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摘要：2008年下放小额贷款公司试点参与权限，再到今天，已经取得了迅猛的发展。但是，随着金融市场的不断发展与变化，小额贷款公司也面临着诸多的困难与挑战。目前，虽然小额贷款公司发展迅猛，但也常有破产倒闭的现象。本文对小额贷款公司近些年来发展的基本情况、发展状况以及未来发展趋势进行了简单的分析，以期对小额贷款行业的发展起到一定的作用。
关键词：小额贷款公司；现状；趋势
中圖分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）012-000-01
一、小额贷款公司发展的基本情况
目前，中国的小额贷款公司主要有两个主流发展方向。一是根据抵押物进行放贷，二是纯信用贷款。前者向当地难以获得银行融资的中小企业放贷。此类公司普遍放贷金额较大，百万级以上，大的可以到亿级。但由于资金有限，客户量也是相对较少。后者发放无抵押贷款。此类公司多是利用国外较为成熟的小额信贷及消费信贷的技术，在国内发展业务。贷款金额小，客户量就相对较多。
二、小额贷款公司现状分析
目前，虽然小额贷款公司取得了快速的发展，但是随着经济的发展以及金融市场的不断变化，小额贷款公司也面临着诸多的挑战与困难。
1.融资渠道狭窄
根据银监会2008年下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司不具备公开吸收社会资金来源的功能。主要资金来源为股东缴纳的资本金以及来自不超过两个银行业金融机构的资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。就目前情况来看，小额贷款公司由于融资渠道的狭窄，导致许多的小额贷款公司面对上门的生意无钱可贷。
2.贷款不规范，暴力催收
一些小额贷款公司的内部人员通过私人关系向某些企业高额贷款，这样小额贷款公司在面对其他生意时，将会出现无钱可贷的局面。同时，一旦贷款企业倒闭或破产，贷款将无法收回，小额贷款公司被套牢。目前，小额贷款公司倒闭，多是由于资金紧张，贷出去的款无法收回。有些小额贷款公司为了保证自己的利益，则采用暴力手段催收。虽然会收回一定数量的资金，但是已经违反相关的法律法规，也有损行业形象，会使中小企业认为小额贷款公司从事的是放高利贷非法活动，不利于小额贷款公司的发展。
3、政策、地位方面
目前，并没有成文的法律条令对小额贷款公司作出规定，只有银监会在2008年下发的《关于小额贷款公司试点的知道意见》。其成立依据是《公司法》，而非金融界法律。根据政策，小额贷款公司是工商企业，因此无需领取经营金融业务的许可证。但是，小额贷款公司却经营货币，发放贷款。不能享受到国家对小个农金融机构的优惠政策。非但如此，小额贷款公司还得同工商企业一样纳税。但是，2014年5月，央行与银监会下发了《小额贷款公司管理办法》（征求意见稿），向各地区的金融办征集反馈意见。新规出台后，小贷公司在业务范围、融资方式等方面将有较大突破。同时，由银监会牵头，成立了小额贷款公司协会，这对行业权益的维护，小微贷款技术的进步等起到一定的积极作用。
三、小额贷款公司未来发展方向
小额贷款公司若要取得长远的发展，要解决自身所存在的
不足。
1.解决资金不足问题，积极拓宽融资渠道
小额贷款公司应该及时的向政府、金融办以及人民银行等相关部门反映真实情况，以便获得相应的帮助，解决资金不足问题。同时，小额贷款公司也应该注意自身的规范经营，可以逐步向消费金融公司的大方向发展，谋求长远发展。业内首个公益小额信贷资产证券化产品已经成功发行，公益性小贷机构——中和农信项目管理有限公司与中信证券合作，成功于2014年12月在深圳证券交易所发行总额为5亿元的资产证券化产品，实现了公益小贷机构在融资渠道上的新突破。
2.积极向中小企业、个体工商户等发放贷款
小额贷款公司在发放贷款时，应该仔细审核发放对象，应该积极的向国家扶持的中小企业、个体工商户等发放贷款，由于是国家扶持的项目，在相关政策方面具有一定的优惠，同时也可以减缓小额贷款公司在借出款到期时的收款压力。这样既有利于小额贷款公司的自身发展，同时也有利于区域经济、国家经济的健康发展。
3.小额贷款公司将会迎来利好政策以及发展环境
由银监会牵头，成立的小额贷款公司协会，将会引领小额贷款公司行业的发展，切实维护行业的权益，推动小额贷款公司依法完善公司治理等。同时，近两年来，国家出台了包括《关于鼓励和引导民间资本参与农村信用社产权改革工作的通知》等政策，鼓励民间资本进入金融业。以及由央行与银监会下发的《小额贷款公司管理办法》（意见稿），此次《意见稿》不仅取消了上述“50%”规定，对于单一客户贷款余额不得超过资本金额的5%也取消。一旦这些措施正式出台，将极大促进小额贷款公司的发展。
四、结论
通过对小额贷款公司行业的分析，可知其面临的困难重重，但是利好政策也会逐步出台，小额贷款公司自身经营也日趋规范化、合理化。总之，小额贷款公司行业的发展前景是可观的，若要长远发展，这不仅要看国家的作法，更重要的是要靠其自身的经营。
参考文献：
[1]程梅，汤云.浅析我国小额贷款公司产生的原因[J].企业导报， 2012（20）：133-134.
[2]李珮.小额贷款公司规模逼万亿元[N].金融时报，2015.
[3]刘振冬.银监会牵头成立小额贷款公司协会[N].经济参考报， 2015.
[4]叶铭坤.浅议小额贷款公司未来的发展趋势[J].科技经济市场，2013（12）：13-14.
[5]蔡洋萍.我国小额贷款公司面临的风险及对策分析[J].科学与管理，2014（04）：44-47.
作者简介：赵晓龙（1991–），男，辽宁鞍山，沈阳工业大学经济学院，研究方向：公司金融；高丽峰（1963–），女，辽宁辽阳，沈阳工业大学经济学院，研究方向：公司金融、产业金融。
关键词：小额贷款公司；现状；趋势
中圖分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）012-000-01
一、小额贷款公司发展的基本情况
目前，中国的小额贷款公司主要有两个主流发展方向。一是根据抵押物进行放贷，二是纯信用贷款。前者向当地难以获得银行融资的中小企业放贷。此类公司普遍放贷金额较大，百万级以上，大的可以到亿级。但由于资金有限，客户量也是相对较少。后者发放无抵押贷款。此类公司多是利用国外较为成熟的小额信贷及消费信贷的技术，在国内发展业务。贷款金额小，客户量就相对较多。
二、小额贷款公司现状分析
目前，虽然小额贷款公司取得了快速的发展，但是随着经济的发展以及金融市场的不断变化，小额贷款公司也面临着诸多的挑战与困难。
1.融资渠道狭窄
根据银监会2008年下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司不具备公开吸收社会资金来源的功能。主要资金来源为股东缴纳的资本金以及来自不超过两个银行业金融机构的资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。就目前情况来看，小额贷款公司由于融资渠道的狭窄，导致许多的小额贷款公司面对上门的生意无钱可贷。
2.贷款不规范，暴力催收
一些小额贷款公司的内部人员通过私人关系向某些企业高额贷款，这样小额贷款公司在面对其他生意时，将会出现无钱可贷的局面。同时，一旦贷款企业倒闭或破产，贷款将无法收回，小额贷款公司被套牢。目前，小额贷款公司倒闭，多是由于资金紧张，贷出去的款无法收回。有些小额贷款公司为了保证自己的利益，则采用暴力手段催收。虽然会收回一定数量的资金，但是已经违反相关的法律法规，也有损行业形象，会使中小企业认为小额贷款公司从事的是放高利贷非法活动，不利于小额贷款公司的发展。
3、政策、地位方面
目前，并没有成文的法律条令对小额贷款公司作出规定，只有银监会在2008年下发的《关于小额贷款公司试点的知道意见》。其成立依据是《公司法》，而非金融界法律。根据政策，小额贷款公司是工商企业，因此无需领取经营金融业务的许可证。但是，小额贷款公司却经营货币，发放贷款。不能享受到国家对小个农金融机构的优惠政策。非但如此，小额贷款公司还得同工商企业一样纳税。但是，2014年5月，央行与银监会下发了《小额贷款公司管理办法》（征求意见稿），向各地区的金融办征集反馈意见。新规出台后，小贷公司在业务范围、融资方式等方面将有较大突破。同时，由银监会牵头，成立了小额贷款公司协会，这对行业权益的维护，小微贷款技术的进步等起到一定的积极作用。
三、小额贷款公司未来发展方向
小额贷款公司若要取得长远的发展，要解决自身所存在的
不足。
1.解决资金不足问题，积极拓宽融资渠道
小额贷款公司应该及时的向政府、金融办以及人民银行等相关部门反映真实情况，以便获得相应的帮助，解决资金不足问题。同时，小额贷款公司也应该注意自身的规范经营，可以逐步向消费金融公司的大方向发展，谋求长远发展。业内首个公益小额信贷资产证券化产品已经成功发行，公益性小贷机构——中和农信项目管理有限公司与中信证券合作，成功于2014年12月在深圳证券交易所发行总额为5亿元的资产证券化产品，实现了公益小贷机构在融资渠道上的新突破。
2.积极向中小企业、个体工商户等发放贷款
小额贷款公司在发放贷款时，应该仔细审核发放对象，应该积极的向国家扶持的中小企业、个体工商户等发放贷款，由于是国家扶持的项目，在相关政策方面具有一定的优惠，同时也可以减缓小额贷款公司在借出款到期时的收款压力。这样既有利于小额贷款公司的自身发展，同时也有利于区域经济、国家经济的健康发展。
3.小额贷款公司将会迎来利好政策以及发展环境
由银监会牵头，成立的小额贷款公司协会，将会引领小额贷款公司行业的发展，切实维护行业的权益，推动小额贷款公司依法完善公司治理等。同时，近两年来，国家出台了包括《关于鼓励和引导民间资本参与农村信用社产权改革工作的通知》等政策，鼓励民间资本进入金融业。以及由央行与银监会下发的《小额贷款公司管理办法》（意见稿），此次《意见稿》不仅取消了上述“50%”规定，对于单一客户贷款余额不得超过资本金额的5%也取消。一旦这些措施正式出台，将极大促进小额贷款公司的发展。
四、结论
通过对小额贷款公司行业的分析，可知其面临的困难重重，但是利好政策也会逐步出台，小额贷款公司自身经营也日趋规范化、合理化。总之，小额贷款公司行业的发展前景是可观的，若要长远发展，这不仅要看国家的作法，更重要的是要靠其自身的经营。
参考文献：
[1]程梅，汤云.浅析我国小额贷款公司产生的原因[J].企业导报， 2012（20）：133-134.
[2]李珮.小额贷款公司规模逼万亿元[N].金融时报，2015.
[3]刘振冬.银监会牵头成立小额贷款公司协会[N].经济参考报， 2015.
[4]叶铭坤.浅议小额贷款公司未来的发展趋势[J].科技经济市场，2013（12）：13-14.
[5]蔡洋萍.我国小额贷款公司面临的风险及对策分析[J].科学与管理，2014（04）：44-47.
作者简介：赵晓龙（1991–），男，辽宁鞍山，沈阳工业大学经济学院，研究方向：公司金融；高丽峰（1963–），女，辽宁辽阳，沈阳工业大学经济学院，研究方向：公司金融、产业金融。