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在世界各地组织实施小额信贷的机构有多种,有政府组织,也有非政府组织,有正式的金融机构,也有社区组织和国际组织。多边双边援助机构及政府组织把小额信贷视为发展援助的一个新内容,使得小额信贷得到迅速推广。在各国的实践中，小额信贷逐渐形成了一套符合本国国情的模式。目前,世界各国的小额信贷模式千差万别,以各种方式存在,主要包括五种模式。
孟加拉“乡村银行”（GB）模式
1976年8月，孟加拉国吉大港大学经济学教授尤里斯（Yuns）用自己的财产做担保，说服当地一家农业银行按照市场利率给穷人提供一笔贷款，效果很好。在成功经验的鼓舞下，孟加拉国中央银行和政府有关机构于1983年出资成立了“乡村银行”（GrameenBank）。孟加拉国的扶贫小额信贷对世界小额信贷产业的发展有着特殊的贡献，在全世界享有很高的声誉。迄今为止，也是举世公认的规模最大、运作最成功的国家。
孟加拉乡村银行模式的基本特征主要有：
（1）贷款对象：以穷人为主,专为贫困群体主要是农村贫困妇女,提供存、贷款、保险等综合服务。
（2）贷款资金来源：成立初期资金由创办人自行注入，1984年至1996年，主要由国际社会和国际农业发展银行和基金组织提供资金。1996年开始，GB完全依靠自身市场化运作获得资金，并开始进入稳定发展期。
（3）层级组织结构：乡村银行的组织系统由两部分组成:一部分是自身组织机构,分为四级,即总行——分行——支行——营业所;另一部分是借款人组织机构,分为三级,即会员中心——会员小组——会员。根据GB最新的报告,乡村银行自助组织机构目前有15个分行,122个地区行(支行),1173个营业所(每个地区行管理8～10个营业所);借款人组织机构有中心6.8万个,小组50万个,成员250万个。目前,乡村银行业务已经覆盖了全国64个县中的60个。与乡村银行1994年的数据比较,其发展速度之快,规模之大,令人惊讶。
（4）保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议,进行集中放款和还贷,集体进行培训,便于成员之间互相监督,保证业务在公正、公平、公开的环境下进行操作,并营造团队精神。
目前,乡村银行92%的份额属于成员拥有,8%为政府所有。乡村银行的目标始终是为农村穷人提供贷款、存款和一些非金融的社会项目,改善他们的状况。该行现在每年发放贷款的规模已经超过8亿美元，平均每笔贷款额130美元，还款率达到99%。至今，孟加拉乡村银行的小额信贷成功模式已经在全球100多个国家和地区得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。
印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-UD）模式
印尼人民银行(BRI)的小额信贷部(BRI-UD)是印尼唯一的一家从事小额信贷业务的国有商业银行。自1984年BRI成功地开发出适宜的小额信贷产品且达到机构自负盈亏的二十多年来,一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。该模式的组织结构有四层。第一层，是位于首都雅加达的总部；第二层为15个地区分行；第三层为325个支行；第四层为3902个位于乡村地区的信贷部。BRI目前提供的四种信贷服务，分别是小额信贷、小企业信贷、中等企业信贷和公司信贷。其中小额信贷提供5～5000美元不等的金融服务，小企业及零售信贷则提供5000～60000美元之间不等的金融服务。BRI-UD的主要业务目前集中在小企业贷款和小额信贷上，这两项业务分别占其全部业务的51%和31%，而小额信贷的利润占该银行全部利润的40%。BRI-UD的小额信贷对象，选择在贫困线以上、信用状况合格、有潜力的个人或家庭小作坊作为目标客户，提供期限最长为2年或3年的贷款，而贷款只允许用作流动资金或购买固定资产。贷款在300美元以下的，不需要任何抵押；而300美元以上的贷款，则可以用汽车、土地等物品作为抵押物。BRI的小额信贷的总的原则是：满足顾客需求、能够盈利、简单化。同时，BRI还采用了提高员工素质、选择好的客户、严格权限设置、双人经办、设置3%的坏账警戒线等方法来控制和降低风险，使仅占全部信贷业务30%的小额贷款，创造了全银行40%的利润。
BRI-UD的成功模式表现在以下几方面：
(1)国有商业银行在农村金融市场上具有较高的信誉,而国有商业银行的信誉是小额信贷在印度尼西亚取得成功的保障；(2)通过开展有吸引力的储蓄和贷款产品服务，制定适宜的工作激励和奖惩制度，建立有效的内部管理和监控系统，小额信贷是可以达到自负盈亏和可持续发展的；(3)小额信贷机构应该重视贷款的回收工作，并为此制定必要的激励措施；(4)低收入群体有储蓄的潜力，农村金融机构可以用讲求成本效益的方法动员他们的存款。(5)将低收入农户的财产作为贷款抵押,对提高贷款履约率能够有效地发挥保障作用。(6)通过针对不同收入水平的各类客户，相应提供他们需求的各类存、贷款服务，金融机构完全可能做到不断增加贷款所需的资金规模，降低平均交易成本和提高利率水平。(7)国有商业银行在农村采用高利率、高抵押率的模式办理小额信贷是能够实现市场化经营和持续发展的。
玻利维亚阳光银行(BANCOSOL)模式
玻利维亚阳光银行成立于1992年,其前身是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织——PRODEM。该组织成立于1987年,它通过提供信贷服务和培训来扩大就业,并鼓励向小企业投资,其贷款方式采取责任共担的小组贷款,项目运作颇为成功。阳光银行于1992年获玻利维亚银行和金融实体监管处的批准,成为第一家专门从事小额信贷业务的私人商业银行。与此同时,PRODEM作为非政府组织,其职能仍然存在,它将原有的1.43万个客户，和400万美元的贷款业务转移到了阳光银行。为了避免与阳光银行竞争,它的目标市场转向农村,而阳光银行的经营活动则集中在城市。阳光银行由国家银行监管部监管，其资本金和报告制度与传统商业银行相似。但它被批准可以采取十分简单的贷款手续，并无需将其无担保贷款列为高风险业务。阳光银行只持有玻利维亚银行系统1%的资产，但却为这个系统全部借款客户的1/3以上提供服务。
阳光银行的运作机制有以下特征：（1）只注重银行业务的开展,不提供其他社会性服务（如技术培训等）；（2）贷款小组由3～7人组成,贷款发放时所有会员可同时获得贷款；（3）利率相对较高,年均贷款利率47.5％～50.5％,之前还须支付佣金2.5％,业绩良好的客户利率稍低,年利率约45％；（4）高利率贷款使银行实现财务自立,不必依赖政府补贴就可获高收益；（5）贷款偿还方式非常灵活,借款者可按周偿还,也可按月归还；（6）贷款期限灵活,1个月到1年不等；（7）每笔借款数额较大,平均额度超过1509美元。因此,阳光银行服务的客户群体主要是生活在贫困线以上的中低收入阶层,不是赤贫者,目前阳光银行模式已被拉丁美洲其他个国家模仿和借鉴。
国际社区资助基金会村庄银行(FINCA-VB)模式
FINCA于1985年在拉丁美洲成立，这是一种利用村庄银行(VillageBanking)帮助妇女通过自己经营来摆脱贫困的模式。1985～1995年的十年主要在拉丁美洲的14个国家开展项目，最近十年扩展到非洲的一些国家。该模式的核心特征是：20～50名妇女成员组成小组，为她们的创收活动提供小额度的贷款,村庄银行的资金由成员自我管理，借款人互相担保。标准模式包括：由成员项目、贷款额度、利率水平、贷款周期和还贷方式等栏目构成的外部账户；由贷款类型、储蓄、控制机制和放贷原则构成内部账户；要求存款达到贷款额的20%以上,且属于强制性储蓄，存款为村银行内部的资本金，由存款规模决定下轮贷款的规模；借贷者在借款满9轮且贷款额达到300美元后，即从村银行中毕业，成为自我投资，自我管理的经营者。在实际运作中有相当的灵活性。这种模式便于贫困社区成员得到金融服务，以此架起了贫困社区与正规金融相联接的桥梁，它可以克服客户地理上分散和人口密度低的弱点。
金融机构与非政府组织紧密联系模式
印度国有开发银行——印度农业和农村发展银行（NABARD）是将正规金融业务与非正规农户互助组（SHG）结合起来从事小额信贷的模式。该模式开始于1991年,NABARD通过其员工和合作伙伴（亦称互助促进机构,指基层商业银行/信用社/农户合作组织/准政府机构）对由15～20名妇女组成的农户互助组进行社会动员和建组培训,农户互助组内部先进行储蓄和贷款活动,NABARD验收后直接或通过基层商业银行间接向农户互助组发放贷款。NABARD对提供社会中介和金融中介服务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持,并对基层商业银行提供的小额贷款提供再贷款支持。
近来NABARD还在试验一种新模式，即在没有非政府组织(NGO)的地区，由银行营业所识别一些合格的个人为自愿者参与进来提供服务，促进自助小组的组成。2001年3月银行和自助小组连接项目的覆盖面是2000年的两倍多，增加到450万家庭，26.4万自助小组，其中90％为妇女成员。每个小组平均贷款为18932卢比，每个家庭为1069卢比，到期还贷率为99％。到2003年3月底，此项目已有2800个非政府组织（NGO）和其他自助推动机构。截至2003年3月,NABARD已累计对国内1160万贫困家庭提供贷款,覆盖全国近20％的贫困家庭。据称，目前印度的此种小额信贷项目是世界上规模最大的项目。
(作者单位：湖北武汉工程大学经济管理学院)
孟加拉“乡村银行”（GB）模式
1976年8月，孟加拉国吉大港大学经济学教授尤里斯（Yuns）用自己的财产做担保，说服当地一家农业银行按照市场利率给穷人提供一笔贷款，效果很好。在成功经验的鼓舞下，孟加拉国中央银行和政府有关机构于1983年出资成立了“乡村银行”（GrameenBank）。孟加拉国的扶贫小额信贷对世界小额信贷产业的发展有着特殊的贡献，在全世界享有很高的声誉。迄今为止，也是举世公认的规模最大、运作最成功的国家。
孟加拉乡村银行模式的基本特征主要有：
（1）贷款对象：以穷人为主,专为贫困群体主要是农村贫困妇女,提供存、贷款、保险等综合服务。
（2）贷款资金来源：成立初期资金由创办人自行注入，1984年至1996年，主要由国际社会和国际农业发展银行和基金组织提供资金。1996年开始，GB完全依靠自身市场化运作获得资金，并开始进入稳定发展期。
（3）层级组织结构：乡村银行的组织系统由两部分组成:一部分是自身组织机构,分为四级,即总行——分行——支行——营业所;另一部分是借款人组织机构,分为三级,即会员中心——会员小组——会员。根据GB最新的报告,乡村银行自助组织机构目前有15个分行,122个地区行(支行),1173个营业所(每个地区行管理8～10个营业所);借款人组织机构有中心6.8万个,小组50万个,成员250万个。目前,乡村银行业务已经覆盖了全国64个县中的60个。与乡村银行1994年的数据比较,其发展速度之快,规模之大,令人惊讶。
（4）保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议,进行集中放款和还贷,集体进行培训,便于成员之间互相监督,保证业务在公正、公平、公开的环境下进行操作,并营造团队精神。
目前,乡村银行92%的份额属于成员拥有,8%为政府所有。乡村银行的目标始终是为农村穷人提供贷款、存款和一些非金融的社会项目,改善他们的状况。该行现在每年发放贷款的规模已经超过8亿美元，平均每笔贷款额130美元，还款率达到99%。至今，孟加拉乡村银行的小额信贷成功模式已经在全球100多个国家和地区得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。
印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-UD）模式
印尼人民银行(BRI)的小额信贷部(BRI-UD)是印尼唯一的一家从事小额信贷业务的国有商业银行。自1984年BRI成功地开发出适宜的小额信贷产品且达到机构自负盈亏的二十多年来,一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。该模式的组织结构有四层。第一层，是位于首都雅加达的总部；第二层为15个地区分行；第三层为325个支行；第四层为3902个位于乡村地区的信贷部。BRI目前提供的四种信贷服务，分别是小额信贷、小企业信贷、中等企业信贷和公司信贷。其中小额信贷提供5～5000美元不等的金融服务，小企业及零售信贷则提供5000～60000美元之间不等的金融服务。BRI-UD的主要业务目前集中在小企业贷款和小额信贷上，这两项业务分别占其全部业务的51%和31%，而小额信贷的利润占该银行全部利润的40%。BRI-UD的小额信贷对象，选择在贫困线以上、信用状况合格、有潜力的个人或家庭小作坊作为目标客户，提供期限最长为2年或3年的贷款，而贷款只允许用作流动资金或购买固定资产。贷款在300美元以下的，不需要任何抵押；而300美元以上的贷款，则可以用汽车、土地等物品作为抵押物。BRI的小额信贷的总的原则是：满足顾客需求、能够盈利、简单化。同时，BRI还采用了提高员工素质、选择好的客户、严格权限设置、双人经办、设置3%的坏账警戒线等方法来控制和降低风险，使仅占全部信贷业务30%的小额贷款，创造了全银行40%的利润。
BRI-UD的成功模式表现在以下几方面：
(1)国有商业银行在农村金融市场上具有较高的信誉,而国有商业银行的信誉是小额信贷在印度尼西亚取得成功的保障；(2)通过开展有吸引力的储蓄和贷款产品服务，制定适宜的工作激励和奖惩制度，建立有效的内部管理和监控系统，小额信贷是可以达到自负盈亏和可持续发展的；(3)小额信贷机构应该重视贷款的回收工作，并为此制定必要的激励措施；(4)低收入群体有储蓄的潜力，农村金融机构可以用讲求成本效益的方法动员他们的存款。(5)将低收入农户的财产作为贷款抵押,对提高贷款履约率能够有效地发挥保障作用。(6)通过针对不同收入水平的各类客户，相应提供他们需求的各类存、贷款服务，金融机构完全可能做到不断增加贷款所需的资金规模，降低平均交易成本和提高利率水平。(7)国有商业银行在农村采用高利率、高抵押率的模式办理小额信贷是能够实现市场化经营和持续发展的。
玻利维亚阳光银行(BANCOSOL)模式
玻利维亚阳光银行成立于1992年,其前身是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织——PRODEM。该组织成立于1987年,它通过提供信贷服务和培训来扩大就业,并鼓励向小企业投资,其贷款方式采取责任共担的小组贷款,项目运作颇为成功。阳光银行于1992年获玻利维亚银行和金融实体监管处的批准,成为第一家专门从事小额信贷业务的私人商业银行。与此同时,PRODEM作为非政府组织,其职能仍然存在,它将原有的1.43万个客户，和400万美元的贷款业务转移到了阳光银行。为了避免与阳光银行竞争,它的目标市场转向农村,而阳光银行的经营活动则集中在城市。阳光银行由国家银行监管部监管，其资本金和报告制度与传统商业银行相似。但它被批准可以采取十分简单的贷款手续，并无需将其无担保贷款列为高风险业务。阳光银行只持有玻利维亚银行系统1%的资产，但却为这个系统全部借款客户的1/3以上提供服务。
阳光银行的运作机制有以下特征：（1）只注重银行业务的开展,不提供其他社会性服务（如技术培训等）；（2）贷款小组由3～7人组成,贷款发放时所有会员可同时获得贷款；（3）利率相对较高,年均贷款利率47.5％～50.5％,之前还须支付佣金2.5％,业绩良好的客户利率稍低,年利率约45％；（4）高利率贷款使银行实现财务自立,不必依赖政府补贴就可获高收益；（5）贷款偿还方式非常灵活,借款者可按周偿还,也可按月归还；（6）贷款期限灵活,1个月到1年不等；（7）每笔借款数额较大,平均额度超过1509美元。因此,阳光银行服务的客户群体主要是生活在贫困线以上的中低收入阶层,不是赤贫者,目前阳光银行模式已被拉丁美洲其他个国家模仿和借鉴。
国际社区资助基金会村庄银行(FINCA-VB)模式
FINCA于1985年在拉丁美洲成立，这是一种利用村庄银行(VillageBanking)帮助妇女通过自己经营来摆脱贫困的模式。1985～1995年的十年主要在拉丁美洲的14个国家开展项目，最近十年扩展到非洲的一些国家。该模式的核心特征是：20～50名妇女成员组成小组，为她们的创收活动提供小额度的贷款,村庄银行的资金由成员自我管理，借款人互相担保。标准模式包括：由成员项目、贷款额度、利率水平、贷款周期和还贷方式等栏目构成的外部账户；由贷款类型、储蓄、控制机制和放贷原则构成内部账户；要求存款达到贷款额的20%以上,且属于强制性储蓄，存款为村银行内部的资本金，由存款规模决定下轮贷款的规模；借贷者在借款满9轮且贷款额达到300美元后，即从村银行中毕业，成为自我投资，自我管理的经营者。在实际运作中有相当的灵活性。这种模式便于贫困社区成员得到金融服务，以此架起了贫困社区与正规金融相联接的桥梁，它可以克服客户地理上分散和人口密度低的弱点。
金融机构与非政府组织紧密联系模式
印度国有开发银行——印度农业和农村发展银行（NABARD）是将正规金融业务与非正规农户互助组（SHG）结合起来从事小额信贷的模式。该模式开始于1991年,NABARD通过其员工和合作伙伴（亦称互助促进机构,指基层商业银行/信用社/农户合作组织/准政府机构）对由15～20名妇女组成的农户互助组进行社会动员和建组培训,农户互助组内部先进行储蓄和贷款活动,NABARD验收后直接或通过基层商业银行间接向农户互助组发放贷款。NABARD对提供社会中介和金融中介服务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持,并对基层商业银行提供的小额贷款提供再贷款支持。
近来NABARD还在试验一种新模式，即在没有非政府组织(NGO)的地区，由银行营业所识别一些合格的个人为自愿者参与进来提供服务，促进自助小组的组成。2001年3月银行和自助小组连接项目的覆盖面是2000年的两倍多，增加到450万家庭，26.4万自助小组，其中90％为妇女成员。每个小组平均贷款为18932卢比，每个家庭为1069卢比，到期还贷率为99％。到2003年3月底，此项目已有2800个非政府组织（NGO）和其他自助推动机构。截至2003年3月,NABARD已累计对国内1160万贫困家庭提供贷款,覆盖全国近20％的贫困家庭。据称，目前印度的此种小额信贷项目是世界上规模最大的项目。
(作者单位：湖北武汉工程大学经济管理学院)