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农村合作银行作为我国农村金融的重要组成部分，在支持三农和中小企业发展中发挥着重要作用。对农村合作银行核心竞争力的研究有助于促进农村合作银行又好又快的发展。在界定了农村合作银行核心竞争力的概念之后紧接着探讨了培育和提升农村合作银行核心竞争力的意义并分析了农村合作银行核心竞争力构成的几个要素。最后对农村合作银行核心竞争力的构建和提升提出了相关建议。
一、农村合作银行的地位
农村合作银行是在农村信用社的基础上组建的，由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。农村合作银行建立在经济较发达，城乡一体化程度较高，信用社资产规模较大的县市，主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。由于农村合作银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，因此具有比农村信用社更强的体制优势和管理优势，目前在农村金融中正发挥着越来越重要的作用。但是如何在支持三农和中小企业以及自身盈利中找到平衡点，就需要深入挖掘农村合作银行的核心竞争力。
二、农村合作银行核心竞争力概念及特征
1.农村合作银行核心竞争力的概念。农村合作银行核心竞争力是指农村合作银行在市场竞争和发展过程中与其它农村金融机构相比，所具有的独特的充分利用自身资源及创造价值的基础上，为所辖地区居民提供比其竞争对手更好、更快、更安全的服务，为农村合作银行带来更多的收益，进而促进农村合作金融机构持续发展的能力。
2.农村合作银行核心竞争力的特征。农村合作银行的核心竞争力具备以下特征。首先，既然是核心竞争力，农村合作银行的核心竞争力应具备其它农村金融机构难以模仿的独特性。其次，农村合作银行的核心竞争力系统是一个开放的系统，存在政府、农村以及中小企业等多个要素，系统中任何要素出现问题，将会影响整个系统功能的发挥，核心竞争力不是几个要素简单的累加和堆积，而是各要素间通过相互作用构成的有机整体。再其次，农村合作银行的核心竞争力具有区域性，呈现出与当地经济发展相适应的特点。
三、农村合作银行核心竞争力的构成要素
一般来说，银行的综合竞争力包括战略管理能力、风险管理能力、创新能力、市场营销能力等。其中战略管理能力和创新能力构成银行综合竞争力的核心。
农村合作银行是地方性金融机构，因此农村合作银行的核心竞争力构成中区位因素占了重要的地位。在农村金融机构中，中国农业银行和中国邮政储蓄银行具有规模优势，在全国范围内开展业务，中国农业发展银行是国有农业政策性银行直属国务院领导，基本没有是否盈利的压力。作为规模较小又自负盈亏的农村合作银行最主要优势则是具有地域特色的金融产品和灵活的经营方式。因此，区位优势、业务拓展优势和营销优势是中小商业银行核心竞争力的3个支柱。农村金融市场既充满机遇又变化迅速。农村合作银行要保持竞争优势必须不断地开发出针对所在区域客户的新的产品，所以创新能力成为竞争力的关键。任何企业的运营都离不开组织管理系统，组织管理的优劣直接影响区位优势、产品优势和营销优势的发挥。无论是银行的发展战略还是组织管理系统，无疑有离不开银行的领导者—银行家能力这一关键要素。没有优秀的银行家，无论是发展战略还是组织管理系统成为空谈，或者混乱不堪。所以，农村合作银行的核心竞争力，可以概括为以创新能力为中心，以区位优势、产品优势、营销优势为支撑，以组织管理为纽带，以银行家的领导能力为源头，各个子系统之间紧密联系、互相支持共同形成的一个复杂的能力系统。
四、提升农村合作银行核心竞争力的途径
1.努力培养德才兼备的职业银行家。银行家主要指银行的经营管理者，具体就是指银行的干部或者高层管理者。企业每一次飞跃都离不开企业家长远谋略，作为企业的银行也是如此。目前农村合作银行处于积极探索改革方向的重要时期，银行家的创造性工作对于整个银行的发展起导向作用，而这种作用的发挥要通过内外部环境构成。首先，银行家的思想先进与否决定了银行发展的快慢。当今农村合作银行处于改革的关键期，银行家能否正确分析所处的优劣势的基础上，找准市场定位，发挥其区域优势决定着农村合作银行的长期稳定发展。银行家先进的思想直接影响到银行的创新能力，如果一个银行的行长是积极探索鼓励创新的，那么这个银行的员工创新积极性就容易被激发，整个银行的业务领域会扩大或是业务会更人性化，这样对银行的发展是十分有利的。比如招商银行在其行长马蔚华的带领下给中国的银行业带来了冲击，在银行业率先推出了“一卡通”、“一网通”等知名金融品牌，使人们足不出户就能享受金融服务。商业银行这次革命性的变革，不仅使商业银行获得盈利还使商业银行树立了技术领先型银行的社会形象。
培养德才兼备的银行家，农村合作银行可以与高校联合培养银行家，银行负责培训人员初选或确定报名范围，高校负责培训，培训课程设置、授课方式、授课地点、学制和费用等由双方根据需求确定。除此之外，可以通过内部选拔机制，通过业绩从内部培养银行所需的银行家。
2.加大科技投入力度，提升银行的创新能力。创新关系到企业的长远发展，对企业的重要性是不言而喻的。农村合作银行由农村信用社改制而来，在技术上明显落后与农业银行和邮政储蓄这些农村金融机构。尽管农村合作银行具有贴近市场、贴近客户的优势，但储蓄卡业务起步较晚，在市场上竞争力比较弱。因此拓展适合客户的业务对于农村合作银行来说迫在眉睫。农村合作银行应做好中长期业务创新规划，全面实施业务创新战略，力求以快制慢，以质取胜；要强化科技的支撑力来寻求自己的突破点，加快自动转账、信用卡、网上银行等高科技金融产品的开发和创新；要集中人力、物力、财力对专业技术和关键技术进行研究、攻关、开发、改造，并进一步提高和巩固，以形成自有的核心技术体系。
3.找准市场定位，发挥区位优势、业务拓展优势及营销优势。农村合作银行发展的一个总体趋势是服务“三农”为主，兼顾中小企业和个人客户。因此，农村合作银行要结合当地经济发展情况和金融业务发展的空间的同时，也要结合自身的经营管理水平确定重点服务对象。目前，在完善和规范社会主义市场经济过程中，农村金融面临的信用环境有其特殊性并且还存在一定问题如信誉度不高，风险较大。因此，要挖掘和培养并保持优质客户，淘汰劣质客户，充分估计风险，在保证资产安全的前提下力求收益最大化，加快业务拓展步伐，办出自己的特色业务。根据农村合作银行自身特点有以下几点：一是树立“抓小放大”的经营理念，积极开展零售业务，争取零售业务在银行业务中的比重逐渐增加。二是针对中小企业“贷款难”的问题，对中小企业开展资金需求情况调查，信贷资金上做到合理安排，把中小企业作为自己的长期合作伙伴，对符合国家产业政策、市场前景良好的成长型中小企业，根据企业的资产及经营情况确定一定的额度，尽最大可能保证其对资金的需求。三是巩固现有市场，发挥点多、面广、贴近农村、贴近农民的优势。通过信用体系建设工作的开展，推动农村信用向前发展，在信用等级评定的范围内发放农户小额信用贷款，全面开展农户联保贷款，较好地解决了“三农”贷款难的问题，有力地支持了可地农业、农村经济和社会主义新农村建设。总之，努力拓展新的业务同时传统业务不能丢。四是下大力气解决经营管理和服务存在的问题，切实提高管理和服务水平，适应市场和客户的需要。五是应对竞争对手要发挥比较优势，知己知彼，不断调整策略，改进工作。
4.加强企业文化建设，促进核心竞争力的形成。企业文化是企业的软实力，对外是企业的一面旗帜，对内是一种向心力。银行作为服务性机构，更应注重企业文化建设。先进的企业文化可促进银行的发展；落后陈旧的企业文化则会阻碍银行的发展。农村合作银行的核心竞争力务必建立在一定的企业文化底蕴之上，可从服务对象、经营活动、管理内容和体制运转四个应有的价值理念去设计和研究，全面构建服务性、经营性、管理性和体制性企业文化。在省联社统一的文化建设框架内打造自己的地方银行文化。含有乡村气息，富有民情民意，让百姓接受，让员工认可，具有深刻的自身企业和地域特点，形成对外价值取向是追求客户的满意、认同、亲近、感动；对内价值取向是追求银行效益的最大化与个人价值最大化的完美结合的企业文化。
（作者单位：石河子大学经济与管理学院）
一、农村合作银行的地位
农村合作银行是在农村信用社的基础上组建的，由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。农村合作银行建立在经济较发达，城乡一体化程度较高，信用社资产规模较大的县市，主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。由于农村合作银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，因此具有比农村信用社更强的体制优势和管理优势，目前在农村金融中正发挥着越来越重要的作用。但是如何在支持三农和中小企业以及自身盈利中找到平衡点，就需要深入挖掘农村合作银行的核心竞争力。
二、农村合作银行核心竞争力概念及特征
1.农村合作银行核心竞争力的概念。农村合作银行核心竞争力是指农村合作银行在市场竞争和发展过程中与其它农村金融机构相比，所具有的独特的充分利用自身资源及创造价值的基础上，为所辖地区居民提供比其竞争对手更好、更快、更安全的服务，为农村合作银行带来更多的收益，进而促进农村合作金融机构持续发展的能力。
2.农村合作银行核心竞争力的特征。农村合作银行的核心竞争力具备以下特征。首先，既然是核心竞争力，农村合作银行的核心竞争力应具备其它农村金融机构难以模仿的独特性。其次，农村合作银行的核心竞争力系统是一个开放的系统，存在政府、农村以及中小企业等多个要素，系统中任何要素出现问题，将会影响整个系统功能的发挥，核心竞争力不是几个要素简单的累加和堆积，而是各要素间通过相互作用构成的有机整体。再其次，农村合作银行的核心竞争力具有区域性，呈现出与当地经济发展相适应的特点。
三、农村合作银行核心竞争力的构成要素
一般来说，银行的综合竞争力包括战略管理能力、风险管理能力、创新能力、市场营销能力等。其中战略管理能力和创新能力构成银行综合竞争力的核心。
农村合作银行是地方性金融机构，因此农村合作银行的核心竞争力构成中区位因素占了重要的地位。在农村金融机构中，中国农业银行和中国邮政储蓄银行具有规模优势，在全国范围内开展业务，中国农业发展银行是国有农业政策性银行直属国务院领导，基本没有是否盈利的压力。作为规模较小又自负盈亏的农村合作银行最主要优势则是具有地域特色的金融产品和灵活的经营方式。因此，区位优势、业务拓展优势和营销优势是中小商业银行核心竞争力的3个支柱。农村金融市场既充满机遇又变化迅速。农村合作银行要保持竞争优势必须不断地开发出针对所在区域客户的新的产品，所以创新能力成为竞争力的关键。任何企业的运营都离不开组织管理系统，组织管理的优劣直接影响区位优势、产品优势和营销优势的发挥。无论是银行的发展战略还是组织管理系统，无疑有离不开银行的领导者—银行家能力这一关键要素。没有优秀的银行家，无论是发展战略还是组织管理系统成为空谈，或者混乱不堪。所以，农村合作银行的核心竞争力，可以概括为以创新能力为中心，以区位优势、产品优势、营销优势为支撑，以组织管理为纽带，以银行家的领导能力为源头，各个子系统之间紧密联系、互相支持共同形成的一个复杂的能力系统。
四、提升农村合作银行核心竞争力的途径
1.努力培养德才兼备的职业银行家。银行家主要指银行的经营管理者，具体就是指银行的干部或者高层管理者。企业每一次飞跃都离不开企业家长远谋略，作为企业的银行也是如此。目前农村合作银行处于积极探索改革方向的重要时期，银行家的创造性工作对于整个银行的发展起导向作用，而这种作用的发挥要通过内外部环境构成。首先，银行家的思想先进与否决定了银行发展的快慢。当今农村合作银行处于改革的关键期，银行家能否正确分析所处的优劣势的基础上，找准市场定位，发挥其区域优势决定着农村合作银行的长期稳定发展。银行家先进的思想直接影响到银行的创新能力，如果一个银行的行长是积极探索鼓励创新的，那么这个银行的员工创新积极性就容易被激发，整个银行的业务领域会扩大或是业务会更人性化，这样对银行的发展是十分有利的。比如招商银行在其行长马蔚华的带领下给中国的银行业带来了冲击，在银行业率先推出了“一卡通”、“一网通”等知名金融品牌，使人们足不出户就能享受金融服务。商业银行这次革命性的变革，不仅使商业银行获得盈利还使商业银行树立了技术领先型银行的社会形象。
培养德才兼备的银行家，农村合作银行可以与高校联合培养银行家，银行负责培训人员初选或确定报名范围，高校负责培训，培训课程设置、授课方式、授课地点、学制和费用等由双方根据需求确定。除此之外，可以通过内部选拔机制，通过业绩从内部培养银行所需的银行家。
2.加大科技投入力度，提升银行的创新能力。创新关系到企业的长远发展，对企业的重要性是不言而喻的。农村合作银行由农村信用社改制而来，在技术上明显落后与农业银行和邮政储蓄这些农村金融机构。尽管农村合作银行具有贴近市场、贴近客户的优势，但储蓄卡业务起步较晚，在市场上竞争力比较弱。因此拓展适合客户的业务对于农村合作银行来说迫在眉睫。农村合作银行应做好中长期业务创新规划，全面实施业务创新战略，力求以快制慢，以质取胜；要强化科技的支撑力来寻求自己的突破点，加快自动转账、信用卡、网上银行等高科技金融产品的开发和创新；要集中人力、物力、财力对专业技术和关键技术进行研究、攻关、开发、改造，并进一步提高和巩固，以形成自有的核心技术体系。
3.找准市场定位，发挥区位优势、业务拓展优势及营销优势。农村合作银行发展的一个总体趋势是服务“三农”为主，兼顾中小企业和个人客户。因此，农村合作银行要结合当地经济发展情况和金融业务发展的空间的同时，也要结合自身的经营管理水平确定重点服务对象。目前，在完善和规范社会主义市场经济过程中，农村金融面临的信用环境有其特殊性并且还存在一定问题如信誉度不高，风险较大。因此，要挖掘和培养并保持优质客户，淘汰劣质客户，充分估计风险，在保证资产安全的前提下力求收益最大化，加快业务拓展步伐，办出自己的特色业务。根据农村合作银行自身特点有以下几点：一是树立“抓小放大”的经营理念，积极开展零售业务，争取零售业务在银行业务中的比重逐渐增加。二是针对中小企业“贷款难”的问题，对中小企业开展资金需求情况调查，信贷资金上做到合理安排，把中小企业作为自己的长期合作伙伴，对符合国家产业政策、市场前景良好的成长型中小企业，根据企业的资产及经营情况确定一定的额度，尽最大可能保证其对资金的需求。三是巩固现有市场，发挥点多、面广、贴近农村、贴近农民的优势。通过信用体系建设工作的开展，推动农村信用向前发展，在信用等级评定的范围内发放农户小额信用贷款，全面开展农户联保贷款，较好地解决了“三农”贷款难的问题，有力地支持了可地农业、农村经济和社会主义新农村建设。总之，努力拓展新的业务同时传统业务不能丢。四是下大力气解决经营管理和服务存在的问题，切实提高管理和服务水平，适应市场和客户的需要。五是应对竞争对手要发挥比较优势，知己知彼，不断调整策略，改进工作。
4.加强企业文化建设，促进核心竞争力的形成。企业文化是企业的软实力，对外是企业的一面旗帜，对内是一种向心力。银行作为服务性机构，更应注重企业文化建设。先进的企业文化可促进银行的发展；落后陈旧的企业文化则会阻碍银行的发展。农村合作银行的核心竞争力务必建立在一定的企业文化底蕴之上，可从服务对象、经营活动、管理内容和体制运转四个应有的价值理念去设计和研究，全面构建服务性、经营性、管理性和体制性企业文化。在省联社统一的文化建设框架内打造自己的地方银行文化。含有乡村气息，富有民情民意，让百姓接受，让员工认可，具有深刻的自身企业和地域特点，形成对外价值取向是追求客户的满意、认同、亲近、感动；对内价值取向是追求银行效益的最大化与个人价值最大化的完美结合的企业文化。
（作者单位：石河子大学经济与管理学院）