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【摘要】科技型中小企业通常具有“高风险、轻资产”的特点，银行业的普通信贷渠道难以满足其快速发展的资金需求。为有效解决此状况，近年来北京市提出科技金融的概念，在一定程度上解决了科技型中小企业融资难的问题。本文着重介绍近年来北京市银行业支持科技金融的创新产品，在此基础上总结出科技金融业务面临的主要问题及难点，并给出了解决科技企业融资难的对策措施。
【关键词】科技金融 科技型中小企业 金融服务
一、北京市银行业支持科技金融情况
目前，北京银行、交通银行、中国银行等16家银行在中关村示范区设立了专门为科技企业服务的信贷专营机构或特色支行，截至2011年第四季度，信贷专营机构和特色支行共为5250家/次企业提供授信额度1033亿元，实际发放贷款722亿元，其中2011年新发放贷款313亿元，示范区企业信贷融资环境明显改善。
各银行还加大了金融产品创新力度，推出一系列符合科技企业特点的信贷产品。中国银行专门推出了“中关村科技型中小企业金融服务模式”，为中关村园区内科技型中小企业提供覆盖初创期、成长期、发展期的一揽子金融解决方案。北京银行推出以“小巨人”为核心的科技金融品牌，包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三大核心产品包和“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”三大特色行业包，为科技型中小企业提供了丰富的产品选择。华夏银行推出“龙舟计划闪耀科技金融”服务品牌，重点发展“信用贷”和“园区贷”等特色产品。杭州银行还推出专门针对中关村代办挂牌企业的股权质押贷款，助力科技型中小企业高速成长。
二、主要创新产品
（一）节能贷
定位于节能企业特别是节能领域中提供改造服务的节能服务公司，该类企业凭借自身技术、资源整合及服务优势，为耗能企业提供耗能诊断、方案设计、项目实施、节能运营等全方位节能改造，并采取合同能源管理模式进行节能收益分享。银行结合行业特点创新担保模式，引入未来收益权质押贷款模式，以企业现有改造项目项下已形成现金流的未来收益权或企业融资项目项下未来形成现金流的未来收益权为质押担保。
（二）信用贷
适用于在中关村国家自主创新示范区内注册，属于中关村信用促进会会员并符合中关村科技园区管委会制定的申请信用贷款基本条件的中小企业。该产品突破中小企业信用融资障碍，提出针对中小高新技术企业真正意义的无抵押、无保证信用贷款模式。
（三）知识产权质押贷款
该产品主要适用于能够以合法有效的知识产权作质押且已将该知识产权所形成的产品推向市场，所形成的生产经营达到一定规模，具有知识产权實施能力和获利能力的中小企业。
（四）软件贷
借款企业以合法有效的软件著作权中的财产权作质押，用于满足企业生产经营过程中正常资金需求的贷款，主要适用于拥有合法有效软件著作权且取得软件产品登记证的软件类企业。软件贷锁定软件著作权，以软件产品登记证为质押，解决企业无抵押难题。它充分结合软件类企业运营特点及收入构成设定评估公式，进行软件著作权价值自我评估，省去评估公司评估费用成本。
三、科技金融业务面临的主要问题及对策
（一）主要问题
1.信息不对称。银行对企业的了解不如企业高管的全面透彻，这就使得银行与企业间存在信息不对称的问题。再加上缺少行业标准，缺少相关的行业评级标准，使得银行对相关科技企业的价值判断不尽准确。
2.退出渠道匮乏。科技型中小企业质押给银行的知识产权、股权等缺少必要的交易平台，一旦企业经营恶化，或现金流急剧减少，银行手中这类公司的知识产权、股权等不能找到有效的交易对手，使得风险加大。
3.科技企业自身的问题。北京的科技企业以中小型科技企业为主。以中关村为例，中关村示范区现有企业近两万家，其中十百千企业300多家，高成长企业3000多家，其余绝大多数为中小微企业，每年新增企业近3000家，破产企业也近3000家。多数企业具有规模小、无形资产比重高、财务管理能力弱、信用水平低等特点，而且很多企业家都出身于技术人员，在企业的管理上存在不规范、财务制度不健全等缺陷，这些都是造成其融资难的重要原因。
（二）相关对策
1.加强银行业与政府相关委办局的合作，营造有利于科技创新和科技金融发展的生态环境。积极促进政金企进一步深化合作，了解科技企业融资面临的难题，各方协同努力完善科技创新发展的金融支持体系。建设科技型中小企业信用服务体系，引入信用征信、评级、法律、财务、认证等中介机构构建信用体系。积极发展各种面向科技型中小企业的融资服务平台，培育发展集成型科技金融服务商、科技金融中介服务联盟等市场化的平台型科技金融服务组织，利用平台型国有投融资服务企业促进资源整合。
2.建设科技型中小企业信用服务体系，引入信用征信、评级、法律、财务、认证等中介机构构建信用体系。积极发展各种面向科技型中小企业的融资服务和产品。针对科技企业的不同的行业特点，研发不同的科技金融产品支持相关科技企业发展，例如生物医药类企业、节能服务企业、软件和信息技术服务企业。
3.完善信用担保支持体系，构建多方参与的风险分担机制。鼓励企业和其他市场主体依法设立信用担保机构、再担保机构，为科技企业提供以融资担保为主的信用担保。发挥财政资金的杠杆和引导作用，设立政府科技企业贷款风险补偿资金，对银行、担保、小额贷款公司等机构的科技信贷相关业务给予一定的贷款风险补偿，降低金融机构科技金融产品和服务创新风险，改善金融服务外部环境。推动建立市场化的风险分担机制，完善担保和再担保机制，通过担保为银行贷款分散风险；推动信用保险和银行信贷的优势互补，通过保险分散企业及银行风险；促进创业投资业务和信贷业务的结合，建立利益共享机制。
作者简介：范家曦（1989-），男，湖北人，首都经济贸易大学金融学院金融学2011级研究生，研究方向：资本市场运营管理。
（责任编辑：刘晶晶）
【关键词】科技金融 科技型中小企业 金融服务
一、北京市银行业支持科技金融情况
目前，北京银行、交通银行、中国银行等16家银行在中关村示范区设立了专门为科技企业服务的信贷专营机构或特色支行，截至2011年第四季度，信贷专营机构和特色支行共为5250家/次企业提供授信额度1033亿元，实际发放贷款722亿元，其中2011年新发放贷款313亿元，示范区企业信贷融资环境明显改善。
各银行还加大了金融产品创新力度，推出一系列符合科技企业特点的信贷产品。中国银行专门推出了“中关村科技型中小企业金融服务模式”，为中关村园区内科技型中小企业提供覆盖初创期、成长期、发展期的一揽子金融解决方案。北京银行推出以“小巨人”为核心的科技金融品牌，包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三大核心产品包和“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”三大特色行业包，为科技型中小企业提供了丰富的产品选择。华夏银行推出“龙舟计划闪耀科技金融”服务品牌，重点发展“信用贷”和“园区贷”等特色产品。杭州银行还推出专门针对中关村代办挂牌企业的股权质押贷款，助力科技型中小企业高速成长。
二、主要创新产品
（一）节能贷
定位于节能企业特别是节能领域中提供改造服务的节能服务公司，该类企业凭借自身技术、资源整合及服务优势，为耗能企业提供耗能诊断、方案设计、项目实施、节能运营等全方位节能改造，并采取合同能源管理模式进行节能收益分享。银行结合行业特点创新担保模式，引入未来收益权质押贷款模式，以企业现有改造项目项下已形成现金流的未来收益权或企业融资项目项下未来形成现金流的未来收益权为质押担保。
（二）信用贷
适用于在中关村国家自主创新示范区内注册，属于中关村信用促进会会员并符合中关村科技园区管委会制定的申请信用贷款基本条件的中小企业。该产品突破中小企业信用融资障碍，提出针对中小高新技术企业真正意义的无抵押、无保证信用贷款模式。
（三）知识产权质押贷款
该产品主要适用于能够以合法有效的知识产权作质押且已将该知识产权所形成的产品推向市场，所形成的生产经营达到一定规模，具有知识产权實施能力和获利能力的中小企业。
（四）软件贷
借款企业以合法有效的软件著作权中的财产权作质押，用于满足企业生产经营过程中正常资金需求的贷款，主要适用于拥有合法有效软件著作权且取得软件产品登记证的软件类企业。软件贷锁定软件著作权，以软件产品登记证为质押，解决企业无抵押难题。它充分结合软件类企业运营特点及收入构成设定评估公式，进行软件著作权价值自我评估，省去评估公司评估费用成本。
三、科技金融业务面临的主要问题及对策
（一）主要问题
1.信息不对称。银行对企业的了解不如企业高管的全面透彻，这就使得银行与企业间存在信息不对称的问题。再加上缺少行业标准，缺少相关的行业评级标准，使得银行对相关科技企业的价值判断不尽准确。
2.退出渠道匮乏。科技型中小企业质押给银行的知识产权、股权等缺少必要的交易平台，一旦企业经营恶化，或现金流急剧减少，银行手中这类公司的知识产权、股权等不能找到有效的交易对手，使得风险加大。
3.科技企业自身的问题。北京的科技企业以中小型科技企业为主。以中关村为例，中关村示范区现有企业近两万家，其中十百千企业300多家，高成长企业3000多家，其余绝大多数为中小微企业，每年新增企业近3000家，破产企业也近3000家。多数企业具有规模小、无形资产比重高、财务管理能力弱、信用水平低等特点，而且很多企业家都出身于技术人员，在企业的管理上存在不规范、财务制度不健全等缺陷，这些都是造成其融资难的重要原因。
（二）相关对策
1.加强银行业与政府相关委办局的合作，营造有利于科技创新和科技金融发展的生态环境。积极促进政金企进一步深化合作，了解科技企业融资面临的难题，各方协同努力完善科技创新发展的金融支持体系。建设科技型中小企业信用服务体系，引入信用征信、评级、法律、财务、认证等中介机构构建信用体系。积极发展各种面向科技型中小企业的融资服务平台，培育发展集成型科技金融服务商、科技金融中介服务联盟等市场化的平台型科技金融服务组织，利用平台型国有投融资服务企业促进资源整合。
2.建设科技型中小企业信用服务体系，引入信用征信、评级、法律、财务、认证等中介机构构建信用体系。积极发展各种面向科技型中小企业的融资服务和产品。针对科技企业的不同的行业特点，研发不同的科技金融产品支持相关科技企业发展，例如生物医药类企业、节能服务企业、软件和信息技术服务企业。
3.完善信用担保支持体系，构建多方参与的风险分担机制。鼓励企业和其他市场主体依法设立信用担保机构、再担保机构，为科技企业提供以融资担保为主的信用担保。发挥财政资金的杠杆和引导作用，设立政府科技企业贷款风险补偿资金，对银行、担保、小额贷款公司等机构的科技信贷相关业务给予一定的贷款风险补偿，降低金融机构科技金融产品和服务创新风险，改善金融服务外部环境。推动建立市场化的风险分担机制，完善担保和再担保机制，通过担保为银行贷款分散风险；推动信用保险和银行信贷的优势互补，通过保险分散企业及银行风险；促进创业投资业务和信贷业务的结合，建立利益共享机制。
作者简介：范家曦（1989-），男，湖北人，首都经济贸易大学金融学院金融学2011级研究生，研究方向：资本市场运营管理。
（责任编辑：刘晶晶）