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虽然健康险市场每年以40%的速度增长，但大都处于亏损状态。目前仍有愈50张牌照在排队待审批。
“商业保险公司作为医疗支付新的付费方，在整合商业保险和健康服务产业链条方面发挥的作用将更加明晰，‘保险账户+健康服务’的模式创新应当受到重视。”刘珂颖在接受《中国经济信息》记者采访时，如是评价商业健康险在未来的影响。而她在中国保监会的主要工作，就是整理发布与商业健康险有关的各种通知条文。
近日，由复星集团发起设立的复星联合健康保险股份有限公司收到保监会正式批复，获批准在广州筹建。同批获得专业健康险牌照的公司还有，腾讯子公司参投的和泰人寿和北京保险产业园区牵头的爱心人寿。此外，据刘珂颖透露，目前已经有超过50张牌照正在等待着保监会的审批。
超50张牌照排队待审批
《中国经济信息》记者了解到，申请专业健康险牌照的有保险公司和医疗企业，这份名单里包括国寿、阳光保险、康美药业、东软集团、复星集团、阿里健康、美年大健康、桂林三金等。
事实上，从两年前起，一些敏感的企业就开始瞄准商业健康险市场，其中就有复星集团的身影。目前，中国的大多数保险公司业务为财险、寿险、养老险等，只有5家为专业健康险公司，他们分别是：人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康以及太保安联健康。在当下的中国保险市场份额中，专业健康险公司的服务占比只有10%，其余90%均来自财险和寿险。
近年来，保险业在整个金融领域中一直保持快速增长的态势，尤其以商业健康险为代表。保监会官网的数据显示，2013年、2014年、2015年、2016年上半年，我国健康险业务原保险保费收入分别同比增长30.22%、41.27%、51.87%、89.37%。
业内人士普遍认为，保监会最终不会通过多达50张健康险牌照，但这个市场肯定是在不断升温的。
值得注意的是，多数申请专业健康险牌照的保险公司、药企、医疗控费企业都是抱团申请成立保险公司。“在未来的市场中，更大的可能性是他们通过优势互补而深度渗透行业。”太平人寿的商业险市场总监成宾对《中国经济信息》记者分析道，这种“抱团取暖”的形态类似于美国联合健康集团的多元形态，其突出特点是，协同效应得以充分发挥，即在基本医疗保险方面不赚钱，但可以通过多元中的产业链实现收益。
灵康药业和创业软件，阳光保险与东软集团……跨行业联盟频现。今年2月，东软集团方面传出消息称，为了推动公司社会保险、医疗IT、医院管理业务等事项与健康保险的融合，拟参与设立阳光融合健康保险公司。保险公司注册资金5亿元，东软集团拟出资1亿元，占总股比的20%。与东软集团共同发起设立健康险公司的另一股东为阳光财产保险公司、阳光人寿保险公司，出资额分别为3.3亿元、0.7亿元，持股比例分别为66%和14%。
一位保险业人士向《中国经济信息》记者透露，由于医院的数据不对外，保险公司要想做基本医疗保险，必须要看到医院的用药情况和医疗费用情况。“医院又不让看，抱东软的大腿，能帮助新公司快速进入到专业的医疗市场服务中，通过现有的优势可深度发掘延伸性险种的产品与服务设计，从而推动健康险的快速布局和业务增长。”上述人士称。
“上市公司通过成立健康险公司切入此领域，意在完善对医疗产业链的布局，以期在健康管理、风险保障、投融资服务方面支撑主业发展，打造医疗健康管理服务协同发展。”在成宾看来，保险公司、药企顿号医疗控费企业的争相入局无疑也是看中健康险这块大蛋糕，长远而言必将是“朝气蓬勃”的。
保险界以及医疗界对市场的预估是，到2020年全国健康险市场空间将达到2万亿元的规模。而去年，全国健康险市场规模在1500亿元到1600亿元之间，今年接近2000亿元。
“这个市场空间非常大，谁先进入，谁在未来将会有更多话语权”，上海市医改办副主任许速表示：“伴随着医改的深化，现在到了商业保险进入基本医疗服务市场的黄金时刻”。
争相入局却是亏本买卖？
但就在这“黄金时刻”，虽然健康险市场每年以40%的速度增长，但大都处于亏损状态。《中国经济信息》记者查阅现有的5家专业健康险公司年报发现，2015年人保健康和平安健康都亏损了1亿元以上，太保安联健康也亏损了5600万元。
“以往大多数地方所有的医保都归政府管，但重大疾病的频繁发生让政府的这种医保模式明显力不从心。”一位保监会人士向《中国经济信息》记者透露，2012年国家推出大病医保政策后，部分地方政府将当地医保盘子的4%划给商业保险公司托管。
“相当于政府给我们开了个口子，”一位保险公司人士称，只有保险公司通过大病医保业务掌握一部分医疗数据后，才能分析、设计出相应产品，从而进一步增加商业健康险的份额。但他也承认，由于政府管理基本医保是总额预付的方式，超支现象十分普遍，尤其是大病医保。所以这4%即使划给了保险公司，“基本90%都在亏本”。
目前大病保险的赔付率几乎都超过了100%，而合理的赔付率不会超过100%，通常美国非纯商业健康险赔付率在90%左右。上述人士认为，保险公司亏本的根源在于：政府与保险公司的协作并未真正的统一，全国超过一半以上的地区保险公司只是参与代理、经办业务。
“最直接的原因在于使用的支付、审核系统、风险控制体系需要按照不同征缴区的实际业务特性及特点进行客户化，并且尚有较大的提升空间。”上述人士指出，保险的经办、审核、理赔政策都是政府说了算，但目前规则尚未明晰，参保人、用药精度、审核体系等细节都有模糊。
但有业内人士认为，这和保险公司本身的风控系统也有关系，如果不能找到强有力的证据证明医疗赔付存在问题，只能赔付，因此超过100%的赔付率也变得“习以为常”。
近几年，国家层面为了控制医疗费用合理使用，也在设计医保控费系统和监控系统，但只是提供一套系统，里面的规则由各地自己完善。各地在完善过程中，由于经验不足、体系建设不健全，最终使得控费不力，出现赔付超额。
一边是争夺牌照的资本家们，另一边在健康险方面早有涉猎的企业，开始了更深入的布局。
保监会在今年三月份公示了第二批经营个人税收优惠型业务公司名单，太平人寿名列其中，成为第二批达到监管要求，获准经营税优健康险业务的9家保险公司之一。成宾透露，太平人寿正在筹措成立专业的健康险部门。据悉，平安的健康险专业架构也在搭建中。
分析目前市场上健康险已推出的产品，成宾认为产品之间费率差异较大，未来公司间竞争将较为激烈。“专业健康险的‘微利经营’政策对保险公司的产品设计、营销方案、风险控制等方面提出了高要求，窗口机遇的同时带来了盈利模式的挑战。”成宾说，这对于产品设计能力强、营销渠道广、精算专业队伍强的大型商业保险公司来说是一次进阶的机会。
相比于眼前利润，“复星们”更希望能在健康险业务获取的数据资源基础上，设计出更多延伸型产品，以及健康管理的定制化服务。在基本医疗保险利润微薄的情况下，延伸性业务可以为保险公司增加收益。从未来医疗领域的集团化发展形势看，进入健康险领域能为现有业务增值。
（应受访者要求，文中“成宾”为化名。）
“商业保险公司作为医疗支付新的付费方，在整合商业保险和健康服务产业链条方面发挥的作用将更加明晰，‘保险账户+健康服务’的模式创新应当受到重视。”刘珂颖在接受《中国经济信息》记者采访时，如是评价商业健康险在未来的影响。而她在中国保监会的主要工作，就是整理发布与商业健康险有关的各种通知条文。
近日，由复星集团发起设立的复星联合健康保险股份有限公司收到保监会正式批复，获批准在广州筹建。同批获得专业健康险牌照的公司还有，腾讯子公司参投的和泰人寿和北京保险产业园区牵头的爱心人寿。此外，据刘珂颖透露，目前已经有超过50张牌照正在等待着保监会的审批。
超50张牌照排队待审批
《中国经济信息》记者了解到，申请专业健康险牌照的有保险公司和医疗企业，这份名单里包括国寿、阳光保险、康美药业、东软集团、复星集团、阿里健康、美年大健康、桂林三金等。
事实上，从两年前起，一些敏感的企业就开始瞄准商业健康险市场，其中就有复星集团的身影。目前，中国的大多数保险公司业务为财险、寿险、养老险等，只有5家为专业健康险公司，他们分别是：人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康以及太保安联健康。在当下的中国保险市场份额中，专业健康险公司的服务占比只有10%，其余90%均来自财险和寿险。
近年来，保险业在整个金融领域中一直保持快速增长的态势，尤其以商业健康险为代表。保监会官网的数据显示，2013年、2014年、2015年、2016年上半年，我国健康险业务原保险保费收入分别同比增长30.22%、41.27%、51.87%、89.37%。
业内人士普遍认为，保监会最终不会通过多达50张健康险牌照，但这个市场肯定是在不断升温的。
值得注意的是，多数申请专业健康险牌照的保险公司、药企、医疗控费企业都是抱团申请成立保险公司。“在未来的市场中，更大的可能性是他们通过优势互补而深度渗透行业。”太平人寿的商业险市场总监成宾对《中国经济信息》记者分析道，这种“抱团取暖”的形态类似于美国联合健康集团的多元形态，其突出特点是，协同效应得以充分发挥，即在基本医疗保险方面不赚钱，但可以通过多元中的产业链实现收益。
灵康药业和创业软件，阳光保险与东软集团……跨行业联盟频现。今年2月，东软集团方面传出消息称，为了推动公司社会保险、医疗IT、医院管理业务等事项与健康保险的融合，拟参与设立阳光融合健康保险公司。保险公司注册资金5亿元，东软集团拟出资1亿元，占总股比的20%。与东软集团共同发起设立健康险公司的另一股东为阳光财产保险公司、阳光人寿保险公司，出资额分别为3.3亿元、0.7亿元，持股比例分别为66%和14%。
一位保险业人士向《中国经济信息》记者透露，由于医院的数据不对外，保险公司要想做基本医疗保险，必须要看到医院的用药情况和医疗费用情况。“医院又不让看，抱东软的大腿，能帮助新公司快速进入到专业的医疗市场服务中，通过现有的优势可深度发掘延伸性险种的产品与服务设计，从而推动健康险的快速布局和业务增长。”上述人士称。
“上市公司通过成立健康险公司切入此领域，意在完善对医疗产业链的布局，以期在健康管理、风险保障、投融资服务方面支撑主业发展，打造医疗健康管理服务协同发展。”在成宾看来，保险公司、药企顿号医疗控费企业的争相入局无疑也是看中健康险这块大蛋糕，长远而言必将是“朝气蓬勃”的。
保险界以及医疗界对市场的预估是，到2020年全国健康险市场空间将达到2万亿元的规模。而去年，全国健康险市场规模在1500亿元到1600亿元之间，今年接近2000亿元。
“这个市场空间非常大，谁先进入，谁在未来将会有更多话语权”，上海市医改办副主任许速表示：“伴随着医改的深化，现在到了商业保险进入基本医疗服务市场的黄金时刻”。
争相入局却是亏本买卖？
但就在这“黄金时刻”，虽然健康险市场每年以40%的速度增长，但大都处于亏损状态。《中国经济信息》记者查阅现有的5家专业健康险公司年报发现，2015年人保健康和平安健康都亏损了1亿元以上，太保安联健康也亏损了5600万元。
“以往大多数地方所有的医保都归政府管，但重大疾病的频繁发生让政府的这种医保模式明显力不从心。”一位保监会人士向《中国经济信息》记者透露，2012年国家推出大病医保政策后，部分地方政府将当地医保盘子的4%划给商业保险公司托管。
“相当于政府给我们开了个口子，”一位保险公司人士称，只有保险公司通过大病医保业务掌握一部分医疗数据后，才能分析、设计出相应产品，从而进一步增加商业健康险的份额。但他也承认，由于政府管理基本医保是总额预付的方式，超支现象十分普遍，尤其是大病医保。所以这4%即使划给了保险公司，“基本90%都在亏本”。
目前大病保险的赔付率几乎都超过了100%，而合理的赔付率不会超过100%，通常美国非纯商业健康险赔付率在90%左右。上述人士认为，保险公司亏本的根源在于：政府与保险公司的协作并未真正的统一，全国超过一半以上的地区保险公司只是参与代理、经办业务。
“最直接的原因在于使用的支付、审核系统、风险控制体系需要按照不同征缴区的实际业务特性及特点进行客户化，并且尚有较大的提升空间。”上述人士指出，保险的经办、审核、理赔政策都是政府说了算，但目前规则尚未明晰，参保人、用药精度、审核体系等细节都有模糊。
但有业内人士认为，这和保险公司本身的风控系统也有关系，如果不能找到强有力的证据证明医疗赔付存在问题，只能赔付，因此超过100%的赔付率也变得“习以为常”。
近几年，国家层面为了控制医疗费用合理使用，也在设计医保控费系统和监控系统，但只是提供一套系统，里面的规则由各地自己完善。各地在完善过程中，由于经验不足、体系建设不健全，最终使得控费不力，出现赔付超额。
一边是争夺牌照的资本家们，另一边在健康险方面早有涉猎的企业，开始了更深入的布局。
保监会在今年三月份公示了第二批经营个人税收优惠型业务公司名单，太平人寿名列其中，成为第二批达到监管要求，获准经营税优健康险业务的9家保险公司之一。成宾透露，太平人寿正在筹措成立专业的健康险部门。据悉，平安的健康险专业架构也在搭建中。
分析目前市场上健康险已推出的产品，成宾认为产品之间费率差异较大，未来公司间竞争将较为激烈。“专业健康险的‘微利经营’政策对保险公司的产品设计、营销方案、风险控制等方面提出了高要求，窗口机遇的同时带来了盈利模式的挑战。”成宾说，这对于产品设计能力强、营销渠道广、精算专业队伍强的大型商业保险公司来说是一次进阶的机会。
相比于眼前利润，“复星们”更希望能在健康险业务获取的数据资源基础上，设计出更多延伸型产品，以及健康管理的定制化服务。在基本医疗保险利润微薄的情况下，延伸性业务可以为保险公司增加收益。从未来医疗领域的集团化发展形势看，进入健康险领域能为现有业务增值。
（应受访者要求，文中“成宾”为化名。）