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摘要：金融创新通过各种方式使金融体系得到了极大的革新，也将影响金融体系的未来发展。尤其对于我国如何通过金融创新提高金融效率，进而促进经济更加快速发展是极为重要的。因此，本文通过阐述金融创新对金融效率的影响，进一步分析我国金融创新存在体制陈旧、盲目创新、缺乏金融创新人才以及技术落后等问题的基础上，对我国通过完善金融体制、技术革新等完善金融创新，从而提高金融效率提出相应建议。
关键词：金融创新；金融效率；途径
中图分类号：F83 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）011-000-02
当前，我国经济高速发展，但金融效率低下、金融创新滞后等问题随之而来，而此也将制约未来经济的发展。因此，如何提高金融效率成为人们普遍关注的问题。
2014年12月末，我国实现GDP636462.7（亿元），需要货币（M1）供应量348056.41（亿元），国民生产总值是货币（M1）供应量的1.83倍；同期，美国实现GDP16197（10亿美元），需要货币（M1）供应量2909.8（10亿美元），国民生产总值是货币（M1）供应量的5.57倍。由此看出，美国货币量对GDP的推动效果是我国的3倍左右。
从另一个角度来看，“全球1000家大银行”总资产排行榜中，中国工商银行以3.1万亿美元的总资产位居首位，但有员工近41万人，人均资产0.08亿美元；而JP Morgan Chase虽以2.4万亿美元的总资产位居第六位，但其员工仅26万人，人均资产为0.92亿美元，为我国位居首位的中国工商银行的11.5倍。
从而也说明，不论是从宏观角度，还是从微观角度，金融效率都是这样鲜活的存在的。而且，我国在金融效率上与国外发达国家有很大差距。当然，这里会有很多原因，但有一点很重要的就是，国外发达国家，尤其是美国在20世纪70年代以后对金融创新实现革命性的发展，金融体系得到了极大的革新。金融服务、金融工具、金融技术等的创新都对提高金融效率产生了很大的作用。加之，迅猛发展的计算机通讯技术大大降低了金融成本，以及不断创新的金融产品、金融服务更满足了人们的需要，让人们能够更好的进行资源配置，提高效率。
一、金融创新对金融效率的影响
金融效率是金融行业实现资金融通的帕累托最优，即金融市场在健全的金融监管和调节体制机制下，以现有金融工具和金融市场为手段所实现的社会金融资源的帕累托最优配置。基于很多学者对于金融创新的定义，张鹏（2013）对金融创新做出了总结，即，金融创新是金融机构出于提高利润、降低成本、分散风险、提升经营效率或满足市场需求、扩大市场份额等诸多目的，而创造出的原本不存在的新产品、新市场、新技术、新过程、新组织、新制度，或者对既有产品、市场、技术、过程、组织和制度的较大改进与新应用；同时也可以理解为引进新的金融要素或将既有要素分拆后重新组合，从而在金融领域内构建新的生产函数。
Schumpeter认为“创新是经济过程中生产要素同生产条件新的组合方式”。由此，我们也可以进行延伸，也就是说，金融创新将生产要素、生产条件进行配置，而对于利用生产要素的能力大小则由效率来进行体现。
1.从宏观角度，金融创新对金融效率的影响
从宏观角度看，首先，金融创新主要体现在，货币量在经济总量中的比率越来越小，货币的流通速度越来越快；再有，提高了宏观调控的效率。
2.从微观角度，金融创新对金融效率的影响
从微观角度来看，金融创新主要体现在对投资者、融资者和金融机构的效率影响。
首先，对于投资者而言，比如通过创新金融产品、金融服务、金融工具等吸引投资者拿出闲置资金参与投资，提高效率。如果创新不足，将不能有更多的选择提供给投资者，此时投资者的资金将处于闲置状态，不能够“运动”起来，对于投资者来说，效率极为低下，甚至可以说是没有效率；
其次，对于融资者而言，金融创新为融资者降低融资成本提供了很大的帮助。比如，通过创新金融手段帮助融资者提高融通资金的效率，从而降低成本；
再有，对于金融机构而言，金融创新提高金融机构融通资金的效率，也提高自身的经营效率。通过金融创新提高自身效率，如提升服务质量、加强管理、提升员工素质等，从而使得业务网络逐渐庞大、技术开发人员经验丰富、业务能力逐渐强大，以及对于市场的变化能够迅速做出动作，由此也使得融通资金的效率提高，获得更多利润。
二、我国金融创新存在的问题分析
金融创新对金融效率不论从宏观还是微观角度都有很大的影响，而我国在金融创新方面还存在一些如体制滞后、创新产品层次低等的问题。
1.体制陈旧，改革滞后
我国的金融创新主要是由政府管理部门主导的强制性金融创新体制，显示出金融管制过严的局面，金融创新的发展空间受限，不能达到资金配置最优化；其次，由于长期的强制性金融创新体制作用，金融创新主体容易产生依赖的现象，大部分创新处于“被动”，与实际出现“脱节”，加之，过分依赖的习惯，使得其对市场变化反应速度慢，错过良机。由此也将会造成社会企业获得资金的难度加大，生产效率由于资金很难到位而得不到提高；再有，改革滞后，缺乏系统性，无形中增加了内耗，更增加了创新的成本；还有，信息不对称、立法不完备、缺乏监管力度等等影响了金融创新的活力以及质量的提高。
2.盲目创新，产品层次低
首先，金融创新主体缺乏对大环境、市场以及自身的分析，盲目创新，且每个创新产品以个体的形式之间没有任何关联的出现，不能形成一个系列；再有，我国金融市场上的金融工具和金融交易手段的数量有限，金融创新产品虽然在不断增多，但多数为比较低层次的金融创新。
3.缺乏创新人才
我国金融创新不足有一部分的问题在于创新人才的缺乏。首先，一些金融人才从事的大多为研究型工作，理论与实际存在一定的差距，即便是更多的从事研究型工作，而对于将前沿科学的成就用于理论研究的也非常之少；其次，“国家发展靠人才，人才发展靠教育，归根结底，国家的发展靠教育”，而我国教育体制中存在的一些不合理，金融人才的培养存在很大困难，尤其在创新方面；再有，在本来就已经极缺乏的金融创新人才中，又有一部分被外资金融机构高薪吸引，使得我国金融创新人才更加缺乏。 4.技术水平落后
当下，我国金融业的电子化、网络化虽然有很大的发展，但和国外发达国家相比，还有很大的差距，现代信息技术还没能在金融领域内得到更多的应用，在一定程度上制约了金融创新。
三、对我国通过金融创新提高金融效率的建议
基于对我国金融创新存在的问题，我国还需要通过加快体制建设、完善法律法规、监管体系；强化人才培养；加快科技发展等方面发展金融创新，进而提高金融效率。
1.加快体制改革，完善监管体系建设
我国应加快体制改革，一方面，朝多元化方向发展金融机构体系，努力提升银行类金融机构竞争力，鼓励发展非银行类金融机构，从而竞争性市场得到培育，金融效率得到提高；另一方面，减少行政干预，引导、鼓励金融机构从产品、制度、技术、工具等方面全面创新，尤其，应多鼓励能提高金融效率、金融质量的金融创新，甚至大胆采用；
再有，完善相关法律法规，如，结合金融创新的实际情况出台相关更具有可操作性的指引规范，同时，加强金融创新法律制度建设和其他法律制度的协调性；
再者，由多头监管逐步向统一监管过度，建立统一协调的监管体系，进而提高金融效率。
2.加强人才培养，多元化引进人才
首先，金融创新产品的开发需要开发人员熟悉各类金融产品，有深厚的金融理论基础以及数学功底，且还要有敏锐的市场信息捕捉能力。因此，一方面，金融机构应多与相关院校经常沟通，提供当下金融机构需要哪些人才，这些人才需要具备哪些素质和能力；另一方面，相关院校的金融人才应将金融理论的研究多融入前沿科技，以及，在研究理论的同时，多结合实际进行调研，为金融机构的金融创新提供支持；
其次，不论国家还是金融机构应建立健全激励机制，吸引金融创新人才投入更多精力参与金融创新实际工作；
再有，金融创新产品研发后需要进行推广，则需要相关具备管理和营销能力的人才洞察市场走势做出准确判断，因此，该方面的人才也是必不可少的，应大力培养、引进；
除此之外，对于管理者，更要加强培训，强化素质。
3.加快科学技术在金融创新上的发展
一方面，政府要加强对科学技术方面的科研和基础教育投入以及资金的投入；另一方面，金融机构之间可以联手进行技术开发，形成规模，发挥整体效能。
参考文献：
[1]中华人民共和国国家统计局.国家数据http：//data.stats.gov.cn/
[2]中国工商银行http：//www.icbc.com.cn/icbc/newsupdates/icbc news/ICBCRanksFirstWorldwidebyTieroneCapitalandTotalAssets.htm
[3]百度百科.http：//baike.baidu.com/
[4]王振山.金融效率论.北京：经济科学出版社，2000.
[5]J.A.Schumpeter，The Theory of Economic Development，New York：Harvard University Press，1934.
[6]蒋岳祥，蒋瑞波.区域金融创新：效率评价、环境影响与差异分析.浙江大学学报，2013，7.
[7]张鹏.20世纪60年代以来美国金融创新及其主要外部动因.中国社会科学院研究生院博士学位论文，2013，5.
[8]许庆.金融创新与金融效率的相关性分析.武汉理工大学，2005，6.
[9]张青.我国金融创新中存在的问题及发展趋势探究.商，2013.
[10]吴晓.我国利用金融创新推动经济增长的研究.华东师范大学，2012，5.
[11]刘迎春.后危机时代中国金融创新研究.哈尔滨工程大学，2013，3.
[12]李杨.论金融创新产品的法律监管.河北经贸大学，2013，4.
[13]马红.科技与金融结合的研究.西南财经大学，2013.
[14]田颖.我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究.河南大学，2014.
关键词：金融创新；金融效率；途径
中图分类号：F83 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）011-000-02
当前，我国经济高速发展，但金融效率低下、金融创新滞后等问题随之而来，而此也将制约未来经济的发展。因此，如何提高金融效率成为人们普遍关注的问题。
2014年12月末，我国实现GDP636462.7（亿元），需要货币（M1）供应量348056.41（亿元），国民生产总值是货币（M1）供应量的1.83倍；同期，美国实现GDP16197（10亿美元），需要货币（M1）供应量2909.8（10亿美元），国民生产总值是货币（M1）供应量的5.57倍。由此看出，美国货币量对GDP的推动效果是我国的3倍左右。
从另一个角度来看，“全球1000家大银行”总资产排行榜中，中国工商银行以3.1万亿美元的总资产位居首位，但有员工近41万人，人均资产0.08亿美元；而JP Morgan Chase虽以2.4万亿美元的总资产位居第六位，但其员工仅26万人，人均资产为0.92亿美元，为我国位居首位的中国工商银行的11.5倍。
从而也说明，不论是从宏观角度，还是从微观角度，金融效率都是这样鲜活的存在的。而且，我国在金融效率上与国外发达国家有很大差距。当然，这里会有很多原因，但有一点很重要的就是，国外发达国家，尤其是美国在20世纪70年代以后对金融创新实现革命性的发展，金融体系得到了极大的革新。金融服务、金融工具、金融技术等的创新都对提高金融效率产生了很大的作用。加之，迅猛发展的计算机通讯技术大大降低了金融成本，以及不断创新的金融产品、金融服务更满足了人们的需要，让人们能够更好的进行资源配置，提高效率。
一、金融创新对金融效率的影响
金融效率是金融行业实现资金融通的帕累托最优，即金融市场在健全的金融监管和调节体制机制下，以现有金融工具和金融市场为手段所实现的社会金融资源的帕累托最优配置。基于很多学者对于金融创新的定义，张鹏（2013）对金融创新做出了总结，即，金融创新是金融机构出于提高利润、降低成本、分散风险、提升经营效率或满足市场需求、扩大市场份额等诸多目的，而创造出的原本不存在的新产品、新市场、新技术、新过程、新组织、新制度，或者对既有产品、市场、技术、过程、组织和制度的较大改进与新应用；同时也可以理解为引进新的金融要素或将既有要素分拆后重新组合，从而在金融领域内构建新的生产函数。
Schumpeter认为“创新是经济过程中生产要素同生产条件新的组合方式”。由此，我们也可以进行延伸，也就是说，金融创新将生产要素、生产条件进行配置，而对于利用生产要素的能力大小则由效率来进行体现。
1.从宏观角度，金融创新对金融效率的影响
从宏观角度看，首先，金融创新主要体现在，货币量在经济总量中的比率越来越小，货币的流通速度越来越快；再有，提高了宏观调控的效率。
2.从微观角度，金融创新对金融效率的影响
从微观角度来看，金融创新主要体现在对投资者、融资者和金融机构的效率影响。
首先，对于投资者而言，比如通过创新金融产品、金融服务、金融工具等吸引投资者拿出闲置资金参与投资，提高效率。如果创新不足，将不能有更多的选择提供给投资者，此时投资者的资金将处于闲置状态，不能够“运动”起来，对于投资者来说，效率极为低下，甚至可以说是没有效率；
其次，对于融资者而言，金融创新为融资者降低融资成本提供了很大的帮助。比如，通过创新金融手段帮助融资者提高融通资金的效率，从而降低成本；
再有，对于金融机构而言，金融创新提高金融机构融通资金的效率，也提高自身的经营效率。通过金融创新提高自身效率，如提升服务质量、加强管理、提升员工素质等，从而使得业务网络逐渐庞大、技术开发人员经验丰富、业务能力逐渐强大，以及对于市场的变化能够迅速做出动作，由此也使得融通资金的效率提高，获得更多利润。
二、我国金融创新存在的问题分析
金融创新对金融效率不论从宏观还是微观角度都有很大的影响，而我国在金融创新方面还存在一些如体制滞后、创新产品层次低等的问题。
1.体制陈旧，改革滞后
我国的金融创新主要是由政府管理部门主导的强制性金融创新体制，显示出金融管制过严的局面，金融创新的发展空间受限，不能达到资金配置最优化；其次，由于长期的强制性金融创新体制作用，金融创新主体容易产生依赖的现象，大部分创新处于“被动”，与实际出现“脱节”，加之，过分依赖的习惯，使得其对市场变化反应速度慢，错过良机。由此也将会造成社会企业获得资金的难度加大，生产效率由于资金很难到位而得不到提高；再有，改革滞后，缺乏系统性，无形中增加了内耗，更增加了创新的成本；还有，信息不对称、立法不完备、缺乏监管力度等等影响了金融创新的活力以及质量的提高。
2.盲目创新，产品层次低
首先，金融创新主体缺乏对大环境、市场以及自身的分析，盲目创新，且每个创新产品以个体的形式之间没有任何关联的出现，不能形成一个系列；再有，我国金融市场上的金融工具和金融交易手段的数量有限，金融创新产品虽然在不断增多，但多数为比较低层次的金融创新。
3.缺乏创新人才
我国金融创新不足有一部分的问题在于创新人才的缺乏。首先，一些金融人才从事的大多为研究型工作，理论与实际存在一定的差距，即便是更多的从事研究型工作，而对于将前沿科学的成就用于理论研究的也非常之少；其次，“国家发展靠人才，人才发展靠教育，归根结底，国家的发展靠教育”，而我国教育体制中存在的一些不合理，金融人才的培养存在很大困难，尤其在创新方面；再有，在本来就已经极缺乏的金融创新人才中，又有一部分被外资金融机构高薪吸引，使得我国金融创新人才更加缺乏。 4.技术水平落后
当下，我国金融业的电子化、网络化虽然有很大的发展，但和国外发达国家相比，还有很大的差距，现代信息技术还没能在金融领域内得到更多的应用，在一定程度上制约了金融创新。
三、对我国通过金融创新提高金融效率的建议
基于对我国金融创新存在的问题，我国还需要通过加快体制建设、完善法律法规、监管体系；强化人才培养；加快科技发展等方面发展金融创新，进而提高金融效率。
1.加快体制改革，完善监管体系建设
我国应加快体制改革，一方面，朝多元化方向发展金融机构体系，努力提升银行类金融机构竞争力，鼓励发展非银行类金融机构，从而竞争性市场得到培育，金融效率得到提高；另一方面，减少行政干预，引导、鼓励金融机构从产品、制度、技术、工具等方面全面创新，尤其，应多鼓励能提高金融效率、金融质量的金融创新，甚至大胆采用；
再有，完善相关法律法规，如，结合金融创新的实际情况出台相关更具有可操作性的指引规范，同时，加强金融创新法律制度建设和其他法律制度的协调性；
再者，由多头监管逐步向统一监管过度，建立统一协调的监管体系，进而提高金融效率。
2.加强人才培养，多元化引进人才
首先，金融创新产品的开发需要开发人员熟悉各类金融产品，有深厚的金融理论基础以及数学功底，且还要有敏锐的市场信息捕捉能力。因此，一方面，金融机构应多与相关院校经常沟通，提供当下金融机构需要哪些人才，这些人才需要具备哪些素质和能力；另一方面，相关院校的金融人才应将金融理论的研究多融入前沿科技，以及，在研究理论的同时，多结合实际进行调研，为金融机构的金融创新提供支持；
其次，不论国家还是金融机构应建立健全激励机制，吸引金融创新人才投入更多精力参与金融创新实际工作；
再有，金融创新产品研发后需要进行推广，则需要相关具备管理和营销能力的人才洞察市场走势做出准确判断，因此，该方面的人才也是必不可少的，应大力培养、引进；
除此之外，对于管理者，更要加强培训，强化素质。
3.加快科学技术在金融创新上的发展
一方面，政府要加强对科学技术方面的科研和基础教育投入以及资金的投入；另一方面，金融机构之间可以联手进行技术开发，形成规模，发挥整体效能。
参考文献：
[1]中华人民共和国国家统计局.国家数据http：//data.stats.gov.cn/
[2]中国工商银行http：//www.icbc.com.cn/icbc/newsupdates/icbc news/ICBCRanksFirstWorldwidebyTieroneCapitalandTotalAssets.htm
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[4]王振山.金融效率论.北京：经济科学出版社，2000.
[5]J.A.Schumpeter，The Theory of Economic Development，New York：Harvard University Press，1934.
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[13]马红.科技与金融结合的研究.西南财经大学，2013.
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