借贷催生合同诈骗案。由于企业经营困难，向周边亲友和居民高息借贷，结果身陷其中，无奈之下，不惜以身触法。2011年3月，惠山侦结一起合同诈骗案。当地一家私营服饰厂法定代表人惠某以经营办厂为由向亲友以年息3分借款30余万元，后在明知经营严重亏损无法维持的情况下，以借高利贷进行周转仍无起色，后以花言巧语骗取朋友朱某信任后，以为朱某公司生产价值1 575 000元T恤衫为由诈骗他人支付的生产启动资金46万元，惠某在收取46万元后未组织生产，直接用于偿还高利贷借款后携余款潜逃。
4.以小额贷款发放为诱饵诈骗押金和保证金案。当前以解决中小企业贷款难为目的的农村小额贷款公司纷纷冒出，成为当前的新兴行业，受到了一些企业的青睐，但由于这些行业成立时间短，各项制度还不规范，运营管理机制和风险防范机制都不太健全，不仅运行风险较高，而且非常不利于经济管理部门管理，其中不乏一些不法分子大肆宣传，以小额贷款为诱饵，虚构公司和事由诈骗一些急需周转资金的私营业主实施诈骗活动。2011年6月27日，吴某应因企业周转困难，在滨湖区河埒口看到有小额贷款的广告，第二天上午，吴某就打了广告上的电话与对方联系，并于上午10时30分至下午13时，到农业银行太湖支行按照要求往对方指定的账号上分三次共计汇款了4 500元作押金、保证金等。之后对方仍要求其再汇款却不提供贷款，吴即知受骗而报案。
二、本地高息民间借贷的特点
相对于中小企业贷款难造成的巨大的买方市场，由于银行利率较低，通过银行存款获取利息已不能满足老百姓利用“钱生钱”致富的需要，同时大部分群众的投资渠道比较狭窄，缺乏对经济、投资项目、法律等方面知识的了解，但心存对求富的渴望，所以往往在碍于亲戚、朋友、同事面子的情况下，将钱借贷给他人。现阶段民间融资有如下特点：
1.欺骗性强。借款人往往隐瞒真实情况，花言巧语迷惑债权人，千方百计将债权人的钱弄到手，加之债权人的知情有限或为了获取高额回报，将钱轻易借贷给借款人。
2.诱惑性大。借款人承诺的高额回报，往往是银行同期利息的数倍，出现了月息3分、5分利的高额利率，令债权人怦然心动。
3.参与人多。借款人涉及到一些具有富余资金的企业主、公务员、教师、退休人员各类人群，有的出借人甚至为了高息将房产出售变现或将防病养老积蓄全额用于出借。
4.维权难。借款人与债权人之间多以借条形式出现，有的根本就无借条或其他凭证，一旦出现纠纷，债权人难以维护合法权益。
三、高息民间借贷的危害性
“民间借贷”，实属一种融资手段，但它缺乏管理、监督，不建财务账目，无固定的经营场所，其本身具有一定的经营风险。“民间借贷”的广泛存在，严重危害了经济秩序，隐藏着巨大的社会危害性。由于民间借贷属公民之间私下行为，初始阶段往往不被他人所知，管理及执法机关无法预知，待到矛盾凸显，借款人往往已是债台高筑或逃匿，使债权人血本无归，从而引发经济纠纷及社会矛盾，更有可能引发各类刑事案件。
1.民间融资为非法吸收公众存款犯罪提供了可能。借款人编造理由，以高息为诱饵，吸收公众存款后，或挥霍，或携款潜逃，在严重破坏金融管理秩序的同时，给社会稳定带来了极大的隐患。
2.容易引发其他刑事案件和社会矛盾。民间借贷严重威胁着人民群众合法财产的安全。由于民间借贷运作不规范，手续简单、无担保，致使一旦发生风险，借款人利益得不到法律保障。同时由于其松散无监督，最易出现借款人诈骗、携款潜逃等现象，导致出借人索求无门，而将矛盾转移给社会和行政管理部门，引发涉众涉群类事件。公安机关侦办民间借贷案件中涉及打击犯罪和追缴赃款等大量问题，这些问题政策性强，工作量大，由于时间跨度大、涉及人员多，侦查工作短时间难以完成，即使破了案，犯罪分子得到应有的刑事惩罚，但造成的损失往往无法追回，人民群众的合法财产也无法得到保障，极易导致集资群众集体上访，影响政府形象和社会稳定。同时由于受害群众人数众多，被骗金额较大，有的人员倾全家之所有，也有的东借西凑，被骗之后自然苦不堪言，而引发上访、缠诉等社会问题，并极易导致伤害、非法拘禁等其他刑事案件的发生。
3.扰乱金融秩序。民间借贷危害国家经济安全运行，严重扰乱了金融秩序。民间借贷使得大量的民间资本原本应该流入银行或其他合法投资领域的资金，游离于国家监管部门的控制，实际上削弱了这些部门管理金融秩序的能力。直接表现为资金的无序管理、体外运行和人为流失，既严重影响了合法金融机构的正常业务开展，损害了金融机构的利益，也违反了国家的有关金融管理制度，扰乱了国家金融秩序。不仅使国家对社会闲散资金失去控制，也影响了国家的宏观整体调控。民间借贷的高息部分不受国家法律保护，是地下钱庄的温床，冲击着国家金融秩序，具有较严重的社会危害性。
四、侦防对策
在国家银根紧缩政策影响下，有融资需求的企业鱼目混珠，优劣不分，民间借贷有着较广阔的需求市场。对此，公安机关经侦部门结合职能，要从保障社会经济稳定，服务民生发展出发，多措并举做好防控工作。
一是要注意情报信息的收集，掌握辖区民间融资的现状和动向，必要时协同有关部门及时介入和疏导。
二是要加大法制宣传力度，通过各种形式提醒社会各界和广大群众，慎重对待民间融资，切忌被借贷人花言巧语所迷惑，导致损失。
三是要强化“打击”职能，坚持信息强侦，情报导侦，从快打击犯罪，尽最大可能为被害人追回损失。
四是要加强对新兴的农村小额贷款公司的管理和监督，正确解决融资渠道和资金管理问题，要加强引导，向有利于地方经济发展的积极方向努力，更好地服务经济建设。
(无锡市公安局惠山分局)