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制度是人们的博弈规则，其创设的目的是降低交易成本。制度从广义上说包括正式制度和非正式制度。非式制度是正式制度的来源之一，除非正式制度严重损害正式制度所保护的利益外，一般是正式制度的有益补充；当非正式制度损害社会经济发展时，国家权利就会干涉并促使其制度变迁。民间借贷是因正规金融制度不能满足社会经济需要而产生的一种相对于官方的正式金融组织而处于金融管理部门监管之外的非正式金融制度创新，在我国经济转轨时期，推动了非国有经济的快速发展。但是，随着其参与人数、规模和范围的不断扩大，使得其血缘、地缘关系信用基础不断被