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【关键词】商业银行;经营转型;创新发展
【中图分类号】F832.33 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）09-0189-03
0 引言
我国商业银行大多存在经营模式单一、公司治理缺乏、产品创新不足、不良贷款比率较高及技术水平不高的问题，并且银行业面临着利率风险、信用风险及声誉风险的威胁，但是总体来说，我国商业银行风险意识较为薄弱，风险管理意识也不够强。这都要求商业银行要寻求积极的转型以改变现状。除此之外，外部市场环境的变化，也要求商业银行不得不转型寻求更好的发展。首先，利率市场化等将会使得商业银行原本发展良好的业务盈利效果削减，甚至暴露出更多的不足;其次，互联网、数字化、智能化的发展使得市场产生了新模式，这无疑增大了市场竞争的压力。因此，本文对商业银行经营转型进行分析，总结其中的经验，以期得到些许启示。
1 文献综述
本文文献综述按照商业银行转型内涵、策略、发展趋势及转型过程中可能存在的风险和新环境下关于商业银行经营转型的新思考的逻辑结构进行叙述。
2007年，中国工商银行浙江分行办公室课题组在对国有商业银行经营转型的研究中提出经营转型是一个不同于经济转型的概念，经营转型是指经营模式和增长方式的转变。
邱靖平[1]（2016）认为在资本监管强化的背景下，资本约束不断强化，而这种资本约束的强化对商业银行的经营转型有促进作用。王景荣[2]（2017）通过对比国内外银行经营模式提出商业银行应该从关注科技型企业融资需求，对此进行相应的业务创新，注重增值服务的提供，以及建议加强与风投机构的合作等方面探索经营转型策略。张宇[3]（2017）认为，我国商业银行所处的市场环境决定了商业银行必须朝专业化、综合化及大数据化方向转型。连育青[4]（2017）在供给侧结构性改革这一大背景下对商业银行信贷方面的经营转型提出了自己的看法，认为商业银行信贷经营转型应该更加精细、模式更加多元，做到轻资本;同时，要注重创新和对资本的节约。骆玉红[5]（2018）认为在互联网金融背景下，市场竞争加剧，这就要求传统的金融企业在经营模式等各方面转型发展以赢得竞争力;并且要注重对市场参与主体的管理和培育。康军[6]（2019）认为在新银行监管模式下，商业银行经营转型应该注意推动理财业务地位的明确、根据客户需求对资管业务架构进行必要的重塑、注重销售渠道的深度挖掘和重视客户分层等。
2013年就有学者提出我国商业银行转型中依然会面临利率、信用风险，此外商业银行拥有定价权之后也会产生新的风险，并且产品或模式的创新也会带来新的风险。冀淑慧[7]（2013）从小微业务、私人银行业务、中间业务和新兴业务等角度分析了银行经营转型下对其声誉产生影响的风险。姜韬[8]（2019）分析了存贷利差缩小的背景下，商业银行经营转型应该注意的一些问题，并提出如下策略：通过适当提升存款利率和与其他金融机构合作进行产品创新吸引资金流入，使资金来源多样化;降低成本、重视风险监控、积极开拓中间业务及开展差异化的信贷服务等。
2 理论分析
2.1 商业银行经营转型的动因
通过对文献的阅读总结发现，我国商业银行进行经营转型的动因主要有以下几点。
首先，我国商业银行的经营模式相对来说比较单一，主要依靠存贷款利差获取利润，但是近年来存贷款利差由于利率市场化改革的不断推进呈现出缩小的趋势，以至于商业银行原始盈利模式下的盈利能力削减，商业银行只有寻求经营转型，探索新的利润增长点才能够维持其盈利能力。而且，我国利率市场化改革使得利率由市场决定，减少了对利率的宏观控制，以至于银行等金融机构面临的利率风险增大。同时，受供给侧结构性改革的影响，在“三去一降一补”的政策下，很多小企业面临倒闭的风险，这就使得其在银行借款难以偿还，从而加大了银行的信贷风险，这些风险的增加都急需银行转型应对。
其次，我国商业银行业务中对公业务占据了大量的份额，但是金融脱媒现象日趋显著，企业更多地倾向于通过直接融资的方式获取资金，特别是大型企业，这就使得银行的对公客户流失，商业银行不得不转型以争取中小型客户弥补对公客户的流失，避免客户流失造成巨大的损失。
最后，资本监管日益强化，在“宽管制、严监管”这个大背景下，资本约束日益细化，银行不得不完善资本结构和管理，推动业务从资本依赖型向资本节约型转变。随着互联网金融的发展，产生了很多新型金融模式，使得市场竞争更加激烈，银行若保持传统模式继续经营势必会使得其在市场中的竞争力减弱，占据的市场份额被新的模式、新的企业占据。而且，互联网的发展、金融领域的创新都使得用户体验更多样，这就导致用户需求趋于多样化。无论是为在市场中赢得竞争力还是满足客户需求，都要求银行进行转型。
2.2 商业银行经营转型的策略
目前，商业银行经营转型方式有很多，本文进行简要介绍。
针对商业银行主要业务模式相对单一的问题，应该拓宽业务模式，比如理财业务的发展。商业银行可以利用自己拥有线下网点这一优势，在零售前端与客户接触推销理财产品，达到更好的推销效果，而且银行网点面对的很多客户由于缺乏股票、基金、期货等市场相关知识而不愿将闲散资金投资于以上市场，所以银行可以通过理财业务更加容易地吸引客户进行理财投资，从而产生大量闲散资金的流入，增加银行盈利的可能。
商業银行应该积极进行产品创新，面对竞争激烈的市场环境和互联网金融的强烈冲击，商业银行只有跟上创新的步伐才能够保持其竞争力，并且留住顾客甚至是吸引顾客。因为商业银行本身相对于其他金融企业存在无可比拟的优势，事实上，从客户心理上来看，特别是中小客户，他们更加相信商业银行，因为商业银行的安全性相对较高，所以只要商业银行在原有优势上积极进行产品的创新，尽力满足客户的需求，那么客户会大概率选择购买商业银行的创新产品。 近年来，“跨界合作”模式受到很多行业的追捧，纷纷进行跨界合作以获取利益。商业银行也可以尝试进行更多的跨界合作，通过和其他领域的企业合作产生热点，吸引客户注意，提高声誉，并且实现多领域客户群体的互通，吸引新的客户流量。例如，很多银行推出了联名信用卡，招商银行推出的坦克世界联名卡、Hello Kitty梦幻粉卡、樱桃小丸子花季卡、海贼王信用卡、王者荣耀联名卡、阴阳师联名信用卡、招行爱奇艺联名信用卡等这些与大的IP、企业发行的联名信用卡使得信用卡在不失其原本功能的前提下，功能更加丰富，并且吸引了合作企业的客户群体成为自己的用户。
此外，顺应当下大数据技术的发展，商业银行应该在传统模式的基础上运用新方法进行转型。积极运用自身的信息数据优势，构建大数据系统，从而能够通过对数据进行整合分析，有针对性地进行产品革新，提高整体效率。
2.3 商业银行经营转型的趋势
关于商业银行经營转型的未来发展趋势简要介绍以下几种可能。
（1）人民币国际化使得国际金融业务得到发展。人民币国际化是指人民币能够跨越国界，在境外进行流通，成为在国际上能够普遍得到认可的能够作为计价、结算及储备的货币的一个过程。虽然人民币目前还没有完全国际化，但是人民币国际化在以重大基础设施建设项目等形式拉动贸易的便利化和投资的自由化及金融的国际化中逐步实现。这就将会使得越来越多的企业走出去，不免就会涉及跨境的金融服务，所以商业银行要看到这样的契机，重视跨境金融业务的发展，在经营转型中对跨境金融服务进行相应的完善，以期未来更好地为企业提供跨境金融服务的同时让自己的业务得到拓展。
（2）国家政策实施将产生金融新需求。例如，普惠金融政策的实施要求以可负担的成本为金融服务需求的社会各阶层和群体提供恰当、有效的金融服务，其中小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和老年人、残疾人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。商业银行应该响应国家政策，不断完善金融服务，利用这个契机找到金融的新需求。此外，精准扶贫，推进区域、城乡一体化协调发展等政策，以及国家提倡的“大众创业，万众创新”“一带一路”等重大战略和倡议都蕴藏着巨大的金融新需求，这都会增加对商业银行金融产品和服务的需求。
（3）创新发展。目前，商业银行在各方面都已经有所创新，但是未来依旧要积极地创新发展。互联网金融，以及数字化、智能化在金融领域的运用产生的新形式对传统的银行业造成了一定的冲击，但是商业银行同样可以运用互联网、数字化、智能化等科学技术，结合自身优势，在商业银行的平台上让其发挥更高水平。目前，已经有商业银行与高科技企业合作创建金融实验室，未来商业银行仍然可以积极地与电子商务平台、高科技企业等合作进行产品研发，以更好地满足客户个性化需要，实现差异化。并且，商业银行的智能化特征也将大大提高办理业务的效率，同时降低相应的成本;商业银行适当运用互联网技术拓宽自己的客户群体，不局限于线下网点。
2.4 商业银行经营转型面临的问题
商业银行经营转型期间，利率风险和信用风险依旧存在，因此对于利率风险和信用风险的监控与防范依旧要引起足够的重视，甚至在经营转型过程中要更加重视。需要注意的是，由于经营转型是对经营模式的探索过程，对于未来不能够准确把控，所以在转型过程中可能会因为产品创新设计考虑不够全面等问题导致新型的风险产生，而由于是新的风险，所以大多数时候不可能及时且有效控制，所以在商业银行经营转型的过程中要坚持谨慎性的原则，增强金融监管的力度，加强对风险的防控。
3 结论与建议
本文对商业银行经营转型的动因、策略、发展趋势和风险进行了阐述。综上，商业银行经营转型主要是因为商业银行的经营模式存在一定的缺陷有待完善，以及随着商业银行所处环境的变化，例如利率市场化、资本监管的加强和互联网金融的发展等，商业银行应该对市场的变化做出及时的反应;商业银行转型的策略包括经营理念、经营模式、产品等方面的创新发展;而商业银行经营转型的发展趋势应该顺应市场的发展，注重结合实际进行多方面的考虑。关于风险，它本身就是存在的，只是在转型的探索时期，面对未来，可能潜在的风险会更大且更多一些。
对于商业银行经营转型进行了简要的分析后，得到如下启示：第一，商业银行应该改变传统、单一的业务经营模式，拓展中间业务等使业务形式多元化，为银行经营创造更多的利益点，同时分散部分风险;第二，既然转型期间更应该重视风险，那么就应该注意风险的防范，谨慎行事，可以积极完善人才储备以进行风险防范或者进行风险控制;第三，转型即探索新鲜事物，创新至关重要，所以在此强调创新的重要性;第四，市场竞争越来越激烈，但是竞争的本质实际上是竞争顾客，所以要健全以客户为中心的经营理念，提供差异化服务、个性化服务，以争取更多的客户流量;第五，积极吸收资金、优化负债结构;第六，树立长远的发展目标，不要将眼光局限于当前。
参 考 文 献
[1]邱靖平.资本约束、路径选择与经营转型——基于我国上市商业银行的研究[J].征信，2016，34（12）：71-75.
[2]王景荣.从硅谷银行经营模式看我国传统商业银行业务转型策略[J].北方金融，2017（9）：72-73.
[3]张宇.我国商业银行经营转型发展趋势[J].经济研究参考，2017（66）：41-42.
[4]连育青.供给侧结构性改革背景下商业银行信贷经营转型面临的问题与对策[J].南方金融，2017（5）：71-75.
[5]骆玉红.互联网金融背景下商业银行经营转型问题研究[J].全国流通经济，2018（1）：84-85.
[6]康军.新银行监管模式下的商业银行经营转型之我见[J].现代经济信息，2019（5）：326-327.
[7]冀淑慧.商业银行经营转型下的声誉风险管理[J].新金融，2013（3）：47-50.
[8]姜韬.基于存贷利差趋小背景下商业银行经营转型[J].营销界，2019（2）：69-70.
【中图分类号】F832.33 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）09-0189-03
0 引言
我国商业银行大多存在经营模式单一、公司治理缺乏、产品创新不足、不良贷款比率较高及技术水平不高的问题，并且银行业面临着利率风险、信用风险及声誉风险的威胁，但是总体来说，我国商业银行风险意识较为薄弱，风险管理意识也不够强。这都要求商业银行要寻求积极的转型以改变现状。除此之外，外部市场环境的变化，也要求商业银行不得不转型寻求更好的发展。首先，利率市场化等将会使得商业银行原本发展良好的业务盈利效果削减，甚至暴露出更多的不足;其次，互联网、数字化、智能化的发展使得市场产生了新模式，这无疑增大了市场竞争的压力。因此，本文对商业银行经营转型进行分析，总结其中的经验，以期得到些许启示。
1 文献综述
本文文献综述按照商业银行转型内涵、策略、发展趋势及转型过程中可能存在的风险和新环境下关于商业银行经营转型的新思考的逻辑结构进行叙述。
2007年，中国工商银行浙江分行办公室课题组在对国有商业银行经营转型的研究中提出经营转型是一个不同于经济转型的概念，经营转型是指经营模式和增长方式的转变。
邱靖平[1]（2016）认为在资本监管强化的背景下，资本约束不断强化，而这种资本约束的强化对商业银行的经营转型有促进作用。王景荣[2]（2017）通过对比国内外银行经营模式提出商业银行应该从关注科技型企业融资需求，对此进行相应的业务创新，注重增值服务的提供，以及建议加强与风投机构的合作等方面探索经营转型策略。张宇[3]（2017）认为，我国商业银行所处的市场环境决定了商业银行必须朝专业化、综合化及大数据化方向转型。连育青[4]（2017）在供给侧结构性改革这一大背景下对商业银行信贷方面的经营转型提出了自己的看法，认为商业银行信贷经营转型应该更加精细、模式更加多元，做到轻资本;同时，要注重创新和对资本的节约。骆玉红[5]（2018）认为在互联网金融背景下，市场竞争加剧，这就要求传统的金融企业在经营模式等各方面转型发展以赢得竞争力;并且要注重对市场参与主体的管理和培育。康军[6]（2019）认为在新银行监管模式下，商业银行经营转型应该注意推动理财业务地位的明确、根据客户需求对资管业务架构进行必要的重塑、注重销售渠道的深度挖掘和重视客户分层等。
2013年就有学者提出我国商业银行转型中依然会面临利率、信用风险，此外商业银行拥有定价权之后也会产生新的风险，并且产品或模式的创新也会带来新的风险。冀淑慧[7]（2013）从小微业务、私人银行业务、中间业务和新兴业务等角度分析了银行经营转型下对其声誉产生影响的风险。姜韬[8]（2019）分析了存贷利差缩小的背景下，商业银行经营转型应该注意的一些问题，并提出如下策略：通过适当提升存款利率和与其他金融机构合作进行产品创新吸引资金流入，使资金来源多样化;降低成本、重视风险监控、积极开拓中间业务及开展差异化的信贷服务等。
2 理论分析
2.1 商业银行经营转型的动因
通过对文献的阅读总结发现，我国商业银行进行经营转型的动因主要有以下几点。
首先，我国商业银行的经营模式相对来说比较单一，主要依靠存贷款利差获取利润，但是近年来存贷款利差由于利率市场化改革的不断推进呈现出缩小的趋势，以至于商业银行原始盈利模式下的盈利能力削减，商业银行只有寻求经营转型，探索新的利润增长点才能够维持其盈利能力。而且，我国利率市场化改革使得利率由市场决定，减少了对利率的宏观控制，以至于银行等金融机构面临的利率风险增大。同时，受供给侧结构性改革的影响，在“三去一降一补”的政策下，很多小企业面临倒闭的风险，这就使得其在银行借款难以偿还，从而加大了银行的信贷风险，这些风险的增加都急需银行转型应对。
其次，我国商业银行业务中对公业务占据了大量的份额，但是金融脱媒现象日趋显著，企业更多地倾向于通过直接融资的方式获取资金，特别是大型企业，这就使得银行的对公客户流失，商业银行不得不转型以争取中小型客户弥补对公客户的流失，避免客户流失造成巨大的损失。
最后，资本监管日益强化，在“宽管制、严监管”这个大背景下，资本约束日益细化，银行不得不完善资本结构和管理，推动业务从资本依赖型向资本节约型转变。随着互联网金融的发展，产生了很多新型金融模式，使得市场竞争更加激烈，银行若保持传统模式继续经营势必会使得其在市场中的竞争力减弱，占据的市场份额被新的模式、新的企业占据。而且，互联网的发展、金融领域的创新都使得用户体验更多样，这就导致用户需求趋于多样化。无论是为在市场中赢得竞争力还是满足客户需求，都要求银行进行转型。
2.2 商业银行经营转型的策略
目前，商业银行经营转型方式有很多，本文进行简要介绍。
针对商业银行主要业务模式相对单一的问题，应该拓宽业务模式，比如理财业务的发展。商业银行可以利用自己拥有线下网点这一优势，在零售前端与客户接触推销理财产品，达到更好的推销效果，而且银行网点面对的很多客户由于缺乏股票、基金、期货等市场相关知识而不愿将闲散资金投资于以上市场，所以银行可以通过理财业务更加容易地吸引客户进行理财投资，从而产生大量闲散资金的流入，增加银行盈利的可能。
商業银行应该积极进行产品创新，面对竞争激烈的市场环境和互联网金融的强烈冲击，商业银行只有跟上创新的步伐才能够保持其竞争力，并且留住顾客甚至是吸引顾客。因为商业银行本身相对于其他金融企业存在无可比拟的优势，事实上，从客户心理上来看，特别是中小客户，他们更加相信商业银行，因为商业银行的安全性相对较高，所以只要商业银行在原有优势上积极进行产品的创新，尽力满足客户的需求，那么客户会大概率选择购买商业银行的创新产品。 近年来，“跨界合作”模式受到很多行业的追捧，纷纷进行跨界合作以获取利益。商业银行也可以尝试进行更多的跨界合作，通过和其他领域的企业合作产生热点，吸引客户注意，提高声誉，并且实现多领域客户群体的互通，吸引新的客户流量。例如，很多银行推出了联名信用卡，招商银行推出的坦克世界联名卡、Hello Kitty梦幻粉卡、樱桃小丸子花季卡、海贼王信用卡、王者荣耀联名卡、阴阳师联名信用卡、招行爱奇艺联名信用卡等这些与大的IP、企业发行的联名信用卡使得信用卡在不失其原本功能的前提下，功能更加丰富，并且吸引了合作企业的客户群体成为自己的用户。
此外，顺应当下大数据技术的发展，商业银行应该在传统模式的基础上运用新方法进行转型。积极运用自身的信息数据优势，构建大数据系统，从而能够通过对数据进行整合分析，有针对性地进行产品革新，提高整体效率。
2.3 商业银行经营转型的趋势
关于商业银行经營转型的未来发展趋势简要介绍以下几种可能。
（1）人民币国际化使得国际金融业务得到发展。人民币国际化是指人民币能够跨越国界，在境外进行流通，成为在国际上能够普遍得到认可的能够作为计价、结算及储备的货币的一个过程。虽然人民币目前还没有完全国际化，但是人民币国际化在以重大基础设施建设项目等形式拉动贸易的便利化和投资的自由化及金融的国际化中逐步实现。这就将会使得越来越多的企业走出去，不免就会涉及跨境的金融服务，所以商业银行要看到这样的契机，重视跨境金融业务的发展，在经营转型中对跨境金融服务进行相应的完善，以期未来更好地为企业提供跨境金融服务的同时让自己的业务得到拓展。
（2）国家政策实施将产生金融新需求。例如，普惠金融政策的实施要求以可负担的成本为金融服务需求的社会各阶层和群体提供恰当、有效的金融服务，其中小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和老年人、残疾人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。商业银行应该响应国家政策，不断完善金融服务，利用这个契机找到金融的新需求。此外，精准扶贫，推进区域、城乡一体化协调发展等政策，以及国家提倡的“大众创业，万众创新”“一带一路”等重大战略和倡议都蕴藏着巨大的金融新需求，这都会增加对商业银行金融产品和服务的需求。
（3）创新发展。目前，商业银行在各方面都已经有所创新，但是未来依旧要积极地创新发展。互联网金融，以及数字化、智能化在金融领域的运用产生的新形式对传统的银行业造成了一定的冲击，但是商业银行同样可以运用互联网、数字化、智能化等科学技术，结合自身优势，在商业银行的平台上让其发挥更高水平。目前，已经有商业银行与高科技企业合作创建金融实验室，未来商业银行仍然可以积极地与电子商务平台、高科技企业等合作进行产品研发，以更好地满足客户个性化需要，实现差异化。并且，商业银行的智能化特征也将大大提高办理业务的效率，同时降低相应的成本;商业银行适当运用互联网技术拓宽自己的客户群体，不局限于线下网点。
2.4 商业银行经营转型面临的问题
商业银行经营转型期间，利率风险和信用风险依旧存在，因此对于利率风险和信用风险的监控与防范依旧要引起足够的重视，甚至在经营转型过程中要更加重视。需要注意的是，由于经营转型是对经营模式的探索过程，对于未来不能够准确把控，所以在转型过程中可能会因为产品创新设计考虑不够全面等问题导致新型的风险产生，而由于是新的风险，所以大多数时候不可能及时且有效控制，所以在商业银行经营转型的过程中要坚持谨慎性的原则，增强金融监管的力度，加强对风险的防控。
3 结论与建议
本文对商业银行经营转型的动因、策略、发展趋势和风险进行了阐述。综上，商业银行经营转型主要是因为商业银行的经营模式存在一定的缺陷有待完善，以及随着商业银行所处环境的变化，例如利率市场化、资本监管的加强和互联网金融的发展等，商业银行应该对市场的变化做出及时的反应;商业银行转型的策略包括经营理念、经营模式、产品等方面的创新发展;而商业银行经营转型的发展趋势应该顺应市场的发展，注重结合实际进行多方面的考虑。关于风险，它本身就是存在的，只是在转型的探索时期，面对未来，可能潜在的风险会更大且更多一些。
对于商业银行经营转型进行了简要的分析后，得到如下启示：第一，商业银行应该改变传统、单一的业务经营模式，拓展中间业务等使业务形式多元化，为银行经营创造更多的利益点，同时分散部分风险;第二，既然转型期间更应该重视风险，那么就应该注意风险的防范，谨慎行事，可以积极完善人才储备以进行风险防范或者进行风险控制;第三，转型即探索新鲜事物，创新至关重要，所以在此强调创新的重要性;第四，市场竞争越来越激烈，但是竞争的本质实际上是竞争顾客，所以要健全以客户为中心的经营理念，提供差异化服务、个性化服务，以争取更多的客户流量;第五，积极吸收资金、优化负债结构;第六，树立长远的发展目标，不要将眼光局限于当前。
参 考 文 献
[1]邱靖平.资本约束、路径选择与经营转型——基于我国上市商业银行的研究[J].征信，2016，34（12）：71-75.
[2]王景荣.从硅谷银行经营模式看我国传统商业银行业务转型策略[J].北方金融，2017（9）：72-73.
[3]张宇.我国商业银行经营转型发展趋势[J].经济研究参考，2017（66）：41-42.
[4]连育青.供给侧结构性改革背景下商业银行信贷经营转型面临的问题与对策[J].南方金融，2017（5）：71-75.
[5]骆玉红.互联网金融背景下商业银行经营转型问题研究[J].全国流通经济，2018（1）：84-85.
[6]康军.新银行监管模式下的商业银行经营转型之我见[J].现代经济信息，2019（5）：326-327.
[7]冀淑慧.商业银行经营转型下的声誉风险管理[J].新金融，2013（3）：47-50.
[8]姜韬.基于存贷利差趋小背景下商业银行经营转型[J].营销界，2019（2）：69-70.