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近年来，随着数字化进程的加快，商业银行的战略重点已从促成大量金融交易转变为沉淀海量用户，竞争热点也从线下网点变为线上手机App,商业模式发生了巨大转变。以招行为例，从用户和价值2个维度分析了招行手机App的商业模式创新过程，探讨了数字化时代商业银行手机App商业模式的创新机理。研究表明：数字化时代，商业银行正处于“得用户者得天下”的经营环境中，招行围绕用户，按照“先平台，后流量，再变现”的逻辑路线，通过对用户进行引流、激活、变现及沉淀，形成了有效的创新路径；再通过用户层面和价值层面的组成要素的创新，以及各价值模块的重构，促使用户层面与价值层面相互作用和影响，最终形成了商业模式创新的实现机制。