金融世界全球银行业的未来形态

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  银行业的变革和客户如何影响这些变革是促使资金管理方式发生变化的关键原因。那些欲想在21世纪获得成功的银行非常清楚地知道,在这个新的世界中,他们必须每天为争取客户而努力。事实上,客户对银行经营理念的影响亦是前所未有的。


  现在是一个客户至上的时代。业务竞争将日趋激烈,因为技术可以使更多的竞争者进入市场,提供各种新的服务。全球化和快捷的通讯正在创造一个史无前例的经济规模,并带来了新的商业机会。各行各业,包括银行业的放松管制更使世界发生了天翻地覆的变化。
  
  银行业的主要变革
  
  技术进步、全球化和放松管制在银行业的变革中发挥了作用。毫无疑问地,10多年以前开始的合并浪潮改变了银行业的面貌。仅在1998年一年,银行业就至少发生了4起兼并案件:如花旗银行与旅行者集团、第一银行和芝加哥第一国民银行、国民银行和美洲银行、西北银行和WellsFargo、以及最近的德意志银行和信孚银行。
  合并浪潮还将持续数年,最终将形成一个对客户来说更为稳定、便利、能力更强的银行业,但是,其间也有一定的风险,那就是,不断进行的行业合并将会耗费大量时间和银行内部最优秀、最有才华的员工的精力,注重内部的整合却忽略了外在的业务。
  
  应该如何面对变革的影响
  
  银行首先要做的就是要了解变革会持续不断地进行着。很多与众不同的处事方式不断地被提出,但是这些好的点子往往在构思阶段就已被淘汰出局。可以认同的是,有些竞争者在某些业务领域上要比银行做的好。那些将时间花在构想如何为客户提供增值服务的银行将获得成功。
  对银行来说,包括共同基金及科技型企业已经使传统的单维竞争空间转变为三维的竞争空间。目前银行继续在单一的竞争空间中与其对手展开竞争,但事实上,他们所面临的是一个全新的竞争局势。
  
  "信托商务"的经营
  
  现在,银行首次面临着来自四面八方的冲击,但是,他们仍然保有自己的优势。例如,在资金收付和信息传递方面,银行支付系统依然和以前一样被受重用。企业会乐意在互联网上进行"公开的商贸",如发布广告、采购、开发票,或申请支付等。但是,在资金划拨,即"信托商务"方面,银行的安全保障和监管守则是科技或软件等企业所不能提供的。
  最新的科技发展并没有改变企业对银行的信任。1999年通过万维网的电子交易收入可望达到1300多亿美元。市场都指望银行为这网上交易提供高质量的安全保障。
  科技为银行在全球交易中发挥其信托代理人的作用提供了新的方式。一家科技或软件企业不一定有能力像银行一样提供保险、诚信、审计、资本,以及信用。而且,在许多情况下,科技企业的持久性也不像银行那样长,因此,银行仍然有其竞争优势,决胜条件就在於其能否驾奴新的竞争空间。
  然而,有些银行却仍然安享所谓的"在位者的优势"。现在的赢家也许会是银行,但是也有可能是非银行竞争者。面对竞争,银行需要对自己的能力作以下评估:
  ●银行是否真正了解将应负的风险是什么?
  ●银行是否清楚今天所作的选择会影响明天将有或没有的选择?
  ●银行是否准备好帮助客户实现这个新时代所带来的契机?
  银行对这三个问题的答案必须是肯定的。赢家与输家的不同,就在于赢家的策略是能满足客户所需的策略。
  
  满足客户的需求
  
  保证提供银行的基础业务银行必须为客户提供他们需要的服务,这些服务包括财产管理、贸易融资、外汇交易、投资以及经济专业知识。但是要成功,银行还必须有第二个策略。
  支持客户金融业务的复杂性不断增强,企业需要可信赖的银行伙伴。企业的财务总监逐渐将银行家看作是他们的副手。银行家有承担这些角色的职责。
  为了引证这种伙伴关系,菲利浦亚太地区的财务总监·斯克特威森霍夫(ScottWeisenhoff)举例说:"开始使用新的资金管理服务很像婚姻,它是一个长期的、费劲而累人的过程,其调整期并不会顺利、简单和快速地度过。你将和这些人共同生活数年,你不得不采用一种与他们相近的思维和方法,只有这样你才能取得成功。"威森霍夫还提醒说,即使有了共识,还需要闭门苦思如何为在不同的国家设计不同的处理办法。他说"法规、财务状况和银行业的经营环境-更不用说机构内部的变化,都是对合作伙伴,甚至是那些最好合作伙伴的一种考验"。
  致力于科技投资以满足客户的需求银行与非银行竞争者,尤其是来自科技企业的竞争者之间有着重要的区别。科技专家提供的金融服务,往往在理论上可行但执行起来却困难重重,因为这样的服务没有解决客户真正的业务需要或财务的现实状况。相对而言,银行近年来投入大量的金钱和时间所得来的对业务和财务的认识,都不是新的竞争者所能轻易掌握的。
  许多银行都在雄心勃勃地开发网上银行服务。利用标准的、开放的网络技术使银行及其客户可以在一个安全的环境中,无论任何时间、地点都可进行双向联系。
  电子商务正在改变全球的商务模式,在整个供给链上创造出一个整合的企业对企业的电子化贸易办法。低成本的网络技术令企业可以精简其生产链,提高生产力和利润。提供网上金融服务的银行可以使任何规模的企业从现有标准的企业技术上运用网络来管理他们的收支流程。科技的进步实现了周期原本以小时计的现金管理缩短成几秒之间。例如,美洲银行的客户将从创新的"信息推进"技术中获益。利用"信息推进"技术,客户可以指示银行系统在收到了一笔特定的款项时立即给于通知。重视科技业务的银行正在这方面集中投资,帮助客户改进他们的业务。更多的银行在借助结盟的方式以跟上潮流、扩充实力,而最后亦是最重要的考虑是保持低成本的服务。
  满足客户在任何地方的业务需要银行业早已意识到业务全球化的趋势,通过设立海外分支机构与境外银行建立起代理往来关系、以及参与全球金融论坛等方式,为业务的全球化作好了准备。以1999年1月4日启动的欧元为例,人们预期欧元将为欧元区和区内的企业带来巨大的政治和经济利益。在2002年以前,还将会有一系列的过渡阶段。届时,每一个在欧元区运行的企业必须有能力全面以欧元计账。银行在规划和掌握欧元所带来的变化方面有特别的优势。从过渡阶段到欧元全面使用的改变是巨大的,所以开展全球现金管理业务所需要的投资也是非常巨大的。
  推动放松全球的市场管制没有人比银行更了解放松融资市场以及资本市场管制对企业的重要性。例如,美洲银行已经多次通过在不同地区支持立法、修订监管收付系统的法规、以及其他的方式争取对客户有利的经商环境。
  
  银行家,可永远信赖的合作伙伴
  
  非常清楚的是,银行在成功的道路上潜藏陷阱与障碍。如果无法预见未来的变化,银行有可能成为传统银行业惯有惰性的牺牲品。其中的一些例子就是某些银行没有及时预测到商业票据作为传统信贷替代物的重要性,或是没有看到共同基金作为客户的一种投资和流动资金选择会与银行传统的存款业务展开竞争。
  银行有可能无法为客户提供所需的方便、灵活和全盘服务;也可能会继续面临内部的分歧,从而阻碍创造性和跨部门的合作;同时还可能会继续沿用缺乏弹性的划一的服务。事实上,会犯这样错误的银行都是因为他们无法看到或预见这些问题。
  大多数的银行会在迈向新世纪的成功之路上采取主动性策略。他们正在重新评估客户对银行服务和创造性的需要,而且,越来越多的银行邀请客户为他们定订需求。
  一些银行为客户提供全方位的服务,而这点是客户相当在意的。这些银行正在建设一个完全不同于现在的服务渠道。总之,能够满足现代需求的银行将是企业进入2000年以后的合作伙伴。只有这些银行(尤其是这些银行的核心人员)有能力为他们的客户创造真正的价值。
  
  新世纪的银行将具备以下特征:
  ●他们与时俱进,改革创新。
  ●他们有投资于新世纪银行业的资本和决心。
  ●他们将积极参加银行业和资本管理业的行业协会,集中反映客户的利益及其所关心的问题。
  ●他们将主动积极地领导银行业建立服务的新标准,如参与制定电子数据交换及地方清算系统规则,藉以提高处理业务的效率,为其企业用户提供更好的服务。
  ●他们与各行各业和政府部门有着广泛的联系,以探求并应用适用于资金管理业的新思维。
  ●他们会集中精力发展与银行业相关的新科技,并随时注意评估新的科技趋势与行业动向,找出科技与行业二者合一的新解决方案,应用在资金管理上。
  ●他们有开放和灵活的银行业技术标准,因此能够根据客户的步调与需要来引进新的技术并改良他们的服务。
  ●他们有能力把对客户业务的认识和技术知识结合起来,精确地订定客户的需求,并在合适的时机,通过合适的渠道,向客户提供合适的产品。
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