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实施了12年、已帮助3000万家庭改善住房条件的住房公积金制度，正受到越来越多人的关注，对于其存在的合理性、功效及今后发展方向等产生了诸多争议。纵观世界住房及住房金融的发展历程与规律，结合当前我国转轨时期及从社会长远和谐发展来看，住房公积金制度必须有，但必须是一个功能定位明确、治理结构清晰、融资方式自愿、配贷机制公平、专为中低收入阶层服务、且从长期来看定位于政策性住房的金融制度。