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【摘要】近年来，互联网的发展速度十分之快，其已经逐渐应用到了支付领域当中，如今人们在交易的过程中多采用网络交易的方式，但这在为人们的日常生活和工作提供便利的同时也伴随着多种不同类型的风险。本文就对这些风险的具体类型及产生原因进行了分析，同时还提出了相应的管理措施，具有一定的可行性。
【关键词】网络金融 支付风险 支付清算系统
一、引言
互联网使我们的生活方式发生了极大的转变，如今，网络交易已经成为一种主要的交易方式，但在这一过程中也不可避免地伴随着许多风险，一旦在某一环节出现失误便会产生不可估量的影响，因此还必须不断完善相关方面的制度，并且加强内部管理。本文就具体分析了这一问题。
二、在实现网络支付中存在的风险
在互联网技术的推动下，人们的资金管理方式和消费方式发生了一定的转变，目前以电子消费为主，但在这一过程中存在着较多的风险，下面就作详细介绍。
（一）资金具有较高的流动性
目前，人们在消费时多借助的是网络平台，其中最显著的一个风险就是资金的流动性过强，因为在交易时存在着资金的转移，这就导致交易确认环节的支出与收进在时间上存在着一定的差距。随着当前使用网络支付的人群逐步增多，在其中会汇集大量的资金，尽管在此方面的制度还在不断完善，但在支付时仍然有很大的风险，并且银行无法对电子交易进行有效的监督，其全部是通过互联网来完成的[1]。另外，在交易时还可能会出现计提行为，其不仅会使银行承受较大的风险，同时可能会对其系统造成破坏。
（二）信用约束不足
信用方面的风险主要指的是在交易过程中，如果某一方违背合约而进行违约处理便会引发严重的风险。在利用互联网进行交易时，对资金的储存方式主要是借助企业平台来实现的，因此企业担负着在短时期内保存资金的责任，这就对企业的管理与经营有着严格的要求，如果其单方面违背合约或自身没有对资产进行科学化的管理便会对整个服务体系造成严重影响。这也是在使用互联网进行交易时存在的一个十分严重的问题。这一类型风险的发生较多体现在支付的过程中，其通常是由结算过程的延后处理而造成的，并且由于企业没有对资金进行妥善的管理，因此其自然难以完成支付环节，进而使用户在消费过程中需要承受较大的风险。
（三）操作过程中出现失误
操作性的风险通常是由相关处理人员在操作的过程中因为个人失误或系统出现错乱等问题而造成的，这一问题也时有发生，因为系统的正常运行难免会受到一些因素的干扰。该类型的风险除了操作失误等内部原因之外，还可能是由一些外部的因素而导致的。随着当前使用网络交易的人群逐渐增多，系统所需要处理的工作量也越来越大，因此这就对相关的硬件与软件系统提出了更高的要求。在同时处理大量的信息时就可能会面临系统瘫痪问题，进而导致信息丢失[2]。另外，还有一种风险是由人为刻意破坏而造成的。如部分工作人员因为个人私利而对系统进行其工作范畴之外的操作，同时还有一部分原因是由专门进行破坏性的黑客入侵而造成的。
（四）法律不够健全
近年来，互联网支付的应用越发广泛，在法律方面也逐步进行了完善，但其中仍然存在着一些风险，首先，在交易过程中消费者和银行是无法建立联系的，资金由银行转移到网络平台的过程中是与银行失去联系的，因此银行无法对支付的真实情况进行了解，并且难以获知资金的转移途径和具体的消费方向，这就给一些违规操作人员提供了可利用的空间，其可以设立一些非真实的账户将资金进行转移处理。其次，网络支付系统中储存了数量极其庞大的资金，但在交易的过程中各方的计算时间有一定的差异。另外，部分负责管理资金的企业会因个人私利而去实施放贷业务，这就使整个资金的汇集较为混乱，容易给相关违规操作人员提供可乘之机，其在利用这些空隙操作时，系统处理人员是难以发现资金的流动方向的，并且资金具体的使用途径也无法获知。目前，这种风险发生的频率较高，因此必须将这一问题重视起来，健全法律制度并且加大管理力度，不给非法人员提供可违规操作的空间。
（五）系统不完善
该类型的风险主要指的是在支付操作的过程中某一个难以在规定时间内偿还债务的人员使正常的支付体系发生了混乱，进而影响到了其他人员的结算，但这一问题也可能是由体系故障而造成的。该类型风险会逐步扩展，其范围会越来越大，并且会严重影响到平台或个人的信用[3]。目前，尽管支付平台汇集了数量十分庞大的资金，但这在整个体系中仍然占有较小的比例，因此其通常在面临该类型的风险时不会造成过大的影响，但是由于网络支付通常牵连到较多的业务，这些不同领域的投资业务一旦出现问题，就会对系统造成严重的影响，使支付业务无法正常进行，并且可能面临严重的损失。
三、加强监管，提升网络金融的安全性
针对以上几个类型的风险，必须加大管理力度，并且在政策方面进行调整。首先，应当对支付平台的工作状态及各个程序进行全面的监管，确保其运行过程能够时刻处于安全的范畴内。其次，由于存在结算时间推迟的问题，因此应当准备一定的备用金，并将其与银行进行有效的连接，、实现对平台的全面管理，同时还能够对资金的具体流向进行有效监管，避免被部分非法人员所利用。最后是在内部加强管理和控制，将操作方面的风险尽量控制在最小范围内，每个注册账户的成员必须绑定实名，并且在支付过程中必须将信息按照严格的流程进行交接处理，确保整个清算过程都能够合乎操作规范[4]。除此之外，还应当对数据进行动态的监管与分析，充分了解当前支付过程中存在的问题，并且根据市场发展的特点和风险的具体呈现方式进行调整，同时，还应当积极引进一些较为先进的技术对数据信息进行全面的整合与分析，确保能够为相关管理部门提供更加可靠的数据信息，便于其随时进行调整，进而使整个金融体系的运转更加稳定。
四、结束语
总而言之，支付过程中的风险通常是由多种不同的因素而造成的，因此，针对不同风险的特点，应当制定与其相适应的方案，只有这样，才能使各项风险得到有效控制，进而确保网络交易的安全性，本文就深入探究了这一问题。
参考文献
[1]谢忠.我国支付体系风险研究[D].西南财经大学，2013.
[2]杨涛.互联网金融支付带来的变革[J].中国金融，2013，（14）：73-74.
[3]杨彪.互联网金融支付市场的发展与监管[J].中国金融，2012，（2）：83-84.
[4]李济深.互联网金融支付的宏观经济风险及宏观审慎监管[J].财经科学，2014，（4）：44-52.
作者简介：李冰竹（1989-），女，汉族，湖北襄阳，大学本科，助理經济师，研究方向：金融学。
【关键词】网络金融 支付风险 支付清算系统
一、引言
互联网使我们的生活方式发生了极大的转变，如今，网络交易已经成为一种主要的交易方式，但在这一过程中也不可避免地伴随着许多风险，一旦在某一环节出现失误便会产生不可估量的影响，因此还必须不断完善相关方面的制度，并且加强内部管理。本文就具体分析了这一问题。
二、在实现网络支付中存在的风险
在互联网技术的推动下，人们的资金管理方式和消费方式发生了一定的转变，目前以电子消费为主，但在这一过程中存在着较多的风险，下面就作详细介绍。
（一）资金具有较高的流动性
目前，人们在消费时多借助的是网络平台，其中最显著的一个风险就是资金的流动性过强，因为在交易时存在着资金的转移，这就导致交易确认环节的支出与收进在时间上存在着一定的差距。随着当前使用网络支付的人群逐步增多，在其中会汇集大量的资金，尽管在此方面的制度还在不断完善，但在支付时仍然有很大的风险，并且银行无法对电子交易进行有效的监督，其全部是通过互联网来完成的[1]。另外，在交易时还可能会出现计提行为，其不仅会使银行承受较大的风险，同时可能会对其系统造成破坏。
（二）信用约束不足
信用方面的风险主要指的是在交易过程中，如果某一方违背合约而进行违约处理便会引发严重的风险。在利用互联网进行交易时，对资金的储存方式主要是借助企业平台来实现的，因此企业担负着在短时期内保存资金的责任，这就对企业的管理与经营有着严格的要求，如果其单方面违背合约或自身没有对资产进行科学化的管理便会对整个服务体系造成严重影响。这也是在使用互联网进行交易时存在的一个十分严重的问题。这一类型风险的发生较多体现在支付的过程中，其通常是由结算过程的延后处理而造成的，并且由于企业没有对资金进行妥善的管理，因此其自然难以完成支付环节，进而使用户在消费过程中需要承受较大的风险。
（三）操作过程中出现失误
操作性的风险通常是由相关处理人员在操作的过程中因为个人失误或系统出现错乱等问题而造成的，这一问题也时有发生，因为系统的正常运行难免会受到一些因素的干扰。该类型的风险除了操作失误等内部原因之外，还可能是由一些外部的因素而导致的。随着当前使用网络交易的人群逐渐增多，系统所需要处理的工作量也越来越大，因此这就对相关的硬件与软件系统提出了更高的要求。在同时处理大量的信息时就可能会面临系统瘫痪问题，进而导致信息丢失[2]。另外，还有一种风险是由人为刻意破坏而造成的。如部分工作人员因为个人私利而对系统进行其工作范畴之外的操作，同时还有一部分原因是由专门进行破坏性的黑客入侵而造成的。
（四）法律不够健全
近年来，互联网支付的应用越发广泛，在法律方面也逐步进行了完善，但其中仍然存在着一些风险，首先，在交易过程中消费者和银行是无法建立联系的，资金由银行转移到网络平台的过程中是与银行失去联系的，因此银行无法对支付的真实情况进行了解，并且难以获知资金的转移途径和具体的消费方向，这就给一些违规操作人员提供了可利用的空间，其可以设立一些非真实的账户将资金进行转移处理。其次，网络支付系统中储存了数量极其庞大的资金，但在交易的过程中各方的计算时间有一定的差异。另外，部分负责管理资金的企业会因个人私利而去实施放贷业务，这就使整个资金的汇集较为混乱，容易给相关违规操作人员提供可乘之机，其在利用这些空隙操作时，系统处理人员是难以发现资金的流动方向的，并且资金具体的使用途径也无法获知。目前，这种风险发生的频率较高，因此必须将这一问题重视起来，健全法律制度并且加大管理力度，不给非法人员提供可违规操作的空间。
（五）系统不完善
该类型的风险主要指的是在支付操作的过程中某一个难以在规定时间内偿还债务的人员使正常的支付体系发生了混乱，进而影响到了其他人员的结算，但这一问题也可能是由体系故障而造成的。该类型风险会逐步扩展，其范围会越来越大，并且会严重影响到平台或个人的信用[3]。目前，尽管支付平台汇集了数量十分庞大的资金，但这在整个体系中仍然占有较小的比例，因此其通常在面临该类型的风险时不会造成过大的影响，但是由于网络支付通常牵连到较多的业务，这些不同领域的投资业务一旦出现问题，就会对系统造成严重的影响，使支付业务无法正常进行，并且可能面临严重的损失。
三、加强监管，提升网络金融的安全性
针对以上几个类型的风险，必须加大管理力度，并且在政策方面进行调整。首先，应当对支付平台的工作状态及各个程序进行全面的监管，确保其运行过程能够时刻处于安全的范畴内。其次，由于存在结算时间推迟的问题，因此应当准备一定的备用金，并将其与银行进行有效的连接，、实现对平台的全面管理，同时还能够对资金的具体流向进行有效监管，避免被部分非法人员所利用。最后是在内部加强管理和控制，将操作方面的风险尽量控制在最小范围内，每个注册账户的成员必须绑定实名，并且在支付过程中必须将信息按照严格的流程进行交接处理，确保整个清算过程都能够合乎操作规范[4]。除此之外，还应当对数据进行动态的监管与分析，充分了解当前支付过程中存在的问题，并且根据市场发展的特点和风险的具体呈现方式进行调整，同时，还应当积极引进一些较为先进的技术对数据信息进行全面的整合与分析，确保能够为相关管理部门提供更加可靠的数据信息，便于其随时进行调整，进而使整个金融体系的运转更加稳定。
四、结束语
总而言之，支付过程中的风险通常是由多种不同的因素而造成的，因此，针对不同风险的特点，应当制定与其相适应的方案，只有这样，才能使各项风险得到有效控制，进而确保网络交易的安全性，本文就深入探究了这一问题。
参考文献
[1]谢忠.我国支付体系风险研究[D].西南财经大学，2013.
[2]杨涛.互联网金融支付带来的变革[J].中国金融，2013，（14）：73-74.
[3]杨彪.互联网金融支付市场的发展与监管[J].中国金融，2012，（2）：83-84.
[4]李济深.互联网金融支付的宏观经济风险及宏观审慎监管[J].财经科学，2014，（4）：44-52.
作者简介：李冰竹（1989-），女，汉族，湖北襄阳，大学本科，助理經济师，研究方向：金融学。