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随着社会科技的迅猛发展，互联网的前景可谓一路光明，电子银行也随之蓬勃壮大。作为今年热门词汇，互联网金融又做出了很多进步，余额宝可以说是互联网金融的代表，它将人们对于互联网金融的印象刷新，金融业因此受到很大改变，并且面临前所未有的挑战，网上银行是金融机构中发展较为缓慢的行业，在面对互联网金融这飓风的时候应该作何调整，本文就互联网金融对传统网上银行的影响进行简要分析，并且提出互联网金融的发展策略，希望能够起到一定的借鉴意义。
一、互联网金融的对传统网上银行的影响
（一）扩展业务，增加客户量
虽然互联网金融行业的前景大好，但是究其根本也是在传统银行的基础之上进行的，因此传统银行对互联网金融有着举足轻重的地位，在面对互联网金融崛起的关键时期，传统银行应该借助这个机会，对自身的业务进行调整变革，银行是为大众服务的行业，客户数量是最重要的部分，如果银行的客户很少，则银行的经营状况会大大受到影响使得业绩不佳，因此因为互联网金融的连带关系，传统银行就无形的增加了新的受众，通过互联网金融而接触到了传统银行，所以传统银行应该注重在对潜藏客户的挖掘，将自己的业务进行改革创新，使得更多的用户加入到传统银行中来，帮助银行更好的发展。
（二）传统网上银行的经营方式得到改变
受到互联网金融的影响， 传统银行的开展业务方向转变为以客户为中心，与之前的产品中心不同，互联网金融借助互联网科技，准确分析用户的需求，在一定程度上掌握了客户更加有效的信息，知晓用户的习惯是十分有效的营销手段，从而进行针对性的改变，为客户定制专门的业务，更加对其的胃口，银行的经营能力得到大大提升，在一定程度上掌握了客户更加有效的信息，传统网上银行也因此对之前的服务理念进行了转变，不再是传统的管理模式，只顾推销自己的产品，而是对客户的信息进行分析归类，通过互联网客户端进行部署，为客户提供更加人性化贴心的选择，将用户的体验度有效提高。
（三）促进利率市场发展
互联网金融作为一种便捷高效的交易平台，客户能够获得更多的体验与业务，办事效率的提高，为客户带来很大的便利。受众客户也在不断增加，它在公平透明的条件下，借贷双方进行有序交易，十分有利于市场的发展。现在有不少的金融机构借助互联网金融这个平台，从而准确计算出互联网金融市场的利率变化，对不同用户的利率水平得出结论。随着我国利率市场化的深入发展，市场对经济的调控能力在不断提高，从而可以减少因为政府决策有误而带来不必要的经济损失，我国的金融市场在不断进步着，市场的利率也随之更加公开公正，用户群众得以做出更加适合的选择，利率市场得到良性发展。
二、互联网金融的发展策略
（一）完善支付方案
在以互联网发展为趋势的今天，传统的网上银行不能单以过去的方式进行业务操作，如果一味的按照过去的传统方法进行业务，没有创新，将很难在市场上竞争，应该与第三方的平台展开合作，这样才能够在以后的金融市场占据一席之地。正常情况而言，作为政府机构或者事业单位的收款单位是极少存在欺诈行为的，因此对于能够延迟的支付平台需求不是很高，反之对于普通消费者或者商家，则十分看重支付的安全时效性。因为第三方支付机构掌握着大量的可靠线下交易信息，特别是针对中小企业以及个体商户。所以，银行可以选择与第三方支付或者银联等平台进行资源共享，采用第三方支付的原理，采集客户信息，准确分析出受众用户的需求，进行针对性的业务开展，研究出适合于不同用户的金融产品，得出适宜的支付方案。
（二）准确开发、定位客户
客户资源不仅是传统网上银行的重要业务需求，也是互联网金融的重要服务对象，只有大量的用户才能支起其的进一步发展。特别是群体用户，或者是粘合性较强的用户、商业活动构成的虚拟用户，能够在很大程度上帮助银行的业务开展。传统网上银行要面临的关键问题不是掌握互联网技术，而是如何争取到更多的集体或者粘性用户。由此作为出发点，传统银行在新形势下，应该要对自身的业务安全进行重点研究，采集有效用户信息从而能够准确定位他们的需求，将传统银行的业务流程进行简化，除去一些冗杂的环节，对自身的业务系统进全面的改善，为用户创造更好的金融服务体验，培养用户对于金融机构的忠实度，扩大传统网上银行粘性客户群体。只有做到这些有效工作，在其基础上建立起创新型的价值网络，如此一来在面对互联网金融挑战的时候，才能有资格进行对抗，在残酷的社会竞争中立足脚跟。
（三）加强互联网金融的法律建设
人们在体验互联网金融带来的各种便捷之时，一些不法分子在蠢蠢欲动，越来越多的人倾向于网上支付，这也就给了他们可乘之机。因为互联网金融自身的特殊性，用户会进行网络支付，如果用户没有保护好自己的个人隐私，那么个人财产很容易受到侵害，因此国家的相关部门需要对互联网金融涉及到的法律法规进行加强，只有加大对犯罪分子的打击力度才能从根本上减少网上犯罪现象，保护用户的个人隐私，这也是为互联网金融提供有一个安全的良好环境，帮助其更好发展。互联网金融要不断完善现有的平台安全防范体系，于此同时监管部门要提高重视程度，提高线上金融交易的监管力度。除此之外，互联网金融虽说发展势头强劲，但毕竟是以传统银行为基础的，离不开传统银行的支持，而且传统银行也有自身不可取代的地位，所以两者应该相互扶持，各取所需，互帮互助，为用户提供安心的业务体验，也是实现两者共赢的措施。
（四）加强与互联网金融企业的合作
传统网上银行在未来的发展战略上可以将互联网企业作为合作对象，将其发展为商业银行的前端部分，作为其中的销售渠道之一，让其将社会的流动资金进行集中，商业银行则负责后续的资金业务操作，尤其是针对一些大中型的公司金融，将会十分需要这种服务。这也是双赢的体现，各自都得到所要的资源，将自身的机构价值都发挥出来，是一个可以着重研究的合作方式。除此之外，随着社会电商的发展，它们对金融服务的需求也是在不断提升当中， 因此银行可以就这个机会，与其达成合作，提供科学合理的金融服务。不仅是电子商务不可缺少的一部分，商业银行还起到最终支付结算的作用。系统的来说，银行负责了四个方面的内容，分别是信用、支付、资金以及信息。在这个互联网盛行的时代，互联网不仅是与商业银行之间形成利益竞争，同样的还有中国移动、联通等通讯公司的收益也会受到影响，可能用户会办理的业务会一定量的减少，但凡事都有两面性，俗话说敌人的敌人就是朋友，因此对于商业银行而言，应该注意到其中的微妙性，与互联网金融企业达成一些合作，拓宽自身的业务范围，使得盈利模式不再单一，帮助商业银行多样发展。
三、结论
21世纪是个互联网信息化时代，网络已经融入人们的日常生活和社会工作之中，互联网金融应运而生并为人们的生活提供了不少的便利，但是由于发展时间较短且经验不足还存在诸多不完善的地方，监管部门与企业自身要通过监管机制的创新完善与良好市场环境的营造促进我国金融体系的稳定与发展，对于传统网上银行而言，面对互联网金融的巨大冲击，需要做的是积极改变自身的业务模式，准确定位用户，抓住这个宝贵的机会，与互联网金融共同发展。（作者单位为南开大学）
一、互联网金融的对传统网上银行的影响
（一）扩展业务，增加客户量
虽然互联网金融行业的前景大好，但是究其根本也是在传统银行的基础之上进行的，因此传统银行对互联网金融有着举足轻重的地位，在面对互联网金融崛起的关键时期，传统银行应该借助这个机会，对自身的业务进行调整变革，银行是为大众服务的行业，客户数量是最重要的部分，如果银行的客户很少，则银行的经营状况会大大受到影响使得业绩不佳，因此因为互联网金融的连带关系，传统银行就无形的增加了新的受众，通过互联网金融而接触到了传统银行，所以传统银行应该注重在对潜藏客户的挖掘，将自己的业务进行改革创新，使得更多的用户加入到传统银行中来，帮助银行更好的发展。
（二）传统网上银行的经营方式得到改变
受到互联网金融的影响， 传统银行的开展业务方向转变为以客户为中心，与之前的产品中心不同，互联网金融借助互联网科技，准确分析用户的需求，在一定程度上掌握了客户更加有效的信息，知晓用户的习惯是十分有效的营销手段，从而进行针对性的改变，为客户定制专门的业务，更加对其的胃口，银行的经营能力得到大大提升，在一定程度上掌握了客户更加有效的信息，传统网上银行也因此对之前的服务理念进行了转变，不再是传统的管理模式，只顾推销自己的产品，而是对客户的信息进行分析归类，通过互联网客户端进行部署，为客户提供更加人性化贴心的选择，将用户的体验度有效提高。
（三）促进利率市场发展
互联网金融作为一种便捷高效的交易平台，客户能够获得更多的体验与业务，办事效率的提高，为客户带来很大的便利。受众客户也在不断增加，它在公平透明的条件下，借贷双方进行有序交易，十分有利于市场的发展。现在有不少的金融机构借助互联网金融这个平台，从而准确计算出互联网金融市场的利率变化，对不同用户的利率水平得出结论。随着我国利率市场化的深入发展，市场对经济的调控能力在不断提高，从而可以减少因为政府决策有误而带来不必要的经济损失，我国的金融市场在不断进步着，市场的利率也随之更加公开公正，用户群众得以做出更加适合的选择，利率市场得到良性发展。
二、互联网金融的发展策略
（一）完善支付方案
在以互联网发展为趋势的今天，传统的网上银行不能单以过去的方式进行业务操作，如果一味的按照过去的传统方法进行业务，没有创新，将很难在市场上竞争，应该与第三方的平台展开合作，这样才能够在以后的金融市场占据一席之地。正常情况而言，作为政府机构或者事业单位的收款单位是极少存在欺诈行为的，因此对于能够延迟的支付平台需求不是很高，反之对于普通消费者或者商家，则十分看重支付的安全时效性。因为第三方支付机构掌握着大量的可靠线下交易信息，特别是针对中小企业以及个体商户。所以，银行可以选择与第三方支付或者银联等平台进行资源共享，采用第三方支付的原理，采集客户信息，准确分析出受众用户的需求，进行针对性的业务开展，研究出适合于不同用户的金融产品，得出适宜的支付方案。
（二）准确开发、定位客户
客户资源不仅是传统网上银行的重要业务需求，也是互联网金融的重要服务对象，只有大量的用户才能支起其的进一步发展。特别是群体用户，或者是粘合性较强的用户、商业活动构成的虚拟用户，能够在很大程度上帮助银行的业务开展。传统网上银行要面临的关键问题不是掌握互联网技术，而是如何争取到更多的集体或者粘性用户。由此作为出发点，传统银行在新形势下，应该要对自身的业务安全进行重点研究，采集有效用户信息从而能够准确定位他们的需求，将传统银行的业务流程进行简化，除去一些冗杂的环节，对自身的业务系统进全面的改善，为用户创造更好的金融服务体验，培养用户对于金融机构的忠实度，扩大传统网上银行粘性客户群体。只有做到这些有效工作，在其基础上建立起创新型的价值网络，如此一来在面对互联网金融挑战的时候，才能有资格进行对抗，在残酷的社会竞争中立足脚跟。
（三）加强互联网金融的法律建设
人们在体验互联网金融带来的各种便捷之时，一些不法分子在蠢蠢欲动，越来越多的人倾向于网上支付，这也就给了他们可乘之机。因为互联网金融自身的特殊性，用户会进行网络支付，如果用户没有保护好自己的个人隐私，那么个人财产很容易受到侵害，因此国家的相关部门需要对互联网金融涉及到的法律法规进行加强，只有加大对犯罪分子的打击力度才能从根本上减少网上犯罪现象，保护用户的个人隐私，这也是为互联网金融提供有一个安全的良好环境，帮助其更好发展。互联网金融要不断完善现有的平台安全防范体系，于此同时监管部门要提高重视程度，提高线上金融交易的监管力度。除此之外，互联网金融虽说发展势头强劲，但毕竟是以传统银行为基础的，离不开传统银行的支持，而且传统银行也有自身不可取代的地位，所以两者应该相互扶持，各取所需，互帮互助，为用户提供安心的业务体验，也是实现两者共赢的措施。
（四）加强与互联网金融企业的合作
传统网上银行在未来的发展战略上可以将互联网企业作为合作对象，将其发展为商业银行的前端部分，作为其中的销售渠道之一，让其将社会的流动资金进行集中，商业银行则负责后续的资金业务操作，尤其是针对一些大中型的公司金融，将会十分需要这种服务。这也是双赢的体现，各自都得到所要的资源，将自身的机构价值都发挥出来，是一个可以着重研究的合作方式。除此之外，随着社会电商的发展，它们对金融服务的需求也是在不断提升当中， 因此银行可以就这个机会，与其达成合作，提供科学合理的金融服务。不仅是电子商务不可缺少的一部分，商业银行还起到最终支付结算的作用。系统的来说，银行负责了四个方面的内容，分别是信用、支付、资金以及信息。在这个互联网盛行的时代，互联网不仅是与商业银行之间形成利益竞争，同样的还有中国移动、联通等通讯公司的收益也会受到影响，可能用户会办理的业务会一定量的减少，但凡事都有两面性，俗话说敌人的敌人就是朋友，因此对于商业银行而言，应该注意到其中的微妙性，与互联网金融企业达成一些合作，拓宽自身的业务范围，使得盈利模式不再单一，帮助商业银行多样发展。
三、结论
21世纪是个互联网信息化时代，网络已经融入人们的日常生活和社会工作之中，互联网金融应运而生并为人们的生活提供了不少的便利，但是由于发展时间较短且经验不足还存在诸多不完善的地方，监管部门与企业自身要通过监管机制的创新完善与良好市场环境的营造促进我国金融体系的稳定与发展，对于传统网上银行而言，面对互联网金融的巨大冲击，需要做的是积极改变自身的业务模式，准确定位用户，抓住这个宝贵的机会，与互联网金融共同发展。（作者单位为南开大学）