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田立新同志是中国人民银行孝义市支行副行长，本文执笔人
以孝义市为例，据人行孝义市支行统计数据显示：2008年8月末,金融机构各项存款余额201.8亿元,而各项贷款余额仅为42亿元,存贷比例为20.8%。辖内工、农、中、建四大国有商业银行存贷比例更低，仅为10.8%，巨额信贷资金流出孝义市场（辖内四家商业银行上存资金平均高达100亿元）。一方面表现为辖内中小企业资金紧张，大量在外融资；另一方面是辖内资金大量外流，明显弱化对当地企业的信贷支持。
▲▲ 一、受区域经济发展与股市低迷等因素的影响，存款大幅增长
一是地方经济发展迅猛，存款资源丰富。1-8月份规模以上工业产值实现162亿元，较上年同期增长28.3%;财政收入实现35.8亿元,较上年同期增长95.58%。经济发展推动了金融，至2008末,孝义市金融机构各项存款余额201.8亿元, 比年初净增61亿元，增长43.39%（是去年同期净增27.7亿元的2.2倍）。二是基金销售低迷，不断有旧基金被赎回。据对中行孝义支行调查，该行去年销售基金5亿多元，到目前被赎回的有3亿元进入储蓄存款。三是市场变化不确定因素增加，投资越来越谨慎。受国际、国内诸多因素影响，孝义市有五成以上的投资者选择等待观望，因而企业存款增加。至8月末，企业存款余额较年初增加12亿元，增长38.7%。
▲▲ 二、国有商业银行信贷支持弱化，农村信用社成为本辖信贷支持的主力
截止2008年8月末，全市金融机构贷款余额为42亿元，比年初净增加0.68亿元，仅增长1.64%。除农村信用社贷款增加外，四家国有商业银行贷款余额全为减少。其中：农村信用社贷款余额为29亿元，比年初增加3.86亿元，增长15.35%，贷款总额占全市银行、信用社贷款总额的69%。国有四家商业银行余额为12.2亿元，比年初减少3亿元，下降19.89%。而国有四家商业银行在孝义市吸收的存款余额为113.3亿元,占到辖内各项存款余额的56.1%，贷款余额则仅有12.2亿元,仅占辖内贷款余额的28.8%。国有商业银行成为“抽水机”源源不断地从辖内将存款资金运用到辖外。
▲▲ 三、虽然辖内企业向外辖金融机构融入大额资金，但总体仍表现外流
截止2008年8月末，据人民银行征信信息管理监测系统反映，我市11户企业在辖外光大、华夏、交通、兴业、民生、浦发、深发、深圳商行、招行银行等11个金融机构融资金额高达35.7亿元（其中直接贷款19.5亿元、贴现0.43万元、签发承兑汇票15.8亿元），占孝义市辖内金融机构贷款总额的85%。辖内金融机构贷款余额与向外辖金融机构贷款金额约为78亿元，从大范围计算，存贷比仍不足40%，辖内资金总体表现为外流。
▲▲ 四、辖内中小企业企业信用等级低，管理不规范是形成外流的原因之一
企业资金紧张而得不到银行的贷款，一方面是宏观货币政策影响，另一方面银行大量信贷资金难以找到合适的投放对象。其中主要原因是企业信用等级较低，管理不规范或担保难等。据调查和不完全统计，到2008年8月末，孝义市全市申领贷款卡的企业有1754户，而近年每年能参加年审的只有180余户，目前经金融机构或社会中介评级机构评级而得到信用等级的企业只有78户，占4.45%，且等级不高，没有一个3A企业，2A企业只有14户。（农村信用社取得社会中介评级机构评级的有50户，其中2A级6户、A级33户、3B级10户、2B级1户；工行对4户涉贷企业的评级为2A+级3户、2A级1户；农行对2户涉贷企业评级为2A；中行对14户涉贷企业的评级为2A级5户、2B级5户、B级4户；建行对3户涉贷企业的评级为2A级2户，A级1户；发行对涉及贷款的5户企业评级为2A级2户、A级3户）。另外就是辖内仅有的1家贷款担保机构多年未能正常运作。
▲▲ 五、县域资金大量外流诱发民间融资活跃，从而引发新的社会问题
近年来，金融机构信贷资金无法满足辖内中小企业需求，使得民间融资异常活跃。据初步测算，目前我市民间融资金额高达30亿元左右，相当于全市金融机构各项贷款的70%左右。民间融资在弥补正规金融资金不足的同时，也因监管缺失，行为不规范，资金纠纷引发社会不稳定问题的发生。（民间融资利率不断上升，去年10－30%，今年提高到20－50%，甚至个别高达60－100%）。
为此建议：有关部门应高度重视资金外流问题，及时制定合理的政策，提供相对宽松的投资环境，提高政府的服务职能，将民间资金合理规划，把资金“外流”变为资金“引留”，让其取之于“源”，用之于“源”，为地方的经济、社会各项事业发展发挥最大的作用。同时积极创办地方性金融组织。一是支持农村信用社体制改革，推进我市合作银行的组建进程。二是建立小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型金融组织。三是加强企业管理。各职能部门要按照现代企业制度规范企业行为，不断培育和提高企业信用等级，为企业拓宽融资渠道创造条件。创造条件申请上级批准发行企业债券，选择优秀企业上市融资，进一步拓宽中小企业的融资渠道。
（责任编辑：罗云凤）
以孝义市为例，据人行孝义市支行统计数据显示：2008年8月末,金融机构各项存款余额201.8亿元,而各项贷款余额仅为42亿元,存贷比例为20.8%。辖内工、农、中、建四大国有商业银行存贷比例更低，仅为10.8%，巨额信贷资金流出孝义市场（辖内四家商业银行上存资金平均高达100亿元）。一方面表现为辖内中小企业资金紧张，大量在外融资；另一方面是辖内资金大量外流，明显弱化对当地企业的信贷支持。
▲▲ 一、受区域经济发展与股市低迷等因素的影响，存款大幅增长
一是地方经济发展迅猛，存款资源丰富。1-8月份规模以上工业产值实现162亿元，较上年同期增长28.3%;财政收入实现35.8亿元,较上年同期增长95.58%。经济发展推动了金融，至2008末,孝义市金融机构各项存款余额201.8亿元, 比年初净增61亿元，增长43.39%（是去年同期净增27.7亿元的2.2倍）。二是基金销售低迷，不断有旧基金被赎回。据对中行孝义支行调查，该行去年销售基金5亿多元，到目前被赎回的有3亿元进入储蓄存款。三是市场变化不确定因素增加，投资越来越谨慎。受国际、国内诸多因素影响，孝义市有五成以上的投资者选择等待观望，因而企业存款增加。至8月末，企业存款余额较年初增加12亿元，增长38.7%。
▲▲ 二、国有商业银行信贷支持弱化，农村信用社成为本辖信贷支持的主力
截止2008年8月末，全市金融机构贷款余额为42亿元，比年初净增加0.68亿元，仅增长1.64%。除农村信用社贷款增加外，四家国有商业银行贷款余额全为减少。其中：农村信用社贷款余额为29亿元，比年初增加3.86亿元，增长15.35%，贷款总额占全市银行、信用社贷款总额的69%。国有四家商业银行余额为12.2亿元，比年初减少3亿元，下降19.89%。而国有四家商业银行在孝义市吸收的存款余额为113.3亿元,占到辖内各项存款余额的56.1%，贷款余额则仅有12.2亿元,仅占辖内贷款余额的28.8%。国有商业银行成为“抽水机”源源不断地从辖内将存款资金运用到辖外。
▲▲ 三、虽然辖内企业向外辖金融机构融入大额资金，但总体仍表现外流
截止2008年8月末，据人民银行征信信息管理监测系统反映，我市11户企业在辖外光大、华夏、交通、兴业、民生、浦发、深发、深圳商行、招行银行等11个金融机构融资金额高达35.7亿元（其中直接贷款19.5亿元、贴现0.43万元、签发承兑汇票15.8亿元），占孝义市辖内金融机构贷款总额的85%。辖内金融机构贷款余额与向外辖金融机构贷款金额约为78亿元，从大范围计算，存贷比仍不足40%，辖内资金总体表现为外流。
▲▲ 四、辖内中小企业企业信用等级低，管理不规范是形成外流的原因之一
企业资金紧张而得不到银行的贷款，一方面是宏观货币政策影响，另一方面银行大量信贷资金难以找到合适的投放对象。其中主要原因是企业信用等级较低，管理不规范或担保难等。据调查和不完全统计，到2008年8月末，孝义市全市申领贷款卡的企业有1754户，而近年每年能参加年审的只有180余户，目前经金融机构或社会中介评级机构评级而得到信用等级的企业只有78户，占4.45%，且等级不高，没有一个3A企业，2A企业只有14户。（农村信用社取得社会中介评级机构评级的有50户，其中2A级6户、A级33户、3B级10户、2B级1户；工行对4户涉贷企业的评级为2A+级3户、2A级1户；农行对2户涉贷企业评级为2A；中行对14户涉贷企业的评级为2A级5户、2B级5户、B级4户；建行对3户涉贷企业的评级为2A级2户，A级1户；发行对涉及贷款的5户企业评级为2A级2户、A级3户）。另外就是辖内仅有的1家贷款担保机构多年未能正常运作。
▲▲ 五、县域资金大量外流诱发民间融资活跃，从而引发新的社会问题
近年来，金融机构信贷资金无法满足辖内中小企业需求，使得民间融资异常活跃。据初步测算，目前我市民间融资金额高达30亿元左右，相当于全市金融机构各项贷款的70%左右。民间融资在弥补正规金融资金不足的同时，也因监管缺失，行为不规范，资金纠纷引发社会不稳定问题的发生。（民间融资利率不断上升，去年10－30%，今年提高到20－50%，甚至个别高达60－100%）。
为此建议：有关部门应高度重视资金外流问题，及时制定合理的政策，提供相对宽松的投资环境，提高政府的服务职能，将民间资金合理规划，把资金“外流”变为资金“引留”，让其取之于“源”，用之于“源”，为地方的经济、社会各项事业发展发挥最大的作用。同时积极创办地方性金融组织。一是支持农村信用社体制改革，推进我市合作银行的组建进程。二是建立小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型金融组织。三是加强企业管理。各职能部门要按照现代企业制度规范企业行为，不断培育和提高企业信用等级，为企业拓宽融资渠道创造条件。创造条件申请上级批准发行企业债券，选择优秀企业上市融资，进一步拓宽中小企业的融资渠道。
（责任编辑：罗云凤）