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房地产是资金密集型产业，无论从其天然联系还是从现实需求上讲，房地产企业进军银行业都恰逢良机。这既有国家正在准备改革银行业的环境条件，也有房地产业面临发展困境的因素。
一般来说，任何一个企业或是行业的转型升级，都要比创建一个企业，或者是开辟一个新领域更困难。其中的原因有很多，但是，把握不好转型过程中的方向、无法预知转型过程中的矛盾肯定是最重要的。目前正在进行的银行业改革，究竟会走多远？究竟会按照什么样的路径走下去？都还需要摸着石头过河。但是，有一点是肯定的，那就是过去商业银行那种躺着挣钱的日子再也没有了，国家兜底承包银行一切坏账、死账、烂账的日子再也没有了，破产将是每一个大大小小的银行不得不面对的现实问题。从此一把利剑已经悬在了每一家银行的头上，这是房地产企业转型银行业之前，需要冷静思考的问题。
十年黄金楼市把房价推到了高山顶上，实际上也是到了悬崖边，今年各地纷纷曝出交易量惨遭腰斩、房价暴跌的现象，已经让传统的房地产开发模式走到了穷途末路，开发商再想躺着挣钱也不大可能了。再用先拍出地王，再哄抬房价的招数已经不灵了。虽然，搞银行业对房地产公司来说并不陌生，但是，金融业的特点是瞬间万变，涨涨跌跌都是巨额资金的进出盈亏，稍有不慎就可能倾家荡产，这与房地产企业即使不开发，囤地就能获得巨额利润的情况完全不同。虽然房地产企业也是所谓的“众筹”模式，但是，开发商付给投资者的只是不完全价值的房子。银行就不同了，银行存款都是真金白银，一次不确定的流动性异动都可能颠覆整个金融市场，而房地产银行这样的小银行的抗风险能力随时都在经受严峻的考验。
为此，银监会在放开银行准入制的同时，也制定了比较严格的预控方案。银监会主席尚福林介绍说，这次试点民营银行将采取共同发起人的制度，也就是说每家试点银行的发起人不得少于两家民营资本。这次试点的民营银行和现在的商业银行都是依法设立的商业银行，接受相同的监督管理。突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。新的银行结构体系在终结国有银行垄断地位的同时，也把银行的经营风险全部转嫁到了银行所有者的身上。因此，房地产企业银行也要建立完全由资本说话的公司治理机制，既要有突出特色化业务、差异化经营的能力，也要有扩大服务小微企业、服务社区功能的视野；要重点做好风险管控和损失承担的制度安排，特别要防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。
据报道，经过综合筛选，国务院最终确定了首批5家民营银行试点方案。这5家试点的选择既不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，而是在各地转报推荐的试点方案中优中选优。通过对参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本分析，可以看出，其中有些企业已经涉足金融经营业务，并且形成了相当大的市场效应。银监会有关负责人介绍称，选择试点银行的标准主要考虑的因素是，有自担剩余风险的制度安排。因此，此次试点严格要求发起人切实自担风险，自愿承担银行经营风险，承诺承担剩余风险；还要有办好银行的资质条件和抗风险能力，要求发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险；有合法可行的风险处置和恢复计划；提前订立风险处置与恢复计划，即“生前遗嘱”，明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。事实求是地说，这些要求都与房地产企业的风险预控机制不可同日而语。有人说，互联网时代正在流行大数据决策，但是，我们了解的地王也好、暴利也好，或者是房价、成本、销售收入也好，很多还是模糊的数据。比如前段时间备受争议的土地增值税问题，从房地产企业到地方税务局，由于没有提供可靠的数据支撑，虽然有关部门通过行政手段平息了争论，但是并没有办法否认开发商欠税上万亿的推测。
有业内人士表示，目前上市房企中有30多家企业涉足金融领域，这个数字还趋于保守，在地方由于巨额的资金往来，房企与银行合作的关系如同“不能说的秘密”。从房企银行的产融结合模式看，与已有的产银结合银行案例不无相同之处，这其中最重要的一个特点就是银行大多规模较小，房地产企业作为大股东话语权就自然表现出来了。随着时间的延伸和业务的扩展，房地产企业与银行的捆绑会变得越来越紧，在中国当前金融环境和监管制度下，房企银行最终成为房地产企业一部分的可能性就越来越大，一方面银行要围绕房地产企业的经营运行，另一方面房地产企业也要为银行的风险兜底。而这正是我国在银行转制的过程中总是在设法规避的事情。
房地产企业进军银行多是采取了收购入股的借壳方式，这种方式确实看起来简单易行。据称，包括万科、绿地集团、北京城建投资在内的数十家房企将触手伸进了银行业。其实，这种产融结合的模式从来都是两厢情愿的结合，但是，银行对房地产企业入主的担心一直都是颇多微词。然而，房产大佬执着银行的目的并不一样。王石曾多次表示：“房地产说到底是金融问题，将来的房地产市场，没有几千亿的融资平台，你只是一个打工的。”而如今王石可谓平台在手，融资不愁。但是，如果以为银行就是开发商钱柜的想法，可能正是房地产新银行的死穴。银行不是另一个股市，也不是开发商圈钱的二平台，国家关于银行的监管和约束有非常严格的程序和制度，房企银行也只有按照银行的规则和模式运行才能得到平稳发展。如果把银行绑架到房地产企业的战车上，必然受到楼市冷暖、房价涨跌的直接影响。从世界范围看，以及从历史上看，房地产业都不是一个能长期稳定发展的行业，而如何有效地规避风险正是银行首要考虑的问题。我们知道，银行与房企有诸多交集，但是其中互相排斥的特点确实是需要研究和重视的问题。
作者系财经地产评论人、教授级高级工程师
一般来说，任何一个企业或是行业的转型升级，都要比创建一个企业，或者是开辟一个新领域更困难。其中的原因有很多，但是，把握不好转型过程中的方向、无法预知转型过程中的矛盾肯定是最重要的。目前正在进行的银行业改革，究竟会走多远？究竟会按照什么样的路径走下去？都还需要摸着石头过河。但是，有一点是肯定的，那就是过去商业银行那种躺着挣钱的日子再也没有了，国家兜底承包银行一切坏账、死账、烂账的日子再也没有了，破产将是每一个大大小小的银行不得不面对的现实问题。从此一把利剑已经悬在了每一家银行的头上，这是房地产企业转型银行业之前，需要冷静思考的问题。
十年黄金楼市把房价推到了高山顶上，实际上也是到了悬崖边，今年各地纷纷曝出交易量惨遭腰斩、房价暴跌的现象，已经让传统的房地产开发模式走到了穷途末路，开发商再想躺着挣钱也不大可能了。再用先拍出地王，再哄抬房价的招数已经不灵了。虽然，搞银行业对房地产公司来说并不陌生，但是，金融业的特点是瞬间万变，涨涨跌跌都是巨额资金的进出盈亏，稍有不慎就可能倾家荡产，这与房地产企业即使不开发，囤地就能获得巨额利润的情况完全不同。虽然房地产企业也是所谓的“众筹”模式，但是，开发商付给投资者的只是不完全价值的房子。银行就不同了，银行存款都是真金白银，一次不确定的流动性异动都可能颠覆整个金融市场，而房地产银行这样的小银行的抗风险能力随时都在经受严峻的考验。
为此，银监会在放开银行准入制的同时，也制定了比较严格的预控方案。银监会主席尚福林介绍说，这次试点民营银行将采取共同发起人的制度，也就是说每家试点银行的发起人不得少于两家民营资本。这次试点的民营银行和现在的商业银行都是依法设立的商业银行，接受相同的监督管理。突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。新的银行结构体系在终结国有银行垄断地位的同时，也把银行的经营风险全部转嫁到了银行所有者的身上。因此，房地产企业银行也要建立完全由资本说话的公司治理机制，既要有突出特色化业务、差异化经营的能力，也要有扩大服务小微企业、服务社区功能的视野；要重点做好风险管控和损失承担的制度安排，特别要防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。
据报道，经过综合筛选，国务院最终确定了首批5家民营银行试点方案。这5家试点的选择既不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，而是在各地转报推荐的试点方案中优中选优。通过对参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本分析，可以看出，其中有些企业已经涉足金融经营业务，并且形成了相当大的市场效应。银监会有关负责人介绍称，选择试点银行的标准主要考虑的因素是，有自担剩余风险的制度安排。因此，此次试点严格要求发起人切实自担风险，自愿承担银行经营风险，承诺承担剩余风险；还要有办好银行的资质条件和抗风险能力，要求发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险；有合法可行的风险处置和恢复计划；提前订立风险处置与恢复计划，即“生前遗嘱”，明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。事实求是地说，这些要求都与房地产企业的风险预控机制不可同日而语。有人说，互联网时代正在流行大数据决策，但是，我们了解的地王也好、暴利也好，或者是房价、成本、销售收入也好，很多还是模糊的数据。比如前段时间备受争议的土地增值税问题，从房地产企业到地方税务局，由于没有提供可靠的数据支撑，虽然有关部门通过行政手段平息了争论，但是并没有办法否认开发商欠税上万亿的推测。
有业内人士表示，目前上市房企中有30多家企业涉足金融领域，这个数字还趋于保守，在地方由于巨额的资金往来，房企与银行合作的关系如同“不能说的秘密”。从房企银行的产融结合模式看，与已有的产银结合银行案例不无相同之处，这其中最重要的一个特点就是银行大多规模较小，房地产企业作为大股东话语权就自然表现出来了。随着时间的延伸和业务的扩展，房地产企业与银行的捆绑会变得越来越紧，在中国当前金融环境和监管制度下，房企银行最终成为房地产企业一部分的可能性就越来越大，一方面银行要围绕房地产企业的经营运行，另一方面房地产企业也要为银行的风险兜底。而这正是我国在银行转制的过程中总是在设法规避的事情。
房地产企业进军银行多是采取了收购入股的借壳方式，这种方式确实看起来简单易行。据称，包括万科、绿地集团、北京城建投资在内的数十家房企将触手伸进了银行业。其实，这种产融结合的模式从来都是两厢情愿的结合，但是，银行对房地产企业入主的担心一直都是颇多微词。然而，房产大佬执着银行的目的并不一样。王石曾多次表示：“房地产说到底是金融问题，将来的房地产市场，没有几千亿的融资平台，你只是一个打工的。”而如今王石可谓平台在手，融资不愁。但是，如果以为银行就是开发商钱柜的想法，可能正是房地产新银行的死穴。银行不是另一个股市，也不是开发商圈钱的二平台，国家关于银行的监管和约束有非常严格的程序和制度，房企银行也只有按照银行的规则和模式运行才能得到平稳发展。如果把银行绑架到房地产企业的战车上，必然受到楼市冷暖、房价涨跌的直接影响。从世界范围看，以及从历史上看，房地产业都不是一个能长期稳定发展的行业，而如何有效地规避风险正是银行首要考虑的问题。我们知道，银行与房企有诸多交集，但是其中互相排斥的特点确实是需要研究和重视的问题。
作者系财经地产评论人、教授级高级工程师