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摘要：中小企业融资难问题日益成为制约地方经济发展的重要课题，本文从分析银行和企业两方面的原因入手，从法律政策支持、银企合作、渠道创新等方面提出了解决的对策，以期对解决中小企业融资难问题有所借鉴。
关键词：中小企业 融资难 原因 对策
在中国，99%的企业是中小企业。他们对GDP的贡献率超过60%，对税收的贡献率超过50%，并提供了80%的城镇就业岗位。但自国际金融危机爆发以来，我国的实体经济出现较大波动，尤其是出口型企业效益急剧下滑，少数企业甚至倒闭、破产，金融秩序、经济环境遭受到了严重打击。为整体防范金融风险，银行业大幅度提高了信贷门槛，完善信用评价机制。这样以来，却给中小企业造成了融资的难度增加，在本来就“缺粮”的情况下，可能面临着“断炊”的尴尬境地，中小企业融资难问题日益成为制约地方经济发展的重要课题。
究竟是什么原因难以获得银行的青睐？
从银行方面来说，有两个方面的原因：一是信贷门槛高。近几年，商业银行为了规避风险，在信贷管理方面上收了审批权限，实行房贷责任制，谁放贷谁担风险，不良贷款会给商业银行放贷人员带来很大的压力，也影响着他们个人利益的收入。同时，由于中小企业规模小，贷款数额相对少，给银行带来的利益小，在这样的情况下，迫使商业银行进一步加强了对中小企业贷款的审批，态度也更加谨慎，从而增加了中下企业融资的难度。二是贷款利率调节不灵活。银行放贷即要考虑利益的最大化，也要考虑所放资金的安全性，争取风险的最小化，但由于中小企业自身的特点，是中小企业贷款面临更高的风险，按照对等的原则，风险高收益也应该越高，但在商业银行贷款利率方面，人民银行有着十分严格的规定，其贷款基准利率只许在基础利率上作小范围浮动，不允许商业银行根据放贷风险的大小等因素自由的去调节贷款利率，也影响了商业银行向中小企业放贷的热情，甚至有时不得不放弃中小企业这一市场。
从中小企业方面来说，有三方面的原因：一是企业经营管理不完善。中小企业的管理模式大多采用以家族成员为主的模式，管理人员虽然有些也接受过大学等现代企业管理理念的学习，掌握一定的企业管理知识，但在实际管理中，基本实行的是家长制的管理，从而造成管理体制混乱，生产、管理成本高，企业效率低，负债多，信用等级降低，使贷款风险加大。二是财务管理制度不健全，管理混乱。家族式的管理形成的是家长制的作风，一言堂，缺乏民主，是中小企业大多都忽视了财务制度的健全，即使已经制定了财务管理制度也不够严格，资金的管理、使用全由老板一个人说了算，缺乏透明度，可信度较低；对现金管理不严，资金应收账款周转缓慢，回收困难。三是直接融资市场体系不健全。发行股票是企业直接融资的主要形式。但由于证劵管理所对企业上市的规模和投资回报都有严格的要求，中小企业大多都不具备这样的条件，即使达到条件能够上市的中小企业，其总量在整个证卷市场中所占份额也极小，基本不会引起证券市场主板块的重视。
面对融资难的实际情况，笔者认为，银行有行业经营准则，不能突破国家相关法律法规，企业当然要增加信用，否则，只能走向背离。要从根本上解决，既治标又治本，还要有立体思维，从法律政策支持、银企合作、渠道创新等方面，采取可行性措施，才能化解融资难的“痼疾”。
①积极争取国家政策支持。我国《中小企业促进法》已经颁布实施，各地也出台了相应的配套措施，从中央到地方对中小企业在资金支持、创业扶持、技术创新、市场开拓和社会服务等方面都作了具体明确的规定。中小企业应该认真研究国家的相关规定，用好用活国家政策，从政策中获得支持企业发展的资金。
②组建中小企业融资担保机构。大力发展民间担保公司，并使之成为这方面的主流力量。一是由民间资本独资或由民间资本控股、少量政府资金入股组建“民字号”担保公司。二是完全由政府出面组建担保公司。三是官民合办担保机构。这样，简化贷款手续，进一步降低银行贷款风险。
③建立中小企业信用档案。人民银行应该联合工商等部门开展中小企业信用评价，从遵纪守法、诚信经营、财务管理等方面对中小企业进行信用考评，评定信用等级，形成中小企业的信用档案，并通过相应的信用系统，实现中小企业的信用情况的社会共享，以此来规范中小企业的经营管理，提高企业的可信度，为商业银行放贷提供信用保障。
④增强金融机构为中小企业服务的意识。从国家层面上来说，人民银行应该制定专门针对中小企业贷款的相关政策，降低中小企业贷款的门槛，对信誉较高的中小企业简化贷款的审批手续；制定针对中小企业贷款的更加灵活的利率形式，提高金融机构对中小企业放贷的积极性。国有商业银行要根据国家经济发展和市场的需求，成立专门为中小企业服务的部门，开发针对中小企业的贷款品种。地方商业银行要发挥自身优势，积极为中小企业提供融资渠道。
⑤创新融资渠道。企业在发展过程中，可根据中长期发展规划，尝试企业之间的资金拆借业务，参照银行同期利率进行资金借贷，支持急需贷款的企业发展。另外，企业也可以进行票据融资或债券融资，发行内部职工股，进行短期融资。如果有条件，则积极准备上市融资。相同类型的中小企业之间要加强合作，形成优势互补、资金互补、增强共担风险的能力。
面对后金融危机，中小企业如何获取企业生存发展急需资金，支持其经营发展，已经成为当务之急。中小企业要善于利用内部和外部条件，努力拓宽融资渠道，通过融资方式的创新，最大限度地获得资金支持。
参考文献：
[1]赵壹荣，倩孜.中小企业融资问题之刍议[J].中国商界，2008，（2）.
[2]王大华.对吉林省中小企业融资难问题的探讨[J].吉林工程技术学院学报2011(11)10-11.
作者简介：张群（1965.5-），男，山东淄博人，大学学历，淄博师范高等专科学校思想政治理论课教学科研部副教授，主要从事经济学研究。
关键词：中小企业 融资难 原因 对策
在中国，99%的企业是中小企业。他们对GDP的贡献率超过60%，对税收的贡献率超过50%，并提供了80%的城镇就业岗位。但自国际金融危机爆发以来，我国的实体经济出现较大波动，尤其是出口型企业效益急剧下滑，少数企业甚至倒闭、破产，金融秩序、经济环境遭受到了严重打击。为整体防范金融风险，银行业大幅度提高了信贷门槛，完善信用评价机制。这样以来，却给中小企业造成了融资的难度增加，在本来就“缺粮”的情况下，可能面临着“断炊”的尴尬境地，中小企业融资难问题日益成为制约地方经济发展的重要课题。
究竟是什么原因难以获得银行的青睐？
从银行方面来说，有两个方面的原因：一是信贷门槛高。近几年，商业银行为了规避风险，在信贷管理方面上收了审批权限，实行房贷责任制，谁放贷谁担风险，不良贷款会给商业银行放贷人员带来很大的压力，也影响着他们个人利益的收入。同时，由于中小企业规模小，贷款数额相对少，给银行带来的利益小，在这样的情况下，迫使商业银行进一步加强了对中小企业贷款的审批，态度也更加谨慎，从而增加了中下企业融资的难度。二是贷款利率调节不灵活。银行放贷即要考虑利益的最大化，也要考虑所放资金的安全性，争取风险的最小化，但由于中小企业自身的特点，是中小企业贷款面临更高的风险，按照对等的原则，风险高收益也应该越高，但在商业银行贷款利率方面，人民银行有着十分严格的规定，其贷款基准利率只许在基础利率上作小范围浮动，不允许商业银行根据放贷风险的大小等因素自由的去调节贷款利率，也影响了商业银行向中小企业放贷的热情，甚至有时不得不放弃中小企业这一市场。
从中小企业方面来说，有三方面的原因：一是企业经营管理不完善。中小企业的管理模式大多采用以家族成员为主的模式，管理人员虽然有些也接受过大学等现代企业管理理念的学习，掌握一定的企业管理知识，但在实际管理中，基本实行的是家长制的管理，从而造成管理体制混乱，生产、管理成本高，企业效率低，负债多，信用等级降低，使贷款风险加大。二是财务管理制度不健全，管理混乱。家族式的管理形成的是家长制的作风，一言堂，缺乏民主，是中小企业大多都忽视了财务制度的健全，即使已经制定了财务管理制度也不够严格，资金的管理、使用全由老板一个人说了算，缺乏透明度，可信度较低；对现金管理不严，资金应收账款周转缓慢，回收困难。三是直接融资市场体系不健全。发行股票是企业直接融资的主要形式。但由于证劵管理所对企业上市的规模和投资回报都有严格的要求，中小企业大多都不具备这样的条件，即使达到条件能够上市的中小企业，其总量在整个证卷市场中所占份额也极小，基本不会引起证券市场主板块的重视。
面对融资难的实际情况，笔者认为，银行有行业经营准则，不能突破国家相关法律法规，企业当然要增加信用，否则，只能走向背离。要从根本上解决，既治标又治本，还要有立体思维，从法律政策支持、银企合作、渠道创新等方面，采取可行性措施，才能化解融资难的“痼疾”。
①积极争取国家政策支持。我国《中小企业促进法》已经颁布实施，各地也出台了相应的配套措施，从中央到地方对中小企业在资金支持、创业扶持、技术创新、市场开拓和社会服务等方面都作了具体明确的规定。中小企业应该认真研究国家的相关规定，用好用活国家政策，从政策中获得支持企业发展的资金。
②组建中小企业融资担保机构。大力发展民间担保公司，并使之成为这方面的主流力量。一是由民间资本独资或由民间资本控股、少量政府资金入股组建“民字号”担保公司。二是完全由政府出面组建担保公司。三是官民合办担保机构。这样，简化贷款手续，进一步降低银行贷款风险。
③建立中小企业信用档案。人民银行应该联合工商等部门开展中小企业信用评价，从遵纪守法、诚信经营、财务管理等方面对中小企业进行信用考评，评定信用等级，形成中小企业的信用档案，并通过相应的信用系统，实现中小企业的信用情况的社会共享，以此来规范中小企业的经营管理，提高企业的可信度，为商业银行放贷提供信用保障。
④增强金融机构为中小企业服务的意识。从国家层面上来说，人民银行应该制定专门针对中小企业贷款的相关政策，降低中小企业贷款的门槛，对信誉较高的中小企业简化贷款的审批手续；制定针对中小企业贷款的更加灵活的利率形式，提高金融机构对中小企业放贷的积极性。国有商业银行要根据国家经济发展和市场的需求，成立专门为中小企业服务的部门，开发针对中小企业的贷款品种。地方商业银行要发挥自身优势，积极为中小企业提供融资渠道。
⑤创新融资渠道。企业在发展过程中，可根据中长期发展规划，尝试企业之间的资金拆借业务，参照银行同期利率进行资金借贷，支持急需贷款的企业发展。另外，企业也可以进行票据融资或债券融资，发行内部职工股，进行短期融资。如果有条件，则积极准备上市融资。相同类型的中小企业之间要加强合作，形成优势互补、资金互补、增强共担风险的能力。
面对后金融危机，中小企业如何获取企业生存发展急需资金，支持其经营发展，已经成为当务之急。中小企业要善于利用内部和外部条件，努力拓宽融资渠道，通过融资方式的创新，最大限度地获得资金支持。
参考文献：
[1]赵壹荣，倩孜.中小企业融资问题之刍议[J].中国商界，2008，（2）.
[2]王大华.对吉林省中小企业融资难问题的探讨[J].吉林工程技术学院学报2011(11)10-11.
作者简介：张群（1965.5-），男，山东淄博人，大学学历，淄博师范高等专科学校思想政治理论课教学科研部副教授，主要从事经济学研究。