论文部分内容阅读
摘要：随着经济迅速发展，直销银行时代的到来为农商行提供了难得的发展机遇，本文拟从农商行走直销银行道路的意义以及具体措施两个方面进行探讨。
关键词：农商行；直销银行；互联网思维；科技实力；差异化
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）020-000-01
引言
在经济迅速发展的现代社会，各个行业都面临着转型。受“互联网 ”思维的影响，银行逐渐走上了以互联网为依托的直销银行道路。直销银行的出现既是它面临的挑战，也是它发展的契机。农商行应当以互联网为依托，充分利用科技优势，研发出经济实惠、安全透明、操作简便的金融产品来开拓市场，利用低成本的优势提高自身的市场竞争力。
一、农商行进军直销银行的意义
1.利率市场化的应对必要性
自2013年以来，中国人民银行持续调整银行利率，先是全面开放金融机构的贷款利率，接着对银行的同业的大额存单进行试点，然后又对存款利率进行了上浮调整，前不久又开始实施存款保险制度……这一系列动作都表明国内利率正在向完全市场化逐渐推进。在未来社会，农商行不能只依靠存贷利差谋求自身的发展，否则将难以在市场竞争中存活。相反，直销银行在未来发展中拥有强大的市场竞争力，这是因为它的成本较低，且拥有竞争优势的定价。
2.互联网金融潮流的顺应
目前，中国居民的消费理念发生了天翻地覆的变化，进而引起了社会生活方式的转变，这一切都源自于世界互联网技术的飞速发展。人们将曾经流行于互联网行业的“互联网 ”思维逐渐引用到商业、农业以及社会生活的各个方面。在这种背景之下，农商行要想获得持续的发展，就必须顺应社会大流、加速升级转型，坚持走可持续发展的道路，而直销银行正好给商业银行的发展提供了发展的契机。近年来，国外越来越多的银行成功走上了直销银行的道路，这也不难证明直销银行具有强大的市场生命力。
3.突破区域限制的必要性
相对与大型商业银行，农商行的网点覆盖率较高，一直以来这都是农商行的优势所在，但随着“互联网 ”浪潮的袭来，网点众多导致运营成本较高的问题也悄然显现，低成本的互联网正不遗余力地蚕食着农商行实体网点的覆盖率红利。再者，网点再多，也只能限定于某一区域，但直销银行的发展并不依赖于实体网点，它的业务营销模式主要是采取互联网的方式进行，而互联网金融脱媒的天然属性导致其可以无缝地链接任意区域的金融消费者。因此，依托网点覆盖率的优势，结合互联网金融坚定的走上直销银行的道路，将会是农商行未来的发展道路所在。
二、农商行进军直销银行的措施
国外直销银行起步较早，在这一领域已经积累了较为丰富的经验，我国在发展直销银行时能够选择性地借鉴它们发展的经验。直销银行是应互联网时代而生的一种具有互联网思维的新型金融服务，它的出现必然会遭到来自传统金融服务行业的阻力。为了使农商行能够更加顺利的进军直销银行，给出下列几点建议。
1.提高科技开发能力
重视风险防范、保持稳健是商业银行在经营管理时的基本要求，但过于重视稳健就难以在以“短、快、频”为特点的互联网金融中健康发展，要想兼得熊掌与鱼，就必须以强有力的科技实力为支撑。科技开发能力一直是农商行的软肋，农商行可以从两个方面解决这个问题：（1）提高农商行的科技实力，对农商行中负责科技板块的员工进行定期培训，并引进行业中的高技术人才来改造完善银行的核心系统；（2）与专业的科技公司合作，外包农商行的非核心业务。
2.增加现金服务
从其他国家的经验来看，目前，直销银行发展的主要困难是缺乏现金业务。事实上，解决这个问题也不难，只需要鼓励银行开拓ATM机网上预约取款的服务并适当增加资金归集功能即可。这两种方案操作也比较简单，这首先需要客户在手机客户端或者直销银行网络上申请一个虚拟账户，然后将银行卡中的资金转入该账户，这个账户中的存款既可以直接购买直销银行的产品，又能够在预约取款之后实现无卡取款的操作。只是这个方案的实施仍有一定阻力，部分居民难以完全信任并依赖网络，虚拟账户业务难以广泛开拓。
3.渐进式发展
直销银行的发展以互联网为依托，因此，农商行在发展直销银行时应当严格遵循互联网的发展规律，紧跟互联网的发展脚步。直销银行的发展并不是一蹴而就的，它虽然以网络为依托，却也离不开实际，同时，还能够借助互联网进行大范围的市场调研。在产品调研阶段，应当重视少数客户关注的共同点，抓住他们的共性，在此基础上研发具有针对性和吸引力的产品。产品投放到市场之后，还应当进行长期的跟踪调查，建立有效的客户信息反馈机制，及时了解市场动态，针对客户反馈回来的消息不断调整改善产品的质量。这样不仅能够提高农商行的信用度，还能有效扩大市场占有率并提高市场竞争力。
4.差异化发展
直销银行在发展过程中应该找准并发展自身的特色，打造专业化、差异化、特色化的经营模式，切忌与传统的银行产品进行同质竞争。农商行要在直销银行中实现长足的发展，就必须做到以下几点：（1）应当以差异化为方向，分析不同客户群体的特点，研发具有针对性的直销产品，使产品尽可能地契合客户自身的需要；（2）保证直销银行服务的安全透明、产品的实惠和操作的简单便捷；（3）在设计银行产品时，农商行应当结合自身的优势和服务特点，打造具有农商行特色的品牌，并在营销过程中植入农商行的服务理念，使产品得以有效推广，形成品牌效应；（4）在对银行产品进行命名时，应当考虑名称的吸引力和针对性。
三、结束语
互联网时代的到来，社会各个行业都面临着转型的挑战，金融行业也不例外。本文首先探讨了农商行进军直销银行的意义，指出向直销银行发展是应对利率市场化、互联网金融潮流以及突破区域限制的必要措施，同时提出了四点具体措施：提高科技开发能力、增加现金业务、渐进式发展和差异化发展。
参考文献：
[1]陈一洪.城商行直销银行发展浅析与应对策略[J].海南金融，2015， 01：65-68.
[2]陈一洪.城市商业银行直销业务模式探讨[J].华北金融，2015， 01：21-23.
关键词：农商行；直销银行；互联网思维；科技实力；差异化
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）020-000-01
引言
在经济迅速发展的现代社会，各个行业都面临着转型。受“互联网 ”思维的影响，银行逐渐走上了以互联网为依托的直销银行道路。直销银行的出现既是它面临的挑战，也是它发展的契机。农商行应当以互联网为依托，充分利用科技优势，研发出经济实惠、安全透明、操作简便的金融产品来开拓市场，利用低成本的优势提高自身的市场竞争力。
一、农商行进军直销银行的意义
1.利率市场化的应对必要性
自2013年以来，中国人民银行持续调整银行利率，先是全面开放金融机构的贷款利率，接着对银行的同业的大额存单进行试点，然后又对存款利率进行了上浮调整，前不久又开始实施存款保险制度……这一系列动作都表明国内利率正在向完全市场化逐渐推进。在未来社会，农商行不能只依靠存贷利差谋求自身的发展，否则将难以在市场竞争中存活。相反，直销银行在未来发展中拥有强大的市场竞争力，这是因为它的成本较低，且拥有竞争优势的定价。
2.互联网金融潮流的顺应
目前，中国居民的消费理念发生了天翻地覆的变化，进而引起了社会生活方式的转变，这一切都源自于世界互联网技术的飞速发展。人们将曾经流行于互联网行业的“互联网 ”思维逐渐引用到商业、农业以及社会生活的各个方面。在这种背景之下，农商行要想获得持续的发展，就必须顺应社会大流、加速升级转型，坚持走可持续发展的道路，而直销银行正好给商业银行的发展提供了发展的契机。近年来，国外越来越多的银行成功走上了直销银行的道路，这也不难证明直销银行具有强大的市场生命力。
3.突破区域限制的必要性
相对与大型商业银行，农商行的网点覆盖率较高，一直以来这都是农商行的优势所在，但随着“互联网 ”浪潮的袭来，网点众多导致运营成本较高的问题也悄然显现，低成本的互联网正不遗余力地蚕食着农商行实体网点的覆盖率红利。再者，网点再多，也只能限定于某一区域，但直销银行的发展并不依赖于实体网点，它的业务营销模式主要是采取互联网的方式进行，而互联网金融脱媒的天然属性导致其可以无缝地链接任意区域的金融消费者。因此，依托网点覆盖率的优势，结合互联网金融坚定的走上直销银行的道路，将会是农商行未来的发展道路所在。
二、农商行进军直销银行的措施
国外直销银行起步较早，在这一领域已经积累了较为丰富的经验，我国在发展直销银行时能够选择性地借鉴它们发展的经验。直销银行是应互联网时代而生的一种具有互联网思维的新型金融服务，它的出现必然会遭到来自传统金融服务行业的阻力。为了使农商行能够更加顺利的进军直销银行，给出下列几点建议。
1.提高科技开发能力
重视风险防范、保持稳健是商业银行在经营管理时的基本要求，但过于重视稳健就难以在以“短、快、频”为特点的互联网金融中健康发展，要想兼得熊掌与鱼，就必须以强有力的科技实力为支撑。科技开发能力一直是农商行的软肋，农商行可以从两个方面解决这个问题：（1）提高农商行的科技实力，对农商行中负责科技板块的员工进行定期培训，并引进行业中的高技术人才来改造完善银行的核心系统；（2）与专业的科技公司合作，外包农商行的非核心业务。
2.增加现金服务
从其他国家的经验来看，目前，直销银行发展的主要困难是缺乏现金业务。事实上，解决这个问题也不难，只需要鼓励银行开拓ATM机网上预约取款的服务并适当增加资金归集功能即可。这两种方案操作也比较简单，这首先需要客户在手机客户端或者直销银行网络上申请一个虚拟账户，然后将银行卡中的资金转入该账户，这个账户中的存款既可以直接购买直销银行的产品，又能够在预约取款之后实现无卡取款的操作。只是这个方案的实施仍有一定阻力，部分居民难以完全信任并依赖网络，虚拟账户业务难以广泛开拓。
3.渐进式发展
直销银行的发展以互联网为依托，因此，农商行在发展直销银行时应当严格遵循互联网的发展规律，紧跟互联网的发展脚步。直销银行的发展并不是一蹴而就的，它虽然以网络为依托，却也离不开实际，同时，还能够借助互联网进行大范围的市场调研。在产品调研阶段，应当重视少数客户关注的共同点，抓住他们的共性，在此基础上研发具有针对性和吸引力的产品。产品投放到市场之后，还应当进行长期的跟踪调查，建立有效的客户信息反馈机制，及时了解市场动态，针对客户反馈回来的消息不断调整改善产品的质量。这样不仅能够提高农商行的信用度，还能有效扩大市场占有率并提高市场竞争力。
4.差异化发展
直销银行在发展过程中应该找准并发展自身的特色，打造专业化、差异化、特色化的经营模式，切忌与传统的银行产品进行同质竞争。农商行要在直销银行中实现长足的发展，就必须做到以下几点：（1）应当以差异化为方向，分析不同客户群体的特点，研发具有针对性的直销产品，使产品尽可能地契合客户自身的需要；（2）保证直销银行服务的安全透明、产品的实惠和操作的简单便捷；（3）在设计银行产品时，农商行应当结合自身的优势和服务特点，打造具有农商行特色的品牌，并在营销过程中植入农商行的服务理念，使产品得以有效推广，形成品牌效应；（4）在对银行产品进行命名时，应当考虑名称的吸引力和针对性。
三、结束语
互联网时代的到来，社会各个行业都面临着转型的挑战，金融行业也不例外。本文首先探讨了农商行进军直销银行的意义，指出向直销银行发展是应对利率市场化、互联网金融潮流以及突破区域限制的必要措施，同时提出了四点具体措施：提高科技开发能力、增加现金业务、渐进式发展和差异化发展。
参考文献：
[1]陈一洪.城商行直销银行发展浅析与应对策略[J].海南金融，2015， 01：65-68.
[2]陈一洪.城市商业银行直销业务模式探讨[J].华北金融，2015， 01：21-23.