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【摘要】2016年9月在中外媒体吹风会上，中国和G20成员共同制定的《G20数字普惠金融高级原则》使得普惠金融再一次走入了人们的视线。
普惠金融旨在为社会所有人，特别是低收入人群提供金融服务。从十八届三中全会我国就明确提出把实现普惠金融作为今后金融改革的目标。而这一目标的实现离不开银行类金融机构，尤其是县域银行的实践与发展。本文从实际出发，实地调研了安徽省T市不同的金融机构，分别从基层央行、国有商业银行和股份制商业银行三大角度深入了解了县域金融机构在普惠金融方面的实践与发展现状，具有一定的现实意义。
【关键词】普惠金融；县域经济；银行性金融机构
Abstract：September 2016 at the Chinese and foreign media briefing， China and G20 members jointly developed the G20 digital inclusive financial senior principle makes inclusive financial once again into the people’s attention.
Inclusive Finance aims to provide financial services for all people， especially low-income people. From the third Plenary Session of the 18th CPC Central Committee China made it clear that the implementation of Inclusive Finance as the goal of financial reform in the future. And the realization of this goal can not be separated from the banking financial institutions， especially the practice and development of county banks. This paper investigates the different financial institutions in Anhui province T City， respectively， from the grassroots central bank， state-owned commercial banks and joint-stock commercial banks three angles of in-depth understanding of the practice and the current situation of the development of the financial institutions in terms of financial inclusion， with practical significance.
Key word： Inclusive Financial； County Economic and banking institutions
一、引言
早在2013年十八屆三中全会上，我国就提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的口号，不断地进行调整和改革，提供高质的金融服务，充分利用金融资源，为构建完善的普惠金融体系做出了极大的努力。而作为农业大国，“三农”问题一直是我国经济社会和谐发展中亟需解决的问题，在这其中，银行的作用不可忽视。因此基于县域经济的视角，研究银行类金融机构的普惠金融实践具有一定的理论和实际意义。
二、普惠金融研究综述
在2005国际小额信贷年中，联合国组织众多专家共同编写了一本有关普惠金融体系的蓝皮书。该书对普惠金融体系未来发展的前景做出了这样的解释：在政策、立法和规章制度的支持下，每一个发展中国家将会建立这样一个金融体系，即可持续的、能够给人们提供合适的产品和服务的金融体系。由此，“普惠金融体系”这一崭新的概念被正式提出，受到了世界各国的广泛关注。
1、国外研究动态
2004年Nimal A. Fernando及Robin Young指出非政府组织（NGO）改为正规金融机构后，一方面关注正规金融机构如何开展小额信贷业务及开展小额信贷业务应具备的条件；另一方面关注为了业务的扩展并获利从而保证机构的可持续性发展。2006年联合国指出每一个发展中国家在健全的政策、法律和监管框架下，都应该有一整套的金融机构体系，共同提供合适的金融服务和产品给所有层面的社会成员。金融服务只有将贫困群体融入到宏观、中观和微观三个层面的金融体系中，过去被排除在金融服务之外的弱势群体才能获益，这种普惠性的金融体系最终才能够为大部分人提供金融服务。
2、国内研究动态
2006年3月北京召开的亚洲小额信贷论坛上，中国人民银行研究局副局长焦谨璞首先提出普惠制金融应该以商业可持续性方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全方位的金融服务。普惠金融体系特别关注到目前尚不能被传统正规金融服务所覆盖到的低收入及贫困群体，这是小额信贷及微型金融的进一步延伸和发展，也是金融公平的体现。
在实践方面，中国邮政储蓄银行坚持服务中小企业、服务社区、“三农”的定位，充分利用覆盖城乡的网络优势，走出了一条商业可持续的发展道路，成为全国金融服务中网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的机构，率先成为我国普惠金融的领头羊。
3、总结和展望
从国内外相关的研究中我们可以看到，部分学者已经对普惠金融体系做了系统性的分析和阐释，这些研究得到的结论和提出的政策建议对现代农村金融体系的完善在宏观层面上有着重要的指导意义。 三、县域普惠金融的现状分析——以安徽省T城市为例
在我国县域农村中，“金融排斥”的现象仍普遍存在，大部分乡镇居民难以享受到现代化金融服务。因此，急需通过了解县域普惠金融的需求现状，准确把握县域金融供给与需求的缺口，从而有针对性地提高金融服务普及度，构建起更为完善的县域普惠金融体系。
1、T城市经济运行及金融发展情况简述
在研究过程中，我们走访了安徽省T城市，通过对当地金融机构的实地调研，从实际角度对普惠金融有了更深层次的理解。T城市作为安徽省的县级市，经济主要以农业、民营工商业为主，且民营经济发达，产业特色鲜明。主要形成以印刷包装、机械制造、塑料加工、家纺服装、建材化工、农副产品深加工为主导的六大优势行业，主要分布在其下设乡镇中。
2、当地银行性金融机构的举措
（1）中国人民银行支行
普惠金融是一项复杂的系统性工作，它涉及到多个部门、多项政策的协调问题。而央行作为“银行的银行”，在其中发挥着不可忽视的领导带头作用。
据相关工作人员介绍，近年来T市认真贯彻落实中央和省关于大力发展普惠金融的精神要求，以深化改革创新为动力，积极构建更具竞争性和包容性的普惠金融服务体系，全市普惠金融发展水平明显提升。截至到2016年6月份，全市金融机构各项存款余额为370.3亿元，同比增长17.2%，其中住户存款余额为275.7亿元，增长12.3%。各项贷款余额200.7亿元，增长8.8%，其中住户貸款55.6亿元，比年初增加5.2亿元。全市存贷比为54.2%，较一季度提高0.9个百分点。
（2）建设银行支行
建设银行作为工农中建交五大行的一员，在国有商业银行中具有一定的代表性，因此我们着重选择建行来作为商业银行角度的重点调研对象。在调研过程中我们了解到T市建行支行目前正在各个乡镇中设立金融理财室，新增惠农设施，实现互联网支付条件，为乡镇居民提供更为便利的金融服务，具体包括在乡镇的各大商店设立20多家助农网点，为农村居民提供网上支付，代缴水电费等便利设施；在城区则新增加5台ATM机，同时与商店超市合作，进一步提高线上支付的便利。
（3）农村商业银行支行
T市农村商业银行股份有限公司是在原农村合作银行基础上改制组建而成，坚持“服务‘三农’、服务小微企业、服务县域经济”市场定位，通过加大信贷投放力度，提升金融服务水平等措施和手段，为地方经济社会发展提供了强有力的金融支撑。相比于其他金融机构，农商行在三农经济和乡镇金融服务中具有更大的优势。
总结
在调研中，我们发现，通过各个银行的具体实践，全市各乡镇的普惠金融建设已取得一定进展，尤其是支农金融服务获得了良好成效，有效推动了普惠金融的发展。但与此同时，全市的普惠金融发展整体水平不高，受到县域经济和地理劣势的众多限制，后续工作仍需加快推进。
参考文献：
[1] 晏海运.中国普惠金融发展研究[D]. 北京：中共中央党校，2013.
[2] 王婧，胡国晖.中国普惠金融的发展评价及影响因素分析[J].金融论坛， 2013， （06）： 1-6。
作者简介：汤芮，女，1997年8月，汉族，安徽省桐城市，本科，研究方向：金融工程。
普惠金融旨在为社会所有人，特别是低收入人群提供金融服务。从十八届三中全会我国就明确提出把实现普惠金融作为今后金融改革的目标。而这一目标的实现离不开银行类金融机构，尤其是县域银行的实践与发展。本文从实际出发，实地调研了安徽省T市不同的金融机构，分别从基层央行、国有商业银行和股份制商业银行三大角度深入了解了县域金融机构在普惠金融方面的实践与发展现状，具有一定的现实意义。
【关键词】普惠金融；县域经济；银行性金融机构
Abstract：September 2016 at the Chinese and foreign media briefing， China and G20 members jointly developed the G20 digital inclusive financial senior principle makes inclusive financial once again into the people’s attention.
Inclusive Finance aims to provide financial services for all people， especially low-income people. From the third Plenary Session of the 18th CPC Central Committee China made it clear that the implementation of Inclusive Finance as the goal of financial reform in the future. And the realization of this goal can not be separated from the banking financial institutions， especially the practice and development of county banks. This paper investigates the different financial institutions in Anhui province T City， respectively， from the grassroots central bank， state-owned commercial banks and joint-stock commercial banks three angles of in-depth understanding of the practice and the current situation of the development of the financial institutions in terms of financial inclusion， with practical significance.
Key word： Inclusive Financial； County Economic and banking institutions
一、引言
早在2013年十八屆三中全会上，我国就提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的口号，不断地进行调整和改革，提供高质的金融服务，充分利用金融资源，为构建完善的普惠金融体系做出了极大的努力。而作为农业大国，“三农”问题一直是我国经济社会和谐发展中亟需解决的问题，在这其中，银行的作用不可忽视。因此基于县域经济的视角，研究银行类金融机构的普惠金融实践具有一定的理论和实际意义。
二、普惠金融研究综述
在2005国际小额信贷年中，联合国组织众多专家共同编写了一本有关普惠金融体系的蓝皮书。该书对普惠金融体系未来发展的前景做出了这样的解释：在政策、立法和规章制度的支持下，每一个发展中国家将会建立这样一个金融体系，即可持续的、能够给人们提供合适的产品和服务的金融体系。由此，“普惠金融体系”这一崭新的概念被正式提出，受到了世界各国的广泛关注。
1、国外研究动态
2004年Nimal A. Fernando及Robin Young指出非政府组织（NGO）改为正规金融机构后，一方面关注正规金融机构如何开展小额信贷业务及开展小额信贷业务应具备的条件；另一方面关注为了业务的扩展并获利从而保证机构的可持续性发展。2006年联合国指出每一个发展中国家在健全的政策、法律和监管框架下，都应该有一整套的金融机构体系，共同提供合适的金融服务和产品给所有层面的社会成员。金融服务只有将贫困群体融入到宏观、中观和微观三个层面的金融体系中，过去被排除在金融服务之外的弱势群体才能获益，这种普惠性的金融体系最终才能够为大部分人提供金融服务。
2、国内研究动态
2006年3月北京召开的亚洲小额信贷论坛上，中国人民银行研究局副局长焦谨璞首先提出普惠制金融应该以商业可持续性方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全方位的金融服务。普惠金融体系特别关注到目前尚不能被传统正规金融服务所覆盖到的低收入及贫困群体，这是小额信贷及微型金融的进一步延伸和发展，也是金融公平的体现。
在实践方面，中国邮政储蓄银行坚持服务中小企业、服务社区、“三农”的定位，充分利用覆盖城乡的网络优势，走出了一条商业可持续的发展道路，成为全国金融服务中网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的机构，率先成为我国普惠金融的领头羊。
3、总结和展望
从国内外相关的研究中我们可以看到，部分学者已经对普惠金融体系做了系统性的分析和阐释，这些研究得到的结论和提出的政策建议对现代农村金融体系的完善在宏观层面上有着重要的指导意义。 三、县域普惠金融的现状分析——以安徽省T城市为例
在我国县域农村中，“金融排斥”的现象仍普遍存在，大部分乡镇居民难以享受到现代化金融服务。因此，急需通过了解县域普惠金融的需求现状，准确把握县域金融供给与需求的缺口，从而有针对性地提高金融服务普及度，构建起更为完善的县域普惠金融体系。
1、T城市经济运行及金融发展情况简述
在研究过程中，我们走访了安徽省T城市，通过对当地金融机构的实地调研，从实际角度对普惠金融有了更深层次的理解。T城市作为安徽省的县级市，经济主要以农业、民营工商业为主，且民营经济发达，产业特色鲜明。主要形成以印刷包装、机械制造、塑料加工、家纺服装、建材化工、农副产品深加工为主导的六大优势行业，主要分布在其下设乡镇中。
2、当地银行性金融机构的举措
（1）中国人民银行支行
普惠金融是一项复杂的系统性工作，它涉及到多个部门、多项政策的协调问题。而央行作为“银行的银行”，在其中发挥着不可忽视的领导带头作用。
据相关工作人员介绍，近年来T市认真贯彻落实中央和省关于大力发展普惠金融的精神要求，以深化改革创新为动力，积极构建更具竞争性和包容性的普惠金融服务体系，全市普惠金融发展水平明显提升。截至到2016年6月份，全市金融机构各项存款余额为370.3亿元，同比增长17.2%，其中住户存款余额为275.7亿元，增长12.3%。各项贷款余额200.7亿元，增长8.8%，其中住户貸款55.6亿元，比年初增加5.2亿元。全市存贷比为54.2%，较一季度提高0.9个百分点。
（2）建设银行支行
建设银行作为工农中建交五大行的一员，在国有商业银行中具有一定的代表性，因此我们着重选择建行来作为商业银行角度的重点调研对象。在调研过程中我们了解到T市建行支行目前正在各个乡镇中设立金融理财室，新增惠农设施，实现互联网支付条件，为乡镇居民提供更为便利的金融服务，具体包括在乡镇的各大商店设立20多家助农网点，为农村居民提供网上支付，代缴水电费等便利设施；在城区则新增加5台ATM机，同时与商店超市合作，进一步提高线上支付的便利。
（3）农村商业银行支行
T市农村商业银行股份有限公司是在原农村合作银行基础上改制组建而成，坚持“服务‘三农’、服务小微企业、服务县域经济”市场定位，通过加大信贷投放力度，提升金融服务水平等措施和手段，为地方经济社会发展提供了强有力的金融支撑。相比于其他金融机构，农商行在三农经济和乡镇金融服务中具有更大的优势。
总结
在调研中，我们发现，通过各个银行的具体实践，全市各乡镇的普惠金融建设已取得一定进展，尤其是支农金融服务获得了良好成效，有效推动了普惠金融的发展。但与此同时，全市的普惠金融发展整体水平不高，受到县域经济和地理劣势的众多限制，后续工作仍需加快推进。
参考文献：
[1] 晏海运.中国普惠金融发展研究[D]. 北京：中共中央党校，2013.
[2] 王婧，胡国晖.中国普惠金融的发展评价及影响因素分析[J].金融论坛， 2013， （06）： 1-6。
作者简介：汤芮，女，1997年8月，汉族，安徽省桐城市，本科，研究方向：金融工程。