论文部分内容阅读
2011年11月，青岛市崂山区银华小额贷款有限公司(简称银华)悄然成立。
这是青岛市崂山区首家由山东省金融办批准的小额贷款公司。至此，青岛除了莱西市空白外，其他辖区内都成立了小额贷款公司。
截至2011年底，全国有4282家小额贷款公司，山东有160多家，青岛不足20家。
银华成立不足5个月，但银华公司董事兼总经理李靖却深切感受到市场需求之大。崂山区是青岛市一个独具特色的区域，崂山茶、水产养殖、建材家居、花卉种植等产业，都是崂山区的特色产业，但这些产业中多数都是中小微企业，“融资难”成为制约这些企业发展的瓶颈。银华的成立，对很多资金饥渴的中小微企业来说，恰如久旱逢甘露。但遗憾的是，很多中小微企业对小额贷款公司知之甚少，有的甚至将其与高利贷等同起来。
李靖对小额贷款公司的发展前景十分看好。在他看来，刚刚结束的两会已释放出积极信号，表明政府将规范民间资本，大力发展小额贷款等金融服务手段，逐步解决中小企业融资难题。“小额贷款行业是朝阳行业。”李靖说。
小额贷款公司的优势
2012年初，有一家崂山茶厂找到银华求助。原来，他们想赶在今年春茶上市之前，扩大经营规模，改造一批设备，亟需90万元资金。如果申请银行贷款，至少需要两个月时间，新设备采购和新工艺研究，都需要时间。而且，采茶期马上就要到了，根本来不及。时间即商机，茶厂老总急得像热锅上的蚂蚁。
银华马上派专人进行了实地考察，并连夜加班提交了调查报告，从企业的借款用途、经营管理水平、信用分析、行业前景、财务分析等方面进行了详细分析和风险预测。贷审会评估同意后提交给董事长。就在茶厂正式提交申请的第二天，银华向这家企业投放了6个月期限的90万元款项，解了茶厂的燃眉之急。
“我们的放款速度超乎他们的想像。”李靖笑言，“速度是我们的优势，当然前提是控制好风险。”
李靖相信，90万元虽然不是很多，但对于这家茶厂来说，却可能意味着产量翻番，利润倍增。
小额贷款公司的最大特色是“方便、快捷、快速”，具有放贷额度小、贷款期限短、手续简便灵活等业务特点和信贷市场定位。在银华，一般在客户提出借款申请的3～5个工作日内，就可以把款项发放下去。
这正好迎合了中小微企业的需求特点。宜信公司开展的一项针对小微企业的问卷调查表明，小微企业对获得资金的速度要求很高，主要集中在5～10个工作日。82％的小微企业要求贷款审批时效不超过10个工作日，有43％的企业主希望能在5个工作日以内获得贷款，如果超过这一期限，则融资的作用将大大降低，甚至是没有作用进而放弃贷款。
不仅如此，小额贷款公司还可以提供更灵活的贷款期限和贷款利率。小微企业急需资金一般做短期周转之用，银行的贷款期限最少是一年，而小额贷款公司可以根据客户情况，提供3个月、6个月等灵活的贷款期限。可以根据每个客户和单笔业务的具体情况进行分析，制定单笔利率。
3月24日、25日，周末，银华在“好一家”家居搞了推介活动，很受业主欢迎。马上要到装修旺季，短期资金周转困难的业主，就可以通过房租作为质押、房产抵押等方式，灵活进行贷款。
“目前公司投放资金接近9000万元，从现状看，我们的目标是，在两个月内，将剩余的6000万元全部投放出去。”接受记者采访时，李靖这样表示。
不重小利谋长远
2012年春节前，有个做干果生意的企业，因亟需100万元进货，找到银华。如果再拖延一段时间，错过了春节干果销售高峰，对于他来说，这笔贷款就没有意义了。银华公司团队经过紧张的考察和风险控制，终于赶在春节前1个多星期，把款项投放到这家企业。
对于银华来说，像这笔100万元以上的单笔贷款属于大额业务，根据山东省金融办规定，单笔最高贷款额度不能超过注册资金的5％，对于银华来说，也就是最高750万元。金融办同时规定，小额贷款公司的大额单笔投放，不能超过总量的30％。李靖说，银华一直在严格遵守着这些规定。
另外，小额贷款公司受到的区域性政策限制也比较严格，根据规定，银华公司80％的资金要为崂山区企业服务，20％的资金可以投放到区域外。这些规定，银华同样严格遵守。
“目前银华大部分客户集中在崂山区，主要为‘三农’、中小微企业和创业个人提供服务，至今已为崂山区‘三农’企业提供了50多笔贷款，小额的单笔只有几万元。但我们服务的企业都很守信用，付息都很及时。”李靖说。
在他看来，银华的成立，并不是单纯为了赚取高利润，而是更看重长远目标。“否则，1.5亿元的注册资本，如果做民间资本，短期利润会高得多；进军房地产，长期投资也可以带来丰厚利润。但我们更看重小额贷款公司的未来。”
虽然银监会制定小额贷款公司最高可以收取银行基准利率的4倍利率，但李靖说，银华并没有每笔业务都按照4倍利率收取。有的企业经营状况良好，可以提供抵押物，也有担保，是国家支持的行业，利率可以商量，适当制定得低一些。
“银华会严格执行国家政策，不违规，为‘三农’和中小微企业做好服务，把眼光放长远，不拘泥于眼前小利，而看重未来。”
一般来说，小额贷款公司的发展前景，不外乎两个方向：第一，条件成熟的时候，转为村镇银行；第二，成立担保公司、典当行等公司，为企业提供一条龙产业链式服务，未来再远一些，争取上市。
无论哪一种方向，对于银华来说，无疑都是值得奋斗和向往的。
小额贷款行业是朝阳行业
“淄博的小额贷款业务做得不错。”李靖曾经去淄博市张店区汇通小额贷款有限公司专门考察过。这是山东省首家小额贷款公司，也是目前山东省做的规模较大、发展较好的一家，带动起当地一批小额贷款公司蓬勃发展。
但是，从全国来看，山东的小额贷款业务发展的还是明显滞后了。
截至2011年底，全国共有4282家小额贷款公司，作为全国第三大省，山东只有160多家，而青岛，目前尚不足20家。
相较之下，目前全国小额贷款公司数量最多的是内蒙古，有390家，江苏省紧随其后，有327家，辽宁省有312家，安徽省有278家。与之相比，山东的差距还很明显。
在南方民营经济发达的江浙一带，小额贷款公司已经成了气候，小额贷款公司的广告、新闻报道随处可见。尤其温州提出大力发展小额贷款业务，打造资本集散的“资本之都”。在鄂尔多斯，一个城市就有小额贷款公司几十家。
而在青岛，与上千家民间借贷公司相比，小额贷款公司数量少，人们对此认知度很低。
有一种观点认为，因为数量少，提供的资金有限，小额贷款公司在解决小微企业融资问题上属于“小打小闹”。但李靖并不完全认同这种说法。
“未来，小额贷款公司是朝阳行业。”李靖说，虽然目前看上去小额贷款公司资金力量有限，但近期国内民间借贷频频出现问题，很多无辜家庭牵扯其中，预计小额贷款公司会得到政策的大力支持，这是很重要的。况且，小额贷款公司可以根据需求不断增资扩股，“往大里说，如果增资到20个亿呢?加上银行提供的10亿元，可用贷款余额至少有30亿元，到那时，小额贷款公司就不能说是小打小闹了。所以，关键要看小额贷款公司自身发展得怎么样。”
另外，随着国家政策鼓励，小额贷款公司数量增多后，这个力量也将不容忽视。“现在民间闲置资金十分充沛，关键是需要往规范方向引导。我们不怕竞争，做得多了，这个行业才能形成气候。”
3月22日，山东省政府出台了《关于促进民间融资规范发展的意见》，规定利率不得超同类基准4倍。并提出：“在防范风险的基础上，山东将适当增加小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行、资金互助合作社、典当行等机构数量，并鼓励已设立的机构增资扩股，增强对民间资本的吸纳能力。鼓励民间资本参与地方金融机构改组设立，引导民间资本更多进入地方金融产业。”
这些说法，印证了李靖的观点。山东省的小额贷款公司业务，或许将迎来一个快速发展期。
这是青岛市崂山区首家由山东省金融办批准的小额贷款公司。至此，青岛除了莱西市空白外，其他辖区内都成立了小额贷款公司。
截至2011年底，全国有4282家小额贷款公司，山东有160多家，青岛不足20家。
银华成立不足5个月，但银华公司董事兼总经理李靖却深切感受到市场需求之大。崂山区是青岛市一个独具特色的区域，崂山茶、水产养殖、建材家居、花卉种植等产业，都是崂山区的特色产业，但这些产业中多数都是中小微企业，“融资难”成为制约这些企业发展的瓶颈。银华的成立，对很多资金饥渴的中小微企业来说，恰如久旱逢甘露。但遗憾的是，很多中小微企业对小额贷款公司知之甚少，有的甚至将其与高利贷等同起来。
李靖对小额贷款公司的发展前景十分看好。在他看来，刚刚结束的两会已释放出积极信号，表明政府将规范民间资本，大力发展小额贷款等金融服务手段，逐步解决中小企业融资难题。“小额贷款行业是朝阳行业。”李靖说。
小额贷款公司的优势
2012年初，有一家崂山茶厂找到银华求助。原来，他们想赶在今年春茶上市之前，扩大经营规模，改造一批设备，亟需90万元资金。如果申请银行贷款，至少需要两个月时间，新设备采购和新工艺研究，都需要时间。而且，采茶期马上就要到了，根本来不及。时间即商机，茶厂老总急得像热锅上的蚂蚁。
银华马上派专人进行了实地考察，并连夜加班提交了调查报告，从企业的借款用途、经营管理水平、信用分析、行业前景、财务分析等方面进行了详细分析和风险预测。贷审会评估同意后提交给董事长。就在茶厂正式提交申请的第二天，银华向这家企业投放了6个月期限的90万元款项，解了茶厂的燃眉之急。
“我们的放款速度超乎他们的想像。”李靖笑言，“速度是我们的优势，当然前提是控制好风险。”
李靖相信，90万元虽然不是很多，但对于这家茶厂来说，却可能意味着产量翻番，利润倍增。
小额贷款公司的最大特色是“方便、快捷、快速”，具有放贷额度小、贷款期限短、手续简便灵活等业务特点和信贷市场定位。在银华，一般在客户提出借款申请的3～5个工作日内，就可以把款项发放下去。
这正好迎合了中小微企业的需求特点。宜信公司开展的一项针对小微企业的问卷调查表明，小微企业对获得资金的速度要求很高，主要集中在5～10个工作日。82％的小微企业要求贷款审批时效不超过10个工作日，有43％的企业主希望能在5个工作日以内获得贷款，如果超过这一期限，则融资的作用将大大降低，甚至是没有作用进而放弃贷款。
不仅如此，小额贷款公司还可以提供更灵活的贷款期限和贷款利率。小微企业急需资金一般做短期周转之用，银行的贷款期限最少是一年，而小额贷款公司可以根据客户情况，提供3个月、6个月等灵活的贷款期限。可以根据每个客户和单笔业务的具体情况进行分析，制定单笔利率。
3月24日、25日，周末，银华在“好一家”家居搞了推介活动，很受业主欢迎。马上要到装修旺季，短期资金周转困难的业主，就可以通过房租作为质押、房产抵押等方式，灵活进行贷款。
“目前公司投放资金接近9000万元，从现状看，我们的目标是，在两个月内，将剩余的6000万元全部投放出去。”接受记者采访时，李靖这样表示。
不重小利谋长远
2012年春节前，有个做干果生意的企业，因亟需100万元进货，找到银华。如果再拖延一段时间，错过了春节干果销售高峰，对于他来说，这笔贷款就没有意义了。银华公司团队经过紧张的考察和风险控制，终于赶在春节前1个多星期，把款项投放到这家企业。
对于银华来说，像这笔100万元以上的单笔贷款属于大额业务，根据山东省金融办规定，单笔最高贷款额度不能超过注册资金的5％，对于银华来说，也就是最高750万元。金融办同时规定，小额贷款公司的大额单笔投放，不能超过总量的30％。李靖说，银华一直在严格遵守着这些规定。
另外，小额贷款公司受到的区域性政策限制也比较严格，根据规定，银华公司80％的资金要为崂山区企业服务，20％的资金可以投放到区域外。这些规定，银华同样严格遵守。
“目前银华大部分客户集中在崂山区，主要为‘三农’、中小微企业和创业个人提供服务，至今已为崂山区‘三农’企业提供了50多笔贷款，小额的单笔只有几万元。但我们服务的企业都很守信用，付息都很及时。”李靖说。
在他看来，银华的成立，并不是单纯为了赚取高利润，而是更看重长远目标。“否则，1.5亿元的注册资本，如果做民间资本，短期利润会高得多；进军房地产，长期投资也可以带来丰厚利润。但我们更看重小额贷款公司的未来。”
虽然银监会制定小额贷款公司最高可以收取银行基准利率的4倍利率，但李靖说，银华并没有每笔业务都按照4倍利率收取。有的企业经营状况良好，可以提供抵押物，也有担保，是国家支持的行业，利率可以商量，适当制定得低一些。
“银华会严格执行国家政策，不违规，为‘三农’和中小微企业做好服务，把眼光放长远，不拘泥于眼前小利，而看重未来。”
一般来说，小额贷款公司的发展前景，不外乎两个方向：第一，条件成熟的时候，转为村镇银行；第二，成立担保公司、典当行等公司，为企业提供一条龙产业链式服务，未来再远一些，争取上市。
无论哪一种方向，对于银华来说，无疑都是值得奋斗和向往的。
小额贷款行业是朝阳行业
“淄博的小额贷款业务做得不错。”李靖曾经去淄博市张店区汇通小额贷款有限公司专门考察过。这是山东省首家小额贷款公司，也是目前山东省做的规模较大、发展较好的一家，带动起当地一批小额贷款公司蓬勃发展。
但是，从全国来看，山东的小额贷款业务发展的还是明显滞后了。
截至2011年底，全国共有4282家小额贷款公司，作为全国第三大省，山东只有160多家，而青岛，目前尚不足20家。
相较之下，目前全国小额贷款公司数量最多的是内蒙古，有390家，江苏省紧随其后，有327家，辽宁省有312家，安徽省有278家。与之相比，山东的差距还很明显。
在南方民营经济发达的江浙一带，小额贷款公司已经成了气候，小额贷款公司的广告、新闻报道随处可见。尤其温州提出大力发展小额贷款业务，打造资本集散的“资本之都”。在鄂尔多斯，一个城市就有小额贷款公司几十家。
而在青岛，与上千家民间借贷公司相比，小额贷款公司数量少，人们对此认知度很低。
有一种观点认为，因为数量少，提供的资金有限，小额贷款公司在解决小微企业融资问题上属于“小打小闹”。但李靖并不完全认同这种说法。
“未来，小额贷款公司是朝阳行业。”李靖说，虽然目前看上去小额贷款公司资金力量有限，但近期国内民间借贷频频出现问题，很多无辜家庭牵扯其中，预计小额贷款公司会得到政策的大力支持，这是很重要的。况且，小额贷款公司可以根据需求不断增资扩股，“往大里说，如果增资到20个亿呢?加上银行提供的10亿元，可用贷款余额至少有30亿元，到那时，小额贷款公司就不能说是小打小闹了。所以，关键要看小额贷款公司自身发展得怎么样。”
另外，随着国家政策鼓励，小额贷款公司数量增多后，这个力量也将不容忽视。“现在民间闲置资金十分充沛，关键是需要往规范方向引导。我们不怕竞争，做得多了，这个行业才能形成气候。”
3月22日，山东省政府出台了《关于促进民间融资规范发展的意见》，规定利率不得超同类基准4倍。并提出：“在防范风险的基础上，山东将适当增加小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行、资金互助合作社、典当行等机构数量，并鼓励已设立的机构增资扩股，增强对民间资本的吸纳能力。鼓励民间资本参与地方金融机构改组设立，引导民间资本更多进入地方金融产业。”
这些说法，印证了李靖的观点。山东省的小额贷款公司业务，或许将迎来一个快速发展期。