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近日,有投保人对重大疾病险保险合同的公正性提出质疑,认为保险公司在具体条款制订上过于苛刻，造成一纸保单“保死不保病”，投保人即使长年缴保费，在罹患疾病时也难以及时得到保险金给付。目前，梁秀霞等六位客户以其购买的《友帮守护神两全保险及重大疾病保险》合同条款存在明显欺诈内容为由，将美国友邦保险深圳分公司告上法庭，要求全额退保。
律师说：“重大疾病险基本等于“死亡险”，活着的时候不可能得到赔偿。”医生说：“重大疾病险的部分条款，几乎把95％的病人都排除在外了。”一番纷扰，引发了公众对该险种的普遍质疑。人们不禁要问：“重大疾病保险窨能保多大病？”
据了解，“退保风波”源于2005年12月发表于网络上的一篇题为《在中国千万不要买保险》的文章。作者自称买了友邦重大疾病保险，表达的中心意思有两层：一，罹患保单所述疾病后，死亡的几率极高，保险失去了意义；二，保险条款中所规定的治疗方法不具有普遍性和适应性，这也就意味着患病后很难得到理赔。
这是事实吗？
“重大疾病”：患病者“万一中的万一”
记者在采访中发现，对重大疾病的界定，投保人的认识和保险公司之间存在很大分歧。许多投保人表示，他们在投保时月；了解到的“重大疾病’和在理赔时获知的“重大疾病”完全是两回事。因此，许多投保人认为自己上了保险公司的当。
王女士3年前投保了一家保险公司的重大疾病保险。她告诉记者，她和3家保险公司的3位保险代理人交谈过1O多次才最终选了这份保险，认为这份保险所保的重大疾病涉及到了女性最可能得的20多种重大疾病。因此，只要购买了这个保险，她就可以在生病时得到一份完善的经济保障。
王女士眼中的重大疾病是指像癌症、肝炎、肾炎、心脏病等疾患，只要是得了这些病，肯定就能得到保险公司的赔付。而她对什么是癌症、什么是肝炎、什么是肾炎、什么是心脏病却不能明确回答，对什么情形的大病才能获得保险公司理赔更是一无所知。
记者发现，大多数投保人像王女士一样对重大疾病缺乏明确的认识。—般都认为，只要是得了保险条款中涉及的疾病，就肯定能得到赔付；而对于保险条款中规定的重大疾病，也只能说出像“癌症、肝炎、肾炎”这样的疾病名称。
中央财经大学保险系郝演苏教授表示所保的“重大疾病”其实是“重疾”中的发病率是“万一中的万一”。
以“肝炎”为例，进行一番对比就可以发现这种不同。一般投保人所理解的肝炎是指所谓“甲肝、乙肝”等肝炎，而保险条款中所说的肝炎，却是特指必须同时出现肝脏急剧缩小、肝细胞严重损坏、肝功能急剧退化和肝性脑病四种情况的“肝炎”，而这种情况在临床上都属特殊病例，发病率极低。
由此可以看出，保险条款中所规定的“重大疾病”和人们所认定的重大疾病，使用的文字虽然完全一样，但各自的定义却大相径庭，前者比后者严重得多，是指极易置人于死地的非常重症，投保人患此顽症的几率极小。这和大多数投保人的投保意图相去甚远。
那么，市场上到底有没有针对一般意义上“重大疾病”的保险呢，答案是否定的，在目前的保险市场上还没有这种保险产品。
郝演苏教授认为，这要从商业保险的机理来分析。保险的根本目的是由众多有同样风险的投保人分摊少数不幸者的损失，保险公司从中挣一个，“时间差”和“劳务费”。如果一个投保人得了非常重症，所获得的理赔金并不是来源于保险公司创造的钱，而主要是来自那些没有生病的投保人所缴纳的保费。现在，保险公司所保的“重大疾病”范围很小，赔偿金额少，所以，投保人能够在市场上以很便宜的价格买到重大疾病保险。如果保险公司推出的重疾险保的是一般意义上的重大疾病，那理赔率将会很高，后果是重疾险的保费也会随之变得很高。
从商业保险公司的角度看，只有两条路可走：或者增加保费扩大保险范围，或者保持低廉的保险费而将保险局限在一个很小的范围。但这两种情况都很难满足投保人的需求。郝教授认为，保险公司是盈利性的机构，它的所有行为都出自商业目的，因此，完全靠商业保险公司来解决这个问题是不现实的。
“天书”保阻条款迷惑门外汉
记者携带数份重大疾病保险合同来到上海几家三级甲等医院请教专家。“这样的规定过于严格和绝对。”这是专家们的一致反应。接受采访的医学专家普遍认为，很多重大疾病的预防、治疗以及临床表现，都有一定的延伸性，并不能恰如释义条款所严格限定的那样。如限定过于严格，势必会引发一些理赔纠纷。
与财产保险以及普通人寿保险不同，重大疾病保险的条款中充斥着医学专业词汇，普通消费者很难理解其个的确切含义。一些保险业务员便利用这一弱点，在推销时说得花好稻好样样好，晓得一些人为主动心而掏钱购买，而到了理赔时才发现，保险条款苛刻得“难干上青天”，不符合要求一分钱也别想得到！上海市黄浦区中心医院大内科纳陶晓阳医生为记者细说了其中的奥秘。
条款举例
重要器官移植：提投保人由于器官功能丧失，已经实施的肾脏、心脏、肺、肝脏、胰脏或骨髓移植手术。其他器官或部分器官的移植除外。
专业视点
在看到这一条款时，估计很多人都会窃喜；“这下好了，心、肺、肾等器官出了问题可以换一个新的了，而且不用担心费用了。”事实上，这只是一个美好愿望罢了。从目前的临床实践来看，开展得比较多的也就是肾脏、肝脏和骨髓的移植。条款所列的其他脏罪的移植虽然已有成功先例，但手术风险较高，术后的并发症也较多，与传统疗法相比，病人的生存期并不长，所以，临床上极少实施。
条款举例
病毒性乙型肝炎：指由乙型肝炎病毒急性感染引起的肝细胞损害及炎性反应。首次发作应同时具备以下条件：
1、典型临床症状，如肝区痛、黄疸、恶心、呕叶等；
2、HBsAg(＋)，HBeAg(＋)；
3、谷丙转氨酶(ALT或GPT)异常增高。
专业视点
乙型肝炎是发病率较高的传染病，一旦转为慢性往往需要终身治疗，费用较高。条款中的第一项和第三项是绝大多数乙肝患者都会出现的症状和体征，而第二项则制订得极为苛刻。为了便于描述，记者摘录了权威医学书籍出版单位——人民卫生出版社出版的《诊断学》有关乙肝标记物临床意义的叙述。
以上是临床“两对半”检验的常见类型，将表格和条款中的第二琐进行对照就可以发现，只有表格最后一栏的情况与理赔条款相对应。而这一栏纳临床意义就是大家熟悉的“大三阳”，是乙肝最凶险的一个类型。也就是说，只要不病到这个份上，休想得到赔偿。
条款举例
I型糖尿病、指由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖引高、并需持续依赖外源性肤岛素维持180天以上：须经血腆岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定而显示异常，并由内分泌科医帅确诊；同时，须在本合同保险责任有效期内至少满足下列—个条件：
1. 已出观增殖性视网膜病变：
2. 须植入心脏起搏器治疗心脏病;
3. 冈坏疽需切除一只或一只以上脚趾
2型糖尿病。指糖代谢障碍引起的内分泌疾病。首次发作诊断分型为非胰岛素依赖型(N10DM型)。且同时具备以下条件：
1. 明显的“三多一少”临床症状食、多尿及体重下降；郎多饮、多食、多尿及体重下降；
2. 血糖连续三次超过正常标准(空腹血糖，130mg／dl或餐后二小时血糖，200 mg/dl)，尿糖连续三次＋＋＋(含＋＋＋以上)：
3．降糖药物叫有效缓解症；
专业视点
别以为条款中包含两种类型的糖尿病就感到鼓舞。第一条其实没有任何意义。1型糖尿病是一种与遗传因素密切相关的疾病，患者通常为儿童，由于自身免疫的原因，胰腺无法合成胰岛素，需要终身使用外源性的B夷岛素。成人几乎没有罹患该型糖尿病的可能。
尽管条款中的第二条是指非胰岛素依赖型糖尿病，但大多数患者并不会出现典型的“三多一少”症状，更多人是因为肢体麻木、皮肤溃疡经久不愈、性功能衰退等原因去就医而发现患有糖尿病的。
条款举例
女性原位癌，是指发牛在乳腺、卵巢、子宫内子宫颈、输卵管以及阴道部位的原位癌。
专业视点
条款规定得很详细，从乳腺到阴道，所有的女性生殖器官“全包了”。只可惜，患者获得理赔的几率接近零。按照病理学的定义!原位癌是指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜进入基底膜以下的组织。说穿了，就是处于肿瘤的极早期。通过常规体检项目如B超、x光等发现的恶性肿瘤往往早就穿透基底膜了，而等到患者感到不适时，肿瘤已到了中晚期。除非投保人是病理学家，而且整天没事干去钳取自身的组织进行病理检查。否则!绝无可能发现原位癌。
律师说：“重大疾病险基本等于“死亡险”，活着的时候不可能得到赔偿。”医生说：“重大疾病险的部分条款，几乎把95％的病人都排除在外了。”一番纷扰，引发了公众对该险种的普遍质疑。人们不禁要问：“重大疾病保险窨能保多大病？”
据了解，“退保风波”源于2005年12月发表于网络上的一篇题为《在中国千万不要买保险》的文章。作者自称买了友邦重大疾病保险，表达的中心意思有两层：一，罹患保单所述疾病后，死亡的几率极高，保险失去了意义；二，保险条款中所规定的治疗方法不具有普遍性和适应性，这也就意味着患病后很难得到理赔。
这是事实吗？
“重大疾病”：患病者“万一中的万一”
记者在采访中发现，对重大疾病的界定，投保人的认识和保险公司之间存在很大分歧。许多投保人表示，他们在投保时月；了解到的“重大疾病’和在理赔时获知的“重大疾病”完全是两回事。因此，许多投保人认为自己上了保险公司的当。
王女士3年前投保了一家保险公司的重大疾病保险。她告诉记者，她和3家保险公司的3位保险代理人交谈过1O多次才最终选了这份保险，认为这份保险所保的重大疾病涉及到了女性最可能得的20多种重大疾病。因此，只要购买了这个保险，她就可以在生病时得到一份完善的经济保障。
王女士眼中的重大疾病是指像癌症、肝炎、肾炎、心脏病等疾患，只要是得了这些病，肯定就能得到保险公司的赔付。而她对什么是癌症、什么是肝炎、什么是肾炎、什么是心脏病却不能明确回答，对什么情形的大病才能获得保险公司理赔更是一无所知。
记者发现，大多数投保人像王女士一样对重大疾病缺乏明确的认识。—般都认为，只要是得了保险条款中涉及的疾病，就肯定能得到赔付；而对于保险条款中规定的重大疾病，也只能说出像“癌症、肝炎、肾炎”这样的疾病名称。
中央财经大学保险系郝演苏教授表示所保的“重大疾病”其实是“重疾”中的发病率是“万一中的万一”。
以“肝炎”为例，进行一番对比就可以发现这种不同。一般投保人所理解的肝炎是指所谓“甲肝、乙肝”等肝炎，而保险条款中所说的肝炎，却是特指必须同时出现肝脏急剧缩小、肝细胞严重损坏、肝功能急剧退化和肝性脑病四种情况的“肝炎”，而这种情况在临床上都属特殊病例，发病率极低。
由此可以看出，保险条款中所规定的“重大疾病”和人们所认定的重大疾病，使用的文字虽然完全一样，但各自的定义却大相径庭，前者比后者严重得多，是指极易置人于死地的非常重症，投保人患此顽症的几率极小。这和大多数投保人的投保意图相去甚远。
那么，市场上到底有没有针对一般意义上“重大疾病”的保险呢，答案是否定的，在目前的保险市场上还没有这种保险产品。
郝演苏教授认为，这要从商业保险的机理来分析。保险的根本目的是由众多有同样风险的投保人分摊少数不幸者的损失，保险公司从中挣一个，“时间差”和“劳务费”。如果一个投保人得了非常重症，所获得的理赔金并不是来源于保险公司创造的钱，而主要是来自那些没有生病的投保人所缴纳的保费。现在，保险公司所保的“重大疾病”范围很小，赔偿金额少，所以，投保人能够在市场上以很便宜的价格买到重大疾病保险。如果保险公司推出的重疾险保的是一般意义上的重大疾病，那理赔率将会很高，后果是重疾险的保费也会随之变得很高。
从商业保险公司的角度看，只有两条路可走：或者增加保费扩大保险范围，或者保持低廉的保险费而将保险局限在一个很小的范围。但这两种情况都很难满足投保人的需求。郝教授认为，保险公司是盈利性的机构，它的所有行为都出自商业目的，因此，完全靠商业保险公司来解决这个问题是不现实的。
“天书”保阻条款迷惑门外汉
记者携带数份重大疾病保险合同来到上海几家三级甲等医院请教专家。“这样的规定过于严格和绝对。”这是专家们的一致反应。接受采访的医学专家普遍认为，很多重大疾病的预防、治疗以及临床表现，都有一定的延伸性，并不能恰如释义条款所严格限定的那样。如限定过于严格，势必会引发一些理赔纠纷。
与财产保险以及普通人寿保险不同，重大疾病保险的条款中充斥着医学专业词汇，普通消费者很难理解其个的确切含义。一些保险业务员便利用这一弱点，在推销时说得花好稻好样样好，晓得一些人为主动心而掏钱购买，而到了理赔时才发现，保险条款苛刻得“难干上青天”，不符合要求一分钱也别想得到！上海市黄浦区中心医院大内科纳陶晓阳医生为记者细说了其中的奥秘。
条款举例
重要器官移植：提投保人由于器官功能丧失，已经实施的肾脏、心脏、肺、肝脏、胰脏或骨髓移植手术。其他器官或部分器官的移植除外。
专业视点
在看到这一条款时，估计很多人都会窃喜；“这下好了，心、肺、肾等器官出了问题可以换一个新的了，而且不用担心费用了。”事实上，这只是一个美好愿望罢了。从目前的临床实践来看，开展得比较多的也就是肾脏、肝脏和骨髓的移植。条款所列的其他脏罪的移植虽然已有成功先例，但手术风险较高，术后的并发症也较多，与传统疗法相比，病人的生存期并不长，所以，临床上极少实施。
条款举例
病毒性乙型肝炎：指由乙型肝炎病毒急性感染引起的肝细胞损害及炎性反应。首次发作应同时具备以下条件：
1、典型临床症状，如肝区痛、黄疸、恶心、呕叶等；
2、HBsAg(＋)，HBeAg(＋)；
3、谷丙转氨酶(ALT或GPT)异常增高。
专业视点
乙型肝炎是发病率较高的传染病，一旦转为慢性往往需要终身治疗，费用较高。条款中的第一项和第三项是绝大多数乙肝患者都会出现的症状和体征，而第二项则制订得极为苛刻。为了便于描述，记者摘录了权威医学书籍出版单位——人民卫生出版社出版的《诊断学》有关乙肝标记物临床意义的叙述。
以上是临床“两对半”检验的常见类型，将表格和条款中的第二琐进行对照就可以发现，只有表格最后一栏的情况与理赔条款相对应。而这一栏纳临床意义就是大家熟悉的“大三阳”，是乙肝最凶险的一个类型。也就是说，只要不病到这个份上，休想得到赔偿。
条款举例
I型糖尿病、指由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖引高、并需持续依赖外源性肤岛素维持180天以上：须经血腆岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定而显示异常，并由内分泌科医帅确诊；同时，须在本合同保险责任有效期内至少满足下列—个条件：
1. 已出观增殖性视网膜病变：
2. 须植入心脏起搏器治疗心脏病;
3. 冈坏疽需切除一只或一只以上脚趾
2型糖尿病。指糖代谢障碍引起的内分泌疾病。首次发作诊断分型为非胰岛素依赖型(N10DM型)。且同时具备以下条件：
1. 明显的“三多一少”临床症状食、多尿及体重下降；郎多饮、多食、多尿及体重下降；
2. 血糖连续三次超过正常标准(空腹血糖，130mg／dl或餐后二小时血糖，200 mg/dl)，尿糖连续三次＋＋＋(含＋＋＋以上)：
3．降糖药物叫有效缓解症；
专业视点
别以为条款中包含两种类型的糖尿病就感到鼓舞。第一条其实没有任何意义。1型糖尿病是一种与遗传因素密切相关的疾病，患者通常为儿童，由于自身免疫的原因，胰腺无法合成胰岛素，需要终身使用外源性的B夷岛素。成人几乎没有罹患该型糖尿病的可能。
尽管条款中的第二条是指非胰岛素依赖型糖尿病，但大多数患者并不会出现典型的“三多一少”症状，更多人是因为肢体麻木、皮肤溃疡经久不愈、性功能衰退等原因去就医而发现患有糖尿病的。
条款举例
女性原位癌，是指发牛在乳腺、卵巢、子宫内子宫颈、输卵管以及阴道部位的原位癌。
专业视点
条款规定得很详细，从乳腺到阴道，所有的女性生殖器官“全包了”。只可惜，患者获得理赔的几率接近零。按照病理学的定义!原位癌是指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜进入基底膜以下的组织。说穿了，就是处于肿瘤的极早期。通过常规体检项目如B超、x光等发现的恶性肿瘤往往早就穿透基底膜了，而等到患者感到不适时，肿瘤已到了中晚期。除非投保人是病理学家，而且整天没事干去钳取自身的组织进行病理检查。否则!绝无可能发现原位癌。