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摘 要 长期以来,农村信用联社在经营管理中,基本上是遵循服务、低收益、投入面广的经营原则,最大限度地支持“三农”发展他们在经营与管理中既要拜托历史包袱等沉重压力,又要开拓新型的服务市场,本文通过调查与分析,提出了农村信用社经营与管理中若干问题,提供管理者参考。
关键词 农信社 经营管理 问题分析
中图分类号:F830文献标识码:A
一、 农信社经营中存在的问题
(一)产业基础薄弱。
对信贷资金吸纳能力有限。根据改革设计目标,农村信用社必须立足“三农”求发展,但客观地看,县(市)农村信用联社赖以生存发展的经济产业基础相当薄弱,主要表现为:其一、农村社区和城区破产、改制企业中的青壮年人口大量外出务工,在家从事农业生产的主要为老、弱、妇、残人员,农业产业化、城镇工业化缺乏有生力量支持。其二、县域经济中市场主体偏少、偏小,经济结构上质量不高、效益不好以及开放不够和特色不鲜明等问题突出。
(二)资产历史包袱较重,信贷投放能力受限。
按照效益经营原则,农村信用社愿将资金投放于优质涉农企业和项目,可部分县(市)农村信用联社虽经采取清收盘活、央行票据置换等措施,资产风险得到了一定程度的释放与减轻,但其历史包袱问题并未得到有效化解,信贷投放能力因而受到限制,没有满足辖内优质企业与项目有效资金需求的财力和底气。
(三)发展的基础约束因素较多,发展的步伐难以轻盈。
经过统一法人改革,农村信用社的发展问题成为各方的共同愿景,地方政府和广大农民社员希望农村信用社能够与农村社区经济协调发展,监管部门希望农村信用社能够规范发展,信用社干部职工更是希望农村信合事业有一个美好的发展前程。但发展的要求面对的羁绊因素较多。除人员素质约束外,重要的是经营理念约束、内控约束和机制约束。不仅一般员工,就是经营管理层也普遍缺乏细分客户和市场营销的理念,对机构形象、服务规范缺乏统一要求,缺乏卖产品、卖服务、卖形象的意识,等客上门、以农村金融市场老大自居的“小农”气息浓厚。
(四)法人自主经营遭遇行业管理压制,基层经营的积极性受到挫伤。
根据改革制度设计目标,县(市)农村信用联社是独立的企业法人,对其上级行业管理部门具有资本控制权,而其上级行业管理部门对其具有指导、服务、监督的功能。但由于各方对多级法人体制下治理机的“自治”本质缺乏统一认识,加之缺乏对行业管理部门的有效约束制度和基层社及其社员依法维权意识淡薄等方面的原因,省级行业管理部门对县(市)联社采取的基本上是一竿子到底的统管模式,不仅管监督,而且还统管县(市)联社的干部任免、经营计划、财务审批和工资审批,县(市)联社基本上成为省联社的业务执行部门,业务产品开发无权、信贷也有待其授权、薪酬制度设计没有听命于省联社任命。
(五)“三农”定位与市场禁止退出补偿机制缺失存在冲突,县(市)农村信用联社部分机构网点经营维艰。
根据有关行政许可法律规定,农村信用社可以根据效益、安全原则自由进入、退出市场,但根据“三农”发展现状以及农村信用社农村社区金融主力军的地位,同时出于支持社会主义新农村建设的考虑,政府及相关部门原则上不主张农村信用社现有农村机构网点退出农村市场。与之不对称的是,这种禁止市场退出的规定,对因故保留的不能保本的农村信用社网点缺乏相应补偿性规定。
(六)有效帮扶政策支持不足,县(市)农村信用联社的政策环境还有待改进。
主要表现为六个缺乏:一是缺乏引导县(市)联社科学发展的规划。二是缺乏督导县政府发展农村金融产业的指导意见,地方政府金融产业意识淡薄,金融支持地方经济发展的能量未能有效聚集。如对民间融资缺乏引导,民间融资呈无序发展状态;对直接融资体系缺乏深入研究,民营企业融资平台有待搭建;对以各银行业金融机构为主体的间接融资体系的支持力度也还有待改进。三是缺乏开展全资产监管和指导县(市)联社实施全资产经营的指导意见。四是缺乏改善县域小企业融资环境的指导意见和有效措施。
二、提高农信社经营效益之途径
(一)建立各种经营机制,在机制建立上求效益。
(1)要解放思想,更新观念,坚决克服无视经营效益的做法,要把效益这个观念深深地植入每个干部职工的心中; (2)建立以业务经营为中心机制,要把追求利润作为主任的经营主要指标,对效益指标要制定一个专门的考核办法,从利润率、成本率、费用率、利息回收率等项目,定出具体措施和奖惩办法,定期考核并及时兑现。(3)建立增收节支自我约束机制。(4)坚持资产负债比例管理,多存多贷,多创效益。
(二)据展新业务,在业务经营中求突破。
目前,农村信用社的主要业务无非是存款和贷款。信用社和企业捆在一起,一旦企业经营出现了困难,信用社就要承担资金损失的风险。因此农村信用社要大力开展各种新业务,从代理证券,代理保险购买债券办理结算信息咨询,代发工资等一切能取得高收入的领域里下功夫,力争花最小的投资获得最大的经济效益,使新业务收入达到全社整个收入的20%以上。对这些业务要多加研究,要多培养这方面的人才,使农村信用社业务经营朝着资产多元化、经营现代化的方向迈进。
(三)加强管理,锐意改革,在经营管理中求发展。
农村信用社要提高经营效益,管理工作同样应该放在重要的位置。从管理来看,首先要简政放权,改革现行管理与经营不相适应的方面,让基层信用社真正拥有自主权。二是改革机构设置、人事劳动管理办法,做到机构精简、高效、合理,干部能上能下,工资能升能降。三是强化核算指标管理,按权责发生制原则,该入帐的入帐。□
(作者单位:寿光农村商业银行)
参考文献:
[1]农村信用社经营与管理问题分析.现代商业.2008年11期.
[2]农村信用联社经营问题研究.科技信息.2007年9期.
关键词 农信社 经营管理 问题分析
中图分类号:F830文献标识码:A
一、 农信社经营中存在的问题
(一)产业基础薄弱。
对信贷资金吸纳能力有限。根据改革设计目标,农村信用社必须立足“三农”求发展,但客观地看,县(市)农村信用联社赖以生存发展的经济产业基础相当薄弱,主要表现为:其一、农村社区和城区破产、改制企业中的青壮年人口大量外出务工,在家从事农业生产的主要为老、弱、妇、残人员,农业产业化、城镇工业化缺乏有生力量支持。其二、县域经济中市场主体偏少、偏小,经济结构上质量不高、效益不好以及开放不够和特色不鲜明等问题突出。
(二)资产历史包袱较重,信贷投放能力受限。
按照效益经营原则,农村信用社愿将资金投放于优质涉农企业和项目,可部分县(市)农村信用联社虽经采取清收盘活、央行票据置换等措施,资产风险得到了一定程度的释放与减轻,但其历史包袱问题并未得到有效化解,信贷投放能力因而受到限制,没有满足辖内优质企业与项目有效资金需求的财力和底气。
(三)发展的基础约束因素较多,发展的步伐难以轻盈。
经过统一法人改革,农村信用社的发展问题成为各方的共同愿景,地方政府和广大农民社员希望农村信用社能够与农村社区经济协调发展,监管部门希望农村信用社能够规范发展,信用社干部职工更是希望农村信合事业有一个美好的发展前程。但发展的要求面对的羁绊因素较多。除人员素质约束外,重要的是经营理念约束、内控约束和机制约束。不仅一般员工,就是经营管理层也普遍缺乏细分客户和市场营销的理念,对机构形象、服务规范缺乏统一要求,缺乏卖产品、卖服务、卖形象的意识,等客上门、以农村金融市场老大自居的“小农”气息浓厚。
(四)法人自主经营遭遇行业管理压制,基层经营的积极性受到挫伤。
根据改革制度设计目标,县(市)农村信用联社是独立的企业法人,对其上级行业管理部门具有资本控制权,而其上级行业管理部门对其具有指导、服务、监督的功能。但由于各方对多级法人体制下治理机的“自治”本质缺乏统一认识,加之缺乏对行业管理部门的有效约束制度和基层社及其社员依法维权意识淡薄等方面的原因,省级行业管理部门对县(市)联社采取的基本上是一竿子到底的统管模式,不仅管监督,而且还统管县(市)联社的干部任免、经营计划、财务审批和工资审批,县(市)联社基本上成为省联社的业务执行部门,业务产品开发无权、信贷也有待其授权、薪酬制度设计没有听命于省联社任命。
(五)“三农”定位与市场禁止退出补偿机制缺失存在冲突,县(市)农村信用联社部分机构网点经营维艰。
根据有关行政许可法律规定,农村信用社可以根据效益、安全原则自由进入、退出市场,但根据“三农”发展现状以及农村信用社农村社区金融主力军的地位,同时出于支持社会主义新农村建设的考虑,政府及相关部门原则上不主张农村信用社现有农村机构网点退出农村市场。与之不对称的是,这种禁止市场退出的规定,对因故保留的不能保本的农村信用社网点缺乏相应补偿性规定。
(六)有效帮扶政策支持不足,县(市)农村信用联社的政策环境还有待改进。
主要表现为六个缺乏:一是缺乏引导县(市)联社科学发展的规划。二是缺乏督导县政府发展农村金融产业的指导意见,地方政府金融产业意识淡薄,金融支持地方经济发展的能量未能有效聚集。如对民间融资缺乏引导,民间融资呈无序发展状态;对直接融资体系缺乏深入研究,民营企业融资平台有待搭建;对以各银行业金融机构为主体的间接融资体系的支持力度也还有待改进。三是缺乏开展全资产监管和指导县(市)联社实施全资产经营的指导意见。四是缺乏改善县域小企业融资环境的指导意见和有效措施。
二、提高农信社经营效益之途径
(一)建立各种经营机制,在机制建立上求效益。
(1)要解放思想,更新观念,坚决克服无视经营效益的做法,要把效益这个观念深深地植入每个干部职工的心中; (2)建立以业务经营为中心机制,要把追求利润作为主任的经营主要指标,对效益指标要制定一个专门的考核办法,从利润率、成本率、费用率、利息回收率等项目,定出具体措施和奖惩办法,定期考核并及时兑现。(3)建立增收节支自我约束机制。(4)坚持资产负债比例管理,多存多贷,多创效益。
(二)据展新业务,在业务经营中求突破。
目前,农村信用社的主要业务无非是存款和贷款。信用社和企业捆在一起,一旦企业经营出现了困难,信用社就要承担资金损失的风险。因此农村信用社要大力开展各种新业务,从代理证券,代理保险购买债券办理结算信息咨询,代发工资等一切能取得高收入的领域里下功夫,力争花最小的投资获得最大的经济效益,使新业务收入达到全社整个收入的20%以上。对这些业务要多加研究,要多培养这方面的人才,使农村信用社业务经营朝着资产多元化、经营现代化的方向迈进。
(三)加强管理,锐意改革,在经营管理中求发展。
农村信用社要提高经营效益,管理工作同样应该放在重要的位置。从管理来看,首先要简政放权,改革现行管理与经营不相适应的方面,让基层信用社真正拥有自主权。二是改革机构设置、人事劳动管理办法,做到机构精简、高效、合理,干部能上能下,工资能升能降。三是强化核算指标管理,按权责发生制原则,该入帐的入帐。□
(作者单位:寿光农村商业银行)
参考文献:
[1]农村信用社经营与管理问题分析.现代商业.2008年11期.
[2]农村信用联社经营问题研究.科技信息.2007年9期.