近年来,我国金融业正面临着利率市场化、汇率市场化和金融管制放松的重大变革,互联网金融这种传统金融与互联网精神相结合的新兴金融模式已逐渐被公众接受。在互联网金融大潮的冲击下,商业银行逐渐失去了一部分市场,亟需探索新的服务模式。直销银行模式正是我国商业银行应对互联网金融挑战的重要切入点。2013年9月,北京银行成立了第一家直销银行。截至2015年6月,全国共有二十多家直销银行集中上线,在建立直销银行的商业银行当中,多数都是中小型商业银行。就目前形势来看,商业银行传统的主要依靠贷款拉动经营规模的盈利模式,正在面临着越来越大的挑战,这些变革将迫使商业银行迅速转型,寻求新的盈利增长点。建立直销银行不仅能在一定程度上帮助传统银行尤其是中小银行实现业务拓展,区域扩张以及利润的增长,参与到互联网金融的竞争当中,而且能帮助各银行间实现差异化发展,避免同质化带来的竞争,产生新的竞合关系。但是目前我国中小商业银行开展的直销银行仍处在起步阶段,尚无成功的直销银行案例,对商业银行收入的贡献也较小,为了能尽早的抢占市场,也有部分直销银行匆忙上线,许多业务还未完善,只是搭起简单的框架。整体来看,我国的直销银行既受到环境因素的制约,自身又存在着许多问题。环境因素主要是缺乏独立运营机制,受到传统银行的束缚,面临的政策阻碍较多,还有一些非银行体系的互联网金融企业作为强有力的竞争对手。而自身问题主要是产品设计上创新度不高,各直销银行间存在着一定程度的同质性；在营销方面也存在着宣传力度不足等问题。通过分析直销银行的现状与问题,本文提出我国的中小型商业银行应该理性看待直销银行发展的问题,思考直销银行是否符合自身组织体系的发展,而不是盲目跟风建立直销银行。对于已经建立起来的直销银行,为促进其发展,本文提出了一系列的对策建议。首先直销银行应该通过独立运营,摆脱传统银行的束缚,建立起互联网思维,利用大数据来赢得更多的用户。其次直销银行要注重产品创新,实现差异化,品牌化发展,并通过差异化布局,规避恶性竞争。还要通过建立专业运营团队,搭建起更加安全的平台,保障客户信息和资金安全。直销银行应该加强有效宣传,增加知名度。在互联网平台、电视等媒介都加强宣传,并通过传统银行网点向客户介绍直销银行的各项业务,在建立初期,设立专门的直销银行业务咨询,帮助客户深入了解直销银行。最后,还应该多向优秀的互联网电商学习营销策略。总的来说,建立直销银行对于我国中小商业银行来说既是机遇同时也是挑战。建立直销银行前应该多一些理性思考,要将重点放在金融产品创新、体制创新、文化创新等方面,将互联网应用到银行产品当中,而不是将银行产品单纯从线下转移到线上。