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摘 要：互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。 本文以互联网保险的营销模式、赔付和优势展开讨论，对互联网保险对于传统保险法律规则的冲击进行探讨并提出修改与完善的建议，以期对互联网保险的发展贡献一定的力量。
关键词：互联网保险; 传统保险;营销模式;
1引言
2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。太保的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。平安保险开通的全国性网站PA18，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。
同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线开通，在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。 与此同时，由网络公司、代理人和从业人员建立的保险网站也不断涌现，如保险界等。当前，互联网保险新的趋势有出现。互联网保险出现市场细分。另外，还有专门销售个人人寿保险网站等。有些网站还获得了风险投资，在风险投资的推动下，互联网保险将取得更大更快的发展，竞争也必然加剧。一场互联网保险的市场争夺战在全国范围打响。
2互联网保险的营销模式
2.1 营销理念
在传统保险行业中，客户思维是最为基础的观点，保险销售人员向顾客推荐保险产品，将其包装，价格作为卖点，进行营销。在互联网高速发展的今天，因信息透明度高与信息量巨大的特点，同时在某种程度上解决了信息不对称的问题，客户有很多选择权与知情权，如此保险行业以用户作为主导，营销模式应该从客户思维转变为用户思维。
2.2 营销途径
互联网的诞生，改变了人们的生活方式，也改变了人们的交易形式。互联网交易不但降低了交易的成本，也提高了交易的效率。通过互联网的形式，产品的信息有更大更快速的传播，加大了产品的透明度和知名度，与传统的保险1对1，点对点的交易模式截然不同，较少了对此模式的依赖。在互联网客户端的支持下，交易打破了时间和空间的限制，拓展了业务范围，节省了双方的成本。可以说，互联网保险影响了企业的销售途径，让企业有更加宽泛的销售渠道和业务面。
2.3 营销重心
传统交易模式上，营销的途径是销售人员与客户一对一的沟通，销售的过程就是一次谈话，销售重点在于对产品的介绍，对销量的追求。而到了互联网的模式下，信息的流通是高速的，若是一个成功的产品，销量的增加是可怕的，所以重心不再是对于产品销售的追求。在互联网环境下，顾客拥有更多的知情权，仅仅的产品已经无法满足顾客的选择，相较之前，企业文化，企业口碑，产品研发团队等等都成为了顾客选择的因素，营销重心要放在整个的互联网保险公司的产品全过程，展开全方位的营销。
2.4 多种营销模式
保险企业在变革营销模式时，需采用协同多种营销模式的方式进行营销。在互联网的环境下，客户获取信息的渠道增加，保险产品的设计也需要更加现代化，需要结合电子商务来处理营销。B2B模式，C2C模式，B2C模式，C2B模式，都是电子商务营销中优秀的新模式。面对企业客户，需要B2B的营销模式;如果是个人客户，B2C才是更好的选择。
除开电子商务的营销，也需要结合O2O的营销模式。O2O的销售模式是最为需要互联网保险学习的，互联网保险具有低成本，高效率，忽略时空限制的优点，但是也存在缺乏真实性，法律不完善的问题。所以O2O的模式完美的解决了这一问题，取长补短。在线上，充分利用其便捷性，招揽吸纳顾客，在线下为他们打消不稳定性。与此同时，线下服务可以结合增加保险服务的附加值，增加客户粘度，构成良性竞争。例如，车险增值服务能够布设为免费违章查询、洗车保养优惠服务等;人寿保险能够为客户提供免费的体检服务和赠送小礼物等，加强用户的体验。
3. 互联网商业医疗保险赔付
互联网的发展诞生了“商报直付平台”。医院信息管理系统与商业医疗保险直付平台中间建立系统对接，实时采集患者支付及就诊相关信息;商业医疗保险直付平台中间系统，对接聚合支付扫码付系统，完成便捷、安全、灵活的就诊支付;通过与银行合作的健康账户，实现快捷的银行授信处理，使商保用户可以轻松实现“先就诊，后付费” 。通过商业医疗保险直付平台连接医院信息管理系统与保险公司系统，打通快速理赔申请通道;通过商业医疗保险直付平台连接保险公司与健康账户，将理赔款优先偿还商保用户信用额度，大幅降低用户负担。
商业医疗保险直付平台的建设，让医疗机构和保险公司，通过互联网技术、云计算、大数据等手段进行多对多的对接，节约对接成本，实现了医疗机构与保险公司之间必要的数据互联、互通、共享;加强保险公司对参保人整个医疗过程进行实时监控和医疗费用智能核审，减少不合理医疗费用支出，降低理赔成本，提高理赔时效，为参保人获得实时理赔提供强有力的数据技术支持，提供了更便捷、更贴心的理赔服务。
4.互联网保险公司的优势
4.1 先进的管理理念
互联网保险公司作为经管类的互联网企业，以互联网为基础，为公司提供了更多元的岗位，需要电子商务，计算机，软件开发等等方面的人才。公司年龄结构更为年轻化，拥有更加先进的管理理念，在互联网公司中，人员结构更加扁平化，没有明显的从属关系，每个小人物都能创造价值。每一个人也会面临落后就要被淘汰的现状，只有通过不断学习提高专业的技能才能不被企业淘汰，才能最大程度实现自我价值，同企业共同发展进步，形成良性循环。
4.2 互联网的便利性
网销保险是传统保险产品利用互联网这一工具和渠道进行宣传、销售、投保、核保、理赔的过程。网销保險打破了传统代理保险的投保方式，是投保人直接和保险公司进行交易，通过互联网平台进行对话和交易。其保险产品所保障的保险利益仍然是传统保险利益，如网络车险、网络寿险等。互联网时代就是大数据时代，信息流通快，透明度高，公司可以以更少的人力成本，解决更多的业务，随着保单电子化，理赔便捷化，互联网保险更是只需要少量员工就能完成整个公司的运作，极大精简了人力成本。
5.结束语
在互联网高速发展的今天，互联网对社会各行各业都带来了影响，既改变了人们的生活方式，也为各行各业带来了机遇和挑战。如何在互联网的大环境下做出优秀的转型，适应这股潮流，是当前各企业考虑的重中之重。保险作为老一代经管类公司的代表之一，需要在环境中找到自己的转型方向，改变以往以大量人力资本，追求大销量的古板观念，巧妙利用互联网的优势，改变自身营销模式，一改以往通俗保险印象;搭建新的理赔平台，精简理赔过程;改变人力资源管理模式，充分发挥人才最大价值。才能在这股互联网洪流中立于不败之地。与此同时，由于互联网保险尚处于上升阶段，相关法律法规并不完善，需要时刻注意相关政策的发布，谨防触碰法律红线。
参考文献：
[1]王璐. 一个账户“优、易、实、惠”-“互联网+”时代下平安养老健康保险直付服务创新[J]. 中国人力资源社会保障，2015，23（7）：45.
[2]田惠敏， 李怡. 我国高端医疗保险第三方管理模式问题研究[J]. 中国市场， 2015， 22（18）： 104-112.
[3]陈小萍.关于中国互联网保险可持续发展面临的问题研究[J].现代经济信息，2014，（21）.
（杭州电子科技大学 浙江 杭州 310018）
关键词：互联网保险; 传统保险;营销模式;
1引言
2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。太保的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。平安保险开通的全国性网站PA18，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。
同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线开通，在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。 与此同时，由网络公司、代理人和从业人员建立的保险网站也不断涌现，如保险界等。当前，互联网保险新的趋势有出现。互联网保险出现市场细分。另外，还有专门销售个人人寿保险网站等。有些网站还获得了风险投资，在风险投资的推动下，互联网保险将取得更大更快的发展，竞争也必然加剧。一场互联网保险的市场争夺战在全国范围打响。
2互联网保险的营销模式
2.1 营销理念
在传统保险行业中，客户思维是最为基础的观点，保险销售人员向顾客推荐保险产品，将其包装，价格作为卖点，进行营销。在互联网高速发展的今天，因信息透明度高与信息量巨大的特点，同时在某种程度上解决了信息不对称的问题，客户有很多选择权与知情权，如此保险行业以用户作为主导，营销模式应该从客户思维转变为用户思维。
2.2 营销途径
互联网的诞生，改变了人们的生活方式，也改变了人们的交易形式。互联网交易不但降低了交易的成本，也提高了交易的效率。通过互联网的形式，产品的信息有更大更快速的传播，加大了产品的透明度和知名度，与传统的保险1对1，点对点的交易模式截然不同，较少了对此模式的依赖。在互联网客户端的支持下，交易打破了时间和空间的限制，拓展了业务范围，节省了双方的成本。可以说，互联网保险影响了企业的销售途径，让企业有更加宽泛的销售渠道和业务面。
2.3 营销重心
传统交易模式上，营销的途径是销售人员与客户一对一的沟通，销售的过程就是一次谈话，销售重点在于对产品的介绍，对销量的追求。而到了互联网的模式下，信息的流通是高速的，若是一个成功的产品，销量的增加是可怕的，所以重心不再是对于产品销售的追求。在互联网环境下，顾客拥有更多的知情权，仅仅的产品已经无法满足顾客的选择，相较之前，企业文化，企业口碑，产品研发团队等等都成为了顾客选择的因素，营销重心要放在整个的互联网保险公司的产品全过程，展开全方位的营销。
2.4 多种营销模式
保险企业在变革营销模式时，需采用协同多种营销模式的方式进行营销。在互联网的环境下，客户获取信息的渠道增加，保险产品的设计也需要更加现代化，需要结合电子商务来处理营销。B2B模式，C2C模式，B2C模式，C2B模式，都是电子商务营销中优秀的新模式。面对企业客户，需要B2B的营销模式;如果是个人客户，B2C才是更好的选择。
除开电子商务的营销，也需要结合O2O的营销模式。O2O的销售模式是最为需要互联网保险学习的，互联网保险具有低成本，高效率，忽略时空限制的优点，但是也存在缺乏真实性，法律不完善的问题。所以O2O的模式完美的解决了这一问题，取长补短。在线上，充分利用其便捷性，招揽吸纳顾客，在线下为他们打消不稳定性。与此同时，线下服务可以结合增加保险服务的附加值，增加客户粘度，构成良性竞争。例如，车险增值服务能够布设为免费违章查询、洗车保养优惠服务等;人寿保险能够为客户提供免费的体检服务和赠送小礼物等，加强用户的体验。
3. 互联网商业医疗保险赔付
互联网的发展诞生了“商报直付平台”。医院信息管理系统与商业医疗保险直付平台中间建立系统对接，实时采集患者支付及就诊相关信息;商业医疗保险直付平台中间系统，对接聚合支付扫码付系统，完成便捷、安全、灵活的就诊支付;通过与银行合作的健康账户，实现快捷的银行授信处理，使商保用户可以轻松实现“先就诊，后付费” 。通过商业医疗保险直付平台连接医院信息管理系统与保险公司系统，打通快速理赔申请通道;通过商业医疗保险直付平台连接保险公司与健康账户，将理赔款优先偿还商保用户信用额度，大幅降低用户负担。
商业医疗保险直付平台的建设，让医疗机构和保险公司，通过互联网技术、云计算、大数据等手段进行多对多的对接，节约对接成本，实现了医疗机构与保险公司之间必要的数据互联、互通、共享;加强保险公司对参保人整个医疗过程进行实时监控和医疗费用智能核审，减少不合理医疗费用支出，降低理赔成本，提高理赔时效，为参保人获得实时理赔提供强有力的数据技术支持，提供了更便捷、更贴心的理赔服务。
4.互联网保险公司的优势
4.1 先进的管理理念
互联网保险公司作为经管类的互联网企业，以互联网为基础，为公司提供了更多元的岗位，需要电子商务，计算机，软件开发等等方面的人才。公司年龄结构更为年轻化，拥有更加先进的管理理念，在互联网公司中，人员结构更加扁平化，没有明显的从属关系，每个小人物都能创造价值。每一个人也会面临落后就要被淘汰的现状，只有通过不断学习提高专业的技能才能不被企业淘汰，才能最大程度实现自我价值，同企业共同发展进步，形成良性循环。
4.2 互联网的便利性
网销保险是传统保险产品利用互联网这一工具和渠道进行宣传、销售、投保、核保、理赔的过程。网销保險打破了传统代理保险的投保方式，是投保人直接和保险公司进行交易，通过互联网平台进行对话和交易。其保险产品所保障的保险利益仍然是传统保险利益，如网络车险、网络寿险等。互联网时代就是大数据时代，信息流通快，透明度高，公司可以以更少的人力成本，解决更多的业务，随着保单电子化，理赔便捷化，互联网保险更是只需要少量员工就能完成整个公司的运作，极大精简了人力成本。
5.结束语
在互联网高速发展的今天，互联网对社会各行各业都带来了影响，既改变了人们的生活方式，也为各行各业带来了机遇和挑战。如何在互联网的大环境下做出优秀的转型，适应这股潮流，是当前各企业考虑的重中之重。保险作为老一代经管类公司的代表之一，需要在环境中找到自己的转型方向，改变以往以大量人力资本，追求大销量的古板观念，巧妙利用互联网的优势，改变自身营销模式，一改以往通俗保险印象;搭建新的理赔平台，精简理赔过程;改变人力资源管理模式，充分发挥人才最大价值。才能在这股互联网洪流中立于不败之地。与此同时，由于互联网保险尚处于上升阶段，相关法律法规并不完善，需要时刻注意相关政策的发布，谨防触碰法律红线。
参考文献：
[1]王璐. 一个账户“优、易、实、惠”-“互联网+”时代下平安养老健康保险直付服务创新[J]. 中国人力资源社会保障，2015，23（7）：45.
[2]田惠敏， 李怡. 我国高端医疗保险第三方管理模式问题研究[J]. 中国市场， 2015， 22（18）： 104-112.
[3]陈小萍.关于中国互联网保险可持续发展面临的问题研究[J].现代经济信息，2014，（21）.
（杭州电子科技大学 浙江 杭州 310018）