在女儿5岁时，我决定每周发给她零用钱。以美国人的习惯，给的数目一般等同于年龄的大小；给的出发点则是用作理财教育，让孩子在有限的资源中，学会量入为出。
　　消费、储蓄、分享，各有一个罐
　　美国流行的零用钱理财观为：消费 储蓄 慈善分享。所以，在女儿拿到第一笔“工资”5美元后，我建议她把领到的钱分别放到三个标有不同用途的透明大罐子里，分别为用于日常开销的“消费”，用于积累理财的“储蓄”和用于慈善的“分享”，至于每个罐子分配多少，由她来决定。
　　女儿很喜欢这三个透明的罐子，我想是因为可以清楚地看到里面有多少钱，由此产生一种积少成多的成就感。
　　我们规定好，以后她的一些不是必需品的小开销，就用自己的钱来买，感受一下自主权。我的大原则只有一个：不可以透支，之后所要做的就是相信孩子，同时在心理上接受她可能会乱花钱的风险。有时候冲动是魔鬼，大人也会乱花钱， 更何况是孩子！
　　Save
　　储存罐：利率是怎么回事
　　放手让女儿花钱的同时，我也重视她对储蓄的基本认知。
　　首要的就是积累和记账。女儿喜欢攒一些零碎的小硬币，在一堆硬币中区分出25美分、5美分或1美分等，每加加减减攒满1美元，就跟我换1美元整币。只要她塞满整罐的1美元，我就带她把这些硬币放入银行的兑换机里，再把兑换的钱存进她的账户。在美国开儿童存款账户，孩子会得到一个写着自己名字的储蓄本，女儿就在上面记账，存取和记账的过程我都让她自己来操作。
　　我还会用比较直观的方式告诉她利率的好处，让她明白储蓄也会增值。例如我会假设她的“储蓄罐”是个小银行，若她每周分配2美元放进罐子里，并且存2周不动用的话，我就再放入2美元作为利息收入，那她就有4美元的储蓄资金，足够买发卡了。若存够1个月就有8美元，可以买小玩具了。这样一来，女儿就会在花钱和存钱之间找到平衡，当计划买比较贵的东西时，甚至愿意长时间等待。
　　当然，我会提供给她额外的收入来源。比如碰巧她急着买东西，但罐里的钱还没存够，我会允许她通过劳动来换取不足的那部分，例如清理花园里的落叶、帮父母洗车等。让孩子理解劳动和收获的不易，从而更加珍惜金钱，谨慎消费。
　　Spend
　　消费罐：取舍过后的担当
　　有了自主权，在消费中必然会面临取舍，尤其是出现多项选择时。女儿一开始特别迷惑，既不知该不该花，也不知该买哪个好，只好跑过来问我。这时便是教育的最好时机。
　　第一个秘诀，就是让她通过比较取舍，学会在有限的资源下合理分配。在花钱的过程中，女儿的消费习惯被不断挑战：想看的电影和书永远都很多，手里可支配的只有那点钱，哪部是3D非要看大屏幕？哪部可以等出了碟片再看？如果不买碟片可以买几本书？买新书还是买旧书？哪些书只有看一次的价值，借就可以了……很多取舍都牵涉到价格和价值的不同，每次选择都能为她积累时间和经验，远比我们只盯着她花了多少钱要有帮助。
　　第二个秘诀，要让她意识到，一旦作出选择，就要承担后果。在书市上她看上了个日记本，用自己的钱买回家，却忘了过生日时我已送给她类似的。因为重复购买，罐子里的钱不够了，她只能舍弃想要买玩具的念头。所以，有时一次失败的消费，反倒是件好事，可以帮她分辨必要、需要与想要之间的区别，学会控制欲望，有计划地花钱。
　　Share
　　分享罐：清空以后最快乐
　　女儿在慈善罐里存的钱，年底时如果还有很多，我会提醒她做些爱心活动。在美国，慈善捐助很发达，很多公民从小就养成了自发捐助的习惯，这是一个十分有利的大环境，让孩子体会到帮助的快乐。
　　女儿的学前班有个“硬币大丰收”爱心活动，就是每位小朋友用自己的力量，帮助慈善单位尽可能多收集1美分的硬币，积少成多，聚沙成塔，最终通过慈善单位的渠道帮助更多人。
　　家长们都十分自觉，绝不帮着孩子捐款，因为这样意义就不大了。所以孩子们便各出奇招，有的会特别勤快地帮忙做家务，以求多赚零花钱；有的在父母的配合下在小区摆地摊，出售一些手工卡片或食品；还有些不得不割舍自己的一些消费计划，把存下的钱贡献出来。
　　与他们相比，女儿第三个罐子的优势就体现出来了。因为一开始就是作为慈善所存，所以她既不用临时赚，也不用从消费计划中挪用，早早就盼着能分享贡献的那一天，体验助人的喜悦。基本上，女儿会把用于慈善的钱分成两部分：凡是1美分的硬币，她全捐给了慈善单位；其余的部分，女儿喜欢小动物，所以我帮她找了一家动物收容所，女儿用那笔钱买了些狗粮捐了过去，将爱心传递到了需要救助的动物身上。
　　财商教育可以是个很大的课题，也可以从三个透明罐子开始，润物细无声地渗透进孩子的观念中，就像所有的教育一样，方法，才是最有效的武器。