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内容摘要：随着我国社会经济迅速发展，信贷消费变得越来越普遍，大学生作为极具潜力的新兴消费群体，吸引各种互联网金融企业纷纷抢占大学生消费市场。信贷消费一方面给大学生提供快捷、便利的消费方式，一方面也存在诸多隐患。本文以“蚂蚁花呗”为例，浅析我国大学生信贷消费的问题，并提出一些相关建议。
关键词：“蚂蚁花呗” 信贷消费 大学生
一.大学生使用“蚂蚁花呗”的现状
“蚂蚁花呗”是支付宝推出的一款消费信贷产品，用户开通后在消费的同时，可以使用相应的消费额度；预支“蚂蚁花呗”“消费额度，你可以得到“先消费，后付款”体验，除此之外，“蚂蚁花呗”还推出超长免息、分期还款等功能，吸引了许多消费者。
（一）大学生信贷消费发展速度
与传统的信用卡消费相比，“蚂蚁花呗”这类信贷消费方式借助互联网金融市场及P2P平台的发展，具有快捷、便利、门槛低等优势。而大学生消费群体具有着其他消费群体无法比拟的潜力，吸引了各大金融机构纷纷开发大学生信贷消费市场。在二者的相互作用下，“蚂蚁花呗”在大学生群体中广泛流行，大学生也给其带来极具潜力的消费市场。可见，大学生信贷消费发展越来越迅速。
（二）大学生信贷消费分布
根据调查发现，使用“蚂蚁花呗”进行信贷消费的人数和额度集中在大二、大三年级，大一、大四相对较少。这是因为，大一新生初入大学校园，对周围环境不熟悉，消费需求也处于一个满足基本需求的层次；大四的学生即將步入社会，也逐渐有了一定收入和经济实力，消费观念和行为更加理性。大二和大三的学生在满足基本生活需求以外，会出现其他更多的消费需求，由于缺少约束和管理，也容易出现盲目消费、攀比消费、情绪化消费等不合理消费行为，因此使用花呗的人数和额度更多。
（三）大学生信贷消费需求
通过调查大学生使用“蚂蚁花呗”进行消费的商品情况，我们发现大学生信贷消费多集中于电子产品、化妆品等高档耐用品上；旅游、娱乐等享受资料消费也占很大比重。此外，很大部分的大学生都赞同超前消费的消费观念，信贷消费多发生于大学生冲动消费和攀比消费。反映出大学生消费结构不合理、消费行为不够理性。
二.大学生使用“蚂蚁花呗”信贷消费的原因
（一）内部原因
大学生相对于其他消费群体，比较特殊，这是因为大学生消费者更容易受新鲜事物影响，也能普遍接受更加超前、便利的消费模式。同时，大学生刚入社会，消费支付面比较广，渴望享受与成年人对等的服务和体验，“蚂蚁花呗”的用户体验和产品优势都能让大学生普遍得到接受。
在消费过程中，大学生消费需求大，容易受周围环境和人为因素影响，产生不理性的消费观念和消费行为；不理性的消费心理、理财观念的缺失，催生出许多不合理的消费行为。同时，大学生群体普遍没有稳定的收入，消费来源基本依附家里生活费；而“蚂蚁花呗”等信贷消费的特点恰好能满足大学生的消费需求，因此能快速流行于大学生群体中。
（二）外部原因
社会经济迅速发展，使互联网金融和快速崛起，信贷消费成为一种趋势。消费者能用“明天的钱”来“圆今天的梦”，这种超前消费行为，对消费者产生极大的吸引力。互联网的发展和P2P平台的运用，让消费者享受更加便利、快捷的消费，不受时空限制，就能实现交易。此外，在利益的驱动下，各种金融公司将门槛放低，在宣传上形成一种诱导，让许多大学生乐于去接受信贷消费。
“蚂蚁花呗”等信贷消费具有其自身的优势，对大学生群体及其消费行为产生极大影响。“蚂蚁花呗”具有极高的便捷度，能更快捷地满足消费；其用户门槛低，没有传统金融服务那么繁琐和受限制；在适用范围上，它能满足线上线下的交易，使用的风险也没有民间信贷那么高，它在用户体验上，消费额度和分期还款等功能也让大学生群体享受到更高体验，因此让越来越多大学生使用“蚂蚁花呗”。
三.“蚂蚁花呗”等信贷消费对大学生的不利影响
“蚂蚁花呗”在满足大学生消费需求的同时，也会对大学生产生许多不利影响。大学生消费观念还没有成熟，消费行为也不够理性，“蚂蚁花呗”等信贷消费容易对大学生的非理性消费形成一种诱导，过度的信贷消费不利于大学生树立正确的价值观和消费观，容易滋生享乐主义、拜金主义等不健康心理，从而导致种种不合理消费行为。大学生这一群体乐于接受新鲜事物，时尚、流行的事物对他们有很大吸引力，外界环境和人群也会影响他们消费心理和行为。信贷消费在潜移默化中，增加大学生的消费欲望，引发不合理消费，不利于大学生合理理财和有节制、有计划地消费。
对大学生来说，不合理地使用“蚂蚁花呗”，还款压力往往会超出自己承受能力。大学生由于缺少稳定的收入来源，而不合理地信贷消费之后，许多大学生面临无力还款的问题。有些学生只能选择将其告知家长，增加了家里经济负担；而有些学生因为心理压力和还款压力过重，采取极端的方式，选择去伤害别人伤害自己，造成无法挽救的后果。
我国除“蚂蚁花呗”外，大量信贷平台出现在大学生周围，而我国在消费信贷制度上还不够完善，有些民间信贷平台门槛极低，一张身份证就能完成信贷业务，对学生信息和还款能力审查不严，也留下坏账等诸多隐患；学生无力还款时，有些平台采取恶意、暴力的行为恐吓学生，甚至逼得学生家破人亡。市场管理不严，法律不完善，各种良莠不齐的信贷平台会扰乱市场秩序和大学生的正常生活。
四.关于合理使用信贷消费的的建议
（一）国家完善相关政策，加强监管
大学生群体对事物的辨别能力和对自身的控制能力不强，行贷机构的监管和内部控十分重要。一方面国家要对民间各种不正规、风险高的机构依法取缔，提高其管理水平，另一方面要制定完善的制度和信贷流程，保障大学生和机构双方的权益。近年来国家也正采取一系列措施进行规范和管理。
（二）信贷机构内部加强管理
许多信贷机构出于“盈利”的目的，会采取各种方法增加他们的客户，但是对于没有稳定收入的大学生而言，应该更加慎重，规范信贷的审查流程和信息的管理，对大学生信贷的额度也要合理控制。
（三）学校加强宣传教育
对于大学生，学校有义务和责任对学生们的道德观念、价值观、消费高进行教育，让他们树立合理的价值观和消费观；对大学生信贷消费现状加强重视，通过课堂教育、讲座宣传、学校活动等加强对学生良性引导。
（四）大学生合理消费，避免盲目冲的消费
大学生要学会理财，对自己生活费做好计划，勤俭节约，艰苦奋斗；树立良好的消费观念和消费习惯，理性消费；合理看待和使用“蚂蚁花呗”等信贷消费产品，在满足个人需求的同时也要注意量力而行。
参考文献
[1]李妍燕.互联网金融对大学生信贷及消费观念的影响及意义[J].中国商论，2016（28）：84-85
[2]高玮.我国大学生信贷消费现状[J].现代商业，2017，（5）：181
[3]王勤潇.大学生分期贷款的风险及控制对策[J].智慧时代，2016，（1）：126
[4]朱琳.大学生消费信贷的互联网衍生及其规制逻辑[J].金融发展研究，2016，（6）：38-44
[5]张玉华.当代大学生消费观教育研究[D].北京交通大学，2013
（作者介绍：李笑仪，南京林业大学人文社会科学学院社会工作大二学生）
关键词：“蚂蚁花呗” 信贷消费 大学生
一.大学生使用“蚂蚁花呗”的现状
“蚂蚁花呗”是支付宝推出的一款消费信贷产品，用户开通后在消费的同时，可以使用相应的消费额度；预支“蚂蚁花呗”“消费额度，你可以得到“先消费，后付款”体验，除此之外，“蚂蚁花呗”还推出超长免息、分期还款等功能，吸引了许多消费者。
（一）大学生信贷消费发展速度
与传统的信用卡消费相比，“蚂蚁花呗”这类信贷消费方式借助互联网金融市场及P2P平台的发展，具有快捷、便利、门槛低等优势。而大学生消费群体具有着其他消费群体无法比拟的潜力，吸引了各大金融机构纷纷开发大学生信贷消费市场。在二者的相互作用下，“蚂蚁花呗”在大学生群体中广泛流行，大学生也给其带来极具潜力的消费市场。可见，大学生信贷消费发展越来越迅速。
（二）大学生信贷消费分布
根据调查发现，使用“蚂蚁花呗”进行信贷消费的人数和额度集中在大二、大三年级，大一、大四相对较少。这是因为，大一新生初入大学校园，对周围环境不熟悉，消费需求也处于一个满足基本需求的层次；大四的学生即將步入社会，也逐渐有了一定收入和经济实力，消费观念和行为更加理性。大二和大三的学生在满足基本生活需求以外，会出现其他更多的消费需求，由于缺少约束和管理，也容易出现盲目消费、攀比消费、情绪化消费等不合理消费行为，因此使用花呗的人数和额度更多。
（三）大学生信贷消费需求
通过调查大学生使用“蚂蚁花呗”进行消费的商品情况，我们发现大学生信贷消费多集中于电子产品、化妆品等高档耐用品上；旅游、娱乐等享受资料消费也占很大比重。此外，很大部分的大学生都赞同超前消费的消费观念，信贷消费多发生于大学生冲动消费和攀比消费。反映出大学生消费结构不合理、消费行为不够理性。
二.大学生使用“蚂蚁花呗”信贷消费的原因
（一）内部原因
大学生相对于其他消费群体，比较特殊，这是因为大学生消费者更容易受新鲜事物影响，也能普遍接受更加超前、便利的消费模式。同时，大学生刚入社会，消费支付面比较广，渴望享受与成年人对等的服务和体验，“蚂蚁花呗”的用户体验和产品优势都能让大学生普遍得到接受。
在消费过程中，大学生消费需求大，容易受周围环境和人为因素影响，产生不理性的消费观念和消费行为；不理性的消费心理、理财观念的缺失，催生出许多不合理的消费行为。同时，大学生群体普遍没有稳定的收入，消费来源基本依附家里生活费；而“蚂蚁花呗”等信贷消费的特点恰好能满足大学生的消费需求，因此能快速流行于大学生群体中。
（二）外部原因
社会经济迅速发展，使互联网金融和快速崛起，信贷消费成为一种趋势。消费者能用“明天的钱”来“圆今天的梦”，这种超前消费行为，对消费者产生极大的吸引力。互联网的发展和P2P平台的运用，让消费者享受更加便利、快捷的消费，不受时空限制，就能实现交易。此外，在利益的驱动下，各种金融公司将门槛放低，在宣传上形成一种诱导，让许多大学生乐于去接受信贷消费。
“蚂蚁花呗”等信贷消费具有其自身的优势，对大学生群体及其消费行为产生极大影响。“蚂蚁花呗”具有极高的便捷度，能更快捷地满足消费；其用户门槛低，没有传统金融服务那么繁琐和受限制；在适用范围上，它能满足线上线下的交易，使用的风险也没有民间信贷那么高，它在用户体验上，消费额度和分期还款等功能也让大学生群体享受到更高体验，因此让越来越多大学生使用“蚂蚁花呗”。
三.“蚂蚁花呗”等信贷消费对大学生的不利影响
“蚂蚁花呗”在满足大学生消费需求的同时，也会对大学生产生许多不利影响。大学生消费观念还没有成熟，消费行为也不够理性，“蚂蚁花呗”等信贷消费容易对大学生的非理性消费形成一种诱导，过度的信贷消费不利于大学生树立正确的价值观和消费观，容易滋生享乐主义、拜金主义等不健康心理，从而导致种种不合理消费行为。大学生这一群体乐于接受新鲜事物，时尚、流行的事物对他们有很大吸引力，外界环境和人群也会影响他们消费心理和行为。信贷消费在潜移默化中，增加大学生的消费欲望，引发不合理消费，不利于大学生合理理财和有节制、有计划地消费。
对大学生来说，不合理地使用“蚂蚁花呗”，还款压力往往会超出自己承受能力。大学生由于缺少稳定的收入来源，而不合理地信贷消费之后，许多大学生面临无力还款的问题。有些学生只能选择将其告知家长，增加了家里经济负担；而有些学生因为心理压力和还款压力过重，采取极端的方式，选择去伤害别人伤害自己，造成无法挽救的后果。
我国除“蚂蚁花呗”外，大量信贷平台出现在大学生周围，而我国在消费信贷制度上还不够完善，有些民间信贷平台门槛极低，一张身份证就能完成信贷业务，对学生信息和还款能力审查不严，也留下坏账等诸多隐患；学生无力还款时，有些平台采取恶意、暴力的行为恐吓学生，甚至逼得学生家破人亡。市场管理不严，法律不完善，各种良莠不齐的信贷平台会扰乱市场秩序和大学生的正常生活。
四.关于合理使用信贷消费的的建议
（一）国家完善相关政策，加强监管
大学生群体对事物的辨别能力和对自身的控制能力不强，行贷机构的监管和内部控十分重要。一方面国家要对民间各种不正规、风险高的机构依法取缔，提高其管理水平，另一方面要制定完善的制度和信贷流程，保障大学生和机构双方的权益。近年来国家也正采取一系列措施进行规范和管理。
（二）信贷机构内部加强管理
许多信贷机构出于“盈利”的目的，会采取各种方法增加他们的客户，但是对于没有稳定收入的大学生而言，应该更加慎重，规范信贷的审查流程和信息的管理，对大学生信贷的额度也要合理控制。
（三）学校加强宣传教育
对于大学生，学校有义务和责任对学生们的道德观念、价值观、消费高进行教育，让他们树立合理的价值观和消费观；对大学生信贷消费现状加强重视，通过课堂教育、讲座宣传、学校活动等加强对学生良性引导。
（四）大学生合理消费，避免盲目冲的消费
大学生要学会理财，对自己生活费做好计划，勤俭节约，艰苦奋斗；树立良好的消费观念和消费习惯，理性消费；合理看待和使用“蚂蚁花呗”等信贷消费产品，在满足个人需求的同时也要注意量力而行。
参考文献
[1]李妍燕.互联网金融对大学生信贷及消费观念的影响及意义[J].中国商论，2016（28）：84-85
[2]高玮.我国大学生信贷消费现状[J].现代商业，2017，（5）：181
[3]王勤潇.大学生分期贷款的风险及控制对策[J].智慧时代，2016，（1）：126
[4]朱琳.大学生消费信贷的互联网衍生及其规制逻辑[J].金融发展研究，2016，（6）：38-44
[5]张玉华.当代大学生消费观教育研究[D].北京交通大学，2013
（作者介绍：李笑仪，南京林业大学人文社会科学学院社会工作大二学生）