俗话说：什么人玩什么鸟。一个家庭想选什么投资工具，必须结合自身的财力条件及投资习性，也就是说，要先看你有多少财力，能承受多少风险，再进一步选择合适的理财工具。
　　而不同的工具也代表着不同的风险及回报率，如果不做功课就贸然投资，可要交不少学费。因此，进行理财之前，就应先选择好理财的武器。
　　
　　碰得到
　　
　　所谓“碰得到”，主要是指所选的理财工具，必须知道它的来源，包括这个工具的合法性，以及其资讯是否容易取得。
　　当这个理财工具是实体的，如不动产、黄金、珠宝等，那就要有合理的鉴价报价机制；如果理财工具是非实体的，如基金、股票等，就要看这些工具是否为合法登记，有无正当监督机制，这样，万一产生纠纷，才不会求助无门或鞭长莫及。坊间常有部分境外基金、保单通过地下中介推销，但是其注册地往往是在避税天堂或一些名不见经传的地区，一旦发生纠纷，就相当麻烦。
　　
　　看得懂
　　
　　在投资前必须清楚自己买的是什么东西，最好只投资自己能力范围内的产品，或者能通过收集资讯来学习了解的产品。至于那些复杂度高的投资产品，不见得适合每个人。
　　在金融风暴期间，香港不少投资者因为买了雷曼债券，在出现亏损后，有些投资者连自己买的是什么样的金融产品都不清楚，就亏了大笔资金。因此，投资者最好买自己了解的产品，就算亏损也知道为什么会亏钱。
　　另外，理财要成功，还有几个重要原则要掌握，包括量力而为、不过度融资等。因为过度融资只要碰到一次判断错误，就很难有东山再起的机会。此外，理财要成功，必须冷静思考。如果买的理财产品具有高利润性，但也伴随高风险，行情一有起伏，你就如坐针毡，往往很难赚到钱。
　　
　　买得起
　　
　　这个原则是指别过度逾越自己的能力投资，像购买房地产、股票操作，如果必须进行贷款、借款等杠杆操作，资金成本有可能会侵蚀掉获利。过度扩张信用额度，往往会导致大起大落，必须承受更大的风险。
　　事实上，也有一些过去需要大笔资金才能投入的投资工具，如商业不动产，动辄数百万元，并非一般人所能参与。随着金融环境的改善，以后可能通过不动产证券化的方式，用较少的资金来参与商业不动产的租金收益，是投资者另一种买得起的选择。
　　
　　藏得住
　　
　　藏得住的原则是指选择理财工具时，必须考虑资金的时间成本。例如，古董、红酒等，要有一定的储藏空间及时间，才能获取可观的收益。
　　前段时间流行投资红酒时，有不少企业家以建造酒窖、包下国外酒庄产量的形式来经营，这种大手笔的投入必须眼光精准，不是一般人能参与的。而这些也必须投入数年才能有高额回报，若你的资金有时间上的限制，就不宜贸然投入。相比之下，保单、存单、股票、债券等有记录或无实体集中保管的资产，在管理方面就轻松许多。
　　
　　卖得掉
　　
　　这个原则是指所选择的理财工具要具备良好的流动性，即理财工具是否能很顺利、迅速地转换为现金。例如，某些收藏品的价值只局限于少数人认同，如果购买此类投资产品很容易沦为“买时金，卖时土”的状况。以前疯狂炒作过的“君子兰”、“普洱茶”及某些艺术品投资等均属于这种情况。此外，有些投资工具的交易期较长，如不动产，在投入时，就必须考虑出售的渠道是否顺畅，而此类投资工具的中介费用、税金亦是要考虑进去的成本。
　　
　　编辑／王翠萍