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近年来，我国信贷市场上常见的三种非制度行为是信贷羊群行为、信贷集中行为和信贷寻租行为，产生这三种行为的直接原因是商业银行的“审贷模糊性”，它使审贷分离制度中部分规则失效及低效率。我国信贷制度的改革，从法律层面看，应取消对银行公司治理下具体信贷业务模式的制度安排；从公司层面看，具体信贷业务模式是商业银行经营权内的事。而要消除这三种非制度行为，改“审贷模糊性”为“审贷正确性”，就要进一步完善银行公司治理，把部门银行改造为流程银行，建立银行合规的风险管理机制。