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摘要：随着网络信息平台和国际市场经济的快速发展，P2P网络借贷平台作为一种全新的民间网络借贷模式，被广泛应用在社会生活的方方面面，进一步推动了网络经济的发展。当前我国P2P网贷平台在实际运营过程中还存在诸多问题，如法律保障体系不完善、非法集资、平台跑路和虚拟交易等，导致该平台存在极大的法律风险，严重影响了信贷市场供求的平衡，不利于行业的良性发展，因此加强P2P网贷平台法律风险的防范显得尤为重要。本文就对P2P网贷平台的法律风险问题进行分析，并试探性地提出几点有效防范对策，以便相关人士借鉴和参考。
关键词：P2P网贷平台；法律风险；防范
中图分类号：D922.28；F724.6；F832.4文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2017）05-0171-02
作者简介：聂玮（1980-），男，汉族，山东烟台人，本科，山东同济律师事务所，四级律师，研究方向：公司法、金融投资等。
P2P网贷平台属于新兴的互联网金融模式，主要是由有投资理财想法且有资金的个人利用第三方网络平台，通过借用贷款的方式来给予有借款需求个人的资金。该平台具有较强的交流灵活性、较高的年复合利率、操作简便等特点，能够改善信贷市场供求的平衡，实现虚拟金融交易和实体经济业务的互动[1]。当然该平台在实际经营发展过程中，也逐渐暴露出一些法律风险，这就需要加强风险防范，制定完善网贷平台的法律体系，继而为行业的发展提供良好的内外部环境，促进网络经济的持续健康发展。
一、P2P网贷平台的法律风险问题分析
对于P2P网贷而言，其作为一种新型的金融业务，我国银监会和央行在其指导方面尚未出台相关的法律法规，缺乏一定的准入门槛，这就导致P2P行业频发风险，面临着诸多的方法律风险问题，具体表现在以下几个方面：一是缺乏健全的法律系统。当前我国在P2P网贷平台方面缺乏健全的法律保障系统以及明确的法律定性，现有的法律体系中没有有效规制P2P网贷平台的运作，存在较大的监管风险，如《合同法》中的部分条款只规定了P2P网贷公司承担的角色，赋予P2P网贷平台的合法性。在P2P网贷平台发展的背景下，民间活动资本有所盘活，企业投融环境有所改善，但是由于法律保障体系不够完善，导致P2P网贷平台的法律规制与行政监控相互脱节。
二是缺乏完善的征信系统。我国的信用体系尚不完善，央行的征信管理系统严禁网贷平台对个人征信信息进行调用，这就导致P2P网贷平台只能以借款人提供的相关信息为依据，如缴费记录、财产证明和身份证明等，对借款人的信用进行评价。但是这种证明信息极易出现造假的情况，使信用评价的依据错误，即便材料真实，也仍然会出现一定的片面性，不能对借款人的信息进行全面了解，如果借款人不能对到期债务加以及时清偿，并且提供的证明资料造假，则出借人会诉讼无门[2]。部分平台为了避免这种情况的出现，自己开始研发征信系统，或者是对第三方征信机构和信用评分机构加以引入，但是由于行业之间的激烈竞争，P2P平台在数据分享方面的积极性不高，无法全面了解借款人的实际真实情况，导致控制信用风险成本增加，影响平台的正常运营。
三是缺乏明确的监管执法主体。我国P2P网贷平台在实际发展过程中，交易规模和平台数量不断增多，但与此同时也出现了一些不良现象，如非法吸收公众存款、非法集资、网贷欺诈等，致使投资人遭受严重的经济损失。出现这些问题的主要原因在于我国没有明确P2P网贷平台的监管执法主体，尚未形成专门统一的监管部门，监管不到位，使该平台处于“监管真空”的状态，影响行业的有序发展。
二、P2P网贷平台的法律风险防范对策
（一）完善立法
我国P2P网贷平台运营的法律依据是以《贷款通则》和《合同法》为主，国外行业内则是以《消费者信用保护法》、《诚实借贷法》等为主，在民间借贷范畴内纳入互联网借贷，为网络借贷提供了法律保障。为了实现P2P网贷平台的发展，我国相关部门出台了一些指导性建议，从自身具体情况出发，积极借鉴国外先进的经验，以法律的形式对P2P网贷的性质、监管体系、经营范围、运营模式等加以明确，完善P2P网贷平台的立法，以此加强民间借贷立法，有效规范风险，保证市场秩序的规范性[3]。同时我国应该严格责任追究体制，通过责任保障制度，利用信用保证或资金保证的方式来控制网贷平台与借款人跑路的风险，使政府等有关部门机构来承担部分风险，维护投资者的合法权益，实现P2P网贷平台的高效运作。
（二）加快行业征信数据的共享
不开放和不健全的征信系统是影响P2P网贷发展的核心因素，直接限制着P2P网贷的风险管理效率、贷款定价、信用评估，致使交易成本增加，这就需要P2P行业积极接入央行征信系统，推动行业征信数据的共享。如上海资信有限公司开发设计出一种网络金融共享系统NFCS，该系统有央行征信中心统一部署，可以对P2P网贷业务中产生的信用交易信息进行收集，如偿还和贷款等，并为P2P公司提供查询服务；同时该系统按照全面共享和互惠的原则，需要P2P网贷平台先对数据进行报送，这样才能全面查询征信数据[4]。此外，政府可以加强行业协会和监管层之间的协助配合，使更多合法合规的P2P网贷平台得到更好地发展，利用先进的系统来报送征信数据，实现行业内数据的共享，继而准确获取借款人的征信信息，保证出借人的资金安全，有效控制违约风险，促进行业的良性发展。
（三）构建多方位监控机制，明确.管执法主体
首先，构建完善的监管体系。①外部监控。构建系统完善的外部监管体系，如成立第三方合作组织、金融机构和政府职能部门相结合的监管模式，由政府部门来专门管理P2P网贷平台，严格平台的市场准出和准入制度，协调好各方的网贷平台运营；金融中介机构可选择各个商业银行，由其进行监管，并引入第三方组织，为行业协会提供资信强大的组织，保证资金利用率的提高，加强风险防控。②内部监控。只有完善P2P网贷行业的内部监控体系，成立行业协会，由行业协会统一领导各个公司，才能实现行业的有序发展。各个公司可从自身情况出发，构建内部监督机制，对运营模式进行规范，积极监督人员的行为，强化其职业操作与自律精神，才能提高公司内部自我监管的执行力[5]。其次，明确银监会的监管执法职责。在市场经济快速发展的前提下，P2P网贷平台呈现着直线式的增长方式，但是在发展中由于行政执法主体不明，监管执行力度不足等，导致平台发展良莠不齐。我国确定由银监会来监管P2P网络平台，加强投资者的风险控制意识，对市场准入门槛加以严格，规范平台之间的竞争，并利用严格的公权力来调控与监管P2P网贷行业，继而实现平台的良好发展。
三、结语
综上所述，P2P网贷平台是一种新型的互联网金融模式，在实际发展过程中出现了一系列問题，如缺乏健全的法律系统和完善的征信系统、监管执法主体不明确等，这些都在一定程度上增加了平台的法律风险，影响P2P网贷行业的良性发展。基于这种情况，必须要从该平台的实际情况出发，完善P2P网贷平台的立法，加快行业征信数据的共享，构建多方位监控机制，明确监管执法主体，进而有效规避法律风险，推动P2P网贷行业的持续健康发展。
[参考文献]
[1]谷江波，谭强.我国P2P网贷平台的法律问题研究及风险防控对策[J].企业导报，2014，23：130-132.
[2]陈兆航.P2P网贷平台的法律风险及防范[J].全国商情（理论研究），2013，21：83-85.
[3]唐筱芳.我国P2P网贷平台的法律风险及防范对策[J].安徽商贸职业技术学院学报（社会科学版），2015，04：40-43.
[4]柴延延.我国P2P网贷平台的法律问题分析[J].时代金融，2016，05：225 227.
[5]冯雨.P2P网贷平台的法律风险及对策[J].岭南师范学院学报，2016，01：27-33.
关键词：P2P网贷平台；法律风险；防范
中图分类号：D922.28；F724.6；F832.4文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2017）05-0171-02
作者简介：聂玮（1980-），男，汉族，山东烟台人，本科，山东同济律师事务所，四级律师，研究方向：公司法、金融投资等。
P2P网贷平台属于新兴的互联网金融模式，主要是由有投资理财想法且有资金的个人利用第三方网络平台，通过借用贷款的方式来给予有借款需求个人的资金。该平台具有较强的交流灵活性、较高的年复合利率、操作简便等特点，能够改善信贷市场供求的平衡，实现虚拟金融交易和实体经济业务的互动[1]。当然该平台在实际经营发展过程中，也逐渐暴露出一些法律风险，这就需要加强风险防范，制定完善网贷平台的法律体系，继而为行业的发展提供良好的内外部环境，促进网络经济的持续健康发展。
一、P2P网贷平台的法律风险问题分析
对于P2P网贷而言，其作为一种新型的金融业务，我国银监会和央行在其指导方面尚未出台相关的法律法规，缺乏一定的准入门槛，这就导致P2P行业频发风险，面临着诸多的方法律风险问题，具体表现在以下几个方面：一是缺乏健全的法律系统。当前我国在P2P网贷平台方面缺乏健全的法律保障系统以及明确的法律定性，现有的法律体系中没有有效规制P2P网贷平台的运作，存在较大的监管风险，如《合同法》中的部分条款只规定了P2P网贷公司承担的角色，赋予P2P网贷平台的合法性。在P2P网贷平台发展的背景下，民间活动资本有所盘活，企业投融环境有所改善，但是由于法律保障体系不够完善，导致P2P网贷平台的法律规制与行政监控相互脱节。
二是缺乏完善的征信系统。我国的信用体系尚不完善，央行的征信管理系统严禁网贷平台对个人征信信息进行调用，这就导致P2P网贷平台只能以借款人提供的相关信息为依据，如缴费记录、财产证明和身份证明等，对借款人的信用进行评价。但是这种证明信息极易出现造假的情况，使信用评价的依据错误，即便材料真实，也仍然会出现一定的片面性，不能对借款人的信息进行全面了解，如果借款人不能对到期债务加以及时清偿，并且提供的证明资料造假，则出借人会诉讼无门[2]。部分平台为了避免这种情况的出现，自己开始研发征信系统，或者是对第三方征信机构和信用评分机构加以引入，但是由于行业之间的激烈竞争，P2P平台在数据分享方面的积极性不高，无法全面了解借款人的实际真实情况，导致控制信用风险成本增加，影响平台的正常运营。
三是缺乏明确的监管执法主体。我国P2P网贷平台在实际发展过程中，交易规模和平台数量不断增多，但与此同时也出现了一些不良现象，如非法吸收公众存款、非法集资、网贷欺诈等，致使投资人遭受严重的经济损失。出现这些问题的主要原因在于我国没有明确P2P网贷平台的监管执法主体，尚未形成专门统一的监管部门，监管不到位，使该平台处于“监管真空”的状态，影响行业的有序发展。
二、P2P网贷平台的法律风险防范对策
（一）完善立法
我国P2P网贷平台运营的法律依据是以《贷款通则》和《合同法》为主，国外行业内则是以《消费者信用保护法》、《诚实借贷法》等为主，在民间借贷范畴内纳入互联网借贷，为网络借贷提供了法律保障。为了实现P2P网贷平台的发展，我国相关部门出台了一些指导性建议，从自身具体情况出发，积极借鉴国外先进的经验，以法律的形式对P2P网贷的性质、监管体系、经营范围、运营模式等加以明确，完善P2P网贷平台的立法，以此加强民间借贷立法，有效规范风险，保证市场秩序的规范性[3]。同时我国应该严格责任追究体制，通过责任保障制度，利用信用保证或资金保证的方式来控制网贷平台与借款人跑路的风险，使政府等有关部门机构来承担部分风险，维护投资者的合法权益，实现P2P网贷平台的高效运作。
（二）加快行业征信数据的共享
不开放和不健全的征信系统是影响P2P网贷发展的核心因素，直接限制着P2P网贷的风险管理效率、贷款定价、信用评估，致使交易成本增加，这就需要P2P行业积极接入央行征信系统，推动行业征信数据的共享。如上海资信有限公司开发设计出一种网络金融共享系统NFCS，该系统有央行征信中心统一部署，可以对P2P网贷业务中产生的信用交易信息进行收集，如偿还和贷款等，并为P2P公司提供查询服务；同时该系统按照全面共享和互惠的原则，需要P2P网贷平台先对数据进行报送，这样才能全面查询征信数据[4]。此外，政府可以加强行业协会和监管层之间的协助配合，使更多合法合规的P2P网贷平台得到更好地发展，利用先进的系统来报送征信数据，实现行业内数据的共享，继而准确获取借款人的征信信息，保证出借人的资金安全，有效控制违约风险，促进行业的良性发展。
（三）构建多方位监控机制，明确.管执法主体
首先，构建完善的监管体系。①外部监控。构建系统完善的外部监管体系，如成立第三方合作组织、金融机构和政府职能部门相结合的监管模式，由政府部门来专门管理P2P网贷平台，严格平台的市场准出和准入制度，协调好各方的网贷平台运营；金融中介机构可选择各个商业银行，由其进行监管，并引入第三方组织，为行业协会提供资信强大的组织，保证资金利用率的提高，加强风险防控。②内部监控。只有完善P2P网贷行业的内部监控体系，成立行业协会，由行业协会统一领导各个公司，才能实现行业的有序发展。各个公司可从自身情况出发，构建内部监督机制，对运营模式进行规范，积极监督人员的行为，强化其职业操作与自律精神，才能提高公司内部自我监管的执行力[5]。其次，明确银监会的监管执法职责。在市场经济快速发展的前提下，P2P网贷平台呈现着直线式的增长方式，但是在发展中由于行政执法主体不明，监管执行力度不足等，导致平台发展良莠不齐。我国确定由银监会来监管P2P网络平台，加强投资者的风险控制意识，对市场准入门槛加以严格，规范平台之间的竞争，并利用严格的公权力来调控与监管P2P网贷行业，继而实现平台的良好发展。
三、结语
综上所述，P2P网贷平台是一种新型的互联网金融模式，在实际发展过程中出现了一系列問题，如缺乏健全的法律系统和完善的征信系统、监管执法主体不明确等，这些都在一定程度上增加了平台的法律风险，影响P2P网贷行业的良性发展。基于这种情况，必须要从该平台的实际情况出发，完善P2P网贷平台的立法，加快行业征信数据的共享，构建多方位监控机制，明确监管执法主体，进而有效规避法律风险，推动P2P网贷行业的持续健康发展。
[参考文献]
[1]谷江波，谭强.我国P2P网贷平台的法律问题研究及风险防控对策[J].企业导报，2014，23：130-132.
[2]陈兆航.P2P网贷平台的法律风险及防范[J].全国商情（理论研究），2013，21：83-85.
[3]唐筱芳.我国P2P网贷平台的法律风险及防范对策[J].安徽商贸职业技术学院学报（社会科学版），2015，04：40-43.
[4]柴延延.我国P2P网贷平台的法律问题分析[J].时代金融，2016，05：225 227.
[5]冯雨.P2P网贷平台的法律风险及对策[J].岭南师范学院学报，2016，01：27-33.