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农村信用合作社经营的农户小额信用贷款已经自然发展为中国本土规模最大、覆盖面最宽的中国式小额贷款运作模式,但近年来对正规金融的体制及服务＂三农＂中存在的问题批评较多,对其经验的研究和总结却很不够。所谓将GB等国外民间组织小额信贷模式本土化,关键是要保证低收入人群发展的需要,并发挥收入相关贷款、分散原理与大数法则规避风险的作用,摆脱担保制约,推进利率市场化,造就并维持良好信用环境。农村信用合作社基于其经营基础和自身特点已在这方面取得了成功经验,需要进一步总结与改进。