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本文首先利用投资效用函数从理论上分析商业银行谨慎经营对绩效的影响，然后进行了实证研究。理论模型表明．银行效率与风险资产比例存在一种倒U型关系；在考虑存款人效用或者加强监管后，银行会加大资本的投入比例、减少风险资产的投资比例，更为谨慎地经营。实证分析表明，我国商业银行经营口趋不谨慎，经营绩效有所下降；股份制银行比国有银行更加谨慎，绩效好于国有银行；从“在控制风险的前提下获取最大收益”的角度看，谨慎经营能提升银行绩效，实证结果与理论预测相吻合。调整传统业务结构，适当降低高资本消耗的贷款业务，优化资产组合配置，