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摘 要：互联网是一场伟大的技术革命，彻底改变了人们的生活方式，推动着社会不断向前发展。在此基础上，互联网金融也步入了高速发展的轨道，人们对互联网金融越来越重视，加强了对互联网金融现状及其风险因素的研究，提出了风险应对策略，以培养应对互联网金融风险的能力，构建完善的金融风险防范机制。
关键词：互联网金融；风险管理；对策
随着科技的进步，网络技术革命也应运而生，新事物不断涌现。作为新事物之一的互联网金融是现代互联网科技与传统金融业务深度融合的产物，和传统金融相比，具有开放、全面的特点，服务方式更多元便捷，服务范围更广，服务产品更多，服务内容更深，同时对技术性的要求也更高，风险的不确定性因素增多。本文主要通过大量经济数据对互联网金融的现状进行分析，深入研究互联网金融领域存在的各种问题和风险，找出问题的症结所在，提高风险预警和风险防范、风险应对处置能力，构建完善的金融风险化解机制。
一、互联网金融现状的简要梳理
当前人们对互联网的依赖程度越来越高，互联网金融也在世界范围内迎来了深度发展的机会。跟传统金融对比发现，互联网金融开展的业务活动内容和所依赖的具体操作媒介大不相同，如银联支付、网络保险和互联网证券等，这些新事物的出现宣告了互联网金融时代的到来。另一方面，互联网金融的衍生事物也增多，如第三方支付的支付宝或微信钱包、电商运营和P2P网络贷款等。这些事物改变了传统金融领域的支付方式，创新了业务模式，拓展了资金筹集范围。互联网金融提倡“开放、平等、合作、共享”的精神宗旨，通过计算机网络及移动网络，令互联网金融拥有了更好的透明度、协作性和简易性。
互联网技术的成熟是互联网金融快速发展的基础条件，为互联网金融提供了技术支撑。我们国家传统金融领域增长动力不足，征信体系还不完善，服务对象主要针对大中型企业等中高端客户，对小微企业的服务往往不够重视。互联网金融的便捷服务可以更好的满足小微企业的要求，做到和大中型企业一样成本无差异，弥补了传统金融服务的不足。
目前我们国家合法的互联网业态包括6种：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险和互联网信托、互联网消费金融。互联网金融模式不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资。互联网因其强大的信息搜集和公开等方面的优点，极大的降低了资金通融的交易成本，构建了快速的信息处理能力，缓解了投资者与融资者信息不对称的问题。
二、互联网金融行业的主要风险因素
（一）法律法规不健全的风险
互联网金融虽然获得了飞速的发展，步入了规范化的正规，但是暴露的问题和缺陷也还是很多，存在门槛低、标准不明、监管无序等许多的问题，部分产品的推出钻了法律的漏洞，游走在灰色地带，如果把握不当极有可能导致公众的财产受到损失。互联网金融业态多元，涉及监管的机构众多，法律法规也是政出多门，非互联网金融方面的法律专家面对如此繁多的法律法规已然分辨不清。
金融行业门槛低，一台电脑就可以搞定，行业标准更是不明，使得互联网金融行业状况频出，从业者的水平有高有低，有些人甚至不惜铤而走险，惘置法律于不顾，进行违法违规的金融活动，如金融诈骗、非法集资、用虚拟货币洗钱、非法传销等。另外，近年来虽然有《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》等法律法规，但也只是针对于传统金融的网上服务而制定的。在网络借贷、网络支付等新兴领域，法律法规的制定并没有及时跟进，造成相关监管措施不到位。
（二）行业不规范，缺乏约束的风险
互联网金融行业刚刚起步，大多數企业还处在一个初创期，企业操作的基本规范还没有建立，操作流程存在诸多不规范，企业自身也没有形成很好的管理模式，这些都是互联网金融不规范的问题所在。行业的不规范容易造成交易信息传递不顺畅、支付结算系统不连贯等，同时给自身的管理带来难度。
互联网金融具有明显的虚拟性，信息不对称现象普遍存在，极易造成商业道德方面的问题，产生金融服务部门间的选择风险。网络客户在参与互联网金融的过程中，容易泄露自身的隐私信息，给自己带来不良影响。
（三）系统性的整体风险
所谓系统性风险就是因某一个因素或少数因素导致整个金融系统崩溃，甚至可能波及实体经济的一种整体性风险。由于互联网金融机构的业务资金一般都涉及第三方平台的托管，融资支付由多边信用机构搭建和衔接，而且资金规模庞大，给整体操作和资金安全保障带来了难度。一旦出现问题，将导致一连串的金融机构产生重大损失，甚至破产，产生多米诺骨牌效应而殃及更多行业，造成经济危机。
传统金融行业的系统性风险与业务规模紧密相关，即系统性风险更多来源于重要的业务部门、板块和机构，发生的概率与业务规模正相关。互联网金融更多时候依赖于计算机和移动终端的硬件配置和软件系统，而互联网技术本身是一把双刃剑，一方面给我们的生活和工作带来了极大的方便，另一方面也容易遭受黑客攻击，能使大量网络数据信息和个人隐私遭受泄露，也能使网络系统全部瘫痪，产生不可预估的风险。
三、互联网金融风险的有效应对策略
（一）加强互联网金融立法，完善金融法律体系
互联网金融的兴起是最近些年的事，相关的法律法规虽然出台了许多，但是体系并不健全，这给行业带来了许多法律层面的问题。除了基本的金融法律法规和政策性文件外，还需要加强股权众筹、证券期货外汇、互联网保险、支付结算、网络借贷和虚拟货币等与互联网有关的法律法规的建立和完善。从法律层面界定行业的边界，明确基本的行业标准和行业规范，为互联网金融的良性有序发展提供法律支持和政策保障，优化互联网金融的行业环境，使行业步入制度化轨道。互联网金融和传统金融本质上没有差别，运行原理和运行机制并无二致，所以传统金融领域的法律仍然可以覆盖到互联网金融。另外，还需要加强互联网金融监管方面的立法，规范监管主体和监管对象，进一步协调监管机构和行业主体的矛盾，解决缺乏基本监管的问题，建立健全监管流程，完善互联网金融监管体系。 （二）提高市场准入标准，建立健全规范化的行业自律机制
应该适当提高互联网金融的市场准入标准，组建基本的网络连接设备和稳定的服务器，满足客户的基本需求，解决因技术不稳定而产生的不确定风险。草拟筹划并完善行业规则和行业基本操作流程规范，确立基本的行业原则和行业道德。建立互联网金融行业协会机构，自律监管逐步走向正轨，推动诚信体系的建立，在法律法规的框架下进一步激活市场活力，拓展市场空间，促进互联网金融行业健康稳定向前发展。在2014年的3月份，我们国家第一个互联网金融行業的自律组织——互联网金融专业委员会成立了。这说明互联网金融行业正在逐步走向自我规范。“2015 中国（上海）互联网金融峰会”的与会代表签署了《中国（上海）互联网金融企业诚信宣言》，这是行业诚信经营、健康发展所迈出的坚实一步。通过规范市场准入标准，健全行业自律机制，可以建立成熟稳定的互联网金融市场，为我们国家的经济建设注入新的活力。
（三）加强行业监管，健全市场监督检查机制
互联网金融监管最首要防控的对象就是整体性的系统风险，而系统性风险更多源于金融机构的“亲经济周期性”，所以互联网金融监管也要考虑逆周期金融监管。经济繁荣的时候，可以考虑提高对金融机构净资本、拨备等方面的要求；经济萧条的时候，可以适当降低净资本、拨备等要求。目前，我们国家是银行业、保险业以及证券业三业分离经营的模式，其监管机构分别是银监会、保监会和证监会。如果金融监控缺位，将不能预防和化解整体性的系统风险，而守住不发生系统性金融风险的底线是我们国家最基本的目标，也是最重要的目标。实施混业监管可以有效地节约监管成本，有利于建立监管机构的信息交流和共享机制。构建全覆盖的监控机制，避免监管立法滞后，加强行业监控力度，健全相关检查机制，同时借鉴其他国家的先进监控经验，为我国互联网金融行业的发展提供坚实保障。
四、结束语
传统金融和互联网的结合是大势所趋。本文主要对互联网金融的现状进行了简要梳理，细致分析了互联网金融行业存在的问题和相关风险因素，并针对这些问题提出了具有可操作性的防范措施，以帮助我们有效应对行业里的各种风险。
参考文献：
[1]古今.关于互联网金融风险分析及其风险管理探讨[J].现代经济信息，2017，（20）：252.
作者简介：段宏煜，河北北方学院。
关键词：互联网金融；风险管理；对策
随着科技的进步，网络技术革命也应运而生，新事物不断涌现。作为新事物之一的互联网金融是现代互联网科技与传统金融业务深度融合的产物，和传统金融相比，具有开放、全面的特点，服务方式更多元便捷，服务范围更广，服务产品更多，服务内容更深，同时对技术性的要求也更高，风险的不确定性因素增多。本文主要通过大量经济数据对互联网金融的现状进行分析，深入研究互联网金融领域存在的各种问题和风险，找出问题的症结所在，提高风险预警和风险防范、风险应对处置能力，构建完善的金融风险化解机制。
一、互联网金融现状的简要梳理
当前人们对互联网的依赖程度越来越高，互联网金融也在世界范围内迎来了深度发展的机会。跟传统金融对比发现，互联网金融开展的业务活动内容和所依赖的具体操作媒介大不相同，如银联支付、网络保险和互联网证券等，这些新事物的出现宣告了互联网金融时代的到来。另一方面，互联网金融的衍生事物也增多，如第三方支付的支付宝或微信钱包、电商运营和P2P网络贷款等。这些事物改变了传统金融领域的支付方式，创新了业务模式，拓展了资金筹集范围。互联网金融提倡“开放、平等、合作、共享”的精神宗旨，通过计算机网络及移动网络，令互联网金融拥有了更好的透明度、协作性和简易性。
互联网技术的成熟是互联网金融快速发展的基础条件，为互联网金融提供了技术支撑。我们国家传统金融领域增长动力不足，征信体系还不完善，服务对象主要针对大中型企业等中高端客户，对小微企业的服务往往不够重视。互联网金融的便捷服务可以更好的满足小微企业的要求，做到和大中型企业一样成本无差异，弥补了传统金融服务的不足。
目前我们国家合法的互联网业态包括6种：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险和互联网信托、互联网消费金融。互联网金融模式不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资。互联网因其强大的信息搜集和公开等方面的优点，极大的降低了资金通融的交易成本，构建了快速的信息处理能力，缓解了投资者与融资者信息不对称的问题。
二、互联网金融行业的主要风险因素
（一）法律法规不健全的风险
互联网金融虽然获得了飞速的发展，步入了规范化的正规，但是暴露的问题和缺陷也还是很多，存在门槛低、标准不明、监管无序等许多的问题，部分产品的推出钻了法律的漏洞，游走在灰色地带，如果把握不当极有可能导致公众的财产受到损失。互联网金融业态多元，涉及监管的机构众多，法律法规也是政出多门，非互联网金融方面的法律专家面对如此繁多的法律法规已然分辨不清。
金融行业门槛低，一台电脑就可以搞定，行业标准更是不明，使得互联网金融行业状况频出，从业者的水平有高有低，有些人甚至不惜铤而走险，惘置法律于不顾，进行违法违规的金融活动，如金融诈骗、非法集资、用虚拟货币洗钱、非法传销等。另外，近年来虽然有《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》等法律法规，但也只是针对于传统金融的网上服务而制定的。在网络借贷、网络支付等新兴领域，法律法规的制定并没有及时跟进，造成相关监管措施不到位。
（二）行业不规范，缺乏约束的风险
互联网金融行业刚刚起步，大多數企业还处在一个初创期，企业操作的基本规范还没有建立，操作流程存在诸多不规范，企业自身也没有形成很好的管理模式，这些都是互联网金融不规范的问题所在。行业的不规范容易造成交易信息传递不顺畅、支付结算系统不连贯等，同时给自身的管理带来难度。
互联网金融具有明显的虚拟性，信息不对称现象普遍存在，极易造成商业道德方面的问题，产生金融服务部门间的选择风险。网络客户在参与互联网金融的过程中，容易泄露自身的隐私信息，给自己带来不良影响。
（三）系统性的整体风险
所谓系统性风险就是因某一个因素或少数因素导致整个金融系统崩溃，甚至可能波及实体经济的一种整体性风险。由于互联网金融机构的业务资金一般都涉及第三方平台的托管，融资支付由多边信用机构搭建和衔接，而且资金规模庞大，给整体操作和资金安全保障带来了难度。一旦出现问题，将导致一连串的金融机构产生重大损失，甚至破产，产生多米诺骨牌效应而殃及更多行业，造成经济危机。
传统金融行业的系统性风险与业务规模紧密相关，即系统性风险更多来源于重要的业务部门、板块和机构，发生的概率与业务规模正相关。互联网金融更多时候依赖于计算机和移动终端的硬件配置和软件系统，而互联网技术本身是一把双刃剑，一方面给我们的生活和工作带来了极大的方便，另一方面也容易遭受黑客攻击，能使大量网络数据信息和个人隐私遭受泄露，也能使网络系统全部瘫痪，产生不可预估的风险。
三、互联网金融风险的有效应对策略
（一）加强互联网金融立法，完善金融法律体系
互联网金融的兴起是最近些年的事，相关的法律法规虽然出台了许多，但是体系并不健全，这给行业带来了许多法律层面的问题。除了基本的金融法律法规和政策性文件外，还需要加强股权众筹、证券期货外汇、互联网保险、支付结算、网络借贷和虚拟货币等与互联网有关的法律法规的建立和完善。从法律层面界定行业的边界，明确基本的行业标准和行业规范，为互联网金融的良性有序发展提供法律支持和政策保障，优化互联网金融的行业环境，使行业步入制度化轨道。互联网金融和传统金融本质上没有差别，运行原理和运行机制并无二致，所以传统金融领域的法律仍然可以覆盖到互联网金融。另外，还需要加强互联网金融监管方面的立法，规范监管主体和监管对象，进一步协调监管机构和行业主体的矛盾，解决缺乏基本监管的问题，建立健全监管流程，完善互联网金融监管体系。 （二）提高市场准入标准，建立健全规范化的行业自律机制
应该适当提高互联网金融的市场准入标准，组建基本的网络连接设备和稳定的服务器，满足客户的基本需求，解决因技术不稳定而产生的不确定风险。草拟筹划并完善行业规则和行业基本操作流程规范，确立基本的行业原则和行业道德。建立互联网金融行业协会机构，自律监管逐步走向正轨，推动诚信体系的建立，在法律法规的框架下进一步激活市场活力，拓展市场空间，促进互联网金融行业健康稳定向前发展。在2014年的3月份，我们国家第一个互联网金融行業的自律组织——互联网金融专业委员会成立了。这说明互联网金融行业正在逐步走向自我规范。“2015 中国（上海）互联网金融峰会”的与会代表签署了《中国（上海）互联网金融企业诚信宣言》，这是行业诚信经营、健康发展所迈出的坚实一步。通过规范市场准入标准，健全行业自律机制，可以建立成熟稳定的互联网金融市场，为我们国家的经济建设注入新的活力。
（三）加强行业监管，健全市场监督检查机制
互联网金融监管最首要防控的对象就是整体性的系统风险，而系统性风险更多源于金融机构的“亲经济周期性”，所以互联网金融监管也要考虑逆周期金融监管。经济繁荣的时候，可以考虑提高对金融机构净资本、拨备等方面的要求；经济萧条的时候，可以适当降低净资本、拨备等要求。目前，我们国家是银行业、保险业以及证券业三业分离经营的模式，其监管机构分别是银监会、保监会和证监会。如果金融监控缺位，将不能预防和化解整体性的系统风险，而守住不发生系统性金融风险的底线是我们国家最基本的目标，也是最重要的目标。实施混业监管可以有效地节约监管成本，有利于建立监管机构的信息交流和共享机制。构建全覆盖的监控机制，避免监管立法滞后，加强行业监控力度，健全相关检查机制，同时借鉴其他国家的先进监控经验，为我国互联网金融行业的发展提供坚实保障。
四、结束语
传统金融和互联网的结合是大势所趋。本文主要对互联网金融的现状进行了简要梳理，细致分析了互联网金融行业存在的问题和相关风险因素，并针对这些问题提出了具有可操作性的防范措施，以帮助我们有效应对行业里的各种风险。
参考文献：
[1]古今.关于互联网金融风险分析及其风险管理探讨[J].现代经济信息，2017，（20）：252.
作者简介：段宏煜，河北北方学院。