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（记者 刘丽丽 实习记者 赵宏伟）由于市场化改革的巨大压力，中国的银行业也不得不软化其“固若金汤”的外表，向老百姓开启方便大门，“小额支付系统跨行通存通兑业务”就是其变革的第一步。尽管出发点好，但由于手续费过高，致使该业务一出台便遭受了市场的“冷遇”。
王先生的工资卡是工商银行的账户，而买房贷款的银行却是中国银行。为此王先生无奈地每个月都要为房贷进行着存款的搬家——从工行取出来存到中行。每次排队就会耽误不少功夫，而且携带大量现金也很不安全。为此，王先生十分苦恼。
近日，王先生的苦恼可以解决了。中国人民银行在全国范围内开通了小额支付系统跨行通存通兑业务。所谓通存通兑业务，是指客户可以持某银行卡或存折在其他银行办理存取款业务。也就是说，实现通存通兑之后，王先生手中持有工行的存折，完全可以在工行将钱存到中行里，而不必再像以往那样，将现金在不同银行间“搬来搬去”。
通存通兑业务的意义一目了然，方便了老百姓的资金存取，从而使得资金流通更快捷。尽管由于手续费问题，多数老百姓还不接受这一业务，但是从更长远的发展来看，这却是央行“放权”的第一步。
手续费过高 客户接受难
从11月19日起，央行在全国范围内开通小额支付系统跨行通存通兑业务。在北京，包括建行、工行、中行、交行、北京银行、兴业等14家银行先后开通了此项业务。客户要使用这项业务必须先到开户银行办理该项业务，而且，使用这项业务时也需按规定向受理通存通兑业务的银行交纳手续费。
据记者了解，多数银行将该业务的手续费率确定为金额的1%，手续费最低10元，最高200元，由于手续费数额由受理银行按照市场化原则自行确定，所以各银行间还会有不同的差异。“尽管银行这一举措为广大消费者跨行存取款提供了极大的便利，但是高额的手续费却成了通存通兑推广使用的最大障碍。”某金融专家如此表示。
有客户认为，银行排队是因为银行的网点少或者是银行柜台的工作效率低，跨行存取是储户为了降低银行的工作量而采取的手段，但这一手段却要让储户花钱去获得，对此他们表示不能理解。但也有客户也表示，通存通兑的手续费确实过高，但在紧急的时候还是会考虑使用这项服务的。
手续费率过高一时间成了“跨行通存通兑业务”的推广障碍。对此，中国金融认证中心技术总监关振胜认为，“目前的跨行通存通取手续费或许过高，但是目前是推广期，等以后用的人多起来，费率应该会降低。”
系统待磨合 服务推广难
通存通兑业务的一个优势就是存取的便捷性。但是如今新上线的系统并不能提供优质的服务，这也在一定程度上制约了该业务的推广。由于各个银行之间的款项的流通需要通过央行的清算中心来统一调配，多了一道资金流通的第三方组织，致使这套刚刚上线使用的通存通兑系统现阶段还不能实现实时到账。
据中国建设银行的工作人员介绍，目前由于新系统刚上线，所以系统还不是很成熟，当天在银行存的款需要两到三天的时间才能将存款划到客户指定的银行。这位工作人员还说，客户如果要使用这项新业务，还不如采用“跨行汇款”这项服务，手续费反而更便宜。如果通过建行的卡在柜台上往其他银行汇款，手续费才0.5%，最低两元，最高才50元，而如果用小额支付系统通存通兑业务只取两万元，就得花200元。“并且‘跨行汇款’到账时间也不慢，建行承诺是在一个半小时内汇出，如果是下午4点半以后汇出的，基本上第二天就能到账。”该人员解释。
不但如此，在记者走访各家银行的过程中，大多数的银行工作人员都用“善意的说教”建议记者不要采用通存通兑业务，最好还是到相应的银行存取款，或者采用费率比较低的方法。看来“通存通兑业务”在某些银行还能被其他业务替代，而且花费也相对较少，这让记者怀疑该项业务规模化的进程必然会困难重重。
事实上，观察我国商业银行体系，主要问题之一就是“建账不全”，所以货币流通数据同样不全。“而形成这一现象的原因就在于中国银行体系是半封闭的，银行与银行之间业务‘梗阻’，兑换不便。仅从这个意义上说，通存通兑业务上线，是我国商业银行走向市场化的一大进步。”关振胜说道。
“利好”电子商务
虽然通存通兑业务现在还存在着一些不尽如人意的地方，然而它的出现却让电子商务中的第三个支付方看到了曙光。
今年，我国发布了第一部《电子商务发展“十一五”规划》。《规划》提出，到2010年，网上采购与销售额占采购和销售总额的比重将由2005年的8.5%和2%提高到25%和10%以上。
电子商务的蓬勃发展引发了整个电子支付产业链的变革。由商业银行、第三方电子支付公司、安全认证机构、商户，以及用户等组成的电子支付产业链中，银行与支付公司是其中的核心纽带。
“电子支付商离不开银行，但又想离开银行，这本身就是一个既矛盾又尴尬的局面。银行能做的事情，支付商做不到; 但支付商能对用户细致周到地服务，银行也做不到。”首信易支付总经理高佳卿说，“从某种程度上讲，支付商就是银行的一个渠道商，但是，如今支付商和银行之间还存在着对资金掌控的竞争，这就给最终客户带来更加安全和可靠的支付体验带来不便。”
高佳卿的这种担心在“跨行通存通兑业务”实施后将有望得到改善，关振胜认为，未来必将会出现一个“第三方清算组织”，该组织由非银行机构组成，只有“清算”职能，不能拥有银行其他职能。而该组织有望由部分第三方支付平台担任，比如，阿里巴巴、首信易支付等平台。届时，老百姓的支付将更加方便，也更加安全。而央行的清算系统所承受的巨大压力也有望缓解。
“由于我国经济的快速发展，致使我国物资流通正在一步步加快，但是资金流通的速度并没有跟上物资流的发展，这在一定程度上阻碍了我国‘国力’和‘财力’的提高。”关振胜认为，“这项业务的实施则标志着央行垄断时期开始冰释，银行网点资源不共享的时代有望终结。”
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部分银行通存通兑手续费一览
●农业银行北京市分行和建设银行北京市分行手续费率都确定为金额的1%，最低10元，最高200元。
●中国银行北京市分行手续费率确定为金额的1%，最低1元，最高100元。
●交通银行北京分行收费标准未确定，暂时免费。
●中信银行总行营业部确定的手续费率为千分之一，最低10元。
●民生银行营业部 95568存取现金，手续费率千分之五，最低5元，最高200元。
●深圳发展银行北京分行，目前不收费。
●兴业银行北京分行手续费率是1%，最高50元，白金客户减半，黑金客户免收。
●北京银行手续费率: 1万(含)以下5元/笔，1万-10万(含)10元/笔，10万-50万(含)15元/笔，50万-100万(含)20元/笔，100万以上0.02/‰、不超200元。
●北京农村商业银行手续费率确定为金额的1%，最低5元，最高200元。
王先生的工资卡是工商银行的账户，而买房贷款的银行却是中国银行。为此王先生无奈地每个月都要为房贷进行着存款的搬家——从工行取出来存到中行。每次排队就会耽误不少功夫，而且携带大量现金也很不安全。为此，王先生十分苦恼。
近日，王先生的苦恼可以解决了。中国人民银行在全国范围内开通了小额支付系统跨行通存通兑业务。所谓通存通兑业务，是指客户可以持某银行卡或存折在其他银行办理存取款业务。也就是说，实现通存通兑之后，王先生手中持有工行的存折，完全可以在工行将钱存到中行里，而不必再像以往那样，将现金在不同银行间“搬来搬去”。
通存通兑业务的意义一目了然，方便了老百姓的资金存取，从而使得资金流通更快捷。尽管由于手续费问题，多数老百姓还不接受这一业务，但是从更长远的发展来看，这却是央行“放权”的第一步。
手续费过高 客户接受难
从11月19日起，央行在全国范围内开通小额支付系统跨行通存通兑业务。在北京，包括建行、工行、中行、交行、北京银行、兴业等14家银行先后开通了此项业务。客户要使用这项业务必须先到开户银行办理该项业务，而且，使用这项业务时也需按规定向受理通存通兑业务的银行交纳手续费。
据记者了解，多数银行将该业务的手续费率确定为金额的1%，手续费最低10元，最高200元，由于手续费数额由受理银行按照市场化原则自行确定，所以各银行间还会有不同的差异。“尽管银行这一举措为广大消费者跨行存取款提供了极大的便利，但是高额的手续费却成了通存通兑推广使用的最大障碍。”某金融专家如此表示。
有客户认为，银行排队是因为银行的网点少或者是银行柜台的工作效率低，跨行存取是储户为了降低银行的工作量而采取的手段，但这一手段却要让储户花钱去获得，对此他们表示不能理解。但也有客户也表示，通存通兑的手续费确实过高，但在紧急的时候还是会考虑使用这项服务的。
手续费率过高一时间成了“跨行通存通兑业务”的推广障碍。对此，中国金融认证中心技术总监关振胜认为，“目前的跨行通存通取手续费或许过高，但是目前是推广期，等以后用的人多起来，费率应该会降低。”
系统待磨合 服务推广难
通存通兑业务的一个优势就是存取的便捷性。但是如今新上线的系统并不能提供优质的服务，这也在一定程度上制约了该业务的推广。由于各个银行之间的款项的流通需要通过央行的清算中心来统一调配，多了一道资金流通的第三方组织，致使这套刚刚上线使用的通存通兑系统现阶段还不能实现实时到账。
据中国建设银行的工作人员介绍，目前由于新系统刚上线，所以系统还不是很成熟，当天在银行存的款需要两到三天的时间才能将存款划到客户指定的银行。这位工作人员还说，客户如果要使用这项新业务，还不如采用“跨行汇款”这项服务，手续费反而更便宜。如果通过建行的卡在柜台上往其他银行汇款，手续费才0.5%，最低两元，最高才50元，而如果用小额支付系统通存通兑业务只取两万元，就得花200元。“并且‘跨行汇款’到账时间也不慢，建行承诺是在一个半小时内汇出，如果是下午4点半以后汇出的，基本上第二天就能到账。”该人员解释。
不但如此，在记者走访各家银行的过程中，大多数的银行工作人员都用“善意的说教”建议记者不要采用通存通兑业务，最好还是到相应的银行存取款，或者采用费率比较低的方法。看来“通存通兑业务”在某些银行还能被其他业务替代，而且花费也相对较少，这让记者怀疑该项业务规模化的进程必然会困难重重。
事实上，观察我国商业银行体系，主要问题之一就是“建账不全”，所以货币流通数据同样不全。“而形成这一现象的原因就在于中国银行体系是半封闭的，银行与银行之间业务‘梗阻’，兑换不便。仅从这个意义上说，通存通兑业务上线，是我国商业银行走向市场化的一大进步。”关振胜说道。
“利好”电子商务
虽然通存通兑业务现在还存在着一些不尽如人意的地方，然而它的出现却让电子商务中的第三个支付方看到了曙光。
今年，我国发布了第一部《电子商务发展“十一五”规划》。《规划》提出，到2010年，网上采购与销售额占采购和销售总额的比重将由2005年的8.5%和2%提高到25%和10%以上。
电子商务的蓬勃发展引发了整个电子支付产业链的变革。由商业银行、第三方电子支付公司、安全认证机构、商户，以及用户等组成的电子支付产业链中，银行与支付公司是其中的核心纽带。
“电子支付商离不开银行，但又想离开银行，这本身就是一个既矛盾又尴尬的局面。银行能做的事情，支付商做不到; 但支付商能对用户细致周到地服务，银行也做不到。”首信易支付总经理高佳卿说，“从某种程度上讲，支付商就是银行的一个渠道商，但是，如今支付商和银行之间还存在着对资金掌控的竞争，这就给最终客户带来更加安全和可靠的支付体验带来不便。”
高佳卿的这种担心在“跨行通存通兑业务”实施后将有望得到改善，关振胜认为，未来必将会出现一个“第三方清算组织”，该组织由非银行机构组成，只有“清算”职能，不能拥有银行其他职能。而该组织有望由部分第三方支付平台担任，比如，阿里巴巴、首信易支付等平台。届时，老百姓的支付将更加方便，也更加安全。而央行的清算系统所承受的巨大压力也有望缓解。
“由于我国经济的快速发展，致使我国物资流通正在一步步加快，但是资金流通的速度并没有跟上物资流的发展，这在一定程度上阻碍了我国‘国力’和‘财力’的提高。”关振胜认为，“这项业务的实施则标志着央行垄断时期开始冰释，银行网点资源不共享的时代有望终结。”
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部分银行通存通兑手续费一览
●农业银行北京市分行和建设银行北京市分行手续费率都确定为金额的1%，最低10元，最高200元。
●中国银行北京市分行手续费率确定为金额的1%，最低1元，最高100元。
●交通银行北京分行收费标准未确定，暂时免费。
●中信银行总行营业部确定的手续费率为千分之一，最低10元。
●民生银行营业部 95568存取现金，手续费率千分之五，最低5元，最高200元。
●深圳发展银行北京分行，目前不收费。
●兴业银行北京分行手续费率是1%，最高50元，白金客户减半，黑金客户免收。
●北京银行手续费率: 1万(含)以下5元/笔，1万-10万(含)10元/笔，10万-50万(含)15元/笔，50万-100万(含)20元/笔，100万以上0.02/‰、不超200元。
●北京农村商业银行手续费率确定为金额的1%，最低5元，最高200元。