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摘要：在实际运作的过程中，政策性扶贫贴息贷款会受到各个方面因素的影响，从而导致贷款成本高、政策不完善、成本高以及总体质量差等问题。这些问题在一定程度上对扶贫开发作用的充分发挥造成制约，而影响政策性扶贫贴息贷款的因素中包括运作方式、管理体制以及政策设计等。本文在对信贷扶贫运作机制存在的问题进行分析基础上，提出进一步完善信贷扶贫管理及运作措施，旨在加快社会主义新农村的建设。
关键词：信贷扶贫；运作机制；社会主义新农村；重要措施
中图分类号：F8324
文献识别码：A
文章编号：1001-828X（2016）036-000294-01
自我国著名学者曾康霖于2004年提出“扶贫性金融”概念以来，便将其定义为“弱势群体的融资”。经过多年的发展，金融机构为农户进行扶贫信贷活动除了是一种创新现代金融产品，也是进一步发展农村的生产力，能够有效地消除城乡两极分化，从而促进农村经济的快速发展。但在扶贫贷款政策执行的过程中还存在思想认识误区、总体质量差、贷款费用大以及政策性问题等，这些问题的存在一定程度上影响了金融机构发放扶贫贷款的积极性，也阻碍了扶贫开发作用的充分发挥。并且没有深入研究贷后金融机构的风险控制策略，缺乏应对风险控制手段。鉴于此，本文将对进一步完善信贷扶贫管理及运作措施进行如下分析与探讨。
一、现阶段扶贫贷款运作机制问题
（一）思想认识误区
从我国银行内部来讲，一部分基层信贷人员在扶贫贷款上也存在一定的误区，没有严格地坚持信贷自主权以及贷款原则等方面，并且在管理上出现贷款人情化的不良现象，影响了贷款质量。而从客户方面来看，一部分农村地区客户的贷款主体信用观念不强。主要原因在于缺乏对客户正确的宣传及引导，以至于将银行信贷资金视为财政资金，因而缺乏较强的主动还款意识。
（二）贷款成本高且费用大
出现此类状况的原因主要包括两个方面：第一、现阶段我国大部分农村地区的扶贫贷款质量较差，贷款收息率不高；第二、目前金融机构作为扶贫贷款的资金，主要源于向上级行的临时借款以及临时占用常规存款，因而具有较高的资金成本。而资金成本的水平远远高于现行的财政贴息办法，也就是说即便财政贴息能够全部到位，但贷款利率与资金成本仍然处于倒挂状况。除此之外，现阶段我国的扶贫贷款的收息率低于30%，因而使得一部分银行的专项业务出现逐年增亏现象。
（三）贷款质量不高
根据相关的资料表明，我国扶贫贷款中不良贷款占远远高于银行常规贷款的不良率，其中占比最高的是小额到户扶贫贷款。出现此类状况的主要原因如下：一是盲目确定产业项目。在我国一部分贫困县在对其主导产业进行确定时，没有结合到当地的实际情况便强迫农民按计划实施，最终导致项目的失败，而群众认债不认还。二是政策性因素。这部分不良贷款率的主要原因在于承担了国家专项扶贫信贷任务，而遗留下的不良贷款。三是乡镇企业大力开发导致的贷款沉淀。四是到户贷款量多面广，无法全面清收造成逾期拖欠。五是一部分贫困户的扶贫贷款主要用于生活支出，再生产能力不强，没有能力还款。六、一部分客户骗取贷款，最终导致银行债务悬空。
二、完善信贷扶贫管理及运作措施建议
（一）建立健全管理机制
政府扶贫部门应该加强对当地地区贫困户认定、项目确定及贷款用途等方面的监控力度，同时应该对银行贷款的清收工作给予大力支持。并且在扶贫信贷政策方面，人民政府应该认真贯彻落实监测、指导及引导的力度，扩大投量，进一步优化结构，在政策执行中针对出现的问题应协调各方共同解决。在对扶贫贷款业务的合规性上，银监部门也应该加大对其的监管及检查力度，及时地发现并纠正违规问题。在此过程中银行应该积极地配合政府扶贫部门对贷款项目进行考察及论证，加强监督，避免信贷管理方面存在的漏洞及不足，杜绝挤占挪用扶贫贷款的发生。
（二）增强农贷者信用水平
当农贷者的信用水平提高，便会增加农村金融市场的信用度，同时也会增加其抗风险程度，相关金融机构便会发放更多的扶贫贷款。金融服务中介机构的主要功能在于农业保险、贷款担保以及农贷者的信用评级等，当资金的供给双方能够健全其信用及博弈两条途径，便能显著地提高农贷市场的信用。
（三）强化贷款运作机制
当地政府及银行应该积极地扩大扶贫贷款的计划规模，确定承贷的主体，并突出重点内容，进一步对扶贫贷款结构进行调整及优化，最大限度地发挥扶贫贷款的作用。一般来说，扶贫贷款应该重点用于贫困户增收的“基地 农户”以及“公司 农户”等多种形式的种养业或农产品加工企业，并且支持当地公路、铁路、电力等基础设施的建设。除此之外，还应该积极地创造有利条件，将扶贫贷款的范围进一步扩大，最终目的在于推动地方经济发展。
（四）建立贷款风险共担机制
扶贫贷款作为政策性贷款，贷款共担风险可以按照一定的运作原则，參照下岗失业人员小额担保贷款办法由政府在经办银行设立一定比例的风险担保基金。此种做法不仅能够通过担保基金倍数性运作，进一步将扶贫贷款量和面扩大，从而有效地加大扶贫力度。除此之外，还能显著地增强经办银行放贷的积极性，风险共担机制能够分散银行的经营风险。并且还能够在一定程度上促进扶贫部门与经办银行之间的交流合作，加强对贷款的共同监督，使扶贫贷款能落到实处并最大限度发挥其作用。
三、结语
综上所述，扶贫信贷活动能够促进农村经济的快速发展，但在扶贫贷款政策执行的过程中还存在思想认识误区、总体质量差、贷款费用大等多种问题，影响了金融机构发放扶贫贷款的积极性及扶贫开发作用的充分发挥。因此，需要通过对信贷扶贫管理及运作措施的完善，进一步促进社会主义新农村的建设。
关键词：信贷扶贫；运作机制；社会主义新农村；重要措施
中图分类号：F8324
文献识别码：A
文章编号：1001-828X（2016）036-000294-01
自我国著名学者曾康霖于2004年提出“扶贫性金融”概念以来，便将其定义为“弱势群体的融资”。经过多年的发展，金融机构为农户进行扶贫信贷活动除了是一种创新现代金融产品，也是进一步发展农村的生产力，能够有效地消除城乡两极分化，从而促进农村经济的快速发展。但在扶贫贷款政策执行的过程中还存在思想认识误区、总体质量差、贷款费用大以及政策性问题等，这些问题的存在一定程度上影响了金融机构发放扶贫贷款的积极性，也阻碍了扶贫开发作用的充分发挥。并且没有深入研究贷后金融机构的风险控制策略，缺乏应对风险控制手段。鉴于此，本文将对进一步完善信贷扶贫管理及运作措施进行如下分析与探讨。
一、现阶段扶贫贷款运作机制问题
（一）思想认识误区
从我国银行内部来讲，一部分基层信贷人员在扶贫贷款上也存在一定的误区，没有严格地坚持信贷自主权以及贷款原则等方面，并且在管理上出现贷款人情化的不良现象，影响了贷款质量。而从客户方面来看，一部分农村地区客户的贷款主体信用观念不强。主要原因在于缺乏对客户正确的宣传及引导，以至于将银行信贷资金视为财政资金，因而缺乏较强的主动还款意识。
（二）贷款成本高且费用大
出现此类状况的原因主要包括两个方面：第一、现阶段我国大部分农村地区的扶贫贷款质量较差，贷款收息率不高；第二、目前金融机构作为扶贫贷款的资金，主要源于向上级行的临时借款以及临时占用常规存款，因而具有较高的资金成本。而资金成本的水平远远高于现行的财政贴息办法，也就是说即便财政贴息能够全部到位，但贷款利率与资金成本仍然处于倒挂状况。除此之外，现阶段我国的扶贫贷款的收息率低于30%，因而使得一部分银行的专项业务出现逐年增亏现象。
（三）贷款质量不高
根据相关的资料表明，我国扶贫贷款中不良贷款占远远高于银行常规贷款的不良率，其中占比最高的是小额到户扶贫贷款。出现此类状况的主要原因如下：一是盲目确定产业项目。在我国一部分贫困县在对其主导产业进行确定时，没有结合到当地的实际情况便强迫农民按计划实施，最终导致项目的失败，而群众认债不认还。二是政策性因素。这部分不良贷款率的主要原因在于承担了国家专项扶贫信贷任务，而遗留下的不良贷款。三是乡镇企业大力开发导致的贷款沉淀。四是到户贷款量多面广，无法全面清收造成逾期拖欠。五是一部分贫困户的扶贫贷款主要用于生活支出，再生产能力不强，没有能力还款。六、一部分客户骗取贷款，最终导致银行债务悬空。
二、完善信贷扶贫管理及运作措施建议
（一）建立健全管理机制
政府扶贫部门应该加强对当地地区贫困户认定、项目确定及贷款用途等方面的监控力度，同时应该对银行贷款的清收工作给予大力支持。并且在扶贫信贷政策方面，人民政府应该认真贯彻落实监测、指导及引导的力度，扩大投量，进一步优化结构，在政策执行中针对出现的问题应协调各方共同解决。在对扶贫贷款业务的合规性上，银监部门也应该加大对其的监管及检查力度，及时地发现并纠正违规问题。在此过程中银行应该积极地配合政府扶贫部门对贷款项目进行考察及论证，加强监督，避免信贷管理方面存在的漏洞及不足，杜绝挤占挪用扶贫贷款的发生。
（二）增强农贷者信用水平
当农贷者的信用水平提高，便会增加农村金融市场的信用度，同时也会增加其抗风险程度，相关金融机构便会发放更多的扶贫贷款。金融服务中介机构的主要功能在于农业保险、贷款担保以及农贷者的信用评级等，当资金的供给双方能够健全其信用及博弈两条途径，便能显著地提高农贷市场的信用。
（三）强化贷款运作机制
当地政府及银行应该积极地扩大扶贫贷款的计划规模，确定承贷的主体，并突出重点内容，进一步对扶贫贷款结构进行调整及优化，最大限度地发挥扶贫贷款的作用。一般来说，扶贫贷款应该重点用于贫困户增收的“基地 农户”以及“公司 农户”等多种形式的种养业或农产品加工企业，并且支持当地公路、铁路、电力等基础设施的建设。除此之外，还应该积极地创造有利条件，将扶贫贷款的范围进一步扩大，最终目的在于推动地方经济发展。
（四）建立贷款风险共担机制
扶贫贷款作为政策性贷款，贷款共担风险可以按照一定的运作原则，參照下岗失业人员小额担保贷款办法由政府在经办银行设立一定比例的风险担保基金。此种做法不仅能够通过担保基金倍数性运作，进一步将扶贫贷款量和面扩大，从而有效地加大扶贫力度。除此之外，还能显著地增强经办银行放贷的积极性，风险共担机制能够分散银行的经营风险。并且还能够在一定程度上促进扶贫部门与经办银行之间的交流合作，加强对贷款的共同监督，使扶贫贷款能落到实处并最大限度发挥其作用。
三、结语
综上所述，扶贫信贷活动能够促进农村经济的快速发展，但在扶贫贷款政策执行的过程中还存在思想认识误区、总体质量差、贷款费用大等多种问题，影响了金融机构发放扶贫贷款的积极性及扶贫开发作用的充分发挥。因此，需要通过对信贷扶贫管理及运作措施的完善，进一步促进社会主义新农村的建设。