这些工具的形状与家庭理财的组合结构有着惊人的相似，不同的家庭适合不同的“工具”，斧头，锤子；铁锹理财法各有特色。
　　斧头型理财：稳扎稳打好投资
　　理财横型：张馨和老公都是民营企业的普通职工，家庭月收入为2500元，5万元积蓄，因为将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。
　　理财师建议：张女士属于求稳型的理财家庭，承受风险能力较差，宜采用储蓄占40％、国债占30％、银行理财产品占20％、保险10％的投资组合，这种组合在结构上是一个梯形，也正好像一把斧头。
　　储蓄是“斧头”的最锋利的部分，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥，为“斧头”增添力量；保险的比率虽然只有10％，但所起的保障作用却非同小可，收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，位于“斧头”顶部的10％保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关，这就好比是把斧头反过来当锤子使，可以解燃眉之急。
　　锤子型理财：小风险换大收益
　　理财模型：刘晓云月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上学，家庭月收入为6000元，家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱，让孩子接受良好的教育。所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。
　　理财师建议：刘女士一家属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用储蓄占40％、债券占20％、人民币理财占20％、基金或股票投资占20％的投资组合。这种投资组合储蓄比例较大，而其它投资的比例相同，在结构上呈现一把锤子的形状。
　　40％的储蓄就是“锤头”，债券、人民币理财、开放式基金加起来就是一个“锤柄”，“锤头”是最有力量的部分，而“锤柄”又可以通过三四种产品的组合，来增加整个锤子的力量。特别是这个组合中有20％的开放式基金或股票，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益，万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。
　　铁锹型理财：舍不得孩子套不了狼
　　理财模型：王敏从事直销工作，丈夫是一家公司的副总，其家庭月收入20000元，刘女士家庭车房俱备，另外有积蓄30万元，女儿正在读初中，家庭临时没有太大的负担。因为夫妻两人均从事与经营有关的工作，思维灵活，具备一定投资经验，他们的愿望是让现有积蓄最大限度增值。
　　理财师建议：王女士属于高收入家庭，抗风险能力较强，可以采取开放式基金占50％，房产占50％的投资组合。这种组合比较单一，结构是一个长方形，如同足一个铁锹。
　　目前开放式基金净值虽然出现了下跌，但易方达平稳、嘉实增长等基金的长期持有者依然能实现8％的年平均收益；房产作为一种适合高收入家庭的投资方式目前仍颇具魅力，温州楼市机会不少，选准好的地段进行中长期投资，年收益非常高。