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摘 要：以黑龙江省两大平原农业综合开发试验区建设为例，对农业现代化背景下农村金融创新进行了研究，认为当前农村金融创新存在着领域不宽泛、基础薄弱、动力不足等问题，并提出了包括加强立法支持及政策引导、建立融资担保新机制等建议。
关键词：农业现代化；农村金融；农村金融创新
中图分类号：F832.35 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）26-0203-02
一、研究背景
实现农业现代化是我国长期发展目标之一。农业现代化就是打破传统一家一户自给自足封闭式农业为现代开放式农业的过程。金融主要作用是融通社会资金，农业现代化离不开金融的支持。同时，农业现代化改变了农村金融的外部环境，农村金融若想得以更好存在与发展就要不断地创新。黑龙江省是农业大省，起始于2009年的两大平原农业综合开发试验区（以下简称试验区）覆盖了该省90%的耕地，其核心是要建立起现代化农业发展新机制。2013年6月，经国务院批复，该实验区成为全国唯一涉及现代农业的综合配套改革试验区。实验区配套改革十大任务之一就是创新农村金融服务。近些年，随着农业现代化建设的不断深入，实验区内进行了系列农村金融创新。但目前实验区内仍存在着资金缺口较大、金融服务不到位等情况，因此，以两大平原农业综合开发试验区为案例研究农业现代化背景下的金融创新，具有十分重要的现实意义。
二、目前农村金融创新现状及存在的问题
（一）农村金融创新现状
农业现代化打破了农村传统生产运作模式，使农村金融需求变得复杂多样。基于农村金融需求的新变化，实验区内各涉农金融机构在人民银行省中心支行的引导下进行了金融创新的探索，特别是2013年全省开展了围绕改善“三农”金融服务的“一县一品”金融创新试点工作。从目前来看，农村金融创新成效如下。
1.拓宽了农村贷款抵押担保物及质押物范围
长期以来，金融机构对农贷款一直受到抵押担保物不足等问题的困扰。近些年，实验区内各金融机构针对这一问题创新性地拓宽了农村贷款抵押担保物及质押物范围，开展了如土地权益抵押贷款等新型贷款业务。截至2013年末，实验区内有11个县金融机构将农民土地承包经营权、土地未来收益权等权益类资产作为抵押物进行贷款，有27个县开展了粮食仓单质押贷款、农民直补资金质押贷款、大型农机具抵押贷款等。
2.拓宽了农村信贷模式
信贷模式多样化是金融较好服务于社会的特征之一。近些年，实验区内各金融机构开发出了企业（农户）两户互保等信贷模式。同时，又根据现代化农业延伸了农业产业链条的实际创新性地推出了以农业产业链为轴心的企业担保的信贷模式。截至2013年末，实验区内有18个县以农业产业链上下游企业间以及龙头企业与农民合作社、农户间的订单与合作关系为纽带，依靠龙头企业担保，为中小企业及上游农户提供信贷支持，创新开发出了“龙头企业+银行+中小企业”、“龙头企业+银行+合作社+农户”信贷新模式，部分地区还将农业保险、担保机构引入到了农业产业链信贷担保模式中，形成了“龙头企业+农户”、“专业合作社+专业户”等信贷模式。
3.创新了支付结算服务
为了做好对农支付结算工作，实验区内各金融机构努力做好支付结算服务工作。至2013年末，农村地区人均持有银行卡1.37张。目前所发放的“惠农卡”、“福农卡”等集存取现金、转账结算、消费、理财、财政贴补代理、农户小额贷款等功能于一体，成为一种创新型支付结算产品。同时，2013年人民银行哈尔滨中心支行创新性地选取了建三江和九三垦区两地增设了两个县级国库，采取了“支付结算服务部”辐射垦区各金融机构的业务模式。这打破了以往国库设置到县城所导致的农业垦区在开设账户、资金汇划、异地调款、票据交换等方面所存在的困局。
（二）农村金融创新存在的问题
1.农村金融创新尚处于初级阶段
首先，金融创新以借鉴或参考其他地区为主，具有地方特色的品牌不多。其次，各项金融创新互相独立、缺乏横向联动，金融创新未得到有效延伸与拓展。再次，不少金融创新产品如土地流转贷款、林权抵押贷款等尚处于试点阶段并没有得到有效推广。再有目前多数金融创新并不是各金融机构基于农村金融市场需求的变化所做出的自主性市场行为，而是依赖于国家政策引导以及人民银行行政指令。
2.金融创新领域窄
实验区内金融创新领域窄主要表现为：第一，注重金融产品创新，而金融制度创新、服务创新、组织创新等落后于前者。特别是目前金融组织创新缓慢。农村商业银行、农村合作银行、新兴的农村金融机构数量少，并且新兴的农村金融机构还存在着资本金不足、规模小、业务覆盖面窄等问题。第二，金融创新集中于信贷领域，而在农业保险、投资理财及其他等领域较少涉及。第三，出于规避风险的考虑，信贷创新主要集中于抵押贷款、担保贷款的创新，而缺少信用贷款的创新。第四，信贷创新以短中期贷款创新为主，长期贷款创新较少。如目前创新的土地流转贷款、林权抵押贷款规定：若贷款对象为农民，期限一般为一年，若贷款对象为企业期限一般不超过五年。
3.农村金融创新基础薄弱
首先，实验区内农村金融创新缺乏法律支持。比如，我国《土地承包法》、《物权法》和《担保法》等法律法规明确规定宅基地不能抵押；没有通过招标、拍卖、公开协商方式取得的土地承包权不能抵押；凡是享受到一般补贴的农机具在2年之内不允许转让等。这些法律规定使得土地承包权抵押贷款、林权抵押贷款、部分农机抵押贷款等信贷产品的合法性受到质疑。其次，农村金融创新配套机制不完善。比如，目前实验区内担保机构少，担保资金不足；目前尚没有金融创新产品的风险回避措施。虽然目前哈尔滨市阿城人民银行与市、区两级林业局合作，试点建立了黑龙江省首家林业资源管理中心，初步试运行集体林地社会化流转服务体系，但实验区内绝大部分地区没有农村土地与林地产权登记、评估、交易市场，使得农村各类权益类资产抵押贷款无法在实验区内得到大范围的推广。再次，目前我国执行的是自上而下的金融政策模式，各基层行没有金融创新自主权，不利于因地制宜灵活开展金融创新。 4.农村金融创新动力不足
目前实验区内涉农金融机构主要有政策性银行、大型商业银行、股份制银行、邮政储蓄、小型农村金融机构和新兴农村金融机构。从金融机构自身来看，小型农村金融机构及新兴农村金融机构根植于农村，但不具备金融创新的实力；而其他各涉农金融机构出于成本效益原则及规避风险原则的考虑，目前仍末将开拓高成本，高风险的农村金融市场作为其业务的重点，由此更缺乏对农金融创新考核的有效举措，即金融创新内在动力不足。加之目前我国对金融创新尚缺乏明显的政策激励措施，金融创新更缺乏外在的推动力。
5.金融创新环境尚需完善
近些年来，实验区注重农村信用环境的建设。以2013年为例，该年度内国家金融信用信息基础数据库收录了黑龙江省16.4万户企业及其他组织以及2 297万自然人信用信息。同年，黑龙江省首家信用信息中心在克山县成立。信用环境的改善为金融创新顺利开展提供了良好的外部条件，但也应该看到目前信用建档普及面还很小，对农贷款仍存在较高的违约率，信用建设仍需加强。同时，如前分析，目前实验区内除小型农村金融机构及新兴农村金融机构之外，其他涉农金融机构并未将开拓农村金融市场作为其业务重点，由此导致目前实验区并未出现真正意义上的主体多元的有效金融竞争态势，这不利于金融创新的开展。
三、加强农村金融创新的建议
（一）加强立法支持及政策引导
首先，建议国家完善现有的法律体系，建立起符合农村金融发展实际的法律框架，摒弃制约农村金融发展的阻滞规定，给予农村金融创新立法上的保障。其次，建议国家及地方政府出台相应的政策措施鼓励农村金融创新，如财政方面加大对金融机构涉农业务的补贴，以消除城乡金融业务利润不对等的现象，激发金融机构开展对农业务的积极性；同时，采取政策优惠、税收减免以及奖励措施等激发金融机构对农金融创新的主动性。再次，建议国家尽快出台针对实验区内金融创新产品的相关政策规定，扫除金融创新产品推广中的阻滞与羁绊。
（二）建立融资担保新机制
建议国家整合目前各级政府各类专项政策扶持基金组建专项服务于“三农”的贷款担保基金和政策性融资担保机构。同时，由政府牵头，鼓励社会各方参股成立政府引导型贷款担保基金和风险补偿基金。积极鼓励担保机构吸收民间资本，发展不同所有制类型的担保机构。另外，扩大贷款担保物范围，尝试开展以股权、债权抵押贷款及以专利、商标权等无形资产质押贷款新业务。再有，做好融资担保配套服务工作，如建立健全抵押资产的管理评估部门，尽快建立起农村土地、集体林地承包经营权流转的服务体系等。
（三）深化目前金融创新成果
建议国家尽快建立起针对实验区建设的银、证、保监管机构协调工作机制，以强化农村金融创新的协调配合。同时，建议金融总机构出台措施，赋予实验区内金融分支机构一定的农村金融创新权限。此外，建议各金融机构加强对目前已有金融创新成果的推广、管理与监督。各涉农金融机构可以尝试开发与期货相结合的金融产品以及具有特色的贷款模式。另外，要不断深化农村信用社产权制度改革，针对目前村镇银行管理薄弱、资本金不足等问题，建议鼓励民间资本有序地参与到其发起设立或增资扩股中。
（四）进一步完善金融创新环境建设
建议做好农村金融监管工作，出台相关监管措施引导各涉农金融机构健康良性发展。同时，财税部门应加强对金融基础设施建设及信用体系建设的扶持力度，当前特别要做好县域金融机构改革工作，扩大农村信用建档评级工作覆盖面，提升信用建档质量及效率，以营造出农村金融创新的有利环境，为现代化农业发展助力。
参考文献：
[1] 李喜梅，彭云.农村金融支持农业现代化发展的途径研究[J].湖南商学院学报，2012，（1）.
[2] 秦秀红.农业产业化与农村金融创新的关联性研究[J].统计与决策，2012，（10）.
[责任编辑 李 可]
关键词：农业现代化；农村金融；农村金融创新
中图分类号：F832.35 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）26-0203-02
一、研究背景
实现农业现代化是我国长期发展目标之一。农业现代化就是打破传统一家一户自给自足封闭式农业为现代开放式农业的过程。金融主要作用是融通社会资金，农业现代化离不开金融的支持。同时，农业现代化改变了农村金融的外部环境，农村金融若想得以更好存在与发展就要不断地创新。黑龙江省是农业大省，起始于2009年的两大平原农业综合开发试验区（以下简称试验区）覆盖了该省90%的耕地，其核心是要建立起现代化农业发展新机制。2013年6月，经国务院批复，该实验区成为全国唯一涉及现代农业的综合配套改革试验区。实验区配套改革十大任务之一就是创新农村金融服务。近些年，随着农业现代化建设的不断深入，实验区内进行了系列农村金融创新。但目前实验区内仍存在着资金缺口较大、金融服务不到位等情况，因此，以两大平原农业综合开发试验区为案例研究农业现代化背景下的金融创新，具有十分重要的现实意义。
二、目前农村金融创新现状及存在的问题
（一）农村金融创新现状
农业现代化打破了农村传统生产运作模式，使农村金融需求变得复杂多样。基于农村金融需求的新变化，实验区内各涉农金融机构在人民银行省中心支行的引导下进行了金融创新的探索，特别是2013年全省开展了围绕改善“三农”金融服务的“一县一品”金融创新试点工作。从目前来看，农村金融创新成效如下。
1.拓宽了农村贷款抵押担保物及质押物范围
长期以来，金融机构对农贷款一直受到抵押担保物不足等问题的困扰。近些年，实验区内各金融机构针对这一问题创新性地拓宽了农村贷款抵押担保物及质押物范围，开展了如土地权益抵押贷款等新型贷款业务。截至2013年末，实验区内有11个县金融机构将农民土地承包经营权、土地未来收益权等权益类资产作为抵押物进行贷款，有27个县开展了粮食仓单质押贷款、农民直补资金质押贷款、大型农机具抵押贷款等。
2.拓宽了农村信贷模式
信贷模式多样化是金融较好服务于社会的特征之一。近些年，实验区内各金融机构开发出了企业（农户）两户互保等信贷模式。同时，又根据现代化农业延伸了农业产业链条的实际创新性地推出了以农业产业链为轴心的企业担保的信贷模式。截至2013年末，实验区内有18个县以农业产业链上下游企业间以及龙头企业与农民合作社、农户间的订单与合作关系为纽带，依靠龙头企业担保，为中小企业及上游农户提供信贷支持，创新开发出了“龙头企业+银行+中小企业”、“龙头企业+银行+合作社+农户”信贷新模式，部分地区还将农业保险、担保机构引入到了农业产业链信贷担保模式中，形成了“龙头企业+农户”、“专业合作社+专业户”等信贷模式。
3.创新了支付结算服务
为了做好对农支付结算工作，实验区内各金融机构努力做好支付结算服务工作。至2013年末，农村地区人均持有银行卡1.37张。目前所发放的“惠农卡”、“福农卡”等集存取现金、转账结算、消费、理财、财政贴补代理、农户小额贷款等功能于一体，成为一种创新型支付结算产品。同时，2013年人民银行哈尔滨中心支行创新性地选取了建三江和九三垦区两地增设了两个县级国库，采取了“支付结算服务部”辐射垦区各金融机构的业务模式。这打破了以往国库设置到县城所导致的农业垦区在开设账户、资金汇划、异地调款、票据交换等方面所存在的困局。
（二）农村金融创新存在的问题
1.农村金融创新尚处于初级阶段
首先，金融创新以借鉴或参考其他地区为主，具有地方特色的品牌不多。其次，各项金融创新互相独立、缺乏横向联动，金融创新未得到有效延伸与拓展。再次，不少金融创新产品如土地流转贷款、林权抵押贷款等尚处于试点阶段并没有得到有效推广。再有目前多数金融创新并不是各金融机构基于农村金融市场需求的变化所做出的自主性市场行为，而是依赖于国家政策引导以及人民银行行政指令。
2.金融创新领域窄
实验区内金融创新领域窄主要表现为：第一，注重金融产品创新，而金融制度创新、服务创新、组织创新等落后于前者。特别是目前金融组织创新缓慢。农村商业银行、农村合作银行、新兴的农村金融机构数量少，并且新兴的农村金融机构还存在着资本金不足、规模小、业务覆盖面窄等问题。第二，金融创新集中于信贷领域，而在农业保险、投资理财及其他等领域较少涉及。第三，出于规避风险的考虑，信贷创新主要集中于抵押贷款、担保贷款的创新，而缺少信用贷款的创新。第四，信贷创新以短中期贷款创新为主，长期贷款创新较少。如目前创新的土地流转贷款、林权抵押贷款规定：若贷款对象为农民，期限一般为一年，若贷款对象为企业期限一般不超过五年。
3.农村金融创新基础薄弱
首先，实验区内农村金融创新缺乏法律支持。比如，我国《土地承包法》、《物权法》和《担保法》等法律法规明确规定宅基地不能抵押；没有通过招标、拍卖、公开协商方式取得的土地承包权不能抵押；凡是享受到一般补贴的农机具在2年之内不允许转让等。这些法律规定使得土地承包权抵押贷款、林权抵押贷款、部分农机抵押贷款等信贷产品的合法性受到质疑。其次，农村金融创新配套机制不完善。比如，目前实验区内担保机构少，担保资金不足；目前尚没有金融创新产品的风险回避措施。虽然目前哈尔滨市阿城人民银行与市、区两级林业局合作，试点建立了黑龙江省首家林业资源管理中心，初步试运行集体林地社会化流转服务体系，但实验区内绝大部分地区没有农村土地与林地产权登记、评估、交易市场，使得农村各类权益类资产抵押贷款无法在实验区内得到大范围的推广。再次，目前我国执行的是自上而下的金融政策模式，各基层行没有金融创新自主权，不利于因地制宜灵活开展金融创新。 4.农村金融创新动力不足
目前实验区内涉农金融机构主要有政策性银行、大型商业银行、股份制银行、邮政储蓄、小型农村金融机构和新兴农村金融机构。从金融机构自身来看，小型农村金融机构及新兴农村金融机构根植于农村，但不具备金融创新的实力；而其他各涉农金融机构出于成本效益原则及规避风险原则的考虑，目前仍末将开拓高成本，高风险的农村金融市场作为其业务的重点，由此更缺乏对农金融创新考核的有效举措，即金融创新内在动力不足。加之目前我国对金融创新尚缺乏明显的政策激励措施，金融创新更缺乏外在的推动力。
5.金融创新环境尚需完善
近些年来，实验区注重农村信用环境的建设。以2013年为例，该年度内国家金融信用信息基础数据库收录了黑龙江省16.4万户企业及其他组织以及2 297万自然人信用信息。同年，黑龙江省首家信用信息中心在克山县成立。信用环境的改善为金融创新顺利开展提供了良好的外部条件，但也应该看到目前信用建档普及面还很小，对农贷款仍存在较高的违约率，信用建设仍需加强。同时，如前分析，目前实验区内除小型农村金融机构及新兴农村金融机构之外，其他涉农金融机构并未将开拓农村金融市场作为其业务重点，由此导致目前实验区并未出现真正意义上的主体多元的有效金融竞争态势，这不利于金融创新的开展。
三、加强农村金融创新的建议
（一）加强立法支持及政策引导
首先，建议国家完善现有的法律体系，建立起符合农村金融发展实际的法律框架，摒弃制约农村金融发展的阻滞规定，给予农村金融创新立法上的保障。其次，建议国家及地方政府出台相应的政策措施鼓励农村金融创新，如财政方面加大对金融机构涉农业务的补贴，以消除城乡金融业务利润不对等的现象，激发金融机构开展对农业务的积极性；同时，采取政策优惠、税收减免以及奖励措施等激发金融机构对农金融创新的主动性。再次，建议国家尽快出台针对实验区内金融创新产品的相关政策规定，扫除金融创新产品推广中的阻滞与羁绊。
（二）建立融资担保新机制
建议国家整合目前各级政府各类专项政策扶持基金组建专项服务于“三农”的贷款担保基金和政策性融资担保机构。同时，由政府牵头，鼓励社会各方参股成立政府引导型贷款担保基金和风险补偿基金。积极鼓励担保机构吸收民间资本，发展不同所有制类型的担保机构。另外，扩大贷款担保物范围，尝试开展以股权、债权抵押贷款及以专利、商标权等无形资产质押贷款新业务。再有，做好融资担保配套服务工作，如建立健全抵押资产的管理评估部门，尽快建立起农村土地、集体林地承包经营权流转的服务体系等。
（三）深化目前金融创新成果
建议国家尽快建立起针对实验区建设的银、证、保监管机构协调工作机制，以强化农村金融创新的协调配合。同时，建议金融总机构出台措施，赋予实验区内金融分支机构一定的农村金融创新权限。此外，建议各金融机构加强对目前已有金融创新成果的推广、管理与监督。各涉农金融机构可以尝试开发与期货相结合的金融产品以及具有特色的贷款模式。另外，要不断深化农村信用社产权制度改革，针对目前村镇银行管理薄弱、资本金不足等问题，建议鼓励民间资本有序地参与到其发起设立或增资扩股中。
（四）进一步完善金融创新环境建设
建议做好农村金融监管工作，出台相关监管措施引导各涉农金融机构健康良性发展。同时，财税部门应加强对金融基础设施建设及信用体系建设的扶持力度，当前特别要做好县域金融机构改革工作，扩大农村信用建档评级工作覆盖面，提升信用建档质量及效率，以营造出农村金融创新的有利环境，为现代化农业发展助力。
参考文献：
[1] 李喜梅，彭云.农村金融支持农业现代化发展的途径研究[J].湖南商学院学报，2012，（1）.
[2] 秦秀红.农业产业化与农村金融创新的关联性研究[J].统计与决策，2012，（10）.
[责任编辑 李 可]