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摘 要：经济决定金融，金融必须努力服务于经济发展方式转变。基于农户微观视角，通过农户问卷调查，研究城镇化进程中农户金融需求变化及其行为特征问题，分析农村金融供给现状及差距，探讨和构建适合新时期农村金融服务工作的发展机制，对促进江苏农村经济发展、提高城镇化水平具有重要现实意义。
关键词：城镇化；农村；金融；农户；需求
中图分类号：F243 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）35-0175-04
经济决定金融，金融必须努力服务于经济发展方式转变。当前，中国正处于城镇化快速发展阶段。在这一进程中，城镇对周边农村地区的集聚和辐射带动了农村经济发展；城镇化产生大量就业机会和岗位，吸引农村剩余劳动力转移，使农民获得非农产业收入；剩余劳动力转移所产生的农村闲置土地为实现土地规模经营和增收提供了条件；城镇化对农产品产生多方面需求，促进农民实现专业化生产和农业产业化。这些转变促使农户产生阶层、职业、产业、区域的分化，单一传统型农户渐变为流动的市场型生产者和消费者。与此相适应，分化农户的金融需求表现出层次性、多样性、城市化和现代化的特征，金融需求结构及其行为特征也随之发生变化。在这一背景下，基于农户微观视角，通过对苏北农户的问卷调查，研究城镇化进程中农户金融需求变化及其行为特征问题，分析农村金融供给现状及差距，探讨和构建适合新时期农村金融服务工作的发展机制，对于促进江苏农村经济发展、提高城镇化水平具有十分重要的现实意义。
一、城镇化的基本概念和范畴
城镇化是一个广义的概念，是人口、地域、社会经济组织形式和生产生活方式由传统落后的乡村型社会向现代城市型社会转化的多方面内容综合统一的过程，是一个国家或地区经济社会发展进步的主要反映和重要标志。从经济学的角度看，城镇化就是一个人口和非农产业向城镇聚集的过程，是以市场为基础对劳动、资本、土地等要素资源进行非农化配置的结果。在此过程中，无论是人口的非农化和城镇化，还是产业的非农化和城镇化，都是城镇化各行为主体在特定的约束条件下，受“经济人”原则的支配，按照经济规律在各种可能选择中作出理性选择。
推动城镇化是中国经济发展的重要引擎，也是扩大内需的最大潜力所在。当前，中国城镇化水平正处于迅速发展时期，尤其是进入20世纪以后的10多年，城镇化发展的速度非常快。据统计，在2000—2011年11年中，城镇化率从36.2%增加到51.3%，提高了15.1个百分点，平均每年提高1.37个百分点。在今后的10—20年中，城镇化是中国需要实现的一个重要发展目标。城镇化的发展需要农村金融的支持，而农村金融需求问题是研究金融支持城镇化建设的核心问题，该问题的研究对拓展农村金融理论和推进农村金融改革具有重要意义。
二、城镇化进程中农户金融需求变化及行为特征分析
农村金融需求是指农村地区实体经济主体对金融产品以及金融服务的需求，分为生活、生产经营和发展三个需求层次。农村城镇化进程中，经济结构的调整产生主体的多层次，复杂化的农户经济结构和收入结构导致了金融需求的多样化，不仅对融资提出新的要求，而且对其他金融业务也有新的要求。基于对苏北农户的调查，突出了金融需求的变化、农民得到的金融服务和希望得到的金融服务3块内容。农户金融需求的新特点、新变化主要体现在以下3个方面。
1.农户信贷需求变化及其行为特征
在以往的分户承包经营环境下，农户主要为维护和满足传统农业生产或者基本生活消费而形成小额、短期的信贷需求。调查结果显示，目前江苏农户对于这一传统金融需求目的比例很低，80%以上农户认为不需要为基本生活和简单农业生产而进行借贷。一方面，国家对种田农户有补贴，加上农户打工等非农收入，不仅可以满足日常生活消费，而且多余资金弥补了小额的农业生产资料支出；另一方面，由于农资公司获得政策和信贷资金支持，农户在农资经营部购买农资可以先赊账后统一结算，这一赊销方式很好地解决了当地农户生产过程中的零散资金需求。
与传统信贷需求下降状态相对应的是，在农村土地流转和规模经营条件下，部分农户成为种植大户后规模化生产而形成较大数额、更高层次的信贷需求，如贷款购置大型农机设备、改善生产条件等成为需求主流；随着农村经济市场化、产业化趋势明显，农户出现了以商贸、加工、运输等为主的非农产业融资需求，部分农村经济主体实力逐步壮大。被调查样本农户中，认为生产经营重要或非常重要的占比71.57%，农户生产经营方面的信贷需求呈现大额化与长期化特点。
消费方面，城镇化推动了农村消费的增长和升级。随着江苏城镇化建设步伐的推进，多年来农户收入的持续增长促使农户消费能力不断提高、消费观念发生转变，相应地，消费支出结构也逐渐从生存型消费向更高层次的享受型和发展型消费转变，产生了贷款消费意识。根据调查结果，农村居民更为注重子女教育、健康保障和投资保险，73.03%的农户认为子女教育重要或很重要，71.57%的农户注重或特别注重健康保障，68.63%的农户看重或非常看重生活品质的提高。改善医疗保健、交通通讯、教育文化等生活条件和提高消费档次的消费信贷需求较大，如办理按揭在城镇购房，申请助学贷款等。
2.农户支付结算需求变化及其行为特征
农村的支付结算需求实际是由生产要素交换、农产品销售、农村经济生活如消费、上学等形成的交易需求。传统的支付结算仅限于简单柜台业务，农户需要到农村金融机构的网点办理结算、取现、汇兑等业务，费时费力，对于居住地离乡镇金融网点远的农户尤为不便。
城镇化带动越来越多的农户进入到开放市场，农户生产经营投资、外出打工、生活消费、子女外出上学、医疗保健等交易需求持续增多，85.66%受访农户希望获得便捷的支付结算服务。因而，随着农村总体经济水平提高和农户收入的增加，农户生产经营和生活消费方面的支付结算需求呈现交易数量和交易金额同步迅速增长的特点。为加快与开放市场连接，农户对支付结算的需求还体现在金融结算渠道的通畅、快速和高效上，突破传统柜台向银行卡、网上银行、电话银行、ATM现代化服务需求转变。 3.农户投资理财需求变化及其行为特征
农户的投资理财需求取决于两方面因素，即支付意愿和支付能力，两者缺一不可。传统小农生产方式下，农户收入低且多用于维持基本生产生活，既没有多余资金更缺少投资理财的信息知识。城镇化不仅是人口和经济的城镇化，而且还是社会城镇化，表现为农户非农收入增加、条件改善，积累了一定的财富，具备了投资理财的支付能力；同时随着职业、社会角色的变化，人们的行为方式、思想观念、教育程度等综合素质不断趋向城市居民经济特征，产生了投资理财的支付意愿。调查结果显示，农户工资性收入的稳步提升直接导致了银行储蓄业务的增长，农户理财与合理消费的意识日益增强，对理财产品的需求逐步提高，50.49%的被调查者希望通过国债、基金、证券、保险等金融投资项目实现财富的增值，或者通过购买住房、投资实体经济等渠道增加个人收入。
综上，江苏农户的金融需求经过初级的低层次需求阶段，正逐步走向更高层次的现代化阶段。农户信贷需求中，生产经营或投资、购建房等发展性需求成为主导，从以传统农业生产和基本生存需要为主体的资金需求向扩大再生产、消费、教育等结构性资金需求转变；在金融产品需求上，从单一的存贷款需求转变为对结算、汇兑、金融咨询、保险、信托、租赁、投资理财、信用卡、代理、有价证券买卖等多样化需求；在金融服务效率上，支付结算需求突破柜台走向网络安全交易、低手续费用和快速到账；在金融资产保值增值上，金融需求突破利息走向投资收益。
三、农村金融供给现状及差距分析
农村金融服务可分为三大类：第一类是贷款融资等普通金融服务，第二类是支付结算等基础金融服务，第三类是通过投资、购买理财产品等实现保值增值的高级金融服务。与农户金融需求变化相适应，农村金融供给变化也可以结合上述分类进行分解：一是农户贷款情况，如是否获得融资服务，获得何种融资服务，满足程度如何；二是农户获得的基础服务情况，如金融机构提供的中间服务种类与方式如何，金融科技创新能力是否提升，农户是否增设结算账户，满意度如何；三是农户投资行为情况，如农村金融机构有无加大金融产品、服务创新，农户是否接受现代金融产品，是否进行投资等。
随着江苏农村金融改革的持续深入，目前已形成较健全的农村金融组织体系，但由于各银行定位不同，在乡镇一级的经营领域中，农村商业银行一直处于农村金融主力军的地位。2012年末，农商行各项存贷款增幅分别为13.5%和15.5%，两项增量均位居全省同业第一；存贷比为72%，农户贷款1 485亿元，比年初增加42.5亿元，占全省银行业96%；有1 974个农村网点推广了“阳光信贷”，向406.2万农户授信1 692亿元；累计发放扶贫小额贷款34亿元，惠及28.8万户贫困户。研发推广了远程集中授权系统、新版手机银行、金融服务终端进村、股权登记系统等创新项目，实现综合服务系统的优化升级，参与社保卡、市民卡建设，承担社保、医保、低保及各项涉农财政补贴代理发放。至2012年底，已有近一半法人机构加入贷款电话预约服务平台，覆盖率达到入网机构的51.9%。作为全国农村合作金融机构首例，农商行完成江苏省内金融IC卡统一申报发行工作，累计发放借记卡3 086万张，余额883.2亿元；累计布放ATM自助设备5 510台，POS终端61 209台，建立金融便民服务点2.3万个，基本实现行政村全覆盖；电子银行业务量达到1.78亿笔，网银交易额达2.99万亿元，离柜业务量占比达42%。由此可见，江苏农村金融供给正由管理服务型向服务管理型转变，服务主体数量与日俱增，服务方式逐渐多样，服务手段科技含量明显提高，服务产品品种趋于丰富，服务创新能力不断增强。
然而，面对日趋多样化的金融需求，农村金融供给有限性与农户需求广泛性的矛盾仍然较为突出。首先，无论是农业大户发展种植业和多种经营，还是农民专业合作社与农村个体工商户的经营模式，都同样面临资本金不足的局面，信贷需求金额较大，存在融资难的问题。而与此同时，农商行近几年来农户贷款户数逐年下降，甚至一些时期出现农户贷款数额和金额持续双降的情况。对样本农户调查结果显示，37.25%农户对信贷资金服务表示很不满意、不满意或一般，39.22%农户认为满意但仍然存在资金缺口。究其原因，主要有以下几个方面：（1）农村收入结构转变，农业基础生产贷款需求弱。江苏农村家庭收入模式已经转变为以青壮劳力外出务工、妇女在家边抚育子女边在本地工厂打工、老人种耕务农的收入结构模式，农业补贴和经济收入的增长、务工人员的收入完全能够解决基本农业生产的资金投入；（2）物价、房价均高居不下，农户储蓄意识远大于投资意识。农民普遍存在储蓄防病养老的传统观念，从金融机构存款走势可看出城乡居民储蓄存款以每年20%幅度增长，农户除了买房建房、结婚、装修、买车等大宗消费支出，一般很少选择自主创业等投资项目；（3）民间资金富裕，融资成本低。调查发现，少部分农户临时性的小额资金需求依赖于亲朋好友，其融资成本略高于银行存款，比银行贷款利率低很多，一般年息仅8%，加之银行贷款手续相对繁琐、办理时间长、担保要求高，造成对银行的信贷需求下降；（4）缺乏健全的承贷机制。产权制度和融资机制存在缺陷、信用担保和抵质押制度不完善等多方面的因素，难以充分挖掘有一定经济效益的涉农信贷需求。
其次，受多种因素制约，72.55%被调查农户拥有的金融资产仍以低收益、低风险的银行存款为主，股票、基金、债券等高收益、高风险的金融资产占比较低，仅分别为3.43%、3.43%和4.9%。这反映了两个情况：一方面，随着农户近年收入水平的提升和金融意识的提高，部分农户开始参与投资理财，而且今后这一比例还将提高；另一方面，相当一部分农户仍未涉足投资理财，这涉及农户自身金融意识、收入水平，以及农村金融机构的理财产品设计供给问题。目前，在经济发达的苏南地区，农村金融机构理财产品开发较多，以满足富裕了的农户投资理财需求；而苏中和苏北则非常不充分，如整个淮安地区农商行都没有理财产品的开发，亟待进一步拓展理财业务品种。实际上，在近年持续通胀压力下，广大农民由于投资意识不高，缺乏可以保值增值的渠道和工具，面对生产和生活资料价格的上涨，只能被动忍受货币贬值。与城市居民娴熟的不动产、贵金属、证券基金等理财投资行为相比，以农民为代表的底层国民是通胀的最大受害者。 此外，在支付结算等中间业务中，58.82%的农户仍然选择柜台结算，使用手机银行、网上银行的农户占比分别为38.73%和14.22%，①使用自助ATM和“村村通”助农服务设备的农户占比仅为34.31%。访谈中得知，年龄大的农户对电子银行业务兴趣不高，感觉麻烦，不会操作，也不打算熟悉试用。另外，不少农户反映跨行汇款手续费高，1万元需交50元手续费，金额虽不多，但因为跨行汇款多为给子女汇学费、异地看病汇款结算，所以也是一种负担和一项额外成本。相对于信贷服务和投资理财服务，受访农户对农村金融机构中间业务服务的满意度最高，为49.02%，并且有25%的农户认为很满意。
四、对城镇化进程中发展江苏农村金融的几点思考
从城镇化发展的视角来看，新阶段农户对金融的需求日益增多，要求更高，且差异化明显。虽然近年来，江苏农村金融业快速发展，但总体规模仍然偏小，金融资源优化配置效率还不够高，结构尚不均衡，存在金融供给滞后于金融需求发展的问题。为此，可以从以下几方面入手，提高金融服务水平，完善金融供给，发挥金融在城镇化进程中支撑农村经济发展的作用。
1.加大政策支持力度，提供良好农村金融环境
政府应从政策层面激励涉农金融机构增加对农村信贷资金的有效供给。一是灵活运用货币政策工具，对涉农贷款比例较高的金融机构实施优惠的准备金政策，给予较大的利率浮动空间，鼓励其扩大涉农贷款覆盖；二是运用税收优惠、财政贴息补助等财政手段，出台相应的消费信贷扶持措施，鼓励农村金融机构积极设计与创新相关的消费信贷产品，满足农户的金融新需求，拉动农村消费内需；三是从政策上适当放宽抵押品的限制，大力发展个人信用担保贷款，缓解农户贷款抵押难等问题。
2.合理市场定位，构建以需求为导向的多层次农村金融体系
加强农村金融机构之间的合作，特别是注重把大银行的独特优势与小银行的灵活性有机结合起来。推动“万村千乡工程”信息化建设，整合农村商品流、信息流和资金流，增强农村金融服务的可得性、实用性与便利性。各金融机构要根据自身条件和长远规划进行合理的市场定位，选择适合其自身发展需要的能更好服务农户的经营管理之路，避免同质化竞争，从而实现对农户金融服务的全覆盖。
3.创新信贷产品，推进农村信用体系建设
一是要加快建立符合农村实际、具有农村特点的信用体系，如对信用村和信用农户实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施；二是要积极探索扩大抵质押范围，开发产权式农业贷款项目、生态农业旅游等贷款品种，发展“公司+协会+农户”和订单农业信贷支持模式，让农民更方便快捷地获得贷款；三是金融机构应主动适应城乡一体化进程，将城市消费金融产品延伸到农村消费信贷市场，同时，设置区别于城市的消费贷款条件，因地制宜开发适合江苏农村居民消费需求的信贷产品。
4.开拓电子银行业务，推进新型金融服务方式建设
加强推进银行支付结算通道建设是农村信息化的关键一环，农村金融机构必须要在加强物理网点建设的同时，广泛运用网络银行、手机银行、电话银行等电子金融载体，让广大农村居民“足不出户、人不出村”就能享受便利的现代金融服务。在对农户金融需求进行广泛调查的基础上，加强同银行、保险、证券、投资基金行业之间的合作，努力拓展证券资金结算、股票质押贷款、投资银行业务、资产管理、财务顾问、代收保险费等新型金融服务领域，及时向农村市场推出个性化的金融服务产品。
5.加大金融宣传力度，优化农村金融信用环境
涉农金融机构应切实借助广覆盖的机构和网点开展金融知识和金融产品下乡进村活动，帮助农户更加熟练地使用现代金融产品，提高金融产品在农村的认知度和使用率。应加大对农村消费信贷的营销力度，逐步建立农村消费信贷业务政策宣传的长效机制。同时，建立健全农村社会个人信用体系，搭好金融机构对消费信贷风险实施有效控制的基础和平台，优化农村金融信用环境。
参考文献：
[1] 陈艳鹃.基于中国城镇化视角的农村劳动力转移研究[D].湘潭：湘潭大学，2008.
[2] 肖四如.大地金融：探索中国特色的农村金融道路[M].南昌：江西人民出版社，2008.
[3] 刘志平.农村金融需求变化新趋势及服务对策探索[J].农村金融研究，2012，（11）.
[责任编辑 王 莉]
关键词：城镇化；农村；金融；农户；需求
中图分类号：F243 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）35-0175-04
经济决定金融，金融必须努力服务于经济发展方式转变。当前，中国正处于城镇化快速发展阶段。在这一进程中，城镇对周边农村地区的集聚和辐射带动了农村经济发展；城镇化产生大量就业机会和岗位，吸引农村剩余劳动力转移，使农民获得非农产业收入；剩余劳动力转移所产生的农村闲置土地为实现土地规模经营和增收提供了条件；城镇化对农产品产生多方面需求，促进农民实现专业化生产和农业产业化。这些转变促使农户产生阶层、职业、产业、区域的分化，单一传统型农户渐变为流动的市场型生产者和消费者。与此相适应，分化农户的金融需求表现出层次性、多样性、城市化和现代化的特征，金融需求结构及其行为特征也随之发生变化。在这一背景下，基于农户微观视角，通过对苏北农户的问卷调查，研究城镇化进程中农户金融需求变化及其行为特征问题，分析农村金融供给现状及差距，探讨和构建适合新时期农村金融服务工作的发展机制，对于促进江苏农村经济发展、提高城镇化水平具有十分重要的现实意义。
一、城镇化的基本概念和范畴
城镇化是一个广义的概念，是人口、地域、社会经济组织形式和生产生活方式由传统落后的乡村型社会向现代城市型社会转化的多方面内容综合统一的过程，是一个国家或地区经济社会发展进步的主要反映和重要标志。从经济学的角度看，城镇化就是一个人口和非农产业向城镇聚集的过程，是以市场为基础对劳动、资本、土地等要素资源进行非农化配置的结果。在此过程中，无论是人口的非农化和城镇化，还是产业的非农化和城镇化，都是城镇化各行为主体在特定的约束条件下，受“经济人”原则的支配，按照经济规律在各种可能选择中作出理性选择。
推动城镇化是中国经济发展的重要引擎，也是扩大内需的最大潜力所在。当前，中国城镇化水平正处于迅速发展时期，尤其是进入20世纪以后的10多年，城镇化发展的速度非常快。据统计，在2000—2011年11年中，城镇化率从36.2%增加到51.3%，提高了15.1个百分点，平均每年提高1.37个百分点。在今后的10—20年中，城镇化是中国需要实现的一个重要发展目标。城镇化的发展需要农村金融的支持，而农村金融需求问题是研究金融支持城镇化建设的核心问题，该问题的研究对拓展农村金融理论和推进农村金融改革具有重要意义。
二、城镇化进程中农户金融需求变化及行为特征分析
农村金融需求是指农村地区实体经济主体对金融产品以及金融服务的需求，分为生活、生产经营和发展三个需求层次。农村城镇化进程中，经济结构的调整产生主体的多层次，复杂化的农户经济结构和收入结构导致了金融需求的多样化，不仅对融资提出新的要求，而且对其他金融业务也有新的要求。基于对苏北农户的调查，突出了金融需求的变化、农民得到的金融服务和希望得到的金融服务3块内容。农户金融需求的新特点、新变化主要体现在以下3个方面。
1.农户信贷需求变化及其行为特征
在以往的分户承包经营环境下，农户主要为维护和满足传统农业生产或者基本生活消费而形成小额、短期的信贷需求。调查结果显示，目前江苏农户对于这一传统金融需求目的比例很低，80%以上农户认为不需要为基本生活和简单农业生产而进行借贷。一方面，国家对种田农户有补贴，加上农户打工等非农收入，不仅可以满足日常生活消费，而且多余资金弥补了小额的农业生产资料支出；另一方面，由于农资公司获得政策和信贷资金支持，农户在农资经营部购买农资可以先赊账后统一结算，这一赊销方式很好地解决了当地农户生产过程中的零散资金需求。
与传统信贷需求下降状态相对应的是，在农村土地流转和规模经营条件下，部分农户成为种植大户后规模化生产而形成较大数额、更高层次的信贷需求，如贷款购置大型农机设备、改善生产条件等成为需求主流；随着农村经济市场化、产业化趋势明显，农户出现了以商贸、加工、运输等为主的非农产业融资需求，部分农村经济主体实力逐步壮大。被调查样本农户中，认为生产经营重要或非常重要的占比71.57%，农户生产经营方面的信贷需求呈现大额化与长期化特点。
消费方面，城镇化推动了农村消费的增长和升级。随着江苏城镇化建设步伐的推进，多年来农户收入的持续增长促使农户消费能力不断提高、消费观念发生转变，相应地，消费支出结构也逐渐从生存型消费向更高层次的享受型和发展型消费转变，产生了贷款消费意识。根据调查结果，农村居民更为注重子女教育、健康保障和投资保险，73.03%的农户认为子女教育重要或很重要，71.57%的农户注重或特别注重健康保障，68.63%的农户看重或非常看重生活品质的提高。改善医疗保健、交通通讯、教育文化等生活条件和提高消费档次的消费信贷需求较大，如办理按揭在城镇购房，申请助学贷款等。
2.农户支付结算需求变化及其行为特征
农村的支付结算需求实际是由生产要素交换、农产品销售、农村经济生活如消费、上学等形成的交易需求。传统的支付结算仅限于简单柜台业务，农户需要到农村金融机构的网点办理结算、取现、汇兑等业务，费时费力，对于居住地离乡镇金融网点远的农户尤为不便。
城镇化带动越来越多的农户进入到开放市场，农户生产经营投资、外出打工、生活消费、子女外出上学、医疗保健等交易需求持续增多，85.66%受访农户希望获得便捷的支付结算服务。因而，随着农村总体经济水平提高和农户收入的增加，农户生产经营和生活消费方面的支付结算需求呈现交易数量和交易金额同步迅速增长的特点。为加快与开放市场连接，农户对支付结算的需求还体现在金融结算渠道的通畅、快速和高效上，突破传统柜台向银行卡、网上银行、电话银行、ATM现代化服务需求转变。 3.农户投资理财需求变化及其行为特征
农户的投资理财需求取决于两方面因素，即支付意愿和支付能力，两者缺一不可。传统小农生产方式下，农户收入低且多用于维持基本生产生活，既没有多余资金更缺少投资理财的信息知识。城镇化不仅是人口和经济的城镇化，而且还是社会城镇化，表现为农户非农收入增加、条件改善，积累了一定的财富，具备了投资理财的支付能力；同时随着职业、社会角色的变化，人们的行为方式、思想观念、教育程度等综合素质不断趋向城市居民经济特征，产生了投资理财的支付意愿。调查结果显示，农户工资性收入的稳步提升直接导致了银行储蓄业务的增长，农户理财与合理消费的意识日益增强，对理财产品的需求逐步提高，50.49%的被调查者希望通过国债、基金、证券、保险等金融投资项目实现财富的增值，或者通过购买住房、投资实体经济等渠道增加个人收入。
综上，江苏农户的金融需求经过初级的低层次需求阶段，正逐步走向更高层次的现代化阶段。农户信贷需求中，生产经营或投资、购建房等发展性需求成为主导，从以传统农业生产和基本生存需要为主体的资金需求向扩大再生产、消费、教育等结构性资金需求转变；在金融产品需求上，从单一的存贷款需求转变为对结算、汇兑、金融咨询、保险、信托、租赁、投资理财、信用卡、代理、有价证券买卖等多样化需求；在金融服务效率上，支付结算需求突破柜台走向网络安全交易、低手续费用和快速到账；在金融资产保值增值上，金融需求突破利息走向投资收益。
三、农村金融供给现状及差距分析
农村金融服务可分为三大类：第一类是贷款融资等普通金融服务，第二类是支付结算等基础金融服务，第三类是通过投资、购买理财产品等实现保值增值的高级金融服务。与农户金融需求变化相适应，农村金融供给变化也可以结合上述分类进行分解：一是农户贷款情况，如是否获得融资服务，获得何种融资服务，满足程度如何；二是农户获得的基础服务情况，如金融机构提供的中间服务种类与方式如何，金融科技创新能力是否提升，农户是否增设结算账户，满意度如何；三是农户投资行为情况，如农村金融机构有无加大金融产品、服务创新，农户是否接受现代金融产品，是否进行投资等。
随着江苏农村金融改革的持续深入，目前已形成较健全的农村金融组织体系，但由于各银行定位不同，在乡镇一级的经营领域中，农村商业银行一直处于农村金融主力军的地位。2012年末，农商行各项存贷款增幅分别为13.5%和15.5%，两项增量均位居全省同业第一；存贷比为72%，农户贷款1 485亿元，比年初增加42.5亿元，占全省银行业96%；有1 974个农村网点推广了“阳光信贷”，向406.2万农户授信1 692亿元；累计发放扶贫小额贷款34亿元，惠及28.8万户贫困户。研发推广了远程集中授权系统、新版手机银行、金融服务终端进村、股权登记系统等创新项目，实现综合服务系统的优化升级，参与社保卡、市民卡建设，承担社保、医保、低保及各项涉农财政补贴代理发放。至2012年底，已有近一半法人机构加入贷款电话预约服务平台，覆盖率达到入网机构的51.9%。作为全国农村合作金融机构首例，农商行完成江苏省内金融IC卡统一申报发行工作，累计发放借记卡3 086万张，余额883.2亿元；累计布放ATM自助设备5 510台，POS终端61 209台，建立金融便民服务点2.3万个，基本实现行政村全覆盖；电子银行业务量达到1.78亿笔，网银交易额达2.99万亿元，离柜业务量占比达42%。由此可见，江苏农村金融供给正由管理服务型向服务管理型转变，服务主体数量与日俱增，服务方式逐渐多样，服务手段科技含量明显提高，服务产品品种趋于丰富，服务创新能力不断增强。
然而，面对日趋多样化的金融需求，农村金融供给有限性与农户需求广泛性的矛盾仍然较为突出。首先，无论是农业大户发展种植业和多种经营，还是农民专业合作社与农村个体工商户的经营模式，都同样面临资本金不足的局面，信贷需求金额较大，存在融资难的问题。而与此同时，农商行近几年来农户贷款户数逐年下降，甚至一些时期出现农户贷款数额和金额持续双降的情况。对样本农户调查结果显示，37.25%农户对信贷资金服务表示很不满意、不满意或一般，39.22%农户认为满意但仍然存在资金缺口。究其原因，主要有以下几个方面：（1）农村收入结构转变，农业基础生产贷款需求弱。江苏农村家庭收入模式已经转变为以青壮劳力外出务工、妇女在家边抚育子女边在本地工厂打工、老人种耕务农的收入结构模式，农业补贴和经济收入的增长、务工人员的收入完全能够解决基本农业生产的资金投入；（2）物价、房价均高居不下，农户储蓄意识远大于投资意识。农民普遍存在储蓄防病养老的传统观念，从金融机构存款走势可看出城乡居民储蓄存款以每年20%幅度增长，农户除了买房建房、结婚、装修、买车等大宗消费支出，一般很少选择自主创业等投资项目；（3）民间资金富裕，融资成本低。调查发现，少部分农户临时性的小额资金需求依赖于亲朋好友，其融资成本略高于银行存款，比银行贷款利率低很多，一般年息仅8%，加之银行贷款手续相对繁琐、办理时间长、担保要求高，造成对银行的信贷需求下降；（4）缺乏健全的承贷机制。产权制度和融资机制存在缺陷、信用担保和抵质押制度不完善等多方面的因素，难以充分挖掘有一定经济效益的涉农信贷需求。
其次，受多种因素制约，72.55%被调查农户拥有的金融资产仍以低收益、低风险的银行存款为主，股票、基金、债券等高收益、高风险的金融资产占比较低，仅分别为3.43%、3.43%和4.9%。这反映了两个情况：一方面，随着农户近年收入水平的提升和金融意识的提高，部分农户开始参与投资理财，而且今后这一比例还将提高；另一方面，相当一部分农户仍未涉足投资理财，这涉及农户自身金融意识、收入水平，以及农村金融机构的理财产品设计供给问题。目前，在经济发达的苏南地区，农村金融机构理财产品开发较多，以满足富裕了的农户投资理财需求；而苏中和苏北则非常不充分，如整个淮安地区农商行都没有理财产品的开发，亟待进一步拓展理财业务品种。实际上，在近年持续通胀压力下，广大农民由于投资意识不高，缺乏可以保值增值的渠道和工具，面对生产和生活资料价格的上涨，只能被动忍受货币贬值。与城市居民娴熟的不动产、贵金属、证券基金等理财投资行为相比，以农民为代表的底层国民是通胀的最大受害者。 此外，在支付结算等中间业务中，58.82%的农户仍然选择柜台结算，使用手机银行、网上银行的农户占比分别为38.73%和14.22%，①使用自助ATM和“村村通”助农服务设备的农户占比仅为34.31%。访谈中得知，年龄大的农户对电子银行业务兴趣不高，感觉麻烦，不会操作，也不打算熟悉试用。另外，不少农户反映跨行汇款手续费高，1万元需交50元手续费，金额虽不多，但因为跨行汇款多为给子女汇学费、异地看病汇款结算，所以也是一种负担和一项额外成本。相对于信贷服务和投资理财服务，受访农户对农村金融机构中间业务服务的满意度最高，为49.02%，并且有25%的农户认为很满意。
四、对城镇化进程中发展江苏农村金融的几点思考
从城镇化发展的视角来看，新阶段农户对金融的需求日益增多，要求更高，且差异化明显。虽然近年来，江苏农村金融业快速发展，但总体规模仍然偏小，金融资源优化配置效率还不够高，结构尚不均衡，存在金融供给滞后于金融需求发展的问题。为此，可以从以下几方面入手，提高金融服务水平，完善金融供给，发挥金融在城镇化进程中支撑农村经济发展的作用。
1.加大政策支持力度，提供良好农村金融环境
政府应从政策层面激励涉农金融机构增加对农村信贷资金的有效供给。一是灵活运用货币政策工具，对涉农贷款比例较高的金融机构实施优惠的准备金政策，给予较大的利率浮动空间，鼓励其扩大涉农贷款覆盖；二是运用税收优惠、财政贴息补助等财政手段，出台相应的消费信贷扶持措施，鼓励农村金融机构积极设计与创新相关的消费信贷产品，满足农户的金融新需求，拉动农村消费内需；三是从政策上适当放宽抵押品的限制，大力发展个人信用担保贷款，缓解农户贷款抵押难等问题。
2.合理市场定位，构建以需求为导向的多层次农村金融体系
加强农村金融机构之间的合作，特别是注重把大银行的独特优势与小银行的灵活性有机结合起来。推动“万村千乡工程”信息化建设，整合农村商品流、信息流和资金流，增强农村金融服务的可得性、实用性与便利性。各金融机构要根据自身条件和长远规划进行合理的市场定位，选择适合其自身发展需要的能更好服务农户的经营管理之路，避免同质化竞争，从而实现对农户金融服务的全覆盖。
3.创新信贷产品，推进农村信用体系建设
一是要加快建立符合农村实际、具有农村特点的信用体系，如对信用村和信用农户实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施；二是要积极探索扩大抵质押范围，开发产权式农业贷款项目、生态农业旅游等贷款品种，发展“公司+协会+农户”和订单农业信贷支持模式，让农民更方便快捷地获得贷款；三是金融机构应主动适应城乡一体化进程，将城市消费金融产品延伸到农村消费信贷市场，同时，设置区别于城市的消费贷款条件，因地制宜开发适合江苏农村居民消费需求的信贷产品。
4.开拓电子银行业务，推进新型金融服务方式建设
加强推进银行支付结算通道建设是农村信息化的关键一环，农村金融机构必须要在加强物理网点建设的同时，广泛运用网络银行、手机银行、电话银行等电子金融载体，让广大农村居民“足不出户、人不出村”就能享受便利的现代金融服务。在对农户金融需求进行广泛调查的基础上，加强同银行、保险、证券、投资基金行业之间的合作，努力拓展证券资金结算、股票质押贷款、投资银行业务、资产管理、财务顾问、代收保险费等新型金融服务领域，及时向农村市场推出个性化的金融服务产品。
5.加大金融宣传力度，优化农村金融信用环境
涉农金融机构应切实借助广覆盖的机构和网点开展金融知识和金融产品下乡进村活动，帮助农户更加熟练地使用现代金融产品，提高金融产品在农村的认知度和使用率。应加大对农村消费信贷的营销力度，逐步建立农村消费信贷业务政策宣传的长效机制。同时，建立健全农村社会个人信用体系，搭好金融机构对消费信贷风险实施有效控制的基础和平台，优化农村金融信用环境。
参考文献：
[1] 陈艳鹃.基于中国城镇化视角的农村劳动力转移研究[D].湘潭：湘潭大学，2008.
[2] 肖四如.大地金融：探索中国特色的农村金融道路[M].南昌：江西人民出版社，2008.
[3] 刘志平.农村金融需求变化新趋势及服务对策探索[J].农村金融研究，2012，（11）.
[责任编辑 王 莉]