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房贷险，全称为“个人抵押商品
住房保险”，是一种保证保险。银行规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。其基本操作模式为：购房业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并向其指定的保险公司购买房贷险，银行凭着房屋抵押借款合同和房资险保单等给予贷款。
确有霸王习气
央行于1998年出台的《个人住房贷款管理办法》第25条明确规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托借款人代办有关保险手续。”正因为房贷险曾经的强制性，在实践中诟病多多。2004年8月底，在中国消费者协会公布的银行业6大霸王条款中，与房资险相关的就占了两条，看来房贷险的确到了让人忍无可忍的地步。
霸气之一：全额缴费保部分
2005年初，北京的汤女士在南二环买了一套总价80万元的商品房，首付4成，申请了20年48万元贷款。在银行办理贷款手续时，她被告知要购买房贷险。汤女士在缴纳保险费时发现，虽然自己只向银行贷款48万元，但房贷险的保险金额却按商品房总价80万元计算，那32万元明明是自己已经交给开发商的，根本与银行无关，却还要不明不白地为其缴保费。
霸气之二：保费超额计算
细心的汤女士还思考了一个问题：贷款20年中，随着贷款的逐月缴还，贷款额本息也逐月递减。从理论上说，银行承担的风险也逐月递减，所以保险费也应呈同比变化，但目前的房贷险保费却是20年(240期)每月均等，这不是相当于变相多收了保费吗?仔细计算一下，这笔多收的保费多达1倍还要多。
霸气之三：保险之外已有抵押
朋友听说汤女士在为房贷险的事伤神，不禁间她“向银行贷款时不就将房产抵押给银行了吗，怎么还要再买保险?”一语点醒梦中人，汤女士回过神来，银行一手抵押借款人的房产，另一手要求借款人上保险，业主埋单却是银行受益，是不是太“黑”点?
以上这几方面显然是银行和保险公司利用强势地位强迫消费者埋单的行为，而恰恰是这几点，构成了房贷险的几大硬伤，北京工商大学保险系主任王绪瑾如是说。
取舍还需慎重
房贷险“新政”对于借款人来说可渭福音，房贷险的“恶名”也有望得到重新认识。而银行取消强制房贷险，是不是说以后买房时可以不再在这方面花费银两了呢?对于已经投保过房贷险的业主来说，既然是保证保险，那么当提前偿还银行的全部贷款后，就可到保险公司按月退还提前缴纳的保费，所以借款人纷纷想要提前还贷退保。
其实，保不保、退不退，借款人还需要慎重考虑。房贷险一股包括房壳险和还贷保证保险，其保险责任包括抵押房屋在遭受保险合同约定的保险事故时，比如抵押物受损、灭失等，由保险公司支付保险金给银行；另外因借款人死亡、失踪、伤残等情况失去还款能力时，由保险人代替借款人承担全部或部分还贷责任。保险业内人士建议，即使房贷险取消强制性，也不要轻易舍弃，在家庭理财上，房贷险仍是一个好帮手。
转嫁房损风险
有的楼房带有底商，而店铺发生火灾的可能性会比普通住宅高，如果真有万一发生，难免不被牵连；还有沿海地区的房屋，台风、海啸都是不得不防的因素。如果有房贷险作保障，即使房屋毁损，也有保险公司支付保险金给银行，免去了财物两空的风险。
转嫁人身意外风险
房贷险既包括财产损失的赔付，也包括业主因意外身故和伤残方面的责任赔付。在保险实践中，许多案例都是因借款人发生了意外，还款能力丧失或者下降导致还款不能，而他又恰恰没有购买过意外险。在这方面，房贷险可谓转嫁了天灾与人祸两个风险，而从保费数量上来说，一份房贷险的年均缴费额，却远远低于财产与意外两种保险。
还贷后仍可保家财
像汤女士一样，许多买过房贷险的借款人在还清了贷款后，就想立即退保。专家提醒，其实只要不是手头吃紧，完全可以保留这份房贷险当家财险用，其价格要比单独购买财产保险要便宜很多。汤女士如果投保家财险保80万元，每年交的保费则需达到1408元，与其房贷险的年均缴费额几百元相比，哪个更合算?但是需要提醒的是，提前还贷后，要把房贷险的受益人由银行变更为投保人本人。
新政节费有据
在房贷险“新政”下，借款人有何实惠呢?保险公司的专业人士认为，借款人最大的实惠在于保险费用的节省。
不再保总价，保费降两成
在新政下，保费的计算依据由
“保险费率×房屋总价”变成“保险费率×贷款金额”。在汤女士的例子中，今后除非借款人本人同意，否则保险公司在计算房贷险的保额只能以48万元来计算，而不能以80万元来计算。以太平洋财险为例，汤女士按新政需缴保费3035．04元(63．23元／万元×48万元=3035．04元)，而原来则需缴5058．4元(63．23元／万元×80万元=5058．4元)，新政实施后可以节省保费2023．36元。
趸缴变年缴，负担少一半
以前的房贷险保费缴纳方式为趸缴，即在办理房贷时按房屋总价一次性缴纳全部保费；而在新政下则可以按年缴。随着贷款按月偿还，保险金额逐年降低，保费也逐年下降。仍以汤女士为例，如果是趸缴，她需要一次性缴纳保险费3035．04元；而如果按年缴，第1年只需要支付100余元，20年的保费总额为1500多元，不到趸缴方式的一半。
住房保险”，是一种保证保险。银行规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。其基本操作模式为：购房业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并向其指定的保险公司购买房贷险，银行凭着房屋抵押借款合同和房资险保单等给予贷款。
确有霸王习气
央行于1998年出台的《个人住房贷款管理办法》第25条明确规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托借款人代办有关保险手续。”正因为房贷险曾经的强制性，在实践中诟病多多。2004年8月底，在中国消费者协会公布的银行业6大霸王条款中，与房资险相关的就占了两条，看来房贷险的确到了让人忍无可忍的地步。
霸气之一：全额缴费保部分
2005年初，北京的汤女士在南二环买了一套总价80万元的商品房，首付4成，申请了20年48万元贷款。在银行办理贷款手续时，她被告知要购买房贷险。汤女士在缴纳保险费时发现，虽然自己只向银行贷款48万元，但房贷险的保险金额却按商品房总价80万元计算，那32万元明明是自己已经交给开发商的，根本与银行无关，却还要不明不白地为其缴保费。
霸气之二：保费超额计算
细心的汤女士还思考了一个问题：贷款20年中，随着贷款的逐月缴还，贷款额本息也逐月递减。从理论上说，银行承担的风险也逐月递减，所以保险费也应呈同比变化，但目前的房贷险保费却是20年(240期)每月均等，这不是相当于变相多收了保费吗?仔细计算一下，这笔多收的保费多达1倍还要多。
霸气之三：保险之外已有抵押
朋友听说汤女士在为房贷险的事伤神，不禁间她“向银行贷款时不就将房产抵押给银行了吗，怎么还要再买保险?”一语点醒梦中人，汤女士回过神来，银行一手抵押借款人的房产，另一手要求借款人上保险，业主埋单却是银行受益，是不是太“黑”点?
以上这几方面显然是银行和保险公司利用强势地位强迫消费者埋单的行为，而恰恰是这几点，构成了房贷险的几大硬伤，北京工商大学保险系主任王绪瑾如是说。
取舍还需慎重
房贷险“新政”对于借款人来说可渭福音，房贷险的“恶名”也有望得到重新认识。而银行取消强制房贷险，是不是说以后买房时可以不再在这方面花费银两了呢?对于已经投保过房贷险的业主来说，既然是保证保险，那么当提前偿还银行的全部贷款后，就可到保险公司按月退还提前缴纳的保费，所以借款人纷纷想要提前还贷退保。
其实，保不保、退不退，借款人还需要慎重考虑。房贷险一股包括房壳险和还贷保证保险，其保险责任包括抵押房屋在遭受保险合同约定的保险事故时，比如抵押物受损、灭失等，由保险公司支付保险金给银行；另外因借款人死亡、失踪、伤残等情况失去还款能力时，由保险人代替借款人承担全部或部分还贷责任。保险业内人士建议，即使房贷险取消强制性，也不要轻易舍弃，在家庭理财上，房贷险仍是一个好帮手。
转嫁房损风险
有的楼房带有底商，而店铺发生火灾的可能性会比普通住宅高，如果真有万一发生，难免不被牵连；还有沿海地区的房屋，台风、海啸都是不得不防的因素。如果有房贷险作保障，即使房屋毁损，也有保险公司支付保险金给银行，免去了财物两空的风险。
转嫁人身意外风险
房贷险既包括财产损失的赔付，也包括业主因意外身故和伤残方面的责任赔付。在保险实践中，许多案例都是因借款人发生了意外，还款能力丧失或者下降导致还款不能，而他又恰恰没有购买过意外险。在这方面，房贷险可谓转嫁了天灾与人祸两个风险，而从保费数量上来说，一份房贷险的年均缴费额，却远远低于财产与意外两种保险。
还贷后仍可保家财
像汤女士一样，许多买过房贷险的借款人在还清了贷款后，就想立即退保。专家提醒，其实只要不是手头吃紧，完全可以保留这份房贷险当家财险用，其价格要比单独购买财产保险要便宜很多。汤女士如果投保家财险保80万元，每年交的保费则需达到1408元，与其房贷险的年均缴费额几百元相比，哪个更合算?但是需要提醒的是，提前还贷后，要把房贷险的受益人由银行变更为投保人本人。
新政节费有据
在房贷险“新政”下，借款人有何实惠呢?保险公司的专业人士认为，借款人最大的实惠在于保险费用的节省。
不再保总价，保费降两成
在新政下，保费的计算依据由
“保险费率×房屋总价”变成“保险费率×贷款金额”。在汤女士的例子中，今后除非借款人本人同意，否则保险公司在计算房贷险的保额只能以48万元来计算，而不能以80万元来计算。以太平洋财险为例，汤女士按新政需缴保费3035．04元(63．23元／万元×48万元=3035．04元)，而原来则需缴5058．4元(63．23元／万元×80万元=5058．4元)，新政实施后可以节省保费2023．36元。
趸缴变年缴，负担少一半
以前的房贷险保费缴纳方式为趸缴，即在办理房贷时按房屋总价一次性缴纳全部保费；而在新政下则可以按年缴。随着贷款按月偿还，保险金额逐年降低，保费也逐年下降。仍以汤女士为例，如果是趸缴，她需要一次性缴纳保险费3035．04元；而如果按年缴，第1年只需要支付100余元，20年的保费总额为1500多元，不到趸缴方式的一半。