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内容摘要：我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而网上支付成为我国电子商务发展的瓶颈之一。文章从网上支付的概念及网上支付的工具发，阐述我国网上支付的现状，梳理出制约我国网上支付发展的因素，诸如：网络基础设施落后，信用机制不健全，网上支付缺乏应有的信用环境，网上支付的安全问题尤其突出，法律法规的制定相对滞后等。从而，提出了促进我国网上支付发展的相应对策，包括：推动网上支付基础设施建设，建立富有效率的社会信用体系，提高安全性，增强支付安全保障，加快相关法律的完善，以促进网上支付的健康运行。最后，说明我国网上支付的发展趋势。
关键词：网上支付 工具 现状 发展趋势
Abstract: China’s e-commerce and online transactions in recent years made great progress, but online payments become the bottleneck of the development of China's e-commerce one. An article from the Internet and the concept of paid online payment tool based on the status quo of China's online payments, came out with restricting the development of China's online payment factors, such as: network infrastructure backward, and credit mechanisms, and the lack of online payment due credit environment, the safety of online payments particularly conspicuous, the formulation of laws and regulations has remained relatively stagnant. Thus, to promote the development of China's online payment corresponding countermeasures, including: promoting online payment infrastructure construction, the establishment of efficient social credit system, improve security, enhance payment security, speed up the improvement of the relevant laws, in order to promote the healthy operation of online payment. Finally, this paper describes the development of China's online payment trends.
Key words: Pay online Tools Status quo Development Trend
一、网上支付的概述
（一）网上支付的概念
电子商务是网络经济时代进行商品交易的最新模式，其商品交易过程要完全在网络环境下的虚拟市场完成，电子商务支付必须实现电子化，必须通过网上支付这种新的支付方式实现。因此，网上支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。网上支付使个人和企业不受时间和空间的限制，能够进行与网上交易同步的网上支付结算。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交，即开展完全意义上的电子商务活动。
（二）网上支付的工具
随着网络的日益普及，尤其是电子商务的发展，网上支付体现出明显的重要性，并构成了整个电子商务的核心环节。与传统的支付方式相比较，网上支付是采用先进的技术通过数字来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。同时，网上支付是基于一个开放的系统平台(如互联网)，而且网上支付方便、快捷、高效。目前，我国网上支付工具主要有电子现金、电子支票、电子信用卡以及网上银行支付等。电子现金又称数字现金，是以数据形式流通的货币、它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，它是一种储值型支付工具，常用于互联网上的小额消费结算。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。它使用电子签名做背书，而且使用数字证书来验证支付款者、付款银行和银行帐号，通过金融网传递支票信息，从而加快支票解付速度。电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它是以信用卡为基础来实现电子支付的。电子信用卡是目前网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的一种。信用卡的支付通常可采用无安全措施的信用卡支付或通过第三方经纪人支付或简单信用卡加密支付或SET信用卡支付等模式。网上银行是指银行使用电子工具透过互联网向银行客户提供银行的产品和服务。银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币。完整的电子商务一般包括商情沟通、资金支付及商品配送三大环节，如果资金支付没有得到确切的证实，那么商品配送将难以完成。可见，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。因此，网上银行在实质上是银行透过互联网向网上进行各种电子商务活动的客户提供电子结算的手段。
二、我国网上支付的现状
随着我国互联网、电子商务的快速发展以及广大消费者传统支付观念的改变，中国电子支付的市场规模发展非常迅速，人们越来越多地使用网上支付。依据Ire search《2006年中国网上支付研究报告》显示：2001年中国网上支付的市场规模仅为9亿元，2004年网上支付规模增长为75亿元，年均复合增长率(CAGR)为102.7%。而到了2005年，中国电子支付市场规模达到了164亿元人民币，中国的电子支付实现了飞跃式增长。进入2006年，中国的电子支付市场尽管面临着《支付清算组织管理办法》的出台和以及相应的电子牌照发放问题，但电子支付的发展势头依然强劲，2006年中国电子支付的市场规模达到330亿元，比2005年增长100%以上。从网上支付所采用的模式来看，众多电子商务企业为扩大自身的规模，在实践中根据我国具体的电子商务环境推出多种类似的网上支付模式，如淘宝的“支付宝”、易趣的“安付通”、慧聪网的“买卖通”、拍拍网的“财付通”,以及2005年初雅虎与新浪的合资公司——一拍网推出的“e拍通”等，随着市场的进一步拓展，这些模式逐步形成了第三方网上支付产业，吸引了越来越多的企业加入到网上支付领域。Ire search预测，未来几年我国网上支付用户规模将继续扩大，2010年该规模将达到2800亿元。
Ire search咨询在行业访谈和调研基础上对网上支付行业进行深入研究，研究结果显示，第三方支付市场的集中度很高，2007年第三季支付宝、财付通、银联电子支付等前三家支付企业的交易额份额高达78.4%，支付宝、财付通、银联电子支付分别依托各自的资源和实力，在市场中占据优势地位。第三季度正值暑假，是网络购物的消费高峰期之一。各支付企业充分利用这段时间，推出了很多的联合促销活动。艾瑞研究发现，第三季度网上支付市场的发展不乏亮点，在激烈的商户及用户市场争夺的同时，品牌建设、诚信建设等更深层次的竞争也在各支付企业之间逐步加强。
在传统行业方面，艾瑞研究发现，第三季度支付企业在继续加大与网络游戏、网络购物等商户合作的同时，对航空客票、公共缴费等传统行业的支付服务渗透也逐步加深。包括违章缴费支付、电信费用缴纳等和用户生活息息相关的领域都开通了网上支付通道。这既方便了用户的生活，也为网上支付开拓了传统行业更大的支付市场。
在拓宽渠道合作方面，第三季度支付企业不仅大力拓展互联网及传统行业中的终端商户，对渠道型客户的合作也在逐步加强，如财付通与动网论坛合作，为社区电子商务提供支付服务。艾瑞认为，支付企业通过拓宽渠道合作，可以争取更多的终端商户及用户，以社区为例，社区电子商务的潜力正受到市场的关注和重视，通过与社区软件的结合，为社区交易提供更方便快捷的支付服务，也将获得更多社区用户的青睐。
在开拓海外市场方面，支付宝联合银行高调拓展海外业务是第三季度业内比较关注的事件，在此之前，上海环迅IPS也较早开拓了海外市场，第三季度仍积极筹备与海外旅游商户的合作。艾瑞认为，海外市场的拓展既可以方便中国用户购买海外商品，也有助于帮助海外商家拓展中国市场，未来竞争将会加剧。
在加大诚信建设方面，诚信问题始终是制约网上支付发展的关键问题之一，网上支付市场份额最大的企业支付宝8月份联合多家商户和用户启动“互联网信任计划”，对推动行业诚信环境建设具有积极的意义。艾瑞认为，诚信问题是可以量化的，支付企业对企业信用资料的记录，可以作为企业融资等的依据，而诚信环境的改善也将加速电子商务及支付的快速发展。
在开展品牌推广方面，第三季度网上支付行业的各种宣传推广和促销活动不断，品牌建设相关推广活动也不断加强。品牌推广既包括大规模品牌广告投放活动（如快钱），也包括一些慈善捐款等公益事业的参与（如易宝、上海环迅IPS）。艾瑞认为，当前网上支付各企业无论在用户及商户资源的争夺、还是在品牌推广方面都展开激烈的角逐，市场竞争十分激烈。
综上，网上支付在国内属于朝阳产业，发展空间和潜力都很大，但与我国互联网以及电子商务对支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步，还存在着诸多问题,大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟待健全、完善，等等。而总体来看，现阶段我国网上支付业务发展具有以下特点：一是网上支付业务初具规模，二是网上支付市场潜力巨大，三是技术设备和支付工具等基础设施不断完善。
三、制约我国网上支付发展的因素
（一）网络基础设施落后
信息基础设施的规模和水平、信息设备终端和信息技术的普及程度是电子商务与网上支付发展的物质基础。但是目前，我国存在着信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善信用，评价机制不健全，认证中心体系尚未建成等一系列问题。从宏观上看，尽管近年来我国网络发展速度很快，但发展不均衡，与西方发达国家先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距和空间。从企业信息化的角度来看，国内大部分企业计算机应用水平落后，网络意识淡薄，信息加工和处理手段落后，信息处理能力低下。从承担网上支付核心业务的银行来看，我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的规范标准，未建立综合的网上信息应用系统。国内信用卡业务也十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行电子商务的发展。虽然国内主要商业银行都建立起了自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网上支付的要求有很大的距离。由于在资金、技术和人力资源等方面的投入严重不足，导致网上支付技术水平低，市场规模小，造成大部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。
（二）信用机制不健全，网上支付缺乏应有的信用环境
信用制度是市场经济赖以生存和发展的基础，也是电子商务和网上支付的前提和基础。进入了电子商务时代，健全的社会信用体系就显得更为重要，缺乏基本的商业信用，将严重阻碍电子商务支付系统的发展。电子商务是一种无形交易，如果交易双方之间缺乏足够的相互信任，网上支付就不可能发生，即使存在着一个较完善的网上支付系统。网上支付是基于Internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国从1999年才在上海进行试点。2005年9月14日，经国家发改委和民政部批准，中国信息协会信用信息服务专业委员会在北京成立。至2005年底，央行的全国个人征信系统已联网运行。在2006年3月份，中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，或者出于法制不健全，或者出于体制弊端，企业和企业之间、企业和银行之间拖欠贷款。银行发行的信用卡，不仅使用者数量很小，而且实际上就是存款卡，因为恶意透支的人太多，银行只好严加防范。毫无疑问，在中国目前这种恶劣的信用环境下发展网上支付将遇到很大阻力。
（三）网上支付的安全问题尤其突出
电子商务在国内近十年的发展过程中始终遭遇一个重大的瓶颈,就是网上支付安全问题,这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展。随着黑客行为的日益泛滥，针对网上支付的网络攻击犯罪事件屡见不鲜，特别是近期的网银病毒、假冒银行网站和信用卡泄密等事件的出现，使得安全性成为人们选择网上支付时的首要考虑。据CNNIC的调查报告显示，八成的用户在网上购物时选择传统的货到付款和汇款等方式，往往在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。安全的担忧是消费和商家不使用网上支付的主要因素之一。造成影响网上支付发展的安全风险主要有三个方面：一是数据传输过程中遭到攻击，可能会威胁到用户资金安全。二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失。三是计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，造成数据丢失等严重后果。而带来这些隐患的原因主要是：国内企业和消费者信息安全意识差，投入少，不管是消费者使用的PC，还是企业的网站，很多都缺乏必要的软硬件防范攻击的设施，系统本身就存在着很多安全隐患。因此，发展网上支付体系首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。
（四）法律法规的制定相对滞后
电子商务的发展对于网上支付提出了强烈的市场需求,网上支付业务的持续、规范、健康发展需要有一个科学合理的法律制度环境，以确保参与各方的合法权益规范和促进其健康发展。网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。尽管在2005年我国加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但是对交易各方的法律权力和义务的确定还在不断地完善之中。2007年4月1日，《电子签名法》正式实行，说明国家为了促进电子商务的发展不遗余力，让人看到了中国电子商务的一线曙光。
但是，由于我国网络法律的立法相对滞后，还有物流公司缺乏良好的服务质量和诚信，现在的支付平台还不能完全杜绝可能出现的纠纷。例如：2006年末G先生在“淘宝网”上购买了一款手机，他与卖家J先生约定以平邮方式寄送货品。G先生通过“淘宝网”的“支付宝”网络支付工具支付了货款。3天后，G先生意外地收到通过快递寄来的货品，但包装盒有明显拆卸迹象，打开后发现手机和电池板全无，剩下的只是些其他配件和说明书等物。G先生当即拒绝在快递签收单上签字确认。他向“淘宝网”方面要求退款，数日未见结果又向“淘宝网”客户服务中心投诉。该网站答复为“卖家不同意退款”，由此淘宝网也拒绝将货款退还G先生。其时该货款仍在“支付宝”帐户中。而淘宝网的“争议处理规则”中有这样的表述：“自买卖双方争议发生之日起30天内，‘支付宝’未收到交易双方协商一致的意见或公安机关、法院的案件受理通知书等法律文书，若交易双方中的一方申请支付宝对争议货款进行处理，支付宝可在7天内自行判断将争议货款的全部或部分支付给交易一方或双方”。对此，G先生认为支付宝的身份和任务是为买卖双方代收代付货款、起一个代理人的作用；支付宝无任何证据让人信服其裁判的结果一定是公平、公正的。这一案例说明我国网上支付法律的落后，从而必须解决网络犯罪的界定这一法律问题。它包括对犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失的程度，界定双方责任如何赔偿等。这些问题即使在电子商务开展得比较好的美国等发达国家也没有得到很好的解决，在中国就更显得落后。
四、促进我国网上支付发展的对策
（一）推动网上支付基础设施建设
完善内部增值网建设是网上支付建设的基础。银行的电子化和信息化是银行参与电子商务，提供网上银行服务的基础和先决条件电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模，信息终端以及信息知识的普及程度。不仅要建成全国统一的支付网关和安全认证中心，而且要统一制定一套网上银行业务结算、电子设备使用的规范标准，确保硬件和软件、客户应用技术和系统以及网络通讯协议的兼容性，以保证今后网络建设和扩展能与国际接轨。通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上支付发展的前提，也是当务之急。
（二）建立富有效率的社会信用体系
网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取决于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场体系也不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素。因此，目前，银行应尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，使其得以全面反映一个人的信用状况；建立与整合各个省份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，发展一批具备相应执业能力和职业道德的第三方信用中介机构，能方便网上交易的当事人了解交易相对人的信用状况，增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。
（三）提高安全性，增强支付安全保障
要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CB认证在内的电子支付流程。只有真正建立起国家金融权威认证中心系统，才能为网上支付提供法律保障。从技术上，支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位多层次提供安全的保障手段。银行必须提高风险防范能力，进一步研究开发新型有效的网络安全措施。银行应该根据自身的实际情况建立安全制度和安全组织。成立计算机安全管理小组，建立密码管理制度、工作记录制度硬件设备和数据管理制度等。随着网上银行业务发展必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪防病毒防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏金融诈骗等各类因素。
（四）加快相关法律的完善，以促进网上支付的健康运行
要及时立法，建立现代化的金融法制体系，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上支付纳入到安全的、可预测的法律框架之内。在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。比如电子签名法加密法、电子证据法等。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时调整不能够适应电子商务发展的其它现行法规。
参考文献
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关键词：网上支付 工具 现状 发展趋势
Abstract: China’s e-commerce and online transactions in recent years made great progress, but online payments become the bottleneck of the development of China's e-commerce one. An article from the Internet and the concept of paid online payment tool based on the status quo of China's online payments, came out with restricting the development of China's online payment factors, such as: network infrastructure backward, and credit mechanisms, and the lack of online payment due credit environment, the safety of online payments particularly conspicuous, the formulation of laws and regulations has remained relatively stagnant. Thus, to promote the development of China's online payment corresponding countermeasures, including: promoting online payment infrastructure construction, the establishment of efficient social credit system, improve security, enhance payment security, speed up the improvement of the relevant laws, in order to promote the healthy operation of online payment. Finally, this paper describes the development of China's online payment trends.
Key words: Pay online Tools Status quo Development Trend
一、网上支付的概述
（一）网上支付的概念
电子商务是网络经济时代进行商品交易的最新模式，其商品交易过程要完全在网络环境下的虚拟市场完成，电子商务支付必须实现电子化，必须通过网上支付这种新的支付方式实现。因此，网上支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。网上支付使个人和企业不受时间和空间的限制，能够进行与网上交易同步的网上支付结算。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交，即开展完全意义上的电子商务活动。
（二）网上支付的工具
随着网络的日益普及，尤其是电子商务的发展，网上支付体现出明显的重要性，并构成了整个电子商务的核心环节。与传统的支付方式相比较，网上支付是采用先进的技术通过数字来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。同时，网上支付是基于一个开放的系统平台(如互联网)，而且网上支付方便、快捷、高效。目前，我国网上支付工具主要有电子现金、电子支票、电子信用卡以及网上银行支付等。电子现金又称数字现金，是以数据形式流通的货币、它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，它是一种储值型支付工具，常用于互联网上的小额消费结算。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。它使用电子签名做背书，而且使用数字证书来验证支付款者、付款银行和银行帐号，通过金融网传递支票信息，从而加快支票解付速度。电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它是以信用卡为基础来实现电子支付的。电子信用卡是目前网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的一种。信用卡的支付通常可采用无安全措施的信用卡支付或通过第三方经纪人支付或简单信用卡加密支付或SET信用卡支付等模式。网上银行是指银行使用电子工具透过互联网向银行客户提供银行的产品和服务。银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币。完整的电子商务一般包括商情沟通、资金支付及商品配送三大环节，如果资金支付没有得到确切的证实，那么商品配送将难以完成。可见，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。因此，网上银行在实质上是银行透过互联网向网上进行各种电子商务活动的客户提供电子结算的手段。
二、我国网上支付的现状
随着我国互联网、电子商务的快速发展以及广大消费者传统支付观念的改变，中国电子支付的市场规模发展非常迅速，人们越来越多地使用网上支付。依据Ire search《2006年中国网上支付研究报告》显示：2001年中国网上支付的市场规模仅为9亿元，2004年网上支付规模增长为75亿元，年均复合增长率(CAGR)为102.7%。而到了2005年，中国电子支付市场规模达到了164亿元人民币，中国的电子支付实现了飞跃式增长。进入2006年，中国的电子支付市场尽管面临着《支付清算组织管理办法》的出台和以及相应的电子牌照发放问题，但电子支付的发展势头依然强劲，2006年中国电子支付的市场规模达到330亿元，比2005年增长100%以上。从网上支付所采用的模式来看，众多电子商务企业为扩大自身的规模，在实践中根据我国具体的电子商务环境推出多种类似的网上支付模式，如淘宝的“支付宝”、易趣的“安付通”、慧聪网的“买卖通”、拍拍网的“财付通”,以及2005年初雅虎与新浪的合资公司——一拍网推出的“e拍通”等，随着市场的进一步拓展，这些模式逐步形成了第三方网上支付产业，吸引了越来越多的企业加入到网上支付领域。Ire search预测，未来几年我国网上支付用户规模将继续扩大，2010年该规模将达到2800亿元。
Ire search咨询在行业访谈和调研基础上对网上支付行业进行深入研究，研究结果显示，第三方支付市场的集中度很高，2007年第三季支付宝、财付通、银联电子支付等前三家支付企业的交易额份额高达78.4%，支付宝、财付通、银联电子支付分别依托各自的资源和实力，在市场中占据优势地位。第三季度正值暑假，是网络购物的消费高峰期之一。各支付企业充分利用这段时间，推出了很多的联合促销活动。艾瑞研究发现，第三季度网上支付市场的发展不乏亮点，在激烈的商户及用户市场争夺的同时，品牌建设、诚信建设等更深层次的竞争也在各支付企业之间逐步加强。
在传统行业方面，艾瑞研究发现，第三季度支付企业在继续加大与网络游戏、网络购物等商户合作的同时，对航空客票、公共缴费等传统行业的支付服务渗透也逐步加深。包括违章缴费支付、电信费用缴纳等和用户生活息息相关的领域都开通了网上支付通道。这既方便了用户的生活，也为网上支付开拓了传统行业更大的支付市场。
在拓宽渠道合作方面，第三季度支付企业不仅大力拓展互联网及传统行业中的终端商户，对渠道型客户的合作也在逐步加强，如财付通与动网论坛合作，为社区电子商务提供支付服务。艾瑞认为，支付企业通过拓宽渠道合作，可以争取更多的终端商户及用户，以社区为例，社区电子商务的潜力正受到市场的关注和重视，通过与社区软件的结合，为社区交易提供更方便快捷的支付服务，也将获得更多社区用户的青睐。
在开拓海外市场方面，支付宝联合银行高调拓展海外业务是第三季度业内比较关注的事件，在此之前，上海环迅IPS也较早开拓了海外市场，第三季度仍积极筹备与海外旅游商户的合作。艾瑞认为，海外市场的拓展既可以方便中国用户购买海外商品，也有助于帮助海外商家拓展中国市场，未来竞争将会加剧。
在加大诚信建设方面，诚信问题始终是制约网上支付发展的关键问题之一，网上支付市场份额最大的企业支付宝8月份联合多家商户和用户启动“互联网信任计划”，对推动行业诚信环境建设具有积极的意义。艾瑞认为，诚信问题是可以量化的，支付企业对企业信用资料的记录，可以作为企业融资等的依据，而诚信环境的改善也将加速电子商务及支付的快速发展。
在开展品牌推广方面，第三季度网上支付行业的各种宣传推广和促销活动不断，品牌建设相关推广活动也不断加强。品牌推广既包括大规模品牌广告投放活动（如快钱），也包括一些慈善捐款等公益事业的参与（如易宝、上海环迅IPS）。艾瑞认为，当前网上支付各企业无论在用户及商户资源的争夺、还是在品牌推广方面都展开激烈的角逐，市场竞争十分激烈。
综上，网上支付在国内属于朝阳产业，发展空间和潜力都很大，但与我国互联网以及电子商务对支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步，还存在着诸多问题,大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟待健全、完善，等等。而总体来看，现阶段我国网上支付业务发展具有以下特点：一是网上支付业务初具规模，二是网上支付市场潜力巨大，三是技术设备和支付工具等基础设施不断完善。
三、制约我国网上支付发展的因素
（一）网络基础设施落后
信息基础设施的规模和水平、信息设备终端和信息技术的普及程度是电子商务与网上支付发展的物质基础。但是目前，我国存在着信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善信用，评价机制不健全，认证中心体系尚未建成等一系列问题。从宏观上看，尽管近年来我国网络发展速度很快，但发展不均衡，与西方发达国家先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距和空间。从企业信息化的角度来看，国内大部分企业计算机应用水平落后，网络意识淡薄，信息加工和处理手段落后，信息处理能力低下。从承担网上支付核心业务的银行来看，我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的规范标准，未建立综合的网上信息应用系统。国内信用卡业务也十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行电子商务的发展。虽然国内主要商业银行都建立起了自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网上支付的要求有很大的距离。由于在资金、技术和人力资源等方面的投入严重不足，导致网上支付技术水平低，市场规模小，造成大部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。
（二）信用机制不健全，网上支付缺乏应有的信用环境
信用制度是市场经济赖以生存和发展的基础，也是电子商务和网上支付的前提和基础。进入了电子商务时代，健全的社会信用体系就显得更为重要，缺乏基本的商业信用，将严重阻碍电子商务支付系统的发展。电子商务是一种无形交易，如果交易双方之间缺乏足够的相互信任，网上支付就不可能发生，即使存在着一个较完善的网上支付系统。网上支付是基于Internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国从1999年才在上海进行试点。2005年9月14日，经国家发改委和民政部批准，中国信息协会信用信息服务专业委员会在北京成立。至2005年底，央行的全国个人征信系统已联网运行。在2006年3月份，中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，或者出于法制不健全，或者出于体制弊端，企业和企业之间、企业和银行之间拖欠贷款。银行发行的信用卡，不仅使用者数量很小，而且实际上就是存款卡，因为恶意透支的人太多，银行只好严加防范。毫无疑问，在中国目前这种恶劣的信用环境下发展网上支付将遇到很大阻力。
（三）网上支付的安全问题尤其突出
电子商务在国内近十年的发展过程中始终遭遇一个重大的瓶颈,就是网上支付安全问题,这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展。随着黑客行为的日益泛滥，针对网上支付的网络攻击犯罪事件屡见不鲜，特别是近期的网银病毒、假冒银行网站和信用卡泄密等事件的出现，使得安全性成为人们选择网上支付时的首要考虑。据CNNIC的调查报告显示，八成的用户在网上购物时选择传统的货到付款和汇款等方式，往往在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。安全的担忧是消费和商家不使用网上支付的主要因素之一。造成影响网上支付发展的安全风险主要有三个方面：一是数据传输过程中遭到攻击，可能会威胁到用户资金安全。二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失。三是计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，造成数据丢失等严重后果。而带来这些隐患的原因主要是：国内企业和消费者信息安全意识差，投入少，不管是消费者使用的PC，还是企业的网站，很多都缺乏必要的软硬件防范攻击的设施，系统本身就存在着很多安全隐患。因此，发展网上支付体系首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。
（四）法律法规的制定相对滞后
电子商务的发展对于网上支付提出了强烈的市场需求,网上支付业务的持续、规范、健康发展需要有一个科学合理的法律制度环境，以确保参与各方的合法权益规范和促进其健康发展。网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。尽管在2005年我国加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但是对交易各方的法律权力和义务的确定还在不断地完善之中。2007年4月1日，《电子签名法》正式实行，说明国家为了促进电子商务的发展不遗余力，让人看到了中国电子商务的一线曙光。
但是，由于我国网络法律的立法相对滞后，还有物流公司缺乏良好的服务质量和诚信，现在的支付平台还不能完全杜绝可能出现的纠纷。例如：2006年末G先生在“淘宝网”上购买了一款手机，他与卖家J先生约定以平邮方式寄送货品。G先生通过“淘宝网”的“支付宝”网络支付工具支付了货款。3天后，G先生意外地收到通过快递寄来的货品，但包装盒有明显拆卸迹象，打开后发现手机和电池板全无，剩下的只是些其他配件和说明书等物。G先生当即拒绝在快递签收单上签字确认。他向“淘宝网”方面要求退款，数日未见结果又向“淘宝网”客户服务中心投诉。该网站答复为“卖家不同意退款”，由此淘宝网也拒绝将货款退还G先生。其时该货款仍在“支付宝”帐户中。而淘宝网的“争议处理规则”中有这样的表述：“自买卖双方争议发生之日起30天内，‘支付宝’未收到交易双方协商一致的意见或公安机关、法院的案件受理通知书等法律文书，若交易双方中的一方申请支付宝对争议货款进行处理，支付宝可在7天内自行判断将争议货款的全部或部分支付给交易一方或双方”。对此，G先生认为支付宝的身份和任务是为买卖双方代收代付货款、起一个代理人的作用；支付宝无任何证据让人信服其裁判的结果一定是公平、公正的。这一案例说明我国网上支付法律的落后，从而必须解决网络犯罪的界定这一法律问题。它包括对犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失的程度，界定双方责任如何赔偿等。这些问题即使在电子商务开展得比较好的美国等发达国家也没有得到很好的解决，在中国就更显得落后。
四、促进我国网上支付发展的对策
（一）推动网上支付基础设施建设
完善内部增值网建设是网上支付建设的基础。银行的电子化和信息化是银行参与电子商务，提供网上银行服务的基础和先决条件电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模，信息终端以及信息知识的普及程度。不仅要建成全国统一的支付网关和安全认证中心，而且要统一制定一套网上银行业务结算、电子设备使用的规范标准，确保硬件和软件、客户应用技术和系统以及网络通讯协议的兼容性，以保证今后网络建设和扩展能与国际接轨。通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上支付发展的前提，也是当务之急。
（二）建立富有效率的社会信用体系
网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取决于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场体系也不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素。因此，目前，银行应尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，使其得以全面反映一个人的信用状况；建立与整合各个省份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，发展一批具备相应执业能力和职业道德的第三方信用中介机构，能方便网上交易的当事人了解交易相对人的信用状况，增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。
（三）提高安全性，增强支付安全保障
要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CB认证在内的电子支付流程。只有真正建立起国家金融权威认证中心系统，才能为网上支付提供法律保障。从技术上，支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位多层次提供安全的保障手段。银行必须提高风险防范能力，进一步研究开发新型有效的网络安全措施。银行应该根据自身的实际情况建立安全制度和安全组织。成立计算机安全管理小组，建立密码管理制度、工作记录制度硬件设备和数据管理制度等。随着网上银行业务发展必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪防病毒防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏金融诈骗等各类因素。
（四）加快相关法律的完善，以促进网上支付的健康运行
要及时立法，建立现代化的金融法制体系，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上支付纳入到安全的、可预测的法律框架之内。在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。比如电子签名法加密法、电子证据法等。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时调整不能够适应电子商务发展的其它现行法规。
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