个人资料
　　
　　家庭情况
　　王先生，43岁，国家机关公务员。妻子吕女士，40岁，地方事业单位部门负责人。儿子王镭，17岁，就读于崇文区某重点高中二年级。父母均有稳定的退休金和医疗保险。
　　


　　
　　财务状况
　　王先生月收入3800元(税后)，妻子月收入2500元(税后)，另王先生稿酬收入每年共计1．5万元(税后)。双方单位均有比较完备的医疗保障及养老保障。王先生家中目前有银行存款20万元、国债5万元、外汇5000美元。现居住一套70平方米、现值为4500元／平方米的住房，房屋无贷款、免收物业费。王先生家庭日常基本生活开销为 1000元／月(通讯及交通费用由单位实报实销)，吕女士服装、美容、健身费用约1200元／月，王先生社交费用约为1000元／月。另外，儿子教育费用约1000元／月。其它非固定的费用约为5000元／年。
　　
　　投资偏好
　　作为双职工，王先生夫妇的工作及抚养孩子的负担较重，没时间了解投资知识、打理家庭资产，也不愿意承担过大的风险，属于中庸偏保守型投资者。
　　
　　理财目标
　　


　　首先要为儿子接受高等教育进行资金准备。短期希望购买20万元左右的轿车一部，早日实现成为有车族的梦想。中期准备靠“以租养贷”方式更换一套面积更大、生活配套更加完备的住房。
　　
　　 财务状况分析
　　
　　王先生一家的财务状况分别见表1、表2及图1、图2。
　　
　　定量分析
　　从表1和表2分析王先生一家财务的相应指标比率。
　　资产负债率 王先生一家有较好的住房福利，目前暂时没有任何负债，资产负债率为0。
　　投资比率 流动资产／净资产=291300／606300=0．48 GO．5。可以看出，受王先生夫妇工作背景及生活精力的局限，王先生一家用于投资的资产占总资产的比率偏低，财富的增值性不强。
　　流动性比率
　　流动资产／每月支出二291 300／ 4200=69．3，这说明王先生一家的流动性资产可以满足全家69个月的开支，资产流动性较好。
　　储蓄比例／ 盈余／收入二35200／90600=0．39，也就是说王先生可以将收入的39％用于投资或储蓄。
　　家庭收人贡献度王先生贡献度二王先生年收入／全家年收入二60600／90600=67％，吕女士贡献度二100％— 67％二33％。
　　
　　定性分析
　　王先生一家是典型的公务员家庭，虽然收入不高，由于有较好的福利及社会保障，家庭的资产负债率很低。但通过分析不难发现王先生家的金融资产全部集中于单一的储蓄产品，税后年收益率不到2％(低于3％左右的通货膨胀率)，这样的投资既不符合分散金融风险的基本投资原理，也较难实现王先生的各项理财目标。另外，王先生与吕女士分别是公务员和事业单位中层管理人员，其退休后的养老保障比较稳定但肯定少于现有收入，家庭医疗保障虽然比较完备，但没有购买任何商业保险，家庭抵御意外风险的能力较差。
　　
　　理财建议分析
　　
　　


　　量入为出，合理节省资金
　　王先生一家理财目标的实现基本依靠收入结余。从全家的日常开支来看，家庭的日常生活费用、吕女士的开销、王先生的社交费用与王镭的教育经费大体相当。除基本生活费用的数额处于合理范围之内以外，王先生的日常应酬应该从全家的总体理财目标着眼而有所节俭，吕女士如果能够利用集团采购、反季节消费、网上购物等节约的方式 消费，也可以在保证生活品质的情况下减少支出，为目标的实现累积更多的资金。
　　
　　购买保险，提高抗风险系数
　　王先生、吕女士所在单位的福利较好，但仍建议双方适当地购买保障类保险及医疗等保险，以提高家庭抵抗意外打击的能力并提升未来生活水准。
　　
　　组合投资，拒绝财富贬值
　　王先生属于中庸偏保守型投资者，且需要养育孩子，因此应该不断提高获利能力，寻找中、低风险的投资组合，以实现“在保证财富不贬值的基础上(年收率大于等于3％的通货膨胀率)，适当提高收益率”的理财目标。
　　王先生身为公务员，职务要求他不得涉及股票市场。考虑到他的日常工作及生活负担比较重，又缺乏金融知识和相关理财信息，建议准备适当的资金(以6个月日常生活费用为宜)作为应急准备，此部分资金可以投资于“双利账户”或货币市场基金等理财产品，以求在保证资金流动性的前提下，提高收益率。其余的可以在银行等专业机构的建议下适时购入专家理财类产品，例如基金或银行推出的各项理财产品。
　　目前，王先生可以按照7：3的比例投资金融市场：70％投资于低风险产品或固定收益产品，包括债券、债券基金，长期年收益率预计在4％左右；另外三成流动资产可以在专家的建议下投资于平衡基金、股票型基金、封闭式基金等中风险的产品。
　　
　　盘点财富，教育生活两不误
　　王先生正在读高二的儿子明年将升人大学，目前大学生的年花费(含学费及住宿费用)约在15000元左右。现在要考虑的是，儿子王镭单项支出的增加，会在相对较长的一段时期内(4年)降低家庭的盈余收入，这是否会影响王先生一家的财务状况及生活、理财目标的实现呢?
　　王镭将在2006年升人大学，届时家庭的月度现金流量及年度收支会发生一定的变化，具体比较见表3。
　　从表3可以看出，儿子上大学后，王先生的家庭每年仅比现在多支出3000元，目前的家庭资产状况完全可以负担该部分费用。
　　
　　谨慎购车，合理配置需求
　　王先生希望近期购买20万元左右的汽车一部，原因是上下班过于操劳，且同事都已购车。但综合考虑王先生的住处及目前的财务状况，购一部20万元的汽车是否有必要呢?先算一笔账：假设近期王先生实施购买行动，则家庭的资产负债和年度收支情况分别见表4和表5。
　　经比较可见，投入20万元资金购车，将大大降低王先生一家的流动资产额及年度盈余，分别减少了191300元和 20000元。因此，建议王先生综合自身财务状况，考虑购入13万元左右价位的中档汽车一部(月保养费用及燃料开支也会随之下降)，并在十一、春节等促销季节购买，不要因为一时资产的不合理规划，造成家庭的财务风险。
　　
　　售出旧房，盘活资产增财富
　　王先生现有房屋距离儿子学校较近，但距离双方单位较远，房屋属于老式结构，使用率较低，且周边环境不尽如人意，一家早有换一处房子的打算。但王先生属于投资偏保守、工作繁忙的中等收入者，建议他置业时不要采取出租旧房还贷款的形式。“以租养贷”是一项长线的风险投资行为，需要耗费大量的精力打理房产，而且不能简单依靠现行的房地产市场价格来推断未来行情，房产租赁市场 一旦出现不景气的情况，将直接影响王先生一家的还贷来源，届时将会给已近晚年的王先生带来极大的财务风险和生活压力。建议王先生可在2～3年内卖出旧屋、购入新宅，由于时间效应，届时王先生的流动资产在合理配置及投资组合的基础上，将有望达到50万元，王先生可以用40万元作为首付(剩余10万元作为流动资产)，购人南二环或新线地铁周边价位在50～60万元、交通方便、配套齐全的住宅1套，并采用“等额本金法”按月偿还，以减轻后期还款压力，使其在保证生活品质的基础上仍有部分节余 (流动资金)，保证家庭转型的成功。