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摘要 当前我国的银行业受到来自国内经济市场化和融入国际经济运行体系的双重压力，银行业的发展格局正在发生深刻的变化。尤其是中小商业银行，为了拓展生存空间，增强综合竞争力并获得持续性盈利增长，必须加快金融创新。
关键词 中小商业银行 金融创新
中图分类号： F832.1 文献标识码：A
一、金融业务创新的背景
随着市场经济的发展 技术水平的提高，使得商业银行本已激烈的竞争更加白热化。面临经营及生存环境的剧烈变化，近年来，西方国家的商业银行为了规避风险 降低成本 提高效益，采取了多种积极措施，进行金融创新，取得了良好的效果。创新已经成为现代银行业取得战略优势的基本条件。
二、金融创新的内容
（一）资产业务创新。
首先，贷款是传统的资产业务，贷款业务的创新应是提高资产质量前提下努力降低银行经营风险，追求贷款的多样化。其次，目前我国兴起一股基金投资热，还有国债投资 企业债券投资和其他证券投资。
（二）中间业务创新。
对于中小商业银行来讲，发展中间业务是赶超国有商业银行的突破点，中小商业银行发挥其机制灵活 创新能力强的优势所在。包括开展各种代理业务，代理保险 代理企业发行债券和股票 代理资金融通等。特别是代理保险和基金成为银行业务的新宠。拓展个人理财业务，个人理财业务是通过有针对性的业务组合和创新，满足不同客户资产增值需求的一种专业的综合金融产品。目前在发达国家银行的业务以理财为核心产品，以成为银行金融业务的重要利润来源。我国银行的业务品种比较单一，缺乏包装，对于客户来说没有吸引力。我国商业银行应对客户多样化需求，借鉴国外发达银行经验，积极创新理财品种，开创新的利润增长点。最后，加强银行理财业务的宣传。近年来，面对激烈的金融竞争，以业务创新为主要内容的品牌营销也开始受到银行业的重视，成为银行塑造企业形象，促进金融产品销售的有力手段。
（三）服务创新。
对于银行来说，客户的满意是给银行带来效益和利润的机会，也是对银行服务的最好奖赏。同样培养员工客户至上的良好理念远比给他们发奖金来的重要。员工的奖金依赖于银行的利润和效益的增长，而银行的效益又来源于客户的满意度。客户的满意会给银行带来更广阔的利润空间。因此客户至上的观念是使员工能够全心全意为客户服务从而创造银行利润的源泉。
三 金融创新面临的问题
1、市场因素。市场越发达金融创新活动就会越活跃，从而对经济的发展就起到更好的作用。虽然我国的利率市场化进程正在逐步实行，但是真正做到利率市场化还有很长的路要走。目前我国存在规模偏小、结构不平衡、格局单一等问题。
2、人才因素。目前我国复合型的金融人才很紧缺，当前从事金融行业的工作人员很大一部分在技能和知识结构上较为老化很难适应新形势下的业务与创新，这在很大程度上延缓了金融创新的进程。
3、技术因素。目前我国金融创新的过程中技术能力和有限的技术水平是比较薄弱的环节。我国的网络技术水平还不高，网络建设、安全防范等问题造成网络银行、电子银行的发展速度缓慢，并且投入不足。
四 金融创新的意义
1、金融创新是应对新形势下竞争的需要，外资银行不断创新 个性化的金融服务品种有助于固定一批优质客户。而我国的银行经营观念仍然很落后。因此，对于中资银行来说，当务之急是加快改革的步伐，尽快建立健全金融创新体制，促进金融产品和服务的创新，满足客户日趋多样化的需求。
2、金融创新有利于发挥我国中小商业银行的比较优势。由于资本市场的快速发展，金融交易市场不断兴起，国际知名公司纷纷落户中国，个人客户资产日益增加。市场和客户在经济主体中地位不断上升。必然要求与之相适应的金融服务的多样化 个性化 综合化。而由于中小商业银行先天不足，不要说和外资银行比较，和我国国有商业银行比较也处在不同的起跑线，享有不平等的游戏规则。然而，凭借体制的优势和创新精神，我国中小股份制商业银行逐步发展起来，赢得了市场空间。如此乐意增加了可供选择的金融商品种类。现代创新中大量新型金融工具的出现，使金融市场所能提供的金融商品种类繁多，投资者选择性增大。面对各具特色的众多金融商品，各类投资者很容易实现他们自己满意的效率组合。
3、金融创新有助于提高了金融市场的运作效率。金融创新通过提供大量的新型金融工具的融资方式、交易技术，增强了剔除个别风险的能力。投资者能进行多元化的资产组合，还能够及时调整其组合，在保持效率组合的过程中，投资者可以通过分散或转移法，把个别风险减到较小程度，降低交易成本，使投资收益相对上升，吸引了更多的投资者和筹资者进入市场，提高交易的活跃程度。
中小商业隐含走外资银行或者国有银行的老路是行不通的。和他们面对面竞争只会是拿鸡蛋砸石头。面对这些银行而丧失竞争优势。因此，中小商业银行应该保持自己的经营特色，并且在体制 业务 服务等各个方面寻求突破口，不断的创新才能给中小商业银行带来持续的生命力。□
（作者单位：九江学院商学院）
关键词 中小商业银行 金融创新
中图分类号： F832.1 文献标识码：A
一、金融业务创新的背景
随着市场经济的发展 技术水平的提高，使得商业银行本已激烈的竞争更加白热化。面临经营及生存环境的剧烈变化，近年来，西方国家的商业银行为了规避风险 降低成本 提高效益，采取了多种积极措施，进行金融创新，取得了良好的效果。创新已经成为现代银行业取得战略优势的基本条件。
二、金融创新的内容
（一）资产业务创新。
首先，贷款是传统的资产业务，贷款业务的创新应是提高资产质量前提下努力降低银行经营风险，追求贷款的多样化。其次，目前我国兴起一股基金投资热，还有国债投资 企业债券投资和其他证券投资。
（二）中间业务创新。
对于中小商业银行来讲，发展中间业务是赶超国有商业银行的突破点，中小商业银行发挥其机制灵活 创新能力强的优势所在。包括开展各种代理业务，代理保险 代理企业发行债券和股票 代理资金融通等。特别是代理保险和基金成为银行业务的新宠。拓展个人理财业务，个人理财业务是通过有针对性的业务组合和创新，满足不同客户资产增值需求的一种专业的综合金融产品。目前在发达国家银行的业务以理财为核心产品，以成为银行金融业务的重要利润来源。我国银行的业务品种比较单一，缺乏包装，对于客户来说没有吸引力。我国商业银行应对客户多样化需求，借鉴国外发达银行经验，积极创新理财品种，开创新的利润增长点。最后，加强银行理财业务的宣传。近年来，面对激烈的金融竞争，以业务创新为主要内容的品牌营销也开始受到银行业的重视，成为银行塑造企业形象，促进金融产品销售的有力手段。
（三）服务创新。
对于银行来说，客户的满意是给银行带来效益和利润的机会，也是对银行服务的最好奖赏。同样培养员工客户至上的良好理念远比给他们发奖金来的重要。员工的奖金依赖于银行的利润和效益的增长，而银行的效益又来源于客户的满意度。客户的满意会给银行带来更广阔的利润空间。因此客户至上的观念是使员工能够全心全意为客户服务从而创造银行利润的源泉。
三 金融创新面临的问题
1、市场因素。市场越发达金融创新活动就会越活跃，从而对经济的发展就起到更好的作用。虽然我国的利率市场化进程正在逐步实行，但是真正做到利率市场化还有很长的路要走。目前我国存在规模偏小、结构不平衡、格局单一等问题。
2、人才因素。目前我国复合型的金融人才很紧缺，当前从事金融行业的工作人员很大一部分在技能和知识结构上较为老化很难适应新形势下的业务与创新，这在很大程度上延缓了金融创新的进程。
3、技术因素。目前我国金融创新的过程中技术能力和有限的技术水平是比较薄弱的环节。我国的网络技术水平还不高，网络建设、安全防范等问题造成网络银行、电子银行的发展速度缓慢，并且投入不足。
四 金融创新的意义
1、金融创新是应对新形势下竞争的需要，外资银行不断创新 个性化的金融服务品种有助于固定一批优质客户。而我国的银行经营观念仍然很落后。因此，对于中资银行来说，当务之急是加快改革的步伐，尽快建立健全金融创新体制，促进金融产品和服务的创新，满足客户日趋多样化的需求。
2、金融创新有利于发挥我国中小商业银行的比较优势。由于资本市场的快速发展，金融交易市场不断兴起，国际知名公司纷纷落户中国，个人客户资产日益增加。市场和客户在经济主体中地位不断上升。必然要求与之相适应的金融服务的多样化 个性化 综合化。而由于中小商业银行先天不足，不要说和外资银行比较，和我国国有商业银行比较也处在不同的起跑线，享有不平等的游戏规则。然而，凭借体制的优势和创新精神，我国中小股份制商业银行逐步发展起来，赢得了市场空间。如此乐意增加了可供选择的金融商品种类。现代创新中大量新型金融工具的出现，使金融市场所能提供的金融商品种类繁多，投资者选择性增大。面对各具特色的众多金融商品，各类投资者很容易实现他们自己满意的效率组合。
3、金融创新有助于提高了金融市场的运作效率。金融创新通过提供大量的新型金融工具的融资方式、交易技术，增强了剔除个别风险的能力。投资者能进行多元化的资产组合，还能够及时调整其组合，在保持效率组合的过程中，投资者可以通过分散或转移法，把个别风险减到较小程度，降低交易成本，使投资收益相对上升，吸引了更多的投资者和筹资者进入市场，提高交易的活跃程度。
中小商业隐含走外资银行或者国有银行的老路是行不通的。和他们面对面竞争只会是拿鸡蛋砸石头。面对这些银行而丧失竞争优势。因此，中小商业银行应该保持自己的经营特色，并且在体制 业务 服务等各个方面寻求突破口，不断的创新才能给中小商业银行带来持续的生命力。□
（作者单位：九江学院商学院）