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彭振武
金融机构高级管理人员，
致力于私人资本投资的
研究与实践，先后出版
多部理财著作，中国私
人理财网创办人。
理财组合建议
(1)家庭日常生活开支 年安排3．3万元。
(2)健美消费 年安排4800元。
(3)赡养父母 年安排5000元。
(4)紧急备用金 年安排1万元，达到2万元后以定活两便存款形式，保持一个常数。
(5)旅游消费 年安排5000元。
(6)意外保障 夫妇俩每年分别购买人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。
(7)房租支出 年支出1万元。
(8)证券投资 将银行存款5万元转为证券投资。
理财需求
小玉打算在两年后其丈夫毕业时，按揭买一套总价在50万元左右的房子，并在买房一年后要小孩。从目前开始小玉该如何打理钱财？
家庭背景
小玉，27岁，硕士研究生毕业，目前在一家杂志社工作，税后月工资4500元，年底有1万元奖金。小玉的丈夫是经济学在读博士，脱产学习，无工资收入，每月学校补助500元，无需学费。俩人税后年收入6．9万元，年支出3万元(其中租房费用1万元)，有存款5万元。
小玉的杂志社是事业单位，单位有医保，无养老、失业保险。其丈夫享受学校的公费医疗，两人均未再补充购买其它商业保险。
小玉的父母是事业单位退休职工，有退休金，暂不需要小玉夫妇的经济资助。小玉的公婆生活在农村，无固定收入，每年需小玉夫妇资助5000元。
组合建议分析
家庭形态大致可分为家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期和退休期5个阶段。于家庭而言，不同的家庭在不同的生存阶段都面临着不同的问题和任务。对于小玉来说，一方面，家庭建设刚刚起步，要做的事情很多，要实现的梦想也很多，诸如，牌子(高学历)、位了、房子、车子、孩子，时尚而精致的生活等等。然而，自己刚工作不久，先生又在攻读博士，面对不厚的经济家底，实在有点“巧妇难为无米之炊”之感。但另一方而，更为紧要的是，硕士研究生毕业的小玉，年纪轻轻，年税后收入就拿到了5．5万元左右，若再过2年，身为目前中国最抡手的“香饽饽”之一——经济学博士的先生一旦毕业，家庭在经济上就可谓“彻底翻身得解放”了。
在家庭理财上，小玉夫妇应遵循“不着急，慢慢来”的原则，要坚信面包总会有的，牛奶总会有的，博士、研究生这样的高知家庭，在经济上是风吹不着、雨淋不到的。毕竟2l世纪是一个靠知本和智力行走天下的世纪，是一个靠知本和智力创造财富、创造美好生活的世纪。
在家庭财务的打理上，小玉一家可实行“三步走”战略。
第一步 从现在起到其先生完成博士学业并就业，这阶段的主要任务是，全力以赴支持先生潜心攻读博士，并拓展社会公共关系资源网络，为今后的事业发展积聚人缘基础。与此同时，应根据家庭的收入状况，尽量把家庭生活安排得滋润、温馨、浪漫和精致时尚一些，将家庭经济生活的质量定位在一个与年龄、赚钱能力(应特别注意的是夫妇俩未来的赚钱能力)相适应的水平上。在这一阶段，小玉一家应考虑的不是如何积攒钱财，而是如何如期完成这一阶段的智力投资，并过好幸福生活每一天。因此，小玉夫妇俩的即期消费水平要提高一些，绝不能为了未来的幸福生活，牺牲目前的生活幸福。具有强大知本的小玉夫妇，应该看到这样一点，若先生学成就业，赚钱的能力将大幅提升，夫妇俩的收入水平就站到了中国的中产阶级之列。相对而言，目前即使节衣缩食，省下来几个钱，到将来也只是小钱，在家庭经济中起不了多少作用。而现在若将这些钱花在先生的学业和家庭生活上，则能大大提升家庭生活的品质，起到大钱的作用。花小钱，作大用，我们又何乐而不为呢?
第二步 从小玉先生完成博士学业并就业起，用3～5年时间，在家庭生活质量保持在一个较高水准的基础上，完成家庭原始资本的积累。在这一阶段，夫妇俩可分期通过银行按揭购买1套小户型的商品房和1辆10万元左右的私家车，在即期收入中列支。待家庭和事业发展到一定阶段时，再换房换车。从私人理则的角度来讲，在事业拓展期，最紧要的任务是，在不影响家庭生活质量和品位的同时，应抓住时机，争取在较短的时间内，完成私人资本的原始积累、管理经验的原始积累、社会公共关系资源的原始积累，为家庭和事业的腾飞准备充分必要的条件。因此，在这一阶段，哪怕夫妇俩的年收入能够达到30～60万元，在住房和购车上还是能省则省，能少花就少花。
第三步 若先生有志于投资创业，参股或控股创办自己当股东的有限责任公司，那么前一阶段积累的资本则可投入其中。若先生想做学问，或当职业经理人，或就职于夫公司等，靠知本换取较高且稳定的薪酬，那么前一阶段积累的资本和这一阶段的余钱，则可选择证券市场进行风险投资，以追求私人资本效益的最大化。
小玉家庭现阶段理财组合建议分析如下：
(1)日常开支 如果把小玉家庭看成一只股票，那么这只股票就是一只极具成长潜质的“绩优股”，后市十分看好。小玉和先生未来的赚钱能力极强，现阶段不必太苛求自己。作为年轻夫妇，现阶段该追的时尚要追，该营造的浪漫氛围要营造。不过，盲目攀比、盲目追求高消费则大可不必。根据现阶段家庭的收入状况和都市年轻家庭的生活方式，在日常开支上，还可以再宽松一点。每年安排3．3万元，与家庭现在的收入水平基本匹配。
(2)健美消费 《战国策》云：“女为悦已者容”。作为妻子，温柔和美丽就是最好的传情达意手段，而女人的美丽是需要精心打理和呵护的。小玉若从现在起，在这方面作些投入，那么青春就能常驻。每年安排4800元，每月作4次肌肤护理，每次100元左右。
(3)赡养父母 儿女应履行的基本义务。
(4)紧急备用金 根据小玉夫妇的收入状况和稳定程度以及生活阶段，这一时期的紧急备用金不宜过多。但有两个情况必须注意，一是夫妇双方的父母均已进入退休期，医疗费用得作相应准备，二是生儿育女的费用准备。这笔活钱以2万元作为常数比较适宜。
(5)旅游消费 这是一种健康、时尚的消费。于年轻家庭而言，在紧张的学习和工作之余，抽出几天时间，去爬爬山、看看水，将自己融入自然之中，既能舒缓身心，又能寄情山水，还能营造出一种两人世界的温馨浪漫。创造生活、品味生活、享受生活，这是人的基本权利，也是我们不懈追求的生活目标。每年可安排5000元。
(6)意外保障 小玉夫妇年轻、青春、富有活力，在人生的这一阶段，避险的需求还不很强。购买养老保险，在目前的低利率期，不划算；在40岁以前购买重大疾病等健康保险，如同将自己的钱交给保险公司去赚钱，亦不合算；在目前购买其它储蓄型保险，其收益率也高不到哪里去。对于小玉和其先生目前而言，住在都市，户外活动少不了。因此，夫妇俩可每年分别购买中国人寿人身意外伤害综合保险560元，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的意外伤害医疗保障。
(7)房租支出 于小玉家庭而言，这是一种刚性支出，必须安排到位的支出。
(8)证券投资 将银行存款5万元投资于证券市场。如果小玉夫妇对证券市场的运行规律比较熟悉和了解，不妨自己到证券市场去选股持有。如不熟悉股市，通过申购股票型基金入市也不错。从证券市场的运行来看，目前正处于一个比较低靡的阶段，不少股票的市盈率都已大大降低，市场的风险也得到了释放。此时切入这个市场，只要个股选准了，又作好了战略性投资的思想准备，那么，投资的回报肯定低不了。若购买基金，最好选择新上市的公司，这样的公司在市场低靡期选股，建仓的成本低，只要证券市场转暖，其投资的绩效就出来了。
至于购房，有两点需要考虑，一点是小玉先生就业后的收入状况。从中国经济的发展和入世承诺来看，2006年以后的一个时期，是外资全面抢滩中国市场的一个高峰期，亦是高学历的热门人才最抢手的时期。小玉先生此时博士毕业，正是大显身手的好时期，与此相适应，薪酬也肯定低不了。若这种推断成立，那么按揭购房的首付款就在其即期收入中列支好了，其银行贷款本息，在家庭收入中逐月偿还就是了。另一点是，5万元投资于证券市场以后，在今后两、三年内，若市场行情反转，说不定投入的本钱和收益加在一起，就能支付购房的首付款了。
金融机构高级管理人员，
致力于私人资本投资的
研究与实践，先后出版
多部理财著作，中国私
人理财网创办人。
理财组合建议
(1)家庭日常生活开支 年安排3．3万元。
(2)健美消费 年安排4800元。
(3)赡养父母 年安排5000元。
(4)紧急备用金 年安排1万元，达到2万元后以定活两便存款形式，保持一个常数。
(5)旅游消费 年安排5000元。
(6)意外保障 夫妇俩每年分别购买人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。
(7)房租支出 年支出1万元。
(8)证券投资 将银行存款5万元转为证券投资。
理财需求
小玉打算在两年后其丈夫毕业时，按揭买一套总价在50万元左右的房子，并在买房一年后要小孩。从目前开始小玉该如何打理钱财？
家庭背景
小玉，27岁，硕士研究生毕业，目前在一家杂志社工作，税后月工资4500元，年底有1万元奖金。小玉的丈夫是经济学在读博士，脱产学习，无工资收入，每月学校补助500元，无需学费。俩人税后年收入6．9万元，年支出3万元(其中租房费用1万元)，有存款5万元。
小玉的杂志社是事业单位，单位有医保，无养老、失业保险。其丈夫享受学校的公费医疗，两人均未再补充购买其它商业保险。
小玉的父母是事业单位退休职工，有退休金，暂不需要小玉夫妇的经济资助。小玉的公婆生活在农村，无固定收入，每年需小玉夫妇资助5000元。
组合建议分析
家庭形态大致可分为家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期和退休期5个阶段。于家庭而言，不同的家庭在不同的生存阶段都面临着不同的问题和任务。对于小玉来说，一方面，家庭建设刚刚起步，要做的事情很多，要实现的梦想也很多，诸如，牌子(高学历)、位了、房子、车子、孩子，时尚而精致的生活等等。然而，自己刚工作不久，先生又在攻读博士，面对不厚的经济家底，实在有点“巧妇难为无米之炊”之感。但另一方而，更为紧要的是，硕士研究生毕业的小玉，年纪轻轻，年税后收入就拿到了5．5万元左右，若再过2年，身为目前中国最抡手的“香饽饽”之一——经济学博士的先生一旦毕业，家庭在经济上就可谓“彻底翻身得解放”了。
在家庭理财上，小玉夫妇应遵循“不着急，慢慢来”的原则，要坚信面包总会有的，牛奶总会有的，博士、研究生这样的高知家庭，在经济上是风吹不着、雨淋不到的。毕竟2l世纪是一个靠知本和智力行走天下的世纪，是一个靠知本和智力创造财富、创造美好生活的世纪。
在家庭财务的打理上，小玉一家可实行“三步走”战略。
第一步 从现在起到其先生完成博士学业并就业，这阶段的主要任务是，全力以赴支持先生潜心攻读博士，并拓展社会公共关系资源网络，为今后的事业发展积聚人缘基础。与此同时，应根据家庭的收入状况，尽量把家庭生活安排得滋润、温馨、浪漫和精致时尚一些，将家庭经济生活的质量定位在一个与年龄、赚钱能力(应特别注意的是夫妇俩未来的赚钱能力)相适应的水平上。在这一阶段，小玉一家应考虑的不是如何积攒钱财，而是如何如期完成这一阶段的智力投资，并过好幸福生活每一天。因此，小玉夫妇俩的即期消费水平要提高一些，绝不能为了未来的幸福生活，牺牲目前的生活幸福。具有强大知本的小玉夫妇，应该看到这样一点，若先生学成就业，赚钱的能力将大幅提升，夫妇俩的收入水平就站到了中国的中产阶级之列。相对而言，目前即使节衣缩食，省下来几个钱，到将来也只是小钱，在家庭经济中起不了多少作用。而现在若将这些钱花在先生的学业和家庭生活上，则能大大提升家庭生活的品质，起到大钱的作用。花小钱，作大用，我们又何乐而不为呢?
第二步 从小玉先生完成博士学业并就业起，用3～5年时间，在家庭生活质量保持在一个较高水准的基础上，完成家庭原始资本的积累。在这一阶段，夫妇俩可分期通过银行按揭购买1套小户型的商品房和1辆10万元左右的私家车，在即期收入中列支。待家庭和事业发展到一定阶段时，再换房换车。从私人理则的角度来讲，在事业拓展期，最紧要的任务是，在不影响家庭生活质量和品位的同时，应抓住时机，争取在较短的时间内，完成私人资本的原始积累、管理经验的原始积累、社会公共关系资源的原始积累，为家庭和事业的腾飞准备充分必要的条件。因此，在这一阶段，哪怕夫妇俩的年收入能够达到30～60万元，在住房和购车上还是能省则省，能少花就少花。
第三步 若先生有志于投资创业，参股或控股创办自己当股东的有限责任公司，那么前一阶段积累的资本则可投入其中。若先生想做学问，或当职业经理人，或就职于夫公司等，靠知本换取较高且稳定的薪酬，那么前一阶段积累的资本和这一阶段的余钱，则可选择证券市场进行风险投资，以追求私人资本效益的最大化。
小玉家庭现阶段理财组合建议分析如下：
(1)日常开支 如果把小玉家庭看成一只股票，那么这只股票就是一只极具成长潜质的“绩优股”，后市十分看好。小玉和先生未来的赚钱能力极强，现阶段不必太苛求自己。作为年轻夫妇，现阶段该追的时尚要追，该营造的浪漫氛围要营造。不过，盲目攀比、盲目追求高消费则大可不必。根据现阶段家庭的收入状况和都市年轻家庭的生活方式，在日常开支上，还可以再宽松一点。每年安排3．3万元，与家庭现在的收入水平基本匹配。
(2)健美消费 《战国策》云：“女为悦已者容”。作为妻子，温柔和美丽就是最好的传情达意手段，而女人的美丽是需要精心打理和呵护的。小玉若从现在起，在这方面作些投入，那么青春就能常驻。每年安排4800元，每月作4次肌肤护理，每次100元左右。
(3)赡养父母 儿女应履行的基本义务。
(4)紧急备用金 根据小玉夫妇的收入状况和稳定程度以及生活阶段，这一时期的紧急备用金不宜过多。但有两个情况必须注意，一是夫妇双方的父母均已进入退休期，医疗费用得作相应准备，二是生儿育女的费用准备。这笔活钱以2万元作为常数比较适宜。
(5)旅游消费 这是一种健康、时尚的消费。于年轻家庭而言，在紧张的学习和工作之余，抽出几天时间，去爬爬山、看看水，将自己融入自然之中，既能舒缓身心，又能寄情山水，还能营造出一种两人世界的温馨浪漫。创造生活、品味生活、享受生活，这是人的基本权利，也是我们不懈追求的生活目标。每年可安排5000元。
(6)意外保障 小玉夫妇年轻、青春、富有活力，在人生的这一阶段，避险的需求还不很强。购买养老保险，在目前的低利率期，不划算；在40岁以前购买重大疾病等健康保险，如同将自己的钱交给保险公司去赚钱，亦不合算；在目前购买其它储蓄型保险，其收益率也高不到哪里去。对于小玉和其先生目前而言，住在都市，户外活动少不了。因此，夫妇俩可每年分别购买中国人寿人身意外伤害综合保险560元，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的意外伤害医疗保障。
(7)房租支出 于小玉家庭而言，这是一种刚性支出，必须安排到位的支出。
(8)证券投资 将银行存款5万元投资于证券市场。如果小玉夫妇对证券市场的运行规律比较熟悉和了解，不妨自己到证券市场去选股持有。如不熟悉股市，通过申购股票型基金入市也不错。从证券市场的运行来看，目前正处于一个比较低靡的阶段，不少股票的市盈率都已大大降低，市场的风险也得到了释放。此时切入这个市场，只要个股选准了，又作好了战略性投资的思想准备，那么，投资的回报肯定低不了。若购买基金，最好选择新上市的公司，这样的公司在市场低靡期选股，建仓的成本低，只要证券市场转暖，其投资的绩效就出来了。
至于购房，有两点需要考虑，一点是小玉先生就业后的收入状况。从中国经济的发展和入世承诺来看，2006年以后的一个时期，是外资全面抢滩中国市场的一个高峰期，亦是高学历的热门人才最抢手的时期。小玉先生此时博士毕业，正是大显身手的好时期，与此相适应，薪酬也肯定低不了。若这种推断成立，那么按揭购房的首付款就在其即期收入中列支好了，其银行贷款本息，在家庭收入中逐月偿还就是了。另一点是，5万元投资于证券市场以后，在今后两、三年内，若市场行情反转，说不定投入的本钱和收益加在一起，就能支付购房的首付款了。