论文部分内容阅读
“珍惜信用记录”已成为时下全民热门话题,因为一旦形成信用污点,对企业和个人的生产、生活往往会造成很大困难——
一位女士向银行贷款购房后,因交房问题与开发商解除了合同,且约定女士的银行贷款由开发商代为偿还。可是,当该女士再次准备贷款购房时,却遭遇了她的银行信用“污点”的阻断,从而引发了江苏因信用“污点”引发的名誉侵权第一案。
房屋买卖中途夭折
房贷约定开发商代还
现年44岁的吴慧芳,是浙江省温州市人。2003年年底,吴慧芳和丈夫从浙江温州来到江苏镇江发展。为了有一个安稳的居处,他们决定向银行贷款买套房子。
2004年初,吴慧芳与镇江某住宅发展有限公司(简称开发商)签订了一份商品房买卖合同,购买一套住宅期房,总房价为21.8万元,双方合同约定房子在2006年年底交付。2004年12月15日,首付了6万元房款后,吴慧芳夫妻经与镇江某银行商谈,与银行、开发商签订了个人购房借款合同,合同约定:银行向吴慧芳夫妻发放借款15.8万元,期限为20年;吴慧芳夫妻连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的,银行有权宣布本合同提前到期,要求吴慧芳夫妻清偿全部贷款本息;开发商自愿为吴慧芳夫妻的借款提供连带责任保证。合同还就双方的其他权利义务进行了约定。
此后,吴慧芳夫妻每月准时到银行等额本息还贷,从没有出现失误。可是,到了合同约定的交房日期,开发商未能如约交房,且由于资金周转等种种原因,期房交付一拖再拖,直至2007年3月,房子还是未能交付。屋漏偏逢连阴雨。因感情破裂,吴慧芳夫妻此时闹起了离婚纠纷,并于2007年4月19日办理了离婚手续。离婚协议书中约定,镇江的房屋归吴慧芳所有;各自名下或各自经手的债权债务由各自享有与承担。
房子不能按期交付,吴慧芳又离婚了,房子对于吴慧芳来说已没有什么意义了!吴慧芳经过慎重考虑,以开发商未按约交房为由,向镇江市仲裁委员会申请仲裁。2007年年底,镇江市仲裁委员会裁决解除吴慧芳与开发商签订的商品房买卖合同,开发商退还吴慧芳各项费用24万余元。
随后,吴慧芳向法院申请执行,但一直未能执行到位。吴慧芳因经济拮据,无法归还银行借款,自2007年4月起开始出现逾期,至2008年5月4日,吴慧芳还欠银行借款本息14.6万余元未能归还。银行以吴慧芳逾期支付这笔房屋贷款,向镇江市京口区人民法院提起诉讼,请求法院判令吴慧芳夫妻归还借款及利息;开发商对吴慧芳夫妻的上述债务承担连带保证责任。2009年3月,京口法院经审理后作出一审判决,判决吴慧芳夫妻共同给付银行借款本息计14.6万余元,并判决开发商对吴慧芳夫妻的债务承担连带清偿责任。法院判决后,吴慧芳归还了当月的房屋贷款后,与开发商协商,达成协议,约定:开发商退还吴慧芳首付款6万元及已付贷款,而期房剩余12万余元房屋贷款,则由开发商向银行按期缴纳,期房由开发商收回。吴慧芳以为就此两清,自己和房子、房贷无瓜葛。
再次贷款买房遭拒
缘于信用出现“污点”
2009年4月,已到上海发展的吴慧芳准备在上海购买一套住房。但由于房价比较高,对于不足的部分,吴慧芳决定向银行贷款解决。可是,当她到银行申请贷款时,让她意想不到的是,银行以她在银行有不良记录,已被列入信用不良“黑名单”为由,拒绝了她的银行贷款申请。
“我被银行列入了信用不良‘黑名单’?这怎么可能?!”吴慧芳一下子蒙了,银行告诉吴慧芳说:“你在江苏镇江还有购房贷款没有还清,共有12万多元,总计应还款29笔,偿还日期截止到2009年的2月,所以进了‘黑名单’。” 银行还告诉吴慧芳,只有洗掉信用“污点”,才能贷款,其他没有任何办法。
吴慧芳和开发商签订协议时,剩余的房屋贷款就是12万多元,她不知道房屋开发商出于何种原因,竟然没有偿还一笔!因急等银行贷款缴纳房款,吴慧芳便多次与开发商联系,希望开发商尽快还清她的银行贷款,好洗掉她的银行信用“污点”。对于吴慧芳的请求,开发商表示理解,也答应尽快归还,只因公司经济紧张,没有办法给出归还的时间表,这让吴慧芳十分的着急和不满,于是,吴慧芳安排好自己手上的工作后,于2009年7月来到镇江市仲裁委员会,要求裁决开发商还款。
由于事实清楚证据确凿,裁决很快通过。基于同样原因,开发商很快到银行偿还了所有贷款。自此,吴慧芳认为万事大吉。
异地维权清除“污点”
开发商践约承担责任
催促开发商还清了银行贷款后,吴慧芳风尘仆仆从镇江赶回上海办理银行贷款。可是,让吴慧芳吃惊的是,银行工作人员仍然以她的银行信用“污点”没有消除为由,退回了她贷款的申请。“已经还清了银行全部贷款,为什么我的信用‘污点’还不能洗清呢?”吴慧芳不解,急切地问道。“你只是还清了贷款,但银行并没有消除你的信用‘污点’。如果‘污点’不能消除,就没有办法贷款!”见吴慧芳十分着急,银行安慰道,“如果你真不是恶意的,那你可以到贷款的银行说明问题,让他们按程序消除你的‘污点’就可以了。”
得到指点后,吴慧芳又急匆匆从上海赶到镇江的银行。可是,银行提出,房款是吴慧芳贷的,房款到期后已向吴慧芳发出催款通知,可是吴慧芳一笔也没有归还,只能认定吴慧芳恶意不还款,不能消除吴慧芳的不良记录。自己的银行记录出现信用“污点”,一切都是开发商的过错。吴慧芳认为,只有开发商能帮自己洗掉银行信用“污点”。无奈之下,吴慧芳只得去找开发商,希望开发商到银行说明并消除自己的不良记录。可是,开发商对吴慧芳的要求表示无能为力,说:“不良记录是银行记录的,被记录的又不是我们公司,我们哪有资格让银行消除你的不良记录。”
2009年10月12日,吴慧芳多次在银行和开发商之间奔波仍无结果的情况下,来到镇江市经济开发区法院,一纸民事诉状将开发商告上法庭。法庭上,吴慧芳说:“我与开发商达成一致退房协议,约定开发商向我退还已收房款并由开发商向银行按期交纳房屋贷款。但开发商没有按约定向银行履行还贷义务,导致我的信用状态出现了不良记录,侵害了我的名誉权,给我的生活造成了极大的不利影响。为此,我请求法院判令开发商到银行说明真实情况,为我清除不良信用记录,恢复我名誉。”法庭上,开发商表示对吴慧芳的诉讼请求无异议,愿意承担相应的法律责任。
法院经审理后认为:名誉权作为民事权利,是由民事法律规定的民事主体所享有的获得和维持对其名誉进行客观公正评价的一种人格权。本案中,由于开发商未按退房协议的约定按期偿还银行贷款,使得吴慧芳的银行信用状况出现不良记录,导致吴慧芳在银行的信用下降,影响了对吴慧芳名誉的客观公正評价。开发商的行为存在过错,侵犯了吴慧芳名誉权。故吴慧芳要求开发商为其到银行说明情况、清除其名下不良贷款记录,恢复名誉的诉讼请求,予以支持。
2009年10月19日,法院依据法律的有关规定,作出一审判决,判决开发商到相关金融机构说明情况,为吴慧芳恢复名誉,消除影响。判决书生效后,开发商按判决书所载内容,协助吴慧芳向有关金融机构说明情况,终于消除了吴慧芳的银行信用不良影响。
编辑:孙薇薇jcfysww@126.com
法博士点评:银行信用记录离我们越来越近
一起因银行信用致污引发的名誉侵权案,随着法院的判决生效已尘埃落定。该案的发生,却提醒人们,银行信用不良记录对我们的生活有着很大的影响,不能轻视。
银行信用不良记录,也就是我们通常所说的银行信用“黑名单”,指的是银行对个人的信用的不良评价,直接影响个人向银行进行贷款等业务。银行信用记录,一旦形成信用污点,对企业和个人的生产、生活往往会造成很大困难。银行信用不良记录,收集于中国人民银行征信系统的个人信用信息基础数据库,具有很强的权威性。
从某银行显示的资料来看,目前单位或个人信用记录中的污点主要有四方面来源:一是客户在人民银行个人征信系统或在银行账户,包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等,目前状态逾期,或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录。二是通过其他征信渠道获悉客户存在因违规用卡等行为被列入银行、同业、人民银行或征信机构不良客户信息库、存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷、有恶意骗取银行资金行为、正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录等情形之一的。三是经发卡行认定的其他不良信用行为。四是客户在人民银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录。
我国《征信管理条例》即将出台。据央行相关负责人说,《征信管理条例》出台后,我国个人信用报告将对以银行信息为主的方式进行“扩容”,收录包括缴纳电信、水、电、燃气等公用事业服务费信息;个人欠税、法院民事判决和强制执行信息等。而所谓的“信用污点”,不会跟人一辈子。我国《征信管理条例》征求意见稿规定,征信机构不得披露、使用不良信息行为或事情终止之日起已超过5年的个人不良信息记录,以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。可知,信用记录将离我们越来越近,对我们的生活影响也越来越大。但由于我国个人信用体系建立时间不长,还很单薄和脆弱。老百姓信用意识的养成需要一个循序渐进的过程,有时候,也许就是一个生活习惯问题而已,当事人并非主观上要赖账,只是忘记及时还贷,造成延期,而无意识之中留下了“污点”。这就需要加强宣传,提高人们的信用意识,不断完善我国的信用体系。
一位女士向银行贷款购房后,因交房问题与开发商解除了合同,且约定女士的银行贷款由开发商代为偿还。可是,当该女士再次准备贷款购房时,却遭遇了她的银行信用“污点”的阻断,从而引发了江苏因信用“污点”引发的名誉侵权第一案。
房屋买卖中途夭折
房贷约定开发商代还
现年44岁的吴慧芳,是浙江省温州市人。2003年年底,吴慧芳和丈夫从浙江温州来到江苏镇江发展。为了有一个安稳的居处,他们决定向银行贷款买套房子。
2004年初,吴慧芳与镇江某住宅发展有限公司(简称开发商)签订了一份商品房买卖合同,购买一套住宅期房,总房价为21.8万元,双方合同约定房子在2006年年底交付。2004年12月15日,首付了6万元房款后,吴慧芳夫妻经与镇江某银行商谈,与银行、开发商签订了个人购房借款合同,合同约定:银行向吴慧芳夫妻发放借款15.8万元,期限为20年;吴慧芳夫妻连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的,银行有权宣布本合同提前到期,要求吴慧芳夫妻清偿全部贷款本息;开发商自愿为吴慧芳夫妻的借款提供连带责任保证。合同还就双方的其他权利义务进行了约定。
此后,吴慧芳夫妻每月准时到银行等额本息还贷,从没有出现失误。可是,到了合同约定的交房日期,开发商未能如约交房,且由于资金周转等种种原因,期房交付一拖再拖,直至2007年3月,房子还是未能交付。屋漏偏逢连阴雨。因感情破裂,吴慧芳夫妻此时闹起了离婚纠纷,并于2007年4月19日办理了离婚手续。离婚协议书中约定,镇江的房屋归吴慧芳所有;各自名下或各自经手的债权债务由各自享有与承担。
房子不能按期交付,吴慧芳又离婚了,房子对于吴慧芳来说已没有什么意义了!吴慧芳经过慎重考虑,以开发商未按约交房为由,向镇江市仲裁委员会申请仲裁。2007年年底,镇江市仲裁委员会裁决解除吴慧芳与开发商签订的商品房买卖合同,开发商退还吴慧芳各项费用24万余元。
随后,吴慧芳向法院申请执行,但一直未能执行到位。吴慧芳因经济拮据,无法归还银行借款,自2007年4月起开始出现逾期,至2008年5月4日,吴慧芳还欠银行借款本息14.6万余元未能归还。银行以吴慧芳逾期支付这笔房屋贷款,向镇江市京口区人民法院提起诉讼,请求法院判令吴慧芳夫妻归还借款及利息;开发商对吴慧芳夫妻的上述债务承担连带保证责任。2009年3月,京口法院经审理后作出一审判决,判决吴慧芳夫妻共同给付银行借款本息计14.6万余元,并判决开发商对吴慧芳夫妻的债务承担连带清偿责任。法院判决后,吴慧芳归还了当月的房屋贷款后,与开发商协商,达成协议,约定:开发商退还吴慧芳首付款6万元及已付贷款,而期房剩余12万余元房屋贷款,则由开发商向银行按期缴纳,期房由开发商收回。吴慧芳以为就此两清,自己和房子、房贷无瓜葛。
再次贷款买房遭拒
缘于信用出现“污点”
2009年4月,已到上海发展的吴慧芳准备在上海购买一套住房。但由于房价比较高,对于不足的部分,吴慧芳决定向银行贷款解决。可是,当她到银行申请贷款时,让她意想不到的是,银行以她在银行有不良记录,已被列入信用不良“黑名单”为由,拒绝了她的银行贷款申请。
“我被银行列入了信用不良‘黑名单’?这怎么可能?!”吴慧芳一下子蒙了,银行告诉吴慧芳说:“你在江苏镇江还有购房贷款没有还清,共有12万多元,总计应还款29笔,偿还日期截止到2009年的2月,所以进了‘黑名单’。” 银行还告诉吴慧芳,只有洗掉信用“污点”,才能贷款,其他没有任何办法。
吴慧芳和开发商签订协议时,剩余的房屋贷款就是12万多元,她不知道房屋开发商出于何种原因,竟然没有偿还一笔!因急等银行贷款缴纳房款,吴慧芳便多次与开发商联系,希望开发商尽快还清她的银行贷款,好洗掉她的银行信用“污点”。对于吴慧芳的请求,开发商表示理解,也答应尽快归还,只因公司经济紧张,没有办法给出归还的时间表,这让吴慧芳十分的着急和不满,于是,吴慧芳安排好自己手上的工作后,于2009年7月来到镇江市仲裁委员会,要求裁决开发商还款。
由于事实清楚证据确凿,裁决很快通过。基于同样原因,开发商很快到银行偿还了所有贷款。自此,吴慧芳认为万事大吉。
异地维权清除“污点”
开发商践约承担责任
催促开发商还清了银行贷款后,吴慧芳风尘仆仆从镇江赶回上海办理银行贷款。可是,让吴慧芳吃惊的是,银行工作人员仍然以她的银行信用“污点”没有消除为由,退回了她贷款的申请。“已经还清了银行全部贷款,为什么我的信用‘污点’还不能洗清呢?”吴慧芳不解,急切地问道。“你只是还清了贷款,但银行并没有消除你的信用‘污点’。如果‘污点’不能消除,就没有办法贷款!”见吴慧芳十分着急,银行安慰道,“如果你真不是恶意的,那你可以到贷款的银行说明问题,让他们按程序消除你的‘污点’就可以了。”
得到指点后,吴慧芳又急匆匆从上海赶到镇江的银行。可是,银行提出,房款是吴慧芳贷的,房款到期后已向吴慧芳发出催款通知,可是吴慧芳一笔也没有归还,只能认定吴慧芳恶意不还款,不能消除吴慧芳的不良记录。自己的银行记录出现信用“污点”,一切都是开发商的过错。吴慧芳认为,只有开发商能帮自己洗掉银行信用“污点”。无奈之下,吴慧芳只得去找开发商,希望开发商到银行说明并消除自己的不良记录。可是,开发商对吴慧芳的要求表示无能为力,说:“不良记录是银行记录的,被记录的又不是我们公司,我们哪有资格让银行消除你的不良记录。”
2009年10月12日,吴慧芳多次在银行和开发商之间奔波仍无结果的情况下,来到镇江市经济开发区法院,一纸民事诉状将开发商告上法庭。法庭上,吴慧芳说:“我与开发商达成一致退房协议,约定开发商向我退还已收房款并由开发商向银行按期交纳房屋贷款。但开发商没有按约定向银行履行还贷义务,导致我的信用状态出现了不良记录,侵害了我的名誉权,给我的生活造成了极大的不利影响。为此,我请求法院判令开发商到银行说明真实情况,为我清除不良信用记录,恢复我名誉。”法庭上,开发商表示对吴慧芳的诉讼请求无异议,愿意承担相应的法律责任。
法院经审理后认为:名誉权作为民事权利,是由民事法律规定的民事主体所享有的获得和维持对其名誉进行客观公正评价的一种人格权。本案中,由于开发商未按退房协议的约定按期偿还银行贷款,使得吴慧芳的银行信用状况出现不良记录,导致吴慧芳在银行的信用下降,影响了对吴慧芳名誉的客观公正評价。开发商的行为存在过错,侵犯了吴慧芳名誉权。故吴慧芳要求开发商为其到银行说明情况、清除其名下不良贷款记录,恢复名誉的诉讼请求,予以支持。
2009年10月19日,法院依据法律的有关规定,作出一审判决,判决开发商到相关金融机构说明情况,为吴慧芳恢复名誉,消除影响。判决书生效后,开发商按判决书所载内容,协助吴慧芳向有关金融机构说明情况,终于消除了吴慧芳的银行信用不良影响。
编辑:孙薇薇jcfysww@126.com
法博士点评:银行信用记录离我们越来越近
一起因银行信用致污引发的名誉侵权案,随着法院的判决生效已尘埃落定。该案的发生,却提醒人们,银行信用不良记录对我们的生活有着很大的影响,不能轻视。
银行信用不良记录,也就是我们通常所说的银行信用“黑名单”,指的是银行对个人的信用的不良评价,直接影响个人向银行进行贷款等业务。银行信用记录,一旦形成信用污点,对企业和个人的生产、生活往往会造成很大困难。银行信用不良记录,收集于中国人民银行征信系统的个人信用信息基础数据库,具有很强的权威性。
从某银行显示的资料来看,目前单位或个人信用记录中的污点主要有四方面来源:一是客户在人民银行个人征信系统或在银行账户,包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等,目前状态逾期,或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录。二是通过其他征信渠道获悉客户存在因违规用卡等行为被列入银行、同业、人民银行或征信机构不良客户信息库、存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷、有恶意骗取银行资金行为、正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录等情形之一的。三是经发卡行认定的其他不良信用行为。四是客户在人民银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录。
我国《征信管理条例》即将出台。据央行相关负责人说,《征信管理条例》出台后,我国个人信用报告将对以银行信息为主的方式进行“扩容”,收录包括缴纳电信、水、电、燃气等公用事业服务费信息;个人欠税、法院民事判决和强制执行信息等。而所谓的“信用污点”,不会跟人一辈子。我国《征信管理条例》征求意见稿规定,征信机构不得披露、使用不良信息行为或事情终止之日起已超过5年的个人不良信息记录,以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。可知,信用记录将离我们越来越近,对我们的生活影响也越来越大。但由于我国个人信用体系建立时间不长,还很单薄和脆弱。老百姓信用意识的养成需要一个循序渐进的过程,有时候,也许就是一个生活习惯问题而已,当事人并非主观上要赖账,只是忘记及时还贷,造成延期,而无意识之中留下了“污点”。这就需要加强宣传,提高人们的信用意识,不断完善我国的信用体系。