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摘要：随着互联网的发展，传统的金融业务受到一定程度的挑战，金融创新势在必行，互联网金融应运而生。作为新生事物，互联网本身就存在很多问题，加上互联网金融的核心还在及金融，相关模式没有完善，就会带来很多问题。本文从互联网的概念、模式入手，研究互联网金融面临的问题，然后从企业、政府层面提出应对措施。
关键词：互联网金融；监管；法律；挑战
中图分类号：F832
文献识别码：A
文章编号：1001-828X（2016）036-000287-01
互联网金融是互联网和金融业务发展到一定程度的新兴产物。但是由于金融这一块本来在监管制度上就存在漏洞，加上相关法律法规不健全，导致互联网金融存在很多的风险，这些风险如果不加以探究原因和改善措施，将会阻碍互联网的发展和创新。
一、互联网金融的概述
互联网金融是相对于传统金融而言的，是金融业务模式利用互联网技术的一个重要创新。随着互联网技术的进步，互联网金融也成为一个热词。互联网金融方便、快捷，风险防控也取得一定程度的进步，互联网金融总体运营还是较为不错的。
二、互联网金融的模式
（一）各类第三方支付平台
互联网金融带来的各类第三方支付平台，比如应用人数最多的支付宝、余额宝、微信钱包、百度钱包、拉卡包等等。这些第三方支付平台使得原本的现金存取业务、银行卡业务受到一定程度的冲击。
（二）各种各样的网络贷款平台
互联网金融的开展带来了针对在校大学生、白领、中小企业的贷款平台，只需要上传一些资料和有效证件、联系人即可，方便、快捷，但是这类贷款的利息极高，而且风险比较大。
（三）各种各样的众筹平台
众筹一定程度也是互联网金融的产物，在京东钱包和支付宝以及微信等客户端都有众筹平台，众筹平台在其他国家发展的比较快，但是就中国目前的金融市场来讲，是没有太大的前景的。
三、互联网金融的现状
互联网金融发展到现在，已经有了一个大体的平台和框架，有了一定的背景和发展前景。但是互联网发展的问题渐渐显露出来。
（一）金融监管难度大大增加
互联网金融的准入门槛低，同样破产的代价比较低，这就给工商部门和政府的监管带来了很大的难度。质押物品类太多，导致监管难度上升。
（二）法律安全缺乏
金融市场的证券法、保险法和银行法等都是针对传统金融模式制定已经不能适用于互联网金融，导致金融部门抓住相关法律法规的漏洞，投机取巧，谋取商机，这是对法律法规的一种挑战。
（三）资金运营的风险
第三方支付平台缺乏资金运营的风险，因为体系不健全，很难得到融资和长久投资，导致资金在周转方面遇到风险。同时，互联网技术本身存在很多漏洞，比如会遭到黑客的袭击，计算机病毒，网络诈骗等。
（四）对消费者信息的泄露
由于互联网技术的不成熟，不法分子利用缺陷去诈骗，获取消费者的信息，进行钱财的盗取。互联网金融的业务无法确认信息主体。
四、互联网金融的应对措施
（一）构建有效监管体系
首先要明确监督主体，主体包括互联网金融平台的线下企业、业务模式。第二点是要合理确定互联网金融监管的边界，风险调控要注意。最重要的是加强行业自律，政府可以组织相关部门对各个企业通过培训、讲座、公益广告的方式进行宣传和讲解，突出行业自律的意识，引导互联网金融平台向着更加健康和长久的方向前进。有效监督的主体是政府和金融部门。
（二）完善互联网金融的法律法规
政府和相关行业要给予互联网金融办以足够的重视，根据互联网金融的模式，搜集相关信息，组织制定相关法律法规，完善制度，加强信息和技术安全。完善相关法律，使得法律能够更好的为互联网金融业务服务。
（三）加强互联网金融的门槛准入规则
根据调查，互联网金融的准入门槛过低，很多平台还没有完善的架构和资金准备，就开设平台，风险防控意识差，这样在后期如果运营不合理，导致企业与消费者之间有很多的纠纷。准入门槛太低就会导致很多没有充分准备的企业即可经营，这样在后期给带来很多问题，平台也会容易倒闭。
（四）建立消费者权益保护制度
互联网金融的服务对象是消费者，因此消费者才是最有权力发表对互联网看法的人。互联网金融业务开展时，企业要多对消费者的需求进行全面了解和反馈。消费者要有自我保护意识，在使用互联网金融时，如果遇到诈骗电话和信息泄露，要及时与平台进行沟通吗，必要时要懂得拿起法律武器来维护自身合法权益。要完善消费者的投诉机制，否则消费者遇到损害自己利益的时候，没有有效途径。
（五）加强互联网技术研发
技术才是决定互联网能否做大做强的武器，才是互联网的核心。互联网金融涉及的技术主要包括风险防控技术、大数据技术、消费者投诉技术、支付技术等等。除此以外，互联网金融平台还要加强安全技术的研发，防止消费者信息的泄露。
总而言之，互联网与金融的结合是一个双向的选择，是传统金融机构扩展其业务模式的创新，也是互联网尝试开展金融业务的试水，这是新型的业务模式。互联网金融的模式目前已经成型，主要是第三方支付平台、网贷平台、众筹等方式，蓬勃发展的同时也面临这严峻的風险，比如质押和监管不利，消费者信息泄露等，互联网金融的发展需要企业、政府和行业共同的努力，与消费者进行有效的沟通，完善相关法律法规，将平台做大做强。
关键词：互联网金融；监管；法律；挑战
中图分类号：F832
文献识别码：A
文章编号：1001-828X（2016）036-000287-01
互联网金融是互联网和金融业务发展到一定程度的新兴产物。但是由于金融这一块本来在监管制度上就存在漏洞，加上相关法律法规不健全，导致互联网金融存在很多的风险，这些风险如果不加以探究原因和改善措施，将会阻碍互联网的发展和创新。
一、互联网金融的概述
互联网金融是相对于传统金融而言的，是金融业务模式利用互联网技术的一个重要创新。随着互联网技术的进步，互联网金融也成为一个热词。互联网金融方便、快捷，风险防控也取得一定程度的进步，互联网金融总体运营还是较为不错的。
二、互联网金融的模式
（一）各类第三方支付平台
互联网金融带来的各类第三方支付平台，比如应用人数最多的支付宝、余额宝、微信钱包、百度钱包、拉卡包等等。这些第三方支付平台使得原本的现金存取业务、银行卡业务受到一定程度的冲击。
（二）各种各样的网络贷款平台
互联网金融的开展带来了针对在校大学生、白领、中小企业的贷款平台，只需要上传一些资料和有效证件、联系人即可，方便、快捷，但是这类贷款的利息极高，而且风险比较大。
（三）各种各样的众筹平台
众筹一定程度也是互联网金融的产物，在京东钱包和支付宝以及微信等客户端都有众筹平台，众筹平台在其他国家发展的比较快，但是就中国目前的金融市场来讲，是没有太大的前景的。
三、互联网金融的现状
互联网金融发展到现在，已经有了一个大体的平台和框架，有了一定的背景和发展前景。但是互联网发展的问题渐渐显露出来。
（一）金融监管难度大大增加
互联网金融的准入门槛低，同样破产的代价比较低，这就给工商部门和政府的监管带来了很大的难度。质押物品类太多，导致监管难度上升。
（二）法律安全缺乏
金融市场的证券法、保险法和银行法等都是针对传统金融模式制定已经不能适用于互联网金融，导致金融部门抓住相关法律法规的漏洞，投机取巧，谋取商机，这是对法律法规的一种挑战。
（三）资金运营的风险
第三方支付平台缺乏资金运营的风险，因为体系不健全，很难得到融资和长久投资，导致资金在周转方面遇到风险。同时，互联网技术本身存在很多漏洞，比如会遭到黑客的袭击，计算机病毒，网络诈骗等。
（四）对消费者信息的泄露
由于互联网技术的不成熟，不法分子利用缺陷去诈骗，获取消费者的信息，进行钱财的盗取。互联网金融的业务无法确认信息主体。
四、互联网金融的应对措施
（一）构建有效监管体系
首先要明确监督主体，主体包括互联网金融平台的线下企业、业务模式。第二点是要合理确定互联网金融监管的边界，风险调控要注意。最重要的是加强行业自律，政府可以组织相关部门对各个企业通过培训、讲座、公益广告的方式进行宣传和讲解，突出行业自律的意识，引导互联网金融平台向着更加健康和长久的方向前进。有效监督的主体是政府和金融部门。
（二）完善互联网金融的法律法规
政府和相关行业要给予互联网金融办以足够的重视，根据互联网金融的模式，搜集相关信息，组织制定相关法律法规，完善制度，加强信息和技术安全。完善相关法律，使得法律能够更好的为互联网金融业务服务。
（三）加强互联网金融的门槛准入规则
根据调查，互联网金融的准入门槛过低，很多平台还没有完善的架构和资金准备，就开设平台，风险防控意识差，这样在后期如果运营不合理，导致企业与消费者之间有很多的纠纷。准入门槛太低就会导致很多没有充分准备的企业即可经营，这样在后期给带来很多问题，平台也会容易倒闭。
（四）建立消费者权益保护制度
互联网金融的服务对象是消费者，因此消费者才是最有权力发表对互联网看法的人。互联网金融业务开展时，企业要多对消费者的需求进行全面了解和反馈。消费者要有自我保护意识，在使用互联网金融时，如果遇到诈骗电话和信息泄露，要及时与平台进行沟通吗，必要时要懂得拿起法律武器来维护自身合法权益。要完善消费者的投诉机制，否则消费者遇到损害自己利益的时候，没有有效途径。
（五）加强互联网技术研发
技术才是决定互联网能否做大做强的武器，才是互联网的核心。互联网金融涉及的技术主要包括风险防控技术、大数据技术、消费者投诉技术、支付技术等等。除此以外，互联网金融平台还要加强安全技术的研发，防止消费者信息的泄露。
总而言之，互联网与金融的结合是一个双向的选择，是传统金融机构扩展其业务模式的创新，也是互联网尝试开展金融业务的试水，这是新型的业务模式。互联网金融的模式目前已经成型，主要是第三方支付平台、网贷平台、众筹等方式，蓬勃发展的同时也面临这严峻的風险，比如质押和监管不利，消费者信息泄露等，互联网金融的发展需要企业、政府和行业共同的努力，与消费者进行有效的沟通，完善相关法律法规，将平台做大做强。