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◎策划/本刊编辑部 执行/时光
在职场，变化莫测的环境让我们没有一天不为未来的生活担忧着，年轻时就要规划养老问题，这不是危言耸听，而是窘迫的现实向我们急切敲响的警钟。从三十岁起就规划自己晚年生活，是每一个职场人的必修课。
看到现在的退休老人，领着丰厚的养老金，过着悠闲的晚年生活，让饱受竞争压力的职场女性羡慕不已，恨不得早日加入退休的行列。但世事变幻，将来的退休生活，很可能不再像现在一样气定神闲了。养老，已成为一个严峻的话题，摆在每个年轻人面前。
社会养老之痛：
为我们的晚年生活算一笔账
养老新政之后
越来越多的情况表明，将来养老，对任何人都不是轻松的问题。国家劳动保障部规定，从2006年1月1日起，个人养老账户的规模统一由本人工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成。单位缴费不再划入个人账户，而全部用于社会统筹，确保当期养老金发放；个人缴费则全部用于积累，用于本人将来的养老。
有专业人士算了一笔账，实施新政后，根据现行规定，1996年以后参加工作的人员养老金发放公式：养老金=上年度全省职工月平均工资×20% 个人账户储存额÷120。可以估算，一个现在月薪1500的职工，缴费20年，按本省平均工资总额最低档60%交纳，则他退休时个人账户约为30000元，假设退休时上一年度全省的平均工资为3000元，那么他以后每月领到的养老金数为：3000×20% 30000÷120=850元。区区850元养老金相对当时的平均工资3000元来说实在是杯水车薪。低水平、广覆盖的养老统筹,给我们的将只是一个最基本的保障,退休后安享晚年的景象，也许将成为幻想。
养老金缺口严重
与此同时，还有一个更严重的问题，就是基本养老金的资金缺口。我国的养老从企业保障制度向社会保障体制转变，至今还不到10年。因此，目前退休工人的养老金，主要依赖年轻人现在缴纳的钱，如果缴纳的钱多于支出的钱，养老保险基金就有积余，反之，就要由国家财政来填补这个缺口。随着老龄化的速度加快，我国60岁以上的人口已经超过了14%，到2030年，中国人口结构将从现在的15个劳动力供养一个老人变为3.3个劳动力供养1个老人。也就是说，等我们老了，情况只会比预计的更糟。
退休年龄可能推迟
目前，我国的平均寿命已从建国前的36岁增加到72岁。已有专家提议，为了缓解养老金方面的压力，将退休时间推后5年。这意味着女人到60岁才能退休，这让很多45岁就打算内退的女人们倍感压力。40、50下岗再就业人员的就业之难，已引起社会的普遍关注。40岁找工作都很难，那么从50岁到60岁，那些没有退休金的女人们，又将以何为生？
正像有关专家再三呼吁的那样，对养老的规划越早越好，最好是在30而立之时，就把养老纳入生活计划之中，才可能享有幸福的晚年。
今天，我们能为养老做什么？
养老从现在抓起，对职场女性而言，健康投资、子女教育投资、家庭财产投资，都是其中的内容。
健康投资
一场大病能轻而易举地毁掉一个小康之家。人老之后各种疾病将不可避免地缠上身，而医疗费用越来越高，如果没有未雨绸缪，到时真的将处于有病无钱医治的困境，适当买一些医疗保险很有必要。
除此之外，最重要的是要用行动为自己的健康投保。有多少女人宁愿毁掉一周的减肥成果，也要去吃油分很多热量很高对肠胃有很坏影响的火锅？又有多少女性愿意为买衣服首饰一掷千金，却不肯花几百块钱去办张健身卡？健康是财富的另一种形态，开源是赚钱，截流同样是笔财富。
子女教育投资
虽说现在供养一个孩子，他（她）将来是否成才是否孝顺，风险极大，有时也无法规避。但如果现在身体力行，言传身教，将来子女有幸真的又出息又孝顺的话，那你后半辈子的日子真的就很滋润了。
有人估算，现在一个小孩在国内上学，读书到大学毕业，学费在15万元左右，如果考虑通货膨胀因素，10年后读到大学毕业的费用要在20万左右。所以，将每月的收入预留出一部分，作为孩子的教育基金是必要的。存入的金额视具体情况而定。其次，可以考虑教育储蓄计划。作为零存整取储蓄可享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上，而且享受利息免税优惠政策。
家庭财产投资
对于收入尚丰，手中有余钱的家庭，不要中规中矩地只是把钱存进银行。银行那点利息远远抵挡不住物价上涨和通货膨胀，应当有家庭财产投资的眼光和能力。所谓“你不理财财不理你”， 懂得钱生钱的人，不会有拮据的晚年。
家庭财产投资要遵循两点：量入为出。这是投资成功的关键，不要想贪多求大。
投资组合多样化。把钱投到不同的投资领域中来分散风险。专家建议，最好把家庭财产的40%买股票或成长型基金，40%用于存款或国债用于教育费用，10%买保险，10%作为家庭紧急备用金。
此外，如果有能力以租养贷投资一套住房，将来退休时用租房的钱滋润养老，可能是更加稳妥和回报丰厚的投资方式。
职场延伸，
幸福晚年从职业规划开始
养老问题的最根本解决办法还在于我们自己。及早做好自己的职业规划，建立起广泛的社交圈，有一技傍身，且不以年龄为限，想想吧，如果我们能将职场生涯延长到70岁，还可能更长，那我们还怕自己没有一个晚年的盛宴吗？
职业规划案例：
从记者到讲师/阿文
阿文在报社做记者一直做到部门主任。但40岁之后，她明显感到自己的精力体力都跟不上报社的快节奏。她喜欢旅行，希望每年有躲过两次大假的旅行时间，但光应付工作占据了她几乎所有的时间了。阿文没有一直陷入不良情绪中，而是开始做个有心人，开始准备。多方面搜集信息后，阿文决定将来到大学里当一名老师。这个想法有些疯狂，因为在她之前，还没有哪个同行这样做过。
做了决定之后，阿文利用职业的方便，开始有意识地结交大学老师、教授，了解新闻专业开设的课程，有机会还会去听他们的课。她觉得根据自己的职场经验，可以讲《新闻采访与写作》和《报纸编辑学》等课程。她一边学习一边搜集资料，一年后她开始准备教案了。偶尔，她会被当大学老师的朋友请去，给大学生们讲讲她的采访故事，再后来，她慢慢开始讲授《新闻采访与写作》的选修课。2003年，宁波万里学院在全国大范围地招聘老师，阿文抓住了这次机会，终于在多名应聘者中脱颖而出。
现在的阿文，在万里学院代了5门课，已成为骨干老师。学校还给她分了房子，儿子今年即将大学毕业来宁波找工作，老公也定好提前退体来宁波和她团聚。大学每年的两个假期，阿文或者回来和老公相聚，或者约上朋友一起云游四方。就在她过去的女友们盘算着如何打发退休的时光时，阿文不仅实现了换个城市生活的梦想，而且还活得生机勃勃，有滋有味。她说，学校有70岁的教授还在上讲台，她的职场生涯，长着呢。
从下岗职工到股票分析师/李洁
李洁在40岁时被单位下岗分流了。她跻身于40、50人员，跑了很长时间找工作。因为在企业机关上班，做的是行政事务，她没有一技之长，始终没有找到工作。困惑之际，看报上说2006年股市大涨，她才想起家里也放着两支股票呢。当年她是听朋友介绍，抱着快速致富的心理入了股市的。谁知自从买了股票，就一路狂跌，最后自己都不忍去看了。这一放将近10年，她自己都忘了。
李洁重新进入了股票市场。但这次她不像以前那么着急，而是平心静气地开始买书听讲座，认真地学起了股票和基金的相关知识。经过一年的实际操练，李洁的股票收获颇丰，不仅自己大有收益，常和她一起的几个姐妹也都赚了钱。李洁的股票经越来越被人重视，后来，证券公司索性请她做了证券分析师。现在，整天忙着分析大盘走势、股票涨跌的李洁，根本没时间再去考虑自己的求职问题了。这一行，她有信心做到老。
建立良好的人际关系网
美国钢铁大王卡耐基曾经说过，即使我现在一无所有，我也会利用现在的关系三年之内重新成为一个钢铁大王！是的，有资料表明，80%的职位都是通过个人关系网所获得的，也就是说, 拥有扎实的人际交往功底是求职成功的关键, 尤其在当今这个竞争激烈的社会。
请常问自己一个问题：如果我现在失业了，我能找哪个朋友帮忙？你以前的同事、以前部门的领导、经商成功的朋友，等等，他们都是你的信息资源。但是如果你找不出这样的朋友，说明你的生存能力有限，你的人际关系需要调整。
请从今天起，着手建立一份自己的社交关系表。无论是在你的工作中，还是在你的商务活动中，或是诸如此类的活动中，你都可以把那些重要的人记录下来，看看其中的哪个人能帮助你，怎么帮助你，并且按照你自己的方式去扩展你的社交关系数据库。常和朋友聚聚，即使你很忙，也要不定期地打个电话问候一下，友谊需要及时巩固，只有用真诚而不是临时抱佛脚的态度去交往，你的朋友才会在你需要的时候，给你最实在的帮助。
有可持续发展的一技之长
有的女人具有幸福的气质，嫁了好老公，有份好工作，她们的日子就像张爱玲说的“现世安稳，岁月静好”。但现在的社会处在转型期，不可能有绝对长久的安稳。就是公务员，恐怕她也没有信心做到退休，而中间不发生任何变故。职场可能不顺心，可能会失去工作，婚姻可能出现问题，子女也可能突然在某个年龄段与你期望的相去甚远。至于经济状况，老话说“三穷三富过到老”，不可能一辈子都很有钱。当危机降临时，只有我们自己才是自己的救世主，而有可持续发展的一技之长才是我们度过危机的至高无尚的法宝。
所谓可持续发展的一技之长，就是指那些不受年龄限制的不是吃青春饭的还可能随着年龄增加岁月打磨而更加生辉的职业技能。
女人到35岁到45岁之间，会发生职业生涯危机。在机会面前，她们不敢贸然决定，因为从心理上理解了人生的有限，而自己也开始重新衡量事业和家庭生活的价值。不敢决定，是因为不能清楚地判决利弊得失，是因为我们“拥有”的太少，我们的“一技”还不够“长”，所以缺少信心，所以犹豫。
其实，从35岁到我们平均生存的寿命72岁，还有近40年的时间，我们完全可以从长计宜，在实际中掂量出自己，到底在哪方面擅长，在哪方面发展才能做得长久，从而做充分的准备。有多大能力就会有多大的勇气，当准备好之后的你自然会水到渠成地产生新想法，从而改变生活方向，提升生活质量。
后记：总之，女性养老，不仅要从健康、经济等方面做准备，更应该为职场好好规划，设计自己下半生的全景图，以便理智判断哪些是我们必须马上开始做的，哪些是我们重点考虑的。唯有在这样的反思下，过有准备的生活，我们才能拥有一个成熟稳妥幸福的人生。
在职场，变化莫测的环境让我们没有一天不为未来的生活担忧着，年轻时就要规划养老问题，这不是危言耸听，而是窘迫的现实向我们急切敲响的警钟。从三十岁起就规划自己晚年生活，是每一个职场人的必修课。
看到现在的退休老人，领着丰厚的养老金，过着悠闲的晚年生活，让饱受竞争压力的职场女性羡慕不已，恨不得早日加入退休的行列。但世事变幻，将来的退休生活，很可能不再像现在一样气定神闲了。养老，已成为一个严峻的话题，摆在每个年轻人面前。
社会养老之痛：
为我们的晚年生活算一笔账
养老新政之后
越来越多的情况表明，将来养老，对任何人都不是轻松的问题。国家劳动保障部规定，从2006年1月1日起，个人养老账户的规模统一由本人工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成。单位缴费不再划入个人账户，而全部用于社会统筹，确保当期养老金发放；个人缴费则全部用于积累，用于本人将来的养老。
有专业人士算了一笔账，实施新政后，根据现行规定，1996年以后参加工作的人员养老金发放公式：养老金=上年度全省职工月平均工资×20% 个人账户储存额÷120。可以估算，一个现在月薪1500的职工，缴费20年，按本省平均工资总额最低档60%交纳，则他退休时个人账户约为30000元，假设退休时上一年度全省的平均工资为3000元，那么他以后每月领到的养老金数为：3000×20% 30000÷120=850元。区区850元养老金相对当时的平均工资3000元来说实在是杯水车薪。低水平、广覆盖的养老统筹,给我们的将只是一个最基本的保障,退休后安享晚年的景象，也许将成为幻想。
养老金缺口严重
与此同时，还有一个更严重的问题，就是基本养老金的资金缺口。我国的养老从企业保障制度向社会保障体制转变，至今还不到10年。因此，目前退休工人的养老金，主要依赖年轻人现在缴纳的钱，如果缴纳的钱多于支出的钱，养老保险基金就有积余，反之，就要由国家财政来填补这个缺口。随着老龄化的速度加快，我国60岁以上的人口已经超过了14%，到2030年，中国人口结构将从现在的15个劳动力供养一个老人变为3.3个劳动力供养1个老人。也就是说，等我们老了，情况只会比预计的更糟。
退休年龄可能推迟
目前，我国的平均寿命已从建国前的36岁增加到72岁。已有专家提议，为了缓解养老金方面的压力，将退休时间推后5年。这意味着女人到60岁才能退休，这让很多45岁就打算内退的女人们倍感压力。40、50下岗再就业人员的就业之难，已引起社会的普遍关注。40岁找工作都很难，那么从50岁到60岁，那些没有退休金的女人们，又将以何为生？
正像有关专家再三呼吁的那样，对养老的规划越早越好，最好是在30而立之时，就把养老纳入生活计划之中，才可能享有幸福的晚年。
今天，我们能为养老做什么？
养老从现在抓起，对职场女性而言，健康投资、子女教育投资、家庭财产投资，都是其中的内容。
健康投资
一场大病能轻而易举地毁掉一个小康之家。人老之后各种疾病将不可避免地缠上身，而医疗费用越来越高，如果没有未雨绸缪，到时真的将处于有病无钱医治的困境，适当买一些医疗保险很有必要。
除此之外，最重要的是要用行动为自己的健康投保。有多少女人宁愿毁掉一周的减肥成果，也要去吃油分很多热量很高对肠胃有很坏影响的火锅？又有多少女性愿意为买衣服首饰一掷千金，却不肯花几百块钱去办张健身卡？健康是财富的另一种形态，开源是赚钱，截流同样是笔财富。
子女教育投资
虽说现在供养一个孩子，他（她）将来是否成才是否孝顺，风险极大，有时也无法规避。但如果现在身体力行，言传身教，将来子女有幸真的又出息又孝顺的话，那你后半辈子的日子真的就很滋润了。
有人估算，现在一个小孩在国内上学，读书到大学毕业，学费在15万元左右，如果考虑通货膨胀因素，10年后读到大学毕业的费用要在20万左右。所以，将每月的收入预留出一部分，作为孩子的教育基金是必要的。存入的金额视具体情况而定。其次，可以考虑教育储蓄计划。作为零存整取储蓄可享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上，而且享受利息免税优惠政策。
家庭财产投资
对于收入尚丰，手中有余钱的家庭，不要中规中矩地只是把钱存进银行。银行那点利息远远抵挡不住物价上涨和通货膨胀，应当有家庭财产投资的眼光和能力。所谓“你不理财财不理你”， 懂得钱生钱的人，不会有拮据的晚年。
家庭财产投资要遵循两点：量入为出。这是投资成功的关键，不要想贪多求大。
投资组合多样化。把钱投到不同的投资领域中来分散风险。专家建议，最好把家庭财产的40%买股票或成长型基金，40%用于存款或国债用于教育费用，10%买保险，10%作为家庭紧急备用金。
此外，如果有能力以租养贷投资一套住房，将来退休时用租房的钱滋润养老，可能是更加稳妥和回报丰厚的投资方式。
职场延伸，
幸福晚年从职业规划开始
养老问题的最根本解决办法还在于我们自己。及早做好自己的职业规划，建立起广泛的社交圈，有一技傍身，且不以年龄为限，想想吧，如果我们能将职场生涯延长到70岁，还可能更长，那我们还怕自己没有一个晚年的盛宴吗？
职业规划案例：
从记者到讲师/阿文
阿文在报社做记者一直做到部门主任。但40岁之后，她明显感到自己的精力体力都跟不上报社的快节奏。她喜欢旅行，希望每年有躲过两次大假的旅行时间，但光应付工作占据了她几乎所有的时间了。阿文没有一直陷入不良情绪中，而是开始做个有心人，开始准备。多方面搜集信息后，阿文决定将来到大学里当一名老师。这个想法有些疯狂，因为在她之前，还没有哪个同行这样做过。
做了决定之后，阿文利用职业的方便，开始有意识地结交大学老师、教授，了解新闻专业开设的课程，有机会还会去听他们的课。她觉得根据自己的职场经验，可以讲《新闻采访与写作》和《报纸编辑学》等课程。她一边学习一边搜集资料，一年后她开始准备教案了。偶尔，她会被当大学老师的朋友请去，给大学生们讲讲她的采访故事，再后来，她慢慢开始讲授《新闻采访与写作》的选修课。2003年，宁波万里学院在全国大范围地招聘老师，阿文抓住了这次机会，终于在多名应聘者中脱颖而出。
现在的阿文，在万里学院代了5门课，已成为骨干老师。学校还给她分了房子，儿子今年即将大学毕业来宁波找工作，老公也定好提前退体来宁波和她团聚。大学每年的两个假期，阿文或者回来和老公相聚，或者约上朋友一起云游四方。就在她过去的女友们盘算着如何打发退休的时光时，阿文不仅实现了换个城市生活的梦想，而且还活得生机勃勃，有滋有味。她说，学校有70岁的教授还在上讲台，她的职场生涯，长着呢。
从下岗职工到股票分析师/李洁
李洁在40岁时被单位下岗分流了。她跻身于40、50人员，跑了很长时间找工作。因为在企业机关上班，做的是行政事务，她没有一技之长，始终没有找到工作。困惑之际，看报上说2006年股市大涨，她才想起家里也放着两支股票呢。当年她是听朋友介绍，抱着快速致富的心理入了股市的。谁知自从买了股票，就一路狂跌，最后自己都不忍去看了。这一放将近10年，她自己都忘了。
李洁重新进入了股票市场。但这次她不像以前那么着急，而是平心静气地开始买书听讲座，认真地学起了股票和基金的相关知识。经过一年的实际操练，李洁的股票收获颇丰，不仅自己大有收益，常和她一起的几个姐妹也都赚了钱。李洁的股票经越来越被人重视，后来，证券公司索性请她做了证券分析师。现在，整天忙着分析大盘走势、股票涨跌的李洁，根本没时间再去考虑自己的求职问题了。这一行，她有信心做到老。
建立良好的人际关系网
美国钢铁大王卡耐基曾经说过，即使我现在一无所有，我也会利用现在的关系三年之内重新成为一个钢铁大王！是的，有资料表明，80%的职位都是通过个人关系网所获得的，也就是说, 拥有扎实的人际交往功底是求职成功的关键, 尤其在当今这个竞争激烈的社会。
请常问自己一个问题：如果我现在失业了，我能找哪个朋友帮忙？你以前的同事、以前部门的领导、经商成功的朋友，等等，他们都是你的信息资源。但是如果你找不出这样的朋友，说明你的生存能力有限，你的人际关系需要调整。
请从今天起，着手建立一份自己的社交关系表。无论是在你的工作中，还是在你的商务活动中，或是诸如此类的活动中，你都可以把那些重要的人记录下来，看看其中的哪个人能帮助你，怎么帮助你，并且按照你自己的方式去扩展你的社交关系数据库。常和朋友聚聚，即使你很忙，也要不定期地打个电话问候一下，友谊需要及时巩固，只有用真诚而不是临时抱佛脚的态度去交往，你的朋友才会在你需要的时候，给你最实在的帮助。
有可持续发展的一技之长
有的女人具有幸福的气质，嫁了好老公，有份好工作，她们的日子就像张爱玲说的“现世安稳，岁月静好”。但现在的社会处在转型期，不可能有绝对长久的安稳。就是公务员，恐怕她也没有信心做到退休，而中间不发生任何变故。职场可能不顺心，可能会失去工作，婚姻可能出现问题，子女也可能突然在某个年龄段与你期望的相去甚远。至于经济状况，老话说“三穷三富过到老”，不可能一辈子都很有钱。当危机降临时，只有我们自己才是自己的救世主，而有可持续发展的一技之长才是我们度过危机的至高无尚的法宝。
所谓可持续发展的一技之长，就是指那些不受年龄限制的不是吃青春饭的还可能随着年龄增加岁月打磨而更加生辉的职业技能。
女人到35岁到45岁之间，会发生职业生涯危机。在机会面前，她们不敢贸然决定，因为从心理上理解了人生的有限，而自己也开始重新衡量事业和家庭生活的价值。不敢决定，是因为不能清楚地判决利弊得失，是因为我们“拥有”的太少，我们的“一技”还不够“长”，所以缺少信心，所以犹豫。
其实，从35岁到我们平均生存的寿命72岁，还有近40年的时间，我们完全可以从长计宜，在实际中掂量出自己，到底在哪方面擅长，在哪方面发展才能做得长久，从而做充分的准备。有多大能力就会有多大的勇气，当准备好之后的你自然会水到渠成地产生新想法，从而改变生活方向，提升生活质量。
后记：总之，女性养老，不仅要从健康、经济等方面做准备，更应该为职场好好规划，设计自己下半生的全景图，以便理智判断哪些是我们必须马上开始做的，哪些是我们重点考虑的。唯有在这样的反思下，过有准备的生活，我们才能拥有一个成熟稳妥幸福的人生。